【摘要】：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日新月異的發(fā)展，傳統(tǒng)金融行業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下吸取了先進的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)金融隨之迅速發(fā)展起來，并成為我國金融行業(yè)的佼佼者。 “互聯(lián)網(wǎng) +”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融引入對我國的傳統(tǒng)金融影響較大，四大行隨著網(wǎng)絡(luò)先進技術(shù)的成熟也加入到網(wǎng)上銀行，同時電子商務(wù)信息化的余額寶，互聯(lián)網(wǎng)衍生出的產(chǎn)品種類正在吞噬著越來越多的客戶群體，對傳統(tǒng)金融沖擊巨大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”環(huán)境在給傳統(tǒng)金融帶來沖擊的同時也在為金融領(lǐng)域“舊貌換新顏”，機遇與挑戰(zhàn)并存，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)也是如此，雖然經(jīng)濟回報巨大，但因網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、人員素質(zhì)等原因，網(wǎng)絡(luò)金融在迅猛發(fā)展的大潮中也存在諸多的問題，亟需政府與企業(yè)關(guān)注，予以解決。本文首先對“互聯(lián)網(wǎng)+”的涵義予以分析，并針對“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險來源，對其中的風(fēng)險進行了分析研究，提出有效的防范措施。

【關(guān)鍵詞】：互聯(lián)網(wǎng)+;網(wǎng)絡(luò)金融;傳統(tǒng)金融;電子支付

1“互聯(lián)網(wǎng) +”綜述

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在我國快速興起得到各行業(yè)的認可，金融業(yè)也不例外，在“互聯(lián)網(wǎng)+”新環(huán)境下實現(xiàn)傳統(tǒng)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)強強聯(lián)合，開創(chuàng)一個嶄新的市場大環(huán)境，并對傳統(tǒng)行業(yè)提升一個高度，對傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，最終目的是實現(xiàn)我國經(jīng)濟大繁榮大發(fā)展。新形勢下，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)得到大眾的認可，“大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新”理念融入到我們的日常生活與工作中，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各行各業(yè)之中的技術(shù)優(yōu)勢，要清楚認識“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境下不是對傳統(tǒng)行業(yè)的顛覆而是對傳統(tǒng)行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展，更加便民便于社會和諧發(fā)展，更加的“高大上”，更加易于大眾接受。

“互聯(lián)網(wǎng) +”環(huán)境下再給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來巨大變化的同時給網(wǎng)絡(luò)金融帶來了巨大的經(jīng)濟發(fā)展空間，市場經(jīng)濟效益較好，快速融入大眾生活中來，改變了人們的生活出行等方式?！盎ヂ?lián)網(wǎng) +”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)被政府與企業(yè)認可，金融行業(yè)逐漸意識到互聯(lián)性金融的重要性。但通過新聞等媒體傳播的信息不難看出隨著網(wǎng)絡(luò)金融帶來的經(jīng)濟高回報的同時也給市場經(jīng)濟發(fā)展帶來了高風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)金融由于是近兩年新發(fā)展起來的新興行業(yè)，缺少網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律制約，在金融業(yè)大肆違規(guī)，嚴(yán)重影響市場公平。面對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的問題所在，我國亟需出臺網(wǎng)絡(luò)金融法律法規(guī)，嚴(yán)格監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險，預(yù)防的同時加大打擊違法力度，形成良好的網(wǎng)絡(luò)金融市場監(jiān)管體系。

2“互聯(lián)網(wǎng) +”環(huán)境下的傳統(tǒng)金融行業(yè)的新變化和網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險來源及形式

2.1“互聯(lián)網(wǎng) +”環(huán)境下的傳統(tǒng)金融行業(yè)的新變化

在“互聯(lián)網(wǎng) +”的環(huán)境下，傳統(tǒng)的金融行業(yè)乘著金融網(wǎng)絡(luò)化的春風(fēng)而得到突飛猛進的發(fā)展，以網(wǎng)上支付，網(wǎng)上交易為主的網(wǎng)絡(luò)金融運行方式也迅速的普及開來并且越來越完善，越來越成熟。網(wǎng)絡(luò)金融即互聯(lián)網(wǎng)加上傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它是計算機網(wǎng)絡(luò)與金融行業(yè)的有機結(jié)合，其主要業(yè)務(wù)形式有電子銀行、電子支付、電子證券和期貨以及網(wǎng)上保險等。傳統(tǒng)金融主要的技術(shù)依托是人，而網(wǎng)絡(luò)金融主要的技術(shù)依托是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)，但是技術(shù)依托所帶來的影響不僅僅是表面上的，傳統(tǒng)金融與網(wǎng)絡(luò)金融最重要的不同點更在于思維理念的進步。網(wǎng)絡(luò)金融能充分利用當(dāng)前先進的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，發(fā)揮計算機的優(yōu)勢，在大大提高運行速度的同時，提高了工作效率，為相關(guān)的金融企業(yè)降低了成本，使相關(guān)企業(yè)在激烈的市場競爭中擁有自己的競爭優(yōu)勢。

2.2“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險來源及形式

“互聯(lián)網(wǎng)+”融合了各行各業(yè)的加入，網(wǎng)絡(luò)金融是將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到Internet平臺上來，在互聯(lián)網(wǎng)上面沒有實際的交易地點，交易通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，交易過程中只有交易網(wǎng)站界面，給客戶的只有數(shù)字的改變，這一特點為傳統(tǒng)金融節(jié)約了機構(gòu)資本投入和房屋店面租賃費用的成本投入，滿足用戶足不出戶實現(xiàn)金融交易功能。但事實上網(wǎng)絡(luò)金融是一次虛擬的交易，沒有親身體驗的交互情境，只有數(shù)字資本的交易轉(zhuǎn)換，變化的是個人信息，致使網(wǎng)絡(luò)金融存在一定操作風(fēng)險性，而且這一風(fēng)險的出現(xiàn)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險完全不同，傳統(tǒng)風(fēng)險主要來源金融機構(gòu)、個人行為，而網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險來源主要發(fā)生在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺上面，隱秘性強，樣式多樣，而且風(fēng)險比較出新，預(yù)防困難;網(wǎng)絡(luò)金融犯罪呈復(fù)雜化、技術(shù)化、隱秘性強特點，市場監(jiān)管較難。

3“互聯(lián)網(wǎng)+”環(huán)境下的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險分析

各大金融企業(yè)在獲得網(wǎng)絡(luò)金融帶來的利益同時更加需要對其帶來的風(fēng)險加以重視，并需要深入分析其產(chǎn)生風(fēng)險原因，并加以解決，給客戶一個較好的、較安全的金融交易平臺是大眾所望。

3.1法律法規(guī)不夠健全

網(wǎng)絡(luò)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在計算機硬軟硬件完善的情況下高速運行的，計算機的軟硬件及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)問題都能夠?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)系統(tǒng)漏洞或者崩盤問題，技術(shù)風(fēng)險隨時可能發(fā)生，需要高度重視。例如，當(dāng)網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)正在工作過程中受外部影響終止了服務(wù)導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量出現(xiàn)風(fēng)險，服務(wù)質(zhì)量難以保證;另一問題在于網(wǎng)絡(luò)黑客技術(shù)發(fā)展較快，網(wǎng)絡(luò)金融遭到黑客的軟硬件入侵，使得正常運作的程序終止，電腦病毒危及到用戶質(zhì)量服務(wù);個人行為導(dǎo)致系統(tǒng)用戶信息遭到盜竊，給用戶及金融機構(gòu)都會造成嚴(yán)重的經(jīng)濟后果。我國雖然在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方面下大力度提升網(wǎng)絡(luò)安全，信息安全日新月異，國家也在逐漸完善部分網(wǎng)絡(luò)法律法規(guī)，監(jiān)管力度空前，但是網(wǎng)絡(luò)金融的風(fēng)險特征致使我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展還處于初期階段，法律還不夠完善，存在法律盲點。

3.2技術(shù)不夠完善，信息容易泄露

在“互聯(lián)網(wǎng) +”環(huán)境下大力發(fā)展金融市場的同時用戶的安全存在風(fēng)險原因在于“互聯(lián)網(wǎng) +”使得私人業(yè)務(wù)呈現(xiàn)給公眾平臺，在金融機構(gòu)減少投資、縮減繁瑣流程的同時，使得用戶個人信息泄露的可能性增加，給金融服務(wù)安全留下了隱患。在網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)運行過程中的用戶信息過于透明，監(jiān)管保障措施顯得乏力，成為制約“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展的主要問題，是其發(fā)展的軟肋。在當(dāng)前經(jīng)濟市場環(huán)境背景下，受到個信息的經(jīng)濟利益驅(qū)使很多交易平臺銷售個人用戶信息換取經(jīng)濟效益，對個人信息的泄露給用戶帶來了巨大災(zāi)難，同時使得用戶對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)更加不信任，威脅到了用戶的正常生活。用戶信息的泄露嚴(yán)重威脅到“互聯(lián)網(wǎng) +”持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，技術(shù)新型危險亟需解決。

3.3操作與運行風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)金融雖然在交易過程中客戶與金融管理業(yè)務(wù)人員未曾謀面，但二者操作都可能引發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險。首先，在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融要融入多方共同來搭建這個龐大的電子金融網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)平臺，每一方都是不可或缺的分子，相互關(guān)聯(lián)，一旦哪一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題對用戶及網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)都是致命的，很有可能導(dǎo)致系統(tǒng)崩盤，無法正常運轉(zhuǎn);另一個問題在于網(wǎng)絡(luò)金融可以實現(xiàn)遠程處理金融業(yè)務(wù)，但是整個過程是相當(dāng)復(fù)雜的，個人信息的確認很容易出現(xiàn)問題，很容易導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融出現(xiàn)操作風(fēng)險;第三，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式將各行業(yè)融入其中，道德、營銷、企業(yè)等等的問題都會在這一環(huán)境下出現(xiàn)，企業(yè)的決策，個人道德，市場營銷手段都將會引起網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)經(jīng)營問題。

3.3信任危機

新形勢下網(wǎng)絡(luò)技術(shù)快速發(fā)展，給大家?guī)肀憬莸耐瑫r也給社會增添了很多違法行為的煩惱，網(wǎng)絡(luò)金融詐騙、欺騙客戶行為、網(wǎng)絡(luò)故障使得客戶利益受損，頻發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)詐騙事件給廣大用戶帶來不信任，給原本很好地“互聯(lián)網(wǎng)+”模式蒙上了一層不良的面紗，引發(fā)當(dāng)下人們對網(wǎng)絡(luò)金融的信任危機。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融主要區(qū)別傳統(tǒng)金融在于隱秘性強，給用戶造成風(fēng)險不容易發(fā)現(xiàn)，一旦發(fā)現(xiàn)已經(jīng)晚了，造成后果很難解決，使得用戶對網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)生畏懼心理，對網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生信任危機。網(wǎng)絡(luò)金融主要依賴網(wǎng)絡(luò)完成業(yè)務(wù)，但它也與傳統(tǒng)金融一樣需要市場，這就需要在市場經(jīng)濟環(huán)境下如何解決自身的風(fēng)險，解決用戶信任危機問題。

4“互聯(lián)網(wǎng) +”環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險的控制和防范

我國在大力發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”模式，營造一個良好的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式市場經(jīng)營環(huán)境是網(wǎng)絡(luò)金融及各行業(yè)迫切需要的，更是廣大人民的心聲，所以上至中央政府，下到每一個公民應(yīng)該形成合力，營造一個良好的“互聯(lián)網(wǎng)+”模式運行環(huán)境。

4.1健全相關(guān)法律法規(guī)，完善市場監(jiān)管體制

“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的安全運行，業(yè)務(wù)順利實現(xiàn)需要法律的監(jiān)管保護，我國要下大力度完善互聯(lián)網(wǎng)法律法規(guī)，出臺政策要具有可操作性，應(yīng)從我國實際情況出發(fā)，避免法律法規(guī)與實際脫節(jié)，可以吸收國外先進的網(wǎng)絡(luò)立法經(jīng)驗，在借鑒過程中要吸取其精華適應(yīng)我國民情。我會互信息產(chǎn)業(yè)部通過對電子行業(yè)服務(wù)管理要求維護國家穩(wěn)定、人民合法權(quán)益，省市在提供互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)過程中備案，提出專項申請或者專項備案?！痘ヂ?lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》規(guī)范電信市場秩序，要依據(jù)法律嚴(yán)格執(zhí)法，加強對電信市場的監(jiān)管力度。我國政府大力開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)，給予大力政策支持，但對監(jiān)管部門也提出了高標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)要求，要對自己的工作負責(zé)，采取監(jiān)管責(zé)任制，責(zé)任到人的機制，全程360度監(jiān)管，不留死角，而且要做到有法可依、依法監(jiān)管。在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下科學(xué)監(jiān)管市場運行，依賴市場，實現(xiàn)全局監(jiān)管，要通過監(jiān)管來提高服務(wù)水平。在法律面前要嚴(yán)格執(zhí)法，執(zhí)行一定要遵從法律行使職能，必須樹立網(wǎng)絡(luò)金融法律威嚴(yán)，拓展監(jiān)管策略與手段，形成全社會監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，實現(xiàn)保證客戶合法權(quán)益的同時保障我國金融體系平穩(wěn)較快發(fā)展。

4.2堅持信息技術(shù)為基，進行資源優(yōu)化工作

“互聯(lián)網(wǎng) +”模式能夠快速發(fā)展并取得較大成績得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得該模式快速發(fā)展傳播。“互聯(lián)網(wǎng) +”模式以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，國家政策支持，才得以順利實施，在短短幾年時間占據(jù)傳統(tǒng)金融的較大市場比重，可以說是發(fā)展空前。“互聯(lián)網(wǎng) +”模式在高速發(fā)展的軌道上繼續(xù)穩(wěn)步前行，必須抓住信息技術(shù)前沿科技，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的信息技術(shù)，發(fā)展的同時要創(chuàng)新，在保障市場安全穩(wěn)定的前提下革新。科技的發(fā)展需要資本的投入，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融這一領(lǐng)域也要大力投入科技資本，資源優(yōu)化，減少資本風(fēng)險的投入，保證市場平穩(wěn)運行。

不斷進行硬軟件的技術(shù)創(chuàng)新和更新?lián)Q代，改進網(wǎng)絡(luò)的運行環(huán)境，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)安全體系。硬件與軟件是網(wǎng)絡(luò)金融進行網(wǎng)上交易活動的基礎(chǔ)，有必要對硬軟件進行技術(shù)創(chuàng)新。電子產(chǎn)品更新?lián)Q代的速率很快，我們網(wǎng)絡(luò)金融更新的速度也要跟上，一般任何產(chǎn)品的生命周期都是有限的，保持及時更新，走在潮流的前頭，才能保證不被市場所淘汰。網(wǎng)絡(luò)的運營環(huán)境是客戶直接接觸的地方，由此可見，良好的運行環(huán)境對于網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)或企業(yè)的信譽度是十分重要的，我們勢必要改進網(wǎng)絡(luò)運行環(huán)境并且構(gòu)建出有效的安全體系。

4.3實施客戶數(shù)據(jù)庫策略，傳統(tǒng)金融加快轉(zhuǎn)型

“互聯(lián)網(wǎng) +”模式的快速發(fā)展獲取大量的用戶個人信息，企業(yè)根據(jù)用戶信息通過信息技術(shù)模糊預(yù)測客戶需求，根據(jù)客戶量身推薦不同風(fēng)險指數(shù)的產(chǎn)品，帶動整體金融業(yè)發(fā)展。重要的客戶信息要受到網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的高級保密，保密措施要做到位，要得到管理層的重視。尤其股票、投資、理財?shù)染W(wǎng)絡(luò)金融需要獲得個人用戶詳細信息，這就需要更加注重用戶信息的保密。為了更好發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域，贏得客戶信任度，要加大力度實施客戶數(shù)據(jù)庫安全策略，嚴(yán)格數(shù)據(jù)訪問權(quán)限，形成多方授權(quán)獲取用戶信息的信息調(diào)取機制。

“互聯(lián)網(wǎng) +”環(huán)境下要對傳統(tǒng)金融加快轉(zhuǎn)型步伐，在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融并獲利的同時也要接受傳統(tǒng)金融的優(yōu)勢，通過實現(xiàn)大、小額度企業(yè)用戶全面融入，以中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)為主的同時向大額度的業(yè)務(wù)發(fā)展，二者有機兼容，緩解網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，技術(shù)升級，傳統(tǒng)轉(zhuǎn)型，快速推動我國網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)和諧發(fā)展。

4.4培養(yǎng)復(fù)合型金融管理人才

新環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)金融快速發(fā)展，隨之人才短缺的短板制約其發(fā)展速度，我國應(yīng)在高校和社會培訓(xùn)機構(gòu)加強這一方面的人才培養(yǎng)，可以在社會采取專業(yè)培訓(xùn)與高校人才培養(yǎng)結(jié)合，快速高質(zhì)量培養(yǎng)人才復(fù)合型金融管理人才。高?？梢砸肫髽I(yè)實行“校企合作”，企業(yè)可以提前接收高校畢業(yè)生公司實習(xí)實踐，縮短融入時間，快速發(fā)揮高校人才培養(yǎng)這一作用。企業(yè)也可以借機會通過與學(xué)校合作辦班，通過協(xié)議吸收一些較優(yōu)秀學(xué)生組織金融管理業(yè)務(wù)培訓(xùn)，以實戰(zhàn)來培養(yǎng)廣大學(xué)生的金融管理技能，為公司所用。同時，不能忽視社會培訓(xùn)機構(gòu)的作用，要發(fā)揮社會人才培育功能，社會培訓(xùn)機構(gòu)通過培訓(xùn)基礎(chǔ)支持、企業(yè)技能實踐等培養(yǎng)符合企業(yè)需求的網(wǎng)絡(luò)金融管理人才?？梢圆扇】荚?、考證推薦上崗機制，有針對性的培訓(xùn)業(yè)務(wù)更加快捷的實現(xiàn)企業(yè)人才所需。在培養(yǎng)金融人才的過程中一定要注重復(fù)合型人才培養(yǎng)，不能片面追求某一方面的培育，要從計算機、互聯(lián)網(wǎng)、金融、財務(wù)等專業(yè)綜合培育，培養(yǎng)市場所需的復(fù)合型金融管理人才。

結(jié)語

新形勢下我國網(wǎng)絡(luò)金融依托“互聯(lián)網(wǎng)+”快速發(fā)展，取得了可喜的成績。我國金融體系在不斷地完善，技術(shù)與日更新。但我們也要清楚認識到我國網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)與國際發(fā)達的金融體系比較還有較大差距，提升空間很大，需要政府及企業(yè)融合各方力量加快提升速度，保障我國網(wǎng)絡(luò)金融能夠和諧穩(wěn)定發(fā)展。發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)業(yè)應(yīng)從我國實際國情出發(fā)，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的同時融入傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型，二者相輔相成。在當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融面臨的風(fēng)險還是很大的，要加快技術(shù)提升，人才培訓(xùn)，減少網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險，為實現(xiàn)我國網(wǎng)絡(luò)金融和諧發(fā)展需要全社會的共同努力。

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