【摘要】：網(wǎng)絡(luò)貸款在給高校學(xué)生帶來(lái)便利的同時(shí)，也帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)大學(xué)生的正常生活及學(xué)習(xí)，甚至的人生產(chǎn)生影響，因此必須注重高校網(wǎng)絡(luò)貸款給大學(xué)生所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)，并采取相關(guān)措施加以預(yù)防，從而維護(hù)自身的合法權(quán)益，并合理使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)。

【關(guān)鍵詞】：高校;網(wǎng)絡(luò)貸款;風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)迅速崛起，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)、旅游等提供各類資金。不過，一些亂象也隨之出現(xiàn)，大學(xué)生貸款3萬(wàn)元利滾利變?yōu)?0萬(wàn)元，某高校學(xué)生因無(wú)力償還各種網(wǎng)絡(luò)貸款共計(jì)幾十萬(wàn)元最終跳樓自殺等駭人聽聞的事件時(shí)常進(jìn)入人們視野?！盎魈斓腻X，圓今天的夢(mèng)”真的安枕無(wú)憂嗎？大學(xué)生貸款安全如何能夠得到保障？作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種金融創(chuàng)新，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的初衷無(wú)可指摘。但校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)若野蠻發(fā)展，就必然會(huì)埋下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。種種校園貸款新聞事件的頻發(fā)，暴露出校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理、大學(xué)生金融知識(shí)和消費(fèi)觀教育等方面存在的問題。對(duì)此，需要多方攜手，共同防范快速發(fā)展的校園網(wǎng)貸可能帶來(lái)的危害。

一、高校網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)

目前，各類針對(duì)大學(xué)生市場(chǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)五花八門。由“互聯(lián)網(wǎng)+”應(yīng)運(yùn)而生的網(wǎng)上信貸，手續(xù)簡(jiǎn)單、靈活方便。這種新型信貸方式，盡管利率高于銀行，甚至還存在潛在服務(wù)收費(fèi)，仍然博得眾多熱衷時(shí)尚的大學(xué)生歡迎。

作為互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的一種金融創(chuàng)新，校園網(wǎng)絡(luò)貸款的初衷無(wú)可指摘。當(dāng)前，高校里確實(shí)有些大學(xué)生存在創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)等現(xiàn)實(shí)的金融服務(wù)需求。但是，校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)若野蠻發(fā)展，就必然會(huì)埋下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。目前一些校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)就存在以下問題。

其一，缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)和機(jī)制。校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)大多自我宣傳“1分鐘申請(qǐng)，10分鐘審核，快至1天放款，0抵押0擔(dān)保”，申貸門檻低，手續(xù)非常簡(jiǎn)單，甚至不需要貸款者本人親自辦理。類似無(wú)償還能力的貸款一旦積聚起來(lái)，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。

其二，缺乏監(jiān)管主體和必要監(jiān)管。‘校園貸’是一把雙刃劍，有創(chuàng)業(yè)需求的學(xué)生肯定需要資金，但是學(xué)生對(duì)于民間貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期不足，甄別能力不強(qiáng)，一旦出現(xiàn)資金短缺還不上錢的狀況，催還債務(wù)會(huì)嚴(yán)重影響學(xué)生生活和學(xué)習(xí)，至于那些黑社會(huì)性質(zhì)的高利貸行為，更應(yīng)該查處取締。校園網(wǎng)貸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融，而當(dāng)前我國(guó)實(shí)行的是金融分業(yè)監(jiān)管，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，有些地方并沒有做到位。雖然知道許多大學(xué)生并不具備支付能力，某些網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)卻將其作為“搖錢樹”客戶群來(lái)發(fā)展，刺激學(xué)生非理性借貸和消費(fèi)。

其三，缺乏必要的金融知識(shí)和正確的消費(fèi)觀。目前有一些學(xué)生存在不理性消費(fèi)和攀比的現(xiàn)象，尤其是分期付款購(gòu)買數(shù)碼產(chǎn)品等‘奢侈品’，只想到好的一面，而忽略了超前消費(fèi)暗藏的危機(jī)，希望學(xué)校引起重視，加強(qiáng)宣傳教育引導(dǎo)，幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀和價(jià)值觀。

二、高校網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防策略

根據(jù)此前的一些報(bào)道，校園網(wǎng)絡(luò)貸款很少被用于大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，更多被用于個(gè)人消費(fèi)，尤其對(duì)手機(jī)、電腦等相對(duì)昂貴的電子產(chǎn)品的消費(fèi)。由于不少大學(xué)生缺乏基本的金融知識(shí)，對(duì)貸款利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和金額并不知曉，極有可能因網(wǎng)貸而背上沉重的債務(wù)，甚至陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的連環(huán)債務(wù)之中，最終還是要父母兜底，或釀成其他苦果，因此，必須注重校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防。

（一）加強(qiáng)監(jiān)管

世界各國(guó)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管有不同的制度規(guī)定，但總的來(lái)說(shuō)，無(wú)論制度有何不同他們都很重視對(duì)于法律規(guī)范的強(qiáng)化。因此，我國(guó)應(yīng)借鑒各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)高校實(shí)際，在現(xiàn)在的基礎(chǔ)上，盡快出臺(tái)適合現(xiàn)狀的規(guī)章制度和法律，使其對(duì)高校網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管充分起作用，互聯(lián)網(wǎng)金融得以健康有序發(fā)展。

我國(guó)應(yīng)該完善針對(duì)于高校P2P網(wǎng)貸平臺(tái)方面的法律法規(guī)。例如，可以從注冊(cè)資本金、執(zhí)照、規(guī)模等方面嚴(yán)格限制實(shí)行審查與許可并行的準(zhǔn)入機(jī)制。建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管法律體系，明確監(jiān)管所應(yīng)遵守的具體原則以及監(jiān)管界限的劃分，明確不同情況損失承擔(dān)和責(zé)任的劃分，對(duì)免責(zé)的范圍和具體情況做出明確規(guī)定。

（二）學(xué)生自律

作為當(dāng)代大學(xué)生，我們對(duì)各種在法律允許范圍內(nèi)的金融工具創(chuàng)新與實(shí)踐要保持一種開放和包容的心態(tài)。同時(shí)，應(yīng)該注重在此過程中對(duì)自身正當(dāng)利益的維護(hù)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、權(quán)利意識(shí)與責(zé)任意識(shí)。合理規(guī)劃自己的消費(fèi)，堅(jiān)持適度消費(fèi)，堅(jiān)決避免趕時(shí)髦、要面子的不合理超前消費(fèi)。大學(xué)生一方面要看到這些互聯(lián)網(wǎng)金融工具對(duì)自身消費(fèi)行為的影響，另一方面要能分析和挖掘這些工具的商業(yè)應(yīng)用，比如，這些工具能否為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)提供支持等。

三、結(jié)語(yǔ)

高校網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵還是在于學(xué)生自己，首先要養(yǎng)成合理的消費(fèi)觀，并具備風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)，只有從自身出發(fā)才能根本性的預(yù)防網(wǎng)絡(luò)貸款所帶來(lái)的各種風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，學(xué)校對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)的宣傳及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)也是必不可缺，同時(shí)也需要金融行業(yè)部門加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款的監(jiān)管，避免給學(xué)生帶來(lái)利益損害。