摘 要：隨著我國(guó)金融改革的不斷推進(jìn)及普惠金融的不斷發(fā)展，對(duì)民間借貸發(fā)展的規(guī)范問(wèn)題成為社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。在金融市場(chǎng)改革不斷推進(jìn)的過(guò)程中，民間借貸規(guī)范化發(fā)展取得了一定的成效，但其存在的問(wèn)題依舊十分明顯。本文在對(duì)其進(jìn)行綜合分析的基礎(chǔ)上，提出相應(yīng)的對(duì)策建議，以全面實(shí)現(xiàn)民間借貸在金融改革過(guò)程中的規(guī)范化發(fā)展，以全面推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的健康運(yùn)行。

關(guān)鍵詞：金融改革 民間借貸 規(guī)范 對(duì)策建議

一、引言

我國(guó)的民間借貸發(fā)展較早，其對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展尤其是小微企業(yè)的融資都起到了十分重要的推動(dòng)作用。但是，長(zhǎng)期以來(lái)由于缺乏對(duì)民間借貸的監(jiān)管，使其發(fā)展不斷脫離正常的軌道，使其面臨的問(wèn)題不斷增多，對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展造成了諸多不利的影響。在金融改革及普惠金融不斷發(fā)展的背景下，如何實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸發(fā)展的規(guī)范成為金融機(jī)構(gòu)及社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)前，金融改革背景下，對(duì)民間借貸發(fā)展的認(rèn)識(shí)不足、未能將民間借貸真正納入到正規(guī)金融體系中、缺乏完善的規(guī)范化政策、相關(guān)政策執(zhí)行的監(jiān)督管理不到位等都在很大程度上阻礙了民間借貸的規(guī)范化發(fā)展。因此，必須要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，借助金融改革的發(fā)展實(shí)現(xiàn)對(duì)民間借貸的全面規(guī)范，以全面促進(jìn)我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

二、金融改革背景下我國(guó)民間借貸規(guī)范化存在的問(wèn)題

1.對(duì)民間借貸發(fā)展的認(rèn)識(shí)不足。自貨幣產(chǎn)生以來(lái)，民間借貸就開(kāi)始起步和發(fā)展，尤其是在南方地區(qū)，民間借貸發(fā)展規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為影響力不斷加大的一種重要的金融市場(chǎng)主體。但是，長(zhǎng)期以來(lái)我國(guó)民間借貸的發(fā)展都難以實(shí)現(xiàn)規(guī)范化，首要的問(wèn)題就是相關(guān)部門對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)不足。一方面，金融改革的過(guò)程中牽扯到諸多方面的內(nèi)容，而民間借貸作為一種重要的金融主體沒(méi)有引起重視，對(duì)其存在一定的排斥，對(duì)其在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融市場(chǎng)中的作用沒(méi)有全面深入的認(rèn)識(shí)。另一方面，我國(guó)相關(guān)部門對(duì)商業(yè)銀行等正統(tǒng)金融的發(fā)展過(guò)于重視，而對(duì)民間借貸等金融領(lǐng)域的發(fā)展重視程度不足，在整個(gè)金融市場(chǎng)改革過(guò)程中對(duì)其存在一定的疏漏，其發(fā)展受到多方面的制約，進(jìn)而難以在短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。

2.未能將民間借貸真正納入到正規(guī)金融體系中。民間借貸的發(fā)展對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的促進(jìn)作用毋庸置疑，比如在中小微企業(yè)的融資方面其發(fā)揮了重要的作用。但是，由于諸多層面的原因，我國(guó)民間借貸自身發(fā)展仍然存在諸多的問(wèn)題，而未能被納入到正規(guī)金融體系中成為阻礙了規(guī)范化發(fā)展的重要原因。其一，我國(guó)的金融系統(tǒng)構(gòu)成因素較多，受到國(guó)家政策干預(yù)較為明顯，而民間借貸的發(fā)展有其自身的隱蔽性，對(duì)其監(jiān)管存在事實(shí)上的難度，而一味的打擊難以實(shí)現(xiàn)其規(guī)范化發(fā)展，反而會(huì)使得地下錢莊等非法民間借貸問(wèn)題蔓延，對(duì)整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展帶來(lái)更大的阻礙。其二，隨著金融市場(chǎng)改革進(jìn)程的不斷加快，我國(guó)在政策方面更加偏向于正統(tǒng)金融的發(fā)展和改革，而對(duì)民間金融的重視和政策引導(dǎo)不足，使其與正統(tǒng)金融的發(fā)展差距不斷拉大。

3.缺乏完善的規(guī)范化政策。在金融市場(chǎng)改革的大背景下，相關(guān)政策的缺失是造成民間借貸難以實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的關(guān)鍵原因所在。一方面，我國(guó)傳統(tǒng)的金融政策對(duì)民間借貸的關(guān)注度不高，其對(duì)民間借貸更是存在一定的歧視，這種政策方面的歧視在很大程度上阻礙了民間金融的發(fā)展，使其發(fā)展逐漸脫離正常的軌道。另一方面，自十八大以來(lái)，我國(guó)政府相關(guān)部門逐漸加大了對(duì)民間借貸的關(guān)注度，不斷出臺(tái)相關(guān)政策以約束和引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展，但是在金融市場(chǎng)不斷發(fā)展的前提下，我國(guó)民間借貸的發(fā)展規(guī)模和速度不斷提升，其遇到的問(wèn)題不斷增多，而政策的制定和實(shí)施存在一定的時(shí)間差，其對(duì)民間借貸的規(guī)范化作用難以全面顯現(xiàn)。這種政策方面的缺失和乏力直接導(dǎo)致民間金融的發(fā)展受到多方面的阻礙，進(jìn)而難以實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的發(fā)展。

4.相關(guān)政策執(zhí)行的監(jiān)督管理不到位。在金融市場(chǎng)改革的過(guò)程中，相關(guān)政策得不到有效的執(zhí)行，缺乏必要的監(jiān)督管理成為阻礙民間金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的重要原因。一方面，民間借貸分布地域廣泛，牽涉的行業(yè)較多，隱蔽性較強(qiáng)，使得相關(guān)的金融政策在具體執(zhí)行的過(guò)程中需要花費(fèi)較大的成本，各項(xiàng)政策難以得到全面的貫徹落實(shí)。另一方面，在金融改革浪潮下，各部門都將主要的精力集中于政策制定和實(shí)施方面，而缺乏必要的監(jiān)督管理，這在很大程度上降低了各部門、各地區(qū)在民間借貸規(guī)范化發(fā)展方面相關(guān)政策的執(zhí)行力度，使得相關(guān)政策存在淺嘗輒止、流程化嚴(yán)重等問(wèn)題，難以促進(jìn)民間借貸在金融改革背景下的規(guī)范化發(fā)展。

三、金融改革背景下我國(guó)民間借貸規(guī)范化的對(duì)策建議

1.強(qiáng)化對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)。在金融改革背景下，要首先加強(qiáng)對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)才能使其逐漸走向正軌。一方面，要使得政府相關(guān)部門充分認(rèn)識(shí)到民間借貸對(duì)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要作用，趁金融改革的浪潮給予其一定的關(guān)注，在相關(guān)政策指引方面給予一定的傾斜。另一方面，可以在民間借貸現(xiàn)有的發(fā)展基礎(chǔ)上，充分學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家民間資本運(yùn)營(yíng)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國(guó)民間借貸發(fā)展的模式對(duì)其進(jìn)行引進(jìn)和吸收，根據(jù)金融改革的需要合理引領(lǐng)民間借貸走向正確的軌道，使得民間借貸能夠進(jìn)一步活躍我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，順應(yīng)金融市場(chǎng)的改革，有效服務(wù)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

2.將民間借貸真正納入到正規(guī)的金融體系中。在金融改革過(guò)程中，將民間借貸真正納入到正規(guī)的金融體系中是首要措施。一方面，要摒棄傳統(tǒng)金融的發(fā)展理念，真正重視民間借貸的發(fā)展，將其視為金融改革的重要組成部分，并以引領(lǐng)其發(fā)展為主要的改革措施，而不能進(jìn)行一味的打壓。另一方面，要在政策方面給予其一定的關(guān)注，要充分遵循十八大以來(lái)我國(guó)對(duì)民間金融的支持性政策，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)的發(fā)展理念，為其發(fā)展制定明確的目標(biāo)，充分活躍民間資本，使其繼續(xù)發(fā)揮應(yīng)有的作用。

3.建立完善的規(guī)范化政策體系。政策的完善與否是關(guān)系到金融改革及民間借貸發(fā)展的關(guān)鍵。一方面，要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，對(duì)民間借貸的發(fā)展情況進(jìn)行充分的研究，根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況的變動(dòng)及時(shí)調(diào)整相關(guān)的政策，為民間借貸能夠回歸正確的發(fā)展軌道奠定基礎(chǔ)。另一方面，要根據(jù)國(guó)際金融市場(chǎng)的變動(dòng)，以我國(guó)金融市場(chǎng)化改革為導(dǎo)向，摒棄傳統(tǒng)的落后政策，樹(shù)立創(chuàng)新精神，在相關(guān)政策的制定和實(shí)施方面進(jìn)行創(chuàng)新，為民間借貸的發(fā)展?fàn)I造良好的政策環(huán)境，使其真正回到正確的發(fā)展軌道。

4.強(qiáng)化對(duì)政策執(zhí)行的監(jiān)督管理。在制定出民間借貸規(guī)范性政策之后，重在執(zhí)行與監(jiān)督。一方面，要成立專門的政策執(zhí)行小組，負(fù)責(zé)民間借貸的規(guī)范化發(fā)展，使其根據(jù)各地區(qū)民間借貸發(fā)展的實(shí)際情況，以金融市場(chǎng)化改革為目標(biāo)，嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)政策，充分發(fā)揮各項(xiàng)政策的作用。另一方面，要成立金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的監(jiān)督管理部門，對(duì)各項(xiàng)民間借貸相關(guān)政策的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正各項(xiàng)政策執(zhí)行存在的問(wèn)題，強(qiáng)化政策的執(zhí)行力度，增強(qiáng)其效果。使得民間借貸能夠在金融改革的過(guò)程中逐漸實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

金融市場(chǎng)改革的不斷推進(jìn)，在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)民間借貸的發(fā)展，使其逐漸實(shí)現(xiàn)規(guī)范化和程序化發(fā)展，為我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展奠定了重要的基礎(chǔ)。從當(dāng)前金融改革背景下我國(guó)民間借貸規(guī)范化發(fā)展存在的問(wèn)題來(lái)看，應(yīng)該從強(qiáng)化對(duì)民間借貸的認(rèn)識(shí)、將民間借貸真正納入到正規(guī)的金融體系中、建立完善的規(guī)范化政策體系、強(qiáng)化對(duì)政策執(zhí)行的監(jiān)督管理等方面出發(fā)，全面推進(jìn)金融市場(chǎng)改革過(guò)程中民間借貸的規(guī)范化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭素娟.溫州金融改革民間借貸的問(wèn)題與對(duì)策研究[J].會(huì)計(jì)之友，2012（30）.

[2]胡智強(qiáng).普惠金融視野下我國(guó)民間借貸的發(fā)展與規(guī)制[J].南京審計(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（03）.

[3]周治富.溫州金融改革：制度金融視角下的案例研究[J].南方金融，2015（04）.

[4]孫雅姍.普惠金融視角下的陜西民間借貸規(guī)范化發(fā)展研究[J].北方經(jīng)濟(jì)，2016（01）.