摘 要：深圳市為我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)首批試點(diǎn)地區(qū)，推出的巨災(zāi)產(chǎn)品保障范圍將包括臺(tái)風(fēng)、洪澇、暴雨、地震、海嘯等具有當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)種類。本文立足于深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)制度試點(diǎn)情況及其制度框架的研究和設(shè)計(jì)，嘗試對(duì)深圳市的這次試運(yùn)行的現(xiàn)狀、問題及模式進(jìn)行有益的探討，為早日推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)做出積極的努力。

關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn) 制度 深圳 政府救助 巨災(zāi)基金 個(gè)人保險(xiǎn)

一、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的具體內(nèi)容

2014 年7月9日，《深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議書》在深圳簽署，這是深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)的里程碑。協(xié)議書里推出的巨災(zāi)產(chǎn)品保障范圍包括了15 種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。被保險(xiǎn)人除了本市戶籍、常住人口，還包括了臨時(shí)在深出差、務(wù)工和旅游的人員?！秴f(xié)議書》列明了三大賠付責(zé)任：普通傷害救助、傷害致殘救助和身故救助，此三大賠付責(zé)任涵蓋了住宿費(fèi)、住院伙食補(bǔ)貼、醫(yī)療費(fèi)等在內(nèi)的13種費(fèi)用。因列明的自然災(zāi)造成人身傷亡的責(zé)任限額是人身傷亡救助最高10萬元人民幣額度，救助總額度20億元人民幣。此外，深圳是大亞灣核電站所在地，不排除核電站事故風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。因此《協(xié)議書》將以上提到的15種自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的基本責(zé)任，擴(kuò)展到了核電站事故風(fēng)險(xiǎn)所帶來的損失，由核電站經(jīng)營(yíng)方在法定限額內(nèi)賠償；超過法定限額，由商業(yè)保險(xiǎn)公司賠償。

二、巨災(zāi)保險(xiǎn)在深圳試點(diǎn)的現(xiàn)狀及模式

深圳市的巨災(zāi)保險(xiǎn)初步定位為政府救助、巨災(zāi)基金和個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)三方共同組成的“政府統(tǒng)籌和商業(yè)保險(xiǎn)”的分層巨災(zāi)保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)由此被納入巨型災(zāi)害應(yīng)急管理體系，同時(shí)，將全市各災(zāi)害救助部門與巨災(zāi)應(yīng)急管理體系整合起來加強(qiáng)對(duì)接。具體為：一方面與商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)接，也就是商業(yè)保險(xiǎn)公司向政府提供有關(guān)城市風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、應(yīng)急演練、安全隱患等專業(yè)服務(wù)。另一方面，由商業(yè)保險(xiǎn)公司搭建災(zāi)害數(shù)據(jù)庫(kù)，共享每次災(zāi)害的相關(guān)信息，包括時(shí)間、地點(diǎn)、嚴(yán)重程度 、損失大小等。以上提到的三方共同組成的深圳市分層巨災(zāi)保障體系，第一部分由政府救助保險(xiǎn)組成，政府向商業(yè)保險(xiǎn)購(gòu)買巨災(zāi)產(chǎn)品，承擔(dān)保費(fèi)為3600 萬，此部分賠償被保險(xiǎn)人在巨災(zāi)中的人身傷亡損失和應(yīng)急費(fèi)用，其應(yīng)急基金由民政系統(tǒng)來支撐。第二部分由巨災(zāi)基金組成，深圳再追加了3000萬，此基金用于應(yīng)對(duì)超過第一部分政府巨災(zāi)救助賠付限額之上的責(zé)任，并且多渠道吸納民間資金，形成靈活性和流動(dòng)性較強(qiáng)的“資金池”。此外，《協(xié)議書》規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)公司每年需從保費(fèi)收入中提取5%作為專項(xiàng)保費(fèi)，以便用于搭建災(zāi)害研究平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫(kù)。第三部分由個(gè)人巨災(zāi)保險(xiǎn)組成，這一部分由市場(chǎng)來完成，即商業(yè)保險(xiǎn)公司銷售地震保險(xiǎn)卡、儲(chǔ)蓄類巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品等個(gè)人商業(yè)化巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，由公眾自行購(gòu)買和選擇，由保險(xiǎn)公司提供個(gè)性化的巨災(zāi)保險(xiǎn)服務(wù)。作為配套制度建設(shè)，深圳還開展了維權(quán)機(jī)構(gòu)的建設(shè)，早在2013 年深圳就專門成立了“保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)中心”，此中心也是全國(guó)首家獨(dú)立經(jīng)營(yíng)具有法人資格的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益服務(wù)機(jī)構(gòu)。我們可以借助下面的圖一：深圳市巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式圖更形象地理解深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。從圖中可見，深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系采取“廣覆蓋、重基本、市場(chǎng)化”的原則來提高償付能力，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

三、深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的問題探討

1.對(duì)于其他地區(qū)來說可復(fù)制性較低。目前深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)用幾乎全由市政府包攬，不可避免的會(huì)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的開展工作帶來一定的負(fù)面效果，也就是經(jīng)濟(jì)學(xué)上的擠出效應(yīng)。那些真正容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的地區(qū)，財(cái)政實(shí)力又不足以支撐高額保險(xiǎn)費(fèi)，與深圳的情況不能同日而語。所以試點(diǎn)應(yīng)重點(diǎn)考慮其可借鑒性和可操作性，為其他地區(qū)創(chuàng)造可以復(fù)制的試點(diǎn)價(jià)值。而我國(guó)幅員遼闊，各個(gè)地區(qū)無論從災(zāi)害的種類、經(jīng)濟(jì)文化的差異及地方政府的行政效率財(cái)力各有不同，使得巨災(zāi)保險(xiǎn)面臨的最大問題就是碎片化。要打破這種各自為政的局面，形成統(tǒng)籌管理，必須要有一個(gè)頂層制度對(duì)各地的巨災(zāi)保險(xiǎn)工作進(jìn)行高效的統(tǒng)一協(xié)調(diào)、指導(dǎo)、整合和管理，打造全國(guó)平臺(tái)共享數(shù)據(jù)庫(kù)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)等等，通過責(zé)任分保，形成全國(guó)性的法定約束機(jī)制。

2.不利于公民保險(xiǎn)意識(shí)的提高。深圳市的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度模式采取法定強(qiáng)制性購(gòu)買，這種強(qiáng)制性能一定程度上提高巨災(zāi)保險(xiǎn)參保的深度和密度，因地制宜，根據(jù)本地區(qū)災(zāi)害特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展情況，推出的保險(xiǎn)責(zé)任主要集中在賠付那些發(fā)生頻率高、損失大的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)還涵蓋了本地區(qū)所特有的核電站相關(guān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，此類風(fēng)險(xiǎn)依然不容忽視。此外，深圳還強(qiáng)化加保了搶險(xiǎn)救災(zāi)和見義勇為的人身傷害賠付，此舉有利于降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提高公眾風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制水平。通常巨災(zāi)保險(xiǎn)都由購(gòu)買個(gè)人來承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)用，或者由個(gè)人承擔(dān)、政府財(cái)政補(bǔ)貼相結(jié)合；即便一些國(guó)家的巨災(zāi)保險(xiǎn)有政府財(cái)政補(bǔ)貼或稅收優(yōu)惠，這些補(bǔ)貼和政策也必須是在個(gè)人先支付足額的保險(xiǎn)費(fèi)用之后，才可以享受。遺憾的是深圳此次試點(diǎn)的《協(xié)議書》明確指出，巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任覆蓋文章開頭提到的所有在深人員，但這個(gè)保險(xiǎn)是政府花錢贈(zèng)送給深圳市民的，并沒有調(diào)動(dòng)起公眾的積極性，也沒有提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制意識(shí)。此外，深圳也沒有利用作為特區(qū)擁有“立法權(quán)”的優(yōu)勢(shì)，制定相關(guān)的巨災(zāi)意外及醫(yī)療保險(xiǎn)的法律法規(guī)和相應(yīng)配套制度。

3.開展巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新還面臨很多困難。建立巨災(zāi)基金保險(xiǎn)產(chǎn)品是深圳巨災(zāi)保險(xiǎn)體系中的難點(diǎn)，對(duì)于提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的償付能力至關(guān)重要。政府的任務(wù)很重，主要在于要搭建各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的資本要素交易市場(chǎng)和平臺(tái)，以保障巨災(zāi)資金的聚集能力。巨災(zāi)基金來源主要是：巨災(zāi)保費(fèi)收入、中央財(cái)政、稅收收入、巨災(zāi)債券收入、巨災(zāi)協(xié)會(huì)年費(fèi)、社會(huì)捐贈(zèng)等等。加強(qiáng)資本市場(chǎng)的建設(shè)，創(chuàng)新巨災(zāi)相關(guān)投資產(chǎn)品是巨災(zāi)基金建立的必然選擇，否則難以實(shí)現(xiàn)其增值、保值的投資目標(biāo)。因此，多樣化、多層次的巨災(zāi)保障體系，需要配以高度發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)、成熟規(guī)范的監(jiān)管機(jī)制，借助高科技手段打造專業(yè)平臺(tái)。另外，巨災(zāi)債券和彩票等產(chǎn)品創(chuàng)新的信息披露機(jī)制、運(yùn)行模式、資金監(jiān)管等棘手的問題，也是亟待解決的難題。巨災(zāi)保險(xiǎn)從無到有，必定有一個(gè)螺旋形曲折上升的過程，深圳、楚雄、寧波等多地的試點(diǎn)有個(gè)良好的開端。盡管面臨上述困難，我們也要迎難而上，審慎地推行和總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，科學(xué)地研究和搭建各類配套制度，建立起適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)保險(xiǎn)勢(shì)在必行。