【摘要】：征信業(yè)為專(zhuān)業(yè)化的授信機(jī)構(gòu)提供了信用信息共享的平臺(tái)。目前我國(guó)的征信行業(yè)以企業(yè)征信為主，而個(gè)人征信發(fā)展不足;法律法規(guī)的缺乏等現(xiàn)狀，征信監(jiān)管也存在監(jiān)管主體混亂、壟斷現(xiàn)象嚴(yán)重等諸多不足。為充分發(fā)揮征信在服務(wù)政府、服務(wù)社會(huì)、服務(wù)金融等發(fā)面的作用，健全征信法律體系、形成協(xié)調(diào)監(jiān)管機(jī)制等完善措施迫在眉睫。

【關(guān)鍵詞】：征信;征信監(jiān)管;征信制度

一、征信及征信監(jiān)管的基礎(chǔ)理論

1、征信的基礎(chǔ)理論

征信一詞最早源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。其中，“信而有征”即為可驗(yàn)證其言為信實(shí)。在民國(guó)時(shí)期，征信一詞被廣泛用做信用調(diào)查的同義詞。到了近現(xiàn)代，征信一詞在我國(guó)被用來(lái)概括企業(yè)和個(gè)人的信用調(diào)查。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，征信逐漸發(fā)展成一種專(zhuān)門(mén)的社會(huì)活動(dòng)和行業(yè)，征信業(yè)也成為了一個(gè)專(zhuān)門(mén)術(shù)語(yǔ)。因此，征信就是指依法收集、整理、保存、加工自然人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)估、信用信息咨詢等服務(wù)，幫助客戶判斷、控制信用風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行信用管理的活動(dòng)[1]。

2、征信監(jiān)管的理論

征信監(jiān)管，是一種具有特定內(nèi)涵和特征的政府管制行為，指監(jiān)管機(jī)構(gòu)通過(guò)制定準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)行為以及退出等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)征信機(jī)構(gòu)實(shí)施有效約束，保證征信業(yè)的有序有效運(yùn)行，保證信息主體的合法權(quán)益，保證國(guó)家及金融業(yè)的穩(wěn)定[2]。征信監(jiān)管的目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體（即企業(yè)和個(gè)人）的利益而實(shí)施征信法規(guī)，并以此促進(jìn)信息共享，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的行為，維護(hù)征信市場(chǎng)的正常秩序，促進(jìn)征信市場(chǎng)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展及監(jiān)管的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1、以企業(yè)征信為主，個(gè)人征信有待發(fā)展，征信市場(chǎng)體系不健全

我國(guó)企業(yè)征信的發(fā)展是典型的市場(chǎng)需求推動(dòng)型，隨著國(guó)內(nèi)改革開(kāi)放的深入，在20世紀(jì)80年代就催生了專(zhuān)門(mén)提供企業(yè)征信服務(wù)的機(jī)構(gòu)，發(fā)展到今天，我國(guó)有近200家從事企業(yè)征信的機(jī)構(gòu)。各級(jí)政府推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，政府或其所屬部門(mén)設(shè)立征信機(jī)構(gòu)，接收各類(lèi)政務(wù)信息或采集其它信用信息，并向政府部門(mén)、企業(yè)和社會(huì)公眾提供信用信息服務(wù)。央行也建立了專(zhuān)業(yè)的企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，其主要的信息渠道為各類(lèi)商業(yè)銀行，其數(shù)據(jù)變更及時(shí)準(zhǔn)確，企業(yè)信貸信息的變動(dòng)第二天就能同步更新到系統(tǒng)中去，同時(shí)有專(zhuān)人對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比審核保證數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。

而在個(gè)人征信方面，相關(guān)信用產(chǎn)品比較單一，且個(gè)人征信覆蓋率較低。目前使用最廣泛的個(gè)人征信產(chǎn)品是由央行征信中心出具的個(gè)人征信報(bào)告，同時(shí)央行也建立了個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，截至到2014年10月底，該庫(kù)共收錄了8.5億自然人的記錄，不過(guò)有征信記錄的僅約3.2億人，僅占13.5億人口中的23.7%。[3] 2015年初，央行批準(zhǔn)8家民間機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作，從目前的發(fā)展來(lái)看，這8家機(jī)構(gòu)還處在個(gè)人征信產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的摸索階段。

2、法律法規(guī)不健全，其評(píng)估方法不科學(xué)

目前我國(guó)有關(guān)征信的全國(guó)性法律僅有三部，信息的采集和安全保護(hù)存在法律障礙及缺失，相對(duì)于征信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家法律體系，還有待完善。目前我國(guó)有關(guān)征信的法律法規(guī)尚未制定企業(yè)和個(gè)人信用信息保護(hù)的法律制度，無(wú)法為征信活動(dòng)提供直接的依據(jù)，使征信機(jī)構(gòu)在征信信息的提供和披露等方面無(wú)法可依，新施行的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》只是信息保護(hù)一個(gè)基本的綱領(lǐng)要求，也沒(méi)做具體可實(shí)行的規(guī)定。整個(gè)征信行業(yè)沒(méi)有一套統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和科學(xué)評(píng)估信用的方法，缺乏核心的評(píng)分模型，導(dǎo)致這些機(jī)構(gòu)的信用報(bào)告只能在其各自的系統(tǒng)內(nèi)發(fā)揮作用，無(wú)法實(shí)現(xiàn)共享。

（二）征信業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1、尚未建立完善的征信法律法規(guī)體系

目前我國(guó)的法制建設(shè)工作逐步走向成熟，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種法律規(guī)范也應(yīng)運(yùn)而生，但有關(guān)征信的立法工作仍然相當(dāng)落后，缺乏與信用制度直接相關(guān)的立法。 對(duì)于現(xiàn)有的征信企業(yè)也沒(méi)有完備的法律和行業(yè)規(guī)范約束，對(duì)于經(jīng)營(yíng)行為，也沒(méi)有規(guī)范發(fā)展的制度框架，這就使得征信市場(chǎng)的監(jiān)管一直處于法律指導(dǎo)不夠或者法律指導(dǎo)嚴(yán)重缺乏的狀態(tài)，監(jiān)管的效力也大大降低。

2、監(jiān)管主體多樣，監(jiān)管措施不到位，無(wú)法形成有效的監(jiān)管體系。

目前我國(guó)對(duì)征信體系的監(jiān)管至少有六個(gè)部門(mén)，包括中國(guó)人民銀行、發(fā)改委、工商局、稅務(wù)局、證監(jiān)會(huì)等。這些部門(mén)的監(jiān)管依據(jù)不同，管理要求不一樣，給評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)增加了不必要的管理成本。同時(shí)，由于在責(zé)任追究方面并沒(méi)有統(tǒng)一負(fù)責(zé)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管的措施不到位，也使得被征信人的權(quán)益難以得到保障。目前我國(guó)對(duì)征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管的部門(mén)雖然很多，但是監(jiān)管的措施相對(duì)有限，監(jiān)管的主要內(nèi)容無(wú)法得到實(shí)現(xiàn)。由此可見(jiàn)，由于我國(guó)對(duì)征信業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的法律規(guī)范依據(jù)不足，各監(jiān)管部門(mén)對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管也相對(duì)較弱，監(jiān)管措施無(wú)法得到高效執(zhí)行。

3、征信行業(yè)缺乏自律機(jī)制，易導(dǎo)致壟斷現(xiàn)象的出現(xiàn)。

征信機(jī)構(gòu)的行業(yè)自律至關(guān)重要，作為獨(dú)立的第三方的征信機(jī)構(gòu)長(zhǎng)遠(yuǎn)存在與發(fā)展的基礎(chǔ)就是征信機(jī)構(gòu)的公信力。從國(guó)際社會(huì)看，各征信國(guó)家均成立了行業(yè)協(xié)會(huì)，而我國(guó)受現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的制約，至今還沒(méi)有行業(yè)協(xié)會(huì)。盡管目前存在中華資信評(píng)估聯(lián)席會(huì)、中國(guó)信息協(xié)會(huì)信用專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、各地的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)總經(jīng)理聯(lián)席會(huì)等組織，但是不能夠起到行業(yè)協(xié)會(huì)的作用[4]。我國(guó)的征信行業(yè)自律機(jī)制并未形成，行業(yè)內(nèi)的交流、人員的教育培訓(xùn)、行業(yè)執(zhí)業(yè)技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和執(zhí)業(yè)規(guī)范的制訂等都不能提上議事日程，制約了征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展。同時(shí)，由于征信行業(yè)缺乏自律機(jī)制，也易導(dǎo)致征信行業(yè)的壟斷現(xiàn)象，在監(jiān)管主體各自為政的情況下，征信市場(chǎng)監(jiān)管也很難達(dá)到公正合理的要求。

三、完善我國(guó)征信市場(chǎng)發(fā)展以及征信業(yè)的監(jiān)管

經(jīng)過(guò)近年來(lái)的積極探索和大膽實(shí)踐，人民銀行的征信監(jiān)管作用日益增強(qiáng)，征信在服務(wù)政府、服務(wù)社會(huì)、服務(wù)金融等方面發(fā)揮著重要的作用。那么如何規(guī)范對(duì)征信行業(yè)的監(jiān)管就變得日益重要起來(lái)，我們也積極的進(jìn)行了很多實(shí)踐以實(shí)現(xiàn)對(duì)其有效的監(jiān)管。

（一）征信業(yè)發(fā)展的完善

1、加強(qiáng)法律法規(guī)的體系建設(shè)，發(fā)展個(gè)人征信使之與企業(yè)征信齊頭并進(jìn)。

現(xiàn)階段企業(yè)征信市場(chǎng)已基本形成，加強(qiáng)個(gè)人征信市場(chǎng)的建設(shè)就變得更加緊迫。2015年央行批準(zhǔn)八家民間機(jī)構(gòu)開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，標(biāo)志著中國(guó)人民銀行放下了一家獨(dú)大的身段，將個(gè)人征信業(yè)務(wù)開(kāi)展的權(quán)限下放到更多的民間機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人征信市場(chǎng)的發(fā)展具有極其重要的推動(dòng)作用。各機(jī)構(gòu)間在日漸完善的征信法律法規(guī)體系的建設(shè)下進(jìn)行規(guī)范的、有秩序的競(jìng)爭(zhēng)，推動(dòng)個(gè)人征信市場(chǎng)的建設(shè)和發(fā)展。同時(shí)國(guó)家相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)征信方面的立法，使得征信市場(chǎng)的征信活動(dòng)做到有法可依。

2、在法律體系的指導(dǎo)下，建立科學(xué)的量化評(píng)估體系。

將金融機(jī)構(gòu)征信制度建設(shè)、系統(tǒng)安全管理、消費(fèi)者維權(quán)及貫徹落實(shí)人民銀行工作部署等劃分為幾類(lèi)指標(biāo)，納入到綜合評(píng)價(jià)量化指標(biāo)體系，進(jìn)行科學(xué)的量化評(píng)分。對(duì)各個(gè)征信機(jī)構(gòu)實(shí)施靜態(tài)考核、動(dòng)態(tài)管理，建立非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)按月匯總、按季分析、半年通報(bào)制度，盡快將問(wèn)題解決[5]。同時(shí)對(duì)實(shí)施征信業(yè)務(wù)的人員建立科學(xué)的考核制度，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)能力和水平。

（二）征信監(jiān)管措施的完善

1、加快征信立法的步伐，形成完善的征信法律法規(guī)體系。

征信業(yè)的監(jiān)管法律法規(guī)的調(diào)整對(duì)象是征信機(jī)構(gòu)和全社會(huì)的征信活動(dòng)。鑒于征信立法過(guò)程較長(zhǎng)，為盡快規(guī)范和促進(jìn)我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展，可以考慮先由國(guó)務(wù)院先行組織相關(guān)部門(mén)統(tǒng)一協(xié)調(diào)，出臺(tái)一些暫行性的行業(yè)指導(dǎo)規(guī)范。借鑒國(guó)外先進(jìn)的征信法律，我國(guó)的征信立法工作的重點(diǎn)應(yīng)放在以下幾個(gè)方面：首先必須要制定有關(guān)界定數(shù)據(jù)開(kāi)放范圍的法律和法規(guī)，將開(kāi)放那些數(shù)據(jù)作出明確的規(guī)定，同時(shí)對(duì)不依法開(kāi)放數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)規(guī)定懲罰措施;其次，制定關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律和法規(guī)，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。同時(shí)，還必須要規(guī)定有關(guān)政府部門(mén)、企業(yè)和公民必須依法提供真實(shí)數(shù)據(jù)的法律和法規(guī)，并對(duì)提供虛假信息和數(shù)據(jù)的行為人規(guī)定嚴(yán)厲的懲治措施。

2、建立協(xié)調(diào)機(jī)制的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善監(jiān)管措施。

構(gòu)建良好的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制是做好征信監(jiān)管工作的前提。一是建立征信工作聯(lián)席會(huì)議制度;二是建立征信業(yè)務(wù)牽頭部門(mén)負(fù)責(zé)制度，明確征信業(yè)務(wù)的牽頭部門(mén)，使其負(fù)責(zé)對(duì)中國(guó)人民銀行征信工作的落實(shí)情況進(jìn)行溝通、協(xié)調(diào)，并及時(shí)向中國(guó)人民銀行反饋本系統(tǒng)開(kāi)展企業(yè)和個(gè)人征信業(yè)務(wù)的有關(guān)情況;三是建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)間的互動(dòng)機(jī)制，通過(guò)中國(guó)人民銀行與金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)搭建一個(gè)溝通平臺(tái)，及時(shí)傳遞、部署中國(guó)人民銀行的征信監(jiān)管工作，了解掌握金融機(jī)構(gòu)的征信管理意愿、建議，為構(gòu)建良好的征信新格局奠定基礎(chǔ)[6]。同時(shí)相關(guān)機(jī)構(gòu)也應(yīng)盡快聯(lián)合出臺(tái)征信監(jiān)管的措施，為規(guī)范征信業(yè)務(wù)提供制度保障。

3、形成行業(yè)自律機(jī)制，打破行業(yè)壟斷現(xiàn)象，推動(dòng)征信的標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)。

隨著社會(huì)發(fā)展的需要，中國(guó)人民銀行會(huì)根據(jù)實(shí)際需要批準(zhǔn)越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)開(kāi)展征信業(yè)務(wù)，隨著征信機(jī)構(gòu)各類(lèi)征信業(yè)務(wù)的開(kāi)展，各征信機(jī)構(gòu)間的競(jìng)爭(zhēng)會(huì)導(dǎo)致征信市場(chǎng)秩序的混亂。因此有必要由中國(guó)人民銀行牽頭，各個(gè)征信機(jī)構(gòu)參與的這樣一個(gè)組織來(lái)制定征信行業(yè)的自律機(jī)制，規(guī)范征信機(jī)構(gòu)的征信行為。在完善監(jiān)督管理手段時(shí)，要注重建立和充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，以增強(qiáng)中介行業(yè)的自律機(jī)制，并與法律、法規(guī)的逐步完善結(jié)合起來(lái)。同時(shí)，對(duì)各征信機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中易導(dǎo)致的行業(yè)壟斷現(xiàn)象，應(yīng)依托人民銀行企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，加快統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，打破各行業(yè)壟斷，防止各地重復(fù)或交叉建設(shè)，做好征信業(yè)務(wù)基礎(chǔ)工作。人民銀行繼續(xù)從信貸征信入手，以金融機(jī)構(gòu)的資信調(diào)查、資信評(píng)估和信用擔(dān)保為切入點(diǎn)，對(duì)從事此類(lèi)服務(wù)的征信機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)管理和資信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化制定工作，通過(guò)推動(dòng)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，助推統(tǒng)一的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。

注釋?zhuān)?/p>

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[2]蔡小娟：“我國(guó)征信體系的現(xiàn)狀及發(fā)展研究”，天津大學(xué)，2007年。

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[4]張大龍：“我國(guó)征信市場(chǎng)監(jiān)管的現(xiàn)狀及對(duì)策”，改革與開(kāi)放，2013年。

[5]趙楠：“信用征信中個(gè)人權(quán)益法律保護(hù)研究”，中央民族大學(xué)，2012年。

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