摘 "要：農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入的重要因素。農(nóng)村金融的發(fā)展需要一個(gè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。但是我國當(dāng)前農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還存在很多問題。有必要分析我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的缺陷，針對問題進(jìn)行分析，提出完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的措施。從根本上改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境;政策建議

一、相關(guān)理論

（一）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的內(nèi)涵。農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融主體得以運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會、文化、制度和地方政府服務(wù)等眾多因素綜合構(gòu)成的外部環(huán)境。可以說，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展的前提，它服務(wù)于各類金融機(jī)構(gòu)。具體來講，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境包括金融發(fā)展環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、法律制度環(huán)境以及社會文化環(huán)境等。

（二）農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的必要性。在我國，三農(nóng)問題一直是全面建設(shè)小康社會過程中的關(guān)鍵性問題，而三農(nóng)問題的解決又離不開農(nóng)村金融的發(fā)展。農(nóng)村金融的發(fā)展需要有一個(gè)良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境做支撐。作為農(nóng)村金融主體運(yùn)行的外部環(huán)境，良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境無疑是促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，增加農(nóng)民收入以及推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素。改革開放以來，隨著我國的農(nóng)村金融業(yè)的不斷發(fā)展，相應(yīng)的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也在不斷改善，但是我們必須看到，由于現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約和局限，農(nóng)村金融發(fā)展緩慢，仍然處于一個(gè)弱勢地位，起步晚、基礎(chǔ)差、發(fā)展慢是我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的基本問題，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求。因此對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行研究就顯得迫在眉睫，剖析出影響農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的因素，提出合適的措施解決問題。通過不斷完善和建設(shè)和諧的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境來實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融質(zhì)的飛躍，促進(jìn)農(nóng)村金融以及整個(gè)金融行業(yè)健康持續(xù)穩(wěn)定地向前發(fā)展。

二、我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

總體來說，我國農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)獲得了跨越式發(fā)展，基本上為我國農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了良好的外部條件，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境也較改革開放前有了較大改善。但是，在進(jìn)步的同時(shí)我們必須看到農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境還比較脆弱，存在著很多弊端。

（一）經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。在我國，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本就容易受到自然條件的影響，大部分靠天吃飯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還沒完成由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變，主要依靠的仍然是物質(zhì)要素的投入，遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到依靠科技力量和集約化生產(chǎn)來提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益。這就形成了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)、低收益。2014年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值63.6萬億元，比上年增長8.2%，其中農(nóng)業(yè)的增加值為5.8萬億元，較之于上年增長5.4%，低于全國平均水平。農(nóng)村地區(qū)GDP增長速度明顯比城鎮(zhèn)地區(qū)慢，這種城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)水平與發(fā)展速度的差異不僅嚴(yán)重影響了城鄉(xiāng)金融生態(tài)的平衡發(fā)展，而且還惡化了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。一些銀行機(jī)構(gòu)為了追求利潤，將大量資金從農(nóng)村貸放到城市，加劇了農(nóng)村資金的欠缺。

（二）法制環(huán)境欠佳。農(nóng)村金融法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善是我國農(nóng)村金融法制建設(shè)這一環(huán)節(jié)的缺陷。我國目前正處于經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)軌時(shí)期，市場經(jīng)濟(jì)法制相對不完善，導(dǎo)致許多農(nóng)村金融活動無章可循，無法規(guī)范運(yùn)行。同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)由于受到經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地方政府保護(hù)的影響，有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)的現(xiàn)象比較普遍，法律的制定、執(zhí)行過程中存在較大問題。金融機(jī)構(gòu)面臨著訴訟手段清收不良貸款成本高、效果差以及司法執(zhí)行效率低等問題，直接影響了金融機(jī)構(gòu)信貸投入的積極性。同時(shí)，缺乏有效的懲罰機(jī)制，對逃廢債務(wù)人打擊力度不夠?qū)е聜鶛?quán)人的合法權(quán)益受到損害。

（三）征信體系建設(shè)滯后。由于教育水平不同，加之農(nóng)村誠信教育和宣傳工作開展不到位，農(nóng)村居民的社會信用意識普遍淡薄，甚至有人在貸款之前就不想歸還，逃、廢金融債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重。一些私營個(gè)體企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不健全，做假賬的現(xiàn)象非常普遍。銀行難以對自然人的真實(shí)借貸情況有一個(gè)準(zhǔn)確的了解和掌握，也就意味著無法準(zhǔn)確監(jiān)控到個(gè)人貸款的風(fēng)險(xiǎn);而在征集企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù)這方面缺乏一個(gè)統(tǒng)一的、全覆蓋的征信體系，缺少一個(gè)好的、信息共享的平臺，因此很難全面、及時(shí)、真實(shí)地掌握企業(yè)和個(gè)人的信用信息， 貸款前的信息調(diào)查、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測等無法正常進(jìn)行，這無疑給防范風(fēng)險(xiǎn)帶來了很大的難度。

三、完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的策略

（一）加大對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重視程度。人是農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的主體，因此改變?nèi)说挠^念，加強(qiáng)人對于農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重視程度就顯得尤為重要。政府、金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)部門應(yīng)充分采用多種形式農(nóng)村地區(qū)大力宣傳金融知識、金融法律法規(guī)、信貸政策等，讓廣大農(nóng)民對改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要性有一個(gè)全面的認(rèn)識，認(rèn)識到農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)健康發(fā)展進(jìn)而推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必要前提，認(rèn)識到農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境關(guān)系到每位農(nóng)民的福祉和切身利益，為農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)營造良好的氛圍。在政策上要統(tǒng)籌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，減少城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的差距，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。政府要有以大局為重的意識，堅(jiān)持以人為本、執(zhí)政為民，把涉及群眾利益的事情抓好落實(shí)。

（二）優(yōu)化農(nóng)村金融法制環(huán)境。法律制度環(huán)境是金融生態(tài)環(huán)境的重要組成部分，如果缺少良好的法律環(huán)境，農(nóng)村金融和經(jīng)濟(jì)就難以正常發(fā)展。為此，相關(guān)金融部門應(yīng)該在農(nóng)村大力宣傳和普及金融法律法規(guī)的一些知識，政府應(yīng)積極配合，采取相應(yīng)措施增強(qiáng)農(nóng)村居民的守法意識，在農(nóng)村地區(qū)加強(qiáng)普法教育。讓“有法可依、有法必依、執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”的理念深入人心。完善市場準(zhǔn)入法律法規(guī)，維護(hù)公平競爭，提高市場競爭效率，實(shí)行市場退出制度，在金融業(yè)務(wù)和監(jiān)管方面，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)與當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和執(zhí)法部門加強(qiáng)法律制度規(guī)范建設(shè)，全面提升自身的執(zhí)法意識和辦事效率，不斷完善農(nóng)村金融法制環(huán)境。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。加快農(nóng)村信用體系建設(shè)對于更好地發(fā)揮信用信息的作用，改善農(nóng)村信用環(huán)境有重要的意義。建立和完善農(nóng)村信用體系，應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的征信系統(tǒng)建設(shè)。在信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的采集環(huán)節(jié)要逐漸注重提高規(guī)模效益，避免重復(fù)建設(shè)和信息分散紊亂。建議依托人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)平臺給各個(gè)行業(yè)設(shè)置信息數(shù)據(jù)接入端口，廣泛向金融、土地、保險(xiǎn)、商家等社會各界采集客戶信用資料，實(shí)現(xiàn)信息采集和資源共享一體化。其次，政府部門應(yīng)該通過新聞、報(bào)紙、廣播、網(wǎng)絡(luò)、海報(bào)等各種形式加強(qiáng)誠信教育，進(jìn)一步營造重信用、講誠信的社會風(fēng)氣。

（四）深化農(nóng)村金融改革。十八屆五中全會通過的《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十三個(gè)五年規(guī)劃的建議》為未來五年深化金融體制改革明確了目標(biāo)提出了要求，我們也要把會議精神滲透到我們農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中來，塑造農(nóng)村金融開放發(fā)展新體制，提高農(nóng)村金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，讓金融資源更好地服務(wù)于三農(nóng)。擴(kuò)大民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，進(jìn)一步發(fā)揮民間資本的積極作用，拓寬民間資本的投資渠道，讓民營資本參與到市場內(nèi)開展適當(dāng)?shù)慕鹑诨顒?，也將有助于防止農(nóng)村資金的外流在改善監(jiān)管的前提下，降低準(zhǔn)入門檻，鼓勵民間資本等各類市場主體依法平等進(jìn)入銀行業(yè)，公開公平公正進(jìn)入市場競爭，同等收到法律保護(hù)等良好的制度環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1] 柳成、張翠寧. 金融生態(tài)環(huán)境極其評價(jià)方法研究[J] 農(nóng)村金融研究，2010，（8）：40—45

[2] 宋秀玲.完善我國金融生態(tài)環(huán)境分析[J]. 改革與戰(zhàn)略 2010 ，（07）