摘 要：電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展極大地帶動(dòng)了我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，但是它在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了很多新的問題。下面主要對跨國電子銀行業(yè)務(wù)的界定以及對其業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別進(jìn)行了簡要的分析，并提出了對跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管的相關(guān)措施，以促進(jìn)我國跨國銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)呈良性發(fā)展態(tài)勢，從而帶動(dòng)本國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

關(guān)鍵詞：跨國業(yè)務(wù) 電子銀行 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

近年來，隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，跨國銀行取得了巨大的發(fā)展空間。與此同時(shí)，各國也都開始認(rèn)識(shí)到電子銀行業(yè)務(wù)對于未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大帶動(dòng)作用，因此我國要加快本國電子銀行業(yè)務(wù)的國際化進(jìn)程。但是值得我們注意的是機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的，我國要一定要能在激烈的市場大環(huán)境中抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，才能促進(jìn)自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)步。

一、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的界定

根據(jù)一些國際機(jī)構(gòu)對跨國電子銀行業(yè)務(wù)的定義進(jìn)行仔細(xì)的研究以后，我們可以對其有如下總結(jié)：跨國電子銀行業(yè)務(wù)是指身處在某一個(gè)地區(qū)或者國家的銀行，以網(wǎng)絡(luò)為媒介，向除了本國以外的地區(qū)或者國家提供金融產(chǎn)品以及服務(wù)的交易活動(dòng)。但是在實(shí)際交易中會(huì)存在一種特殊情況，那就是由于各個(gè)國家經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，他們會(huì)在全國的很多地方建立起自己國家的電子銀行分支機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)會(huì)為當(dāng)?shù)噩F(xiàn)有的居民提供相關(guān)的金融產(chǎn)品及服務(wù)。這種情況在實(shí)際工作中雖然也同跨國電子銀行業(yè)務(wù)一起管理，但是它卻不屬于跨國電子銀行類型。

二、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

根據(jù)BCBS對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究，他們將電子銀行風(fēng)險(xiǎn)分為了七種，除了以下我們將要介紹的三種生活中常見的電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)之外，還包括：流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。

1.操作風(fēng)險(xiǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，網(wǎng)絡(luò)具備了開放性、匿名性等特點(diǎn)，這也說明了利用網(wǎng)絡(luò)為媒介的電子銀行業(yè)務(wù)面臨著比傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)更大的操作風(fēng)險(xiǎn)。比如在實(shí)際工作中最常見的就是“黑客”等高手對于銀行電腦信息破壞，這種情況就會(huì)使銀行內(nèi)客戶的信息資料泄露。況且隨著跨國電子銀行業(yè)務(wù)逐漸普及到各個(gè)國家，使得跨國電子銀行業(yè)務(wù)操縱的風(fēng)險(xiǎn)有增無減。因?yàn)樵诳鐕娮鱼y行業(yè)務(wù)的處理過程中，銀行要與來自不同國家的客戶打交道，對各個(gè)不同國籍的客戶的資料進(jìn)行保存。由于這一過程的繁瑣性，就使得跨國電子銀行業(yè)務(wù)的存在更大的操作風(fēng)險(xiǎn)，而且這種狀況的出現(xiàn)也阻礙著跨國電子公司自身的發(fā)展進(jìn)步。

2.信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。對于傳統(tǒng)的銀行來說，新增跨國電子銀行可以說是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。因?yàn)榭鐕娮鱼y行業(yè)務(wù)在未來具有巨大的發(fā)展?jié)摿?，將帶?dòng)本國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。但是，對于一項(xiàng)新的業(yè)務(wù)的實(shí)施，是否會(huì)被廣大人們所接受還是一個(gè)難題。如果在跨國電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)施過程中遭受了失敗，就會(huì)嚴(yán)重影響到總銀行的信譽(yù)。況且現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)，使得一些不法之徒利用網(wǎng)絡(luò)的弊端來進(jìn)行騙錢的網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)開始盛行，使得廣大人們?nèi)罕妼τ陔娮鱼y行的信譽(yù)評價(jià)較低，所以說，人們的心理還是傾向于現(xiàn)實(shí)生活中的銀行?，F(xiàn)實(shí)銀行中實(shí)實(shí)在在的業(yè)務(wù)讓人看見十分安心，并且人受到傳統(tǒng)觀念制約也更原因相信現(xiàn)實(shí)銀行。

3.法律風(fēng)險(xiǎn)。跨國電子銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因就是對于外國的法律不了解以及與電子銀行相關(guān)的發(fā)展制度體系還沒有形成。雖然近年來各個(gè)國家都開始研究、探索、制定電子銀行的法律制度，但是由于跨國電子銀行業(yè)務(wù)本身具有復(fù)雜性，所以截止到目前為止，與其有關(guān)的完整的法律體系還沒有形成。所以一旦跨國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)生糾紛，就難以有一個(gè)唯一的評判標(biāo)準(zhǔn)，從而給跨國電子銀行的管理帶來了風(fēng)險(xiǎn)，阻礙其發(fā)展進(jìn)步。

三、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

在跨國電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中雖然存在各種各樣的風(fēng)險(xiǎn)，但是我們更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到它對未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大帶動(dòng)作用。所以現(xiàn)在我國在銀行管理方面的首要業(yè)務(wù)之一就是加強(qiáng)對跨國電子銀行內(nèi)外部風(fēng)險(xiǎn)的管理，積極地抓住機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)。

1.董事會(huì)和最高管理層履行對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行整體監(jiān)控的職責(zé)。董事會(huì)以及最高管理層應(yīng)該做到以下幾點(diǎn)：（1）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。在實(shí)際工作中，要明確每一個(gè)管理層所承擔(dān)的責(zé)任以及義務(wù)，也就是每一個(gè)工作人員都要做到各司其職。這樣才能在出現(xiàn)問題時(shí)，避免互相推卸責(zé)任現(xiàn)象的出現(xiàn)。（2）對于安全控制流程要進(jìn)行嚴(yán)格的管理與控制。銀行內(nèi)部必須要建立健全相應(yīng)的安全預(yù)防制度，保證金融信息、產(chǎn)品以及服務(wù)的安全。（3）建立健全管理機(jī)制。這一機(jī)制的實(shí)施主要是用于協(xié)調(diào)技術(shù)外包與第三方技術(shù)服務(wù)商之間的關(guān)系，同時(shí)這一機(jī)制也能為我國跨國電子銀行業(yè)務(wù)的質(zhì)量提供一定的保障。

2.建立健全操作和安全控制系統(tǒng)。首先，跨國電子銀行在通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易過程中，一定要嚴(yán)格管理客戶信息，切不可以隨意透露客戶相關(guān)信息，從而給客戶的資金安全造成損害。其次，我們知道電子銀行在運(yùn)行初期，一直不受到人民大眾的支持，這是因?yàn)殡娮鱼y行的業(yè)務(wù)一般都是電子版的形式。而電子版的簽名以及印章很容易被改變，所以說電子銀行的經(jīng)營對于人們來說具有極大的風(fēng)險(xiǎn)性。因此，在跨國電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行過程中，一定要健全各類體制機(jī)制，最大程度給與客戶文件最高的保密性，進(jìn)一步提高電子銀行交易的真實(shí)性與不可抵賴性。再者，跨國電子銀行對于與客戶的每一筆交易一定要確保有據(jù)可查，這就需要電子銀行根據(jù)客戶交易信息的重要程度來制定適當(dāng)?shù)谋Ｃ艽胧?/p>

3.采用有效措施控制法律和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。首先就要增強(qiáng)客戶對于跨國電子銀行的信賴程度，所以電子銀行就要在網(wǎng)上積極地宣傳銀行積極的信息，讓客戶可以放心地與電子銀行進(jìn)行交易。其次，在進(jìn)行交易過程中，對于客戶的信息一定要有相應(yīng)的保密措施。尤其是對于一些比較注重隱私或者客戶信息屬于高級機(jī)密的客人，一定要設(shè)置更為高級的保密措施，使客戶信息不受到侵犯。再者，跨國電子銀行業(yè)務(wù)要完善自身的相關(guān)設(shè)施與管理系統(tǒng)，以保證在市場環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，不會(huì)對跨國電子銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營造成不必要的影響。

四、跨國電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

1.監(jiān)管順序。監(jiān)管順序?qū)嵸|(zhì)上其實(shí)就是對東道國和母國之間權(quán)利職責(zé)的一種劃分。一般情況下，作為跨國電子銀行業(yè)務(wù)來書，它本身的信息、管理結(jié)構(gòu)與方式等方面都與本國之中的管理大體相同，所以母國對于該跨國電子銀行業(yè)務(wù)應(yīng)該具有第一監(jiān)管權(quán)。與此同時(shí)由于東道主對于這種跨國電子銀行業(yè)務(wù)的具體情況掌握的不是十分充分，但是由于跨國電子銀行處于東道國，所以東道國對其具有最后的監(jiān)管職責(zé)。此外，還有跨國電子銀行還有一種存在的特殊形式。即跨國電子銀行本身沒有實(shí)際意義上的母國對其進(jìn)行監(jiān)管，這是東道國就要代替母國對跨國電子銀行履行第一監(jiān)管職責(zé)。

2.母國的監(jiān)管。對于跨國電子銀行業(yè)務(wù)的母國監(jiān)管的內(nèi)容來說，它包括很多方面，例如市場準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)控制等。在這些內(nèi)容中母國監(jiān)管最重視的應(yīng)該是市場準(zhǔn)入。因?yàn)槭袌鰷?zhǔn)入不僅是營造公平、公開、公正的市場環(huán)境的重要前提，還是我國打開世界大門的通行證。但是值得注意的是，對于市場準(zhǔn)入原則來說，每一個(gè)國家對于這方面制定的標(biāo)準(zhǔn)都是不一樣，需要我國在實(shí)際工作中不斷探索與積極推進(jìn)，從而促進(jìn)我國跨國電子銀行業(yè)務(wù)國際化進(jìn)程的加快。

3.東道國的監(jiān)管。東道國對于跨國電子銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管與母國對其的監(jiān)管有所不同。東道國由于對跨國電子銀行業(yè)務(wù)不是很了解，所以東道國一般監(jiān)管的內(nèi)容只覆蓋了市場準(zhǔn)入以及運(yùn)營監(jiān)督兩個(gè)方面。一方面，東道國的市場準(zhǔn)入與母國對其市場準(zhǔn)入的監(jiān)管內(nèi)容比較相近，而且準(zhǔn)入原則十分嚴(yán)厲。另一方面就是運(yùn)營監(jiān)管。運(yùn)營監(jiān)督主要來自于兩個(gè)方面的監(jiān)管。（1）在跨國電子銀行業(yè)務(wù)具有有效的母國進(jìn)行監(jiān)管過程中，東道主需要協(xié)助母國對其進(jìn)行監(jiān)管。（2）在跨國電子銀行業(yè)務(wù)沒有有效母國進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，東道國就要代行母國的權(quán)利，對其進(jìn)行監(jiān)督與管理。

4.協(xié)同監(jiān)管。在母國與東道國對跨國電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)行協(xié)調(diào)監(jiān)管的過程中，一定要做到以下三點(diǎn)。第一，東道國要就與跨國電子銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的內(nèi)容多與其母國進(jìn)行有效地溝通，來了解跨國電子銀行業(yè)務(wù)相關(guān)信息，熟悉跨國電子銀行業(yè)務(wù)的管理流程，從而對其進(jìn)行有效地監(jiān)管。第二，在兩個(gè)溝通過程中，東道國應(yīng)該及時(shí)將本國的一些信息透露給母國，同時(shí)要求母國及時(shí)關(guān)注東道國相關(guān)法律法規(guī)的變動(dòng)，從而利于二者協(xié)調(diào)監(jiān)管下跨國電子銀行工作效率的提升。第三，如果東道國有什么重大事項(xiàng)的變化會(huì)影響到跨國電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營，一定要及時(shí)通知跨國電子銀行，以使其早做準(zhǔn)備。除此之外，在東道國進(jìn)跨國電子銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營與管理過程中，常常會(huì)存在一些特殊的情況需要跨國電子銀行重視的。如果跨國電子銀行沒有有效母國進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，東道國可以選擇代替其母國實(shí)施監(jiān)管的職責(zé)?；蛘呖梢赃x擇不允許跨國電子銀行在此國進(jìn)行經(jīng)營。所以這就要求我國一定要加強(qiáng)對跨國電子銀行業(yè)務(wù)的管理與監(jiān)管，使跨國電子銀行業(yè)務(wù)帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用得到充分的發(fā)揮，滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展中電子銀行的應(yīng)用功能。

五、結(jié)語

綜上所述，健全與完善跨國電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)管制度對于我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來說至關(guān)重要。因此，在對于跨國電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行管理過程中，要加強(qiáng)母國與東道主之間的交流與溝通，以促進(jìn)跨國電子銀行的發(fā)展。同時(shí)為了充分發(fā)揮跨國電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)越性，相關(guān)銀行還需要引進(jìn)先進(jìn)的管理模式，并對其管理方式進(jìn)行積極地創(chuàng)新，從而全面促進(jìn)跨國電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)步。

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作者簡介：陳文靜，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院在職人員高級課程研修班學(xué)員。