縱觀我國(guó)當(dāng)前紛紛成立起來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，基本都是以打理財(cái)產(chǎn)品價(jià)格戰(zhàn)為競(jìng)爭(zhēng)手段，這就造成眾多網(wǎng)絡(luò)銀行之間的同質(zhì)化，人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行改革創(chuàng)新的認(rèn)識(shí)就是“換湯不換藥”。要想從根本上實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，應(yīng)以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光求發(fā)展，尋出不可復(fù)制之路，才能獨(dú)具特色，滿足人們所需。

一、網(wǎng)絡(luò)銀行的概念與發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)銀行又被稱作為“在線銀行”、“線上銀行”或者“網(wǎng)上銀行”，是現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融領(lǐng)域結(jié)合發(fā)展的產(chǎn)物。網(wǎng)絡(luò)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中利用在線的形式對(duì)所有用戶群完成一系列的金融服務(wù)，包括銀行開(kāi)戶、銷戶、信息查詢、即時(shí)轉(zhuǎn)賬、匯兌、信貸、理財(cái)以及網(wǎng)上證券等。相比較國(guó)外來(lái)說(shuō)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的起步較晚，但是伴隨國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟與高速發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)銀行的廣泛應(yīng)用與推廣奠定了良好的條件?？梢哉f(shuō)目前網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)的發(fā)展態(tài)勢(shì)非常猛烈，呈現(xiàn)出銀行直接與互聯(lián)網(wǎng)“平等掛鉤”的狀態(tài)。

從我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展?fàn)顟B(tài)來(lái)看，自1996年招商銀行最初成立的網(wǎng)上銀行直至現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的高度進(jìn)步大大推動(dòng)了我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展進(jìn)程與發(fā)展腳步。經(jīng)過(guò)了一段時(shí)間的發(fā)展，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)銀行主要表現(xiàn)出了以下方面的現(xiàn)狀特征：

第一，直至今天越來(lái)越多的傳統(tǒng)商業(yè)銀行紛紛設(shè)立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，不僅有效提升自身銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)交易數(shù)量，更從成長(zhǎng)規(guī)模上展現(xiàn)出強(qiáng)大的發(fā)展?jié)摿?。目前我?guó)已經(jīng)有超過(guò)上百家的銀行分支機(jī)構(gòu)構(gòu)建了自身的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，通過(guò)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)品來(lái)開(kāi)拓自身的實(shí)質(zhì)性業(yè)務(wù)；第二，越來(lái)越多的外資銀行紛紛進(jìn)入到我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行領(lǐng)域，使中國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的市場(chǎng)展現(xiàn)出繽紛多彩，各顯豈能的狀態(tài)；第三，很多國(guó)內(nèi)非銀行領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也逐漸成立旗下的網(wǎng)絡(luò)銀行，來(lái)占據(jù)并分割互聯(lián)網(wǎng)金融這一“肥美”的“鮮肉”。比如阿里巴巴集團(tuán)旗下的阿里銀行，目前作為廣大用戶紛紛選擇的網(wǎng)絡(luò)銀行，其發(fā)展的速度和規(guī)模的擴(kuò)大都處于快速發(fā)展的階段。

二、網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊

電子商務(wù)在信息技術(shù)的應(yīng)用背景下全面普及，各種新的金融服務(wù)如雨后春筍般生成，網(wǎng)絡(luò)銀行作為互聯(lián)網(wǎng)金融正以迅猛的趨勢(shì)發(fā)展。當(dāng)前，眾多網(wǎng)絡(luò)銀行憑借互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)信息與線上集約型數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，以大姿態(tài)占領(lǐng)著金融領(lǐng)域。不僅對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)造成沖擊，也在很大程度上影響著傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式。在信息技術(shù)全面應(yīng)用的推動(dòng)下，促成了以自助銀行、在線銀行、虛擬銀行等業(yè)務(wù)形式的網(wǎng)絡(luò)銀行?？梢哉f(shuō)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)了通過(guò)網(wǎng)絡(luò)等進(jìn)行異地交易、無(wú)空間限制與無(wú)時(shí)間限制的金融業(yè)務(wù)交易。網(wǎng)絡(luò)銀行的高速普及與的廣泛應(yīng)用為廣大客戶提供了極大的便利，也實(shí)現(xiàn)了“無(wú)人作業(yè)”的工作模式，這就給我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)。

由于網(wǎng)絡(luò)銀行是采用電子化的交易方式，擺脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)中以實(shí)體貨幣交易模式的束縛，實(shí)現(xiàn)了電子商務(wù)、外匯兌換、網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬等電子交易方式，加速了資本資金在“線上”方式的流動(dòng)。而傳統(tǒng)銀行業(yè)無(wú)法實(shí)現(xiàn)這種高效率、無(wú)實(shí)物、即時(shí)性的金融交易與業(yè)務(wù)達(dá)成，也缺乏網(wǎng)絡(luò)銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中與用戶群的信息高速交換優(yōu)點(diǎn)，這就使得傳統(tǒng)銀行業(yè)在現(xiàn)代化的發(fā)展背景下缺乏自身競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)，無(wú)法從更具“實(shí)用性”的角度給予廣大用戶良好的金融業(yè)務(wù)體驗(yàn)與交易方式?？梢哉f(shuō)，在信息科技與金融創(chuàng)新共同作用下產(chǎn)生而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)銀行，對(duì)我國(guó)傳統(tǒng)銀行也帶來(lái)了不小的沖擊與挑戰(zhàn)，在日后的發(fā)展中，網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行將作為兩大對(duì)立點(diǎn)，也在積極融合的狀態(tài)實(shí)現(xiàn)“雙贏”發(fā)展。

三、金融創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的必備武器

二十一世紀(jì)是信息科技高速發(fā)展的時(shí)代，社會(huì)與國(guó)家的發(fā)展離不開(kāi)科學(xué)與技術(shù)的發(fā)展。信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用可以宏觀層面上提高相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展中全新崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融“命脈”，其對(duì)國(guó)家金融領(lǐng)域的良好發(fā)展起著決定性作用。

（一）金融創(chuàng)新是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必然選擇

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行若要穩(wěn)穩(wěn)立足于市場(chǎng)，強(qiáng)化自身的優(yōu)勢(shì)，在金融創(chuàng)新引導(dǎo)下打造獨(dú)有的金融服務(wù)特色才是根本。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行求發(fā)展，就要從本質(zhì)上提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融創(chuàng)新能力是提升網(wǎng)絡(luò)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的前提保障。因此網(wǎng)絡(luò)銀行要牢牢把握金融創(chuàng)新的腳步，實(shí)現(xiàn)自我的高效轉(zhuǎn)型。只有確立并鞏固自身的金融創(chuàng)新競(jìng)爭(zhēng)力，才能順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，贏得一席之地。因此，可以說(shuō)金融創(chuàng)新是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)持續(xù)化發(fā)展的必然選擇。

（二）我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行金融創(chuàng)新的態(tài)勢(shì)

我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的在金融創(chuàng)新領(lǐng)域的發(fā)展態(tài)勢(shì)是多元化的，其創(chuàng)新態(tài)勢(shì)理念是以全方位、無(wú)限制、開(kāi)放式、自由化、全天候、便利性理念為一體的綜合型銀行平臺(tái)，能夠真真正正的實(shí)現(xiàn)了將銀行轉(zhuǎn)移到每個(gè)人的“身邊”，真真切切的利用技術(shù)改變?nèi)藗兊纳睢?/p>

（三）多元化網(wǎng)上銀行是網(wǎng)絡(luò)銀行金融創(chuàng)新的重點(diǎn)

在金融創(chuàng)新的大背景下，不論是金融服務(wù)形式還是金融業(yè)務(wù)流程，都在向著更具層次性、更為多樣化的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變。網(wǎng)絡(luò)銀行在尋求自身成熟與飛躍的過(guò)程中，如果僅僅停留在當(dāng)前的發(fā)展模式是無(wú)法取得持久勝利的，那么網(wǎng)絡(luò)銀行在快速變化的市場(chǎng)中要想立于不敗之地，動(dòng)態(tài)性的多元化發(fā)展理念才應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)銀行實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的重中之重。通過(guò)采取多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，使網(wǎng)絡(luò)銀行的各個(gè)金融業(yè)務(wù)滲透到每個(gè)人的生活中去，突出網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)，來(lái)轉(zhuǎn)變自身單一的發(fā)展路徑。

四、金融創(chuàng)新下網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展路徑——以阿里銀行為例

與傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式不同，網(wǎng)絡(luò)銀行使以互聯(lián)網(wǎng)為基本平臺(tái)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實(shí)現(xiàn)內(nèi)部業(yè)務(wù)的交易與達(dá)成。下面以阿里銀行為例，站在阿里銀行的角度來(lái)探討在金融創(chuàng)新的整體背景下，阿里銀行作為網(wǎng)絡(luò)銀行中的一個(gè)分支其自身的發(fā)展路徑：

（一）積極學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)

在高速發(fā)展的進(jìn)程中，阿里銀行應(yīng)該積極學(xué)習(xí)國(guó)外優(yōu)秀的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，掌握正確的發(fā)展模式與經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，從而保障自我發(fā)展的高度安全性。針對(duì)當(dāng)前各種各樣的互聯(lián)網(wǎng)金融信息相互傳遞的迅速化，阿里銀行可以學(xué)習(xí)與借鑒國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)秀理念，比如“在防止金融市場(chǎng)過(guò)度投機(jī)的過(guò)程中，要把握好防止過(guò)度投機(jī)與資本市場(chǎng)之間的本質(zhì)關(guān)系”。在此基礎(chǔ)上，阿里銀行從適當(dāng)金融業(yè)務(wù)整合與調(diào)控的淺度入手，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)這塊“蛋糕”實(shí)行“軟硬兼施”的發(fā)展戰(zhàn)略，保持過(guò)度投機(jī)管理的適應(yīng)性，促進(jìn)其與互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)之間保持良好的平衡關(guān)系，來(lái)實(shí)現(xiàn)阿里銀行自身的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）實(shí)現(xiàn)阿里銀行金融營(yíng)銷理念的創(chuàng)新

阿里銀行在金融創(chuàng)新大環(huán)境的推動(dòng)下，隨著新技術(shù)的創(chuàng)新與應(yīng)用將不斷推出全新的金融業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)，樹(shù)立全新的金融營(yíng)銷理念，將全新金融業(yè)務(wù)與金融營(yíng)銷理念相結(jié)合，以便更好地和時(shí)代接軌，適應(yīng)全新金融時(shí)代的發(fā)展，來(lái)極大地滿足廣大客戶需求。信息網(wǎng)絡(luò)與金融創(chuàng)新的迅猛發(fā)展，推動(dòng)了阿里銀行在營(yíng)銷手段中方式的多元化發(fā)展，開(kāi)辟了以網(wǎng)絡(luò)電話銀行、手機(jī)銀行、APP銀行和互聯(lián)網(wǎng)自助銀行等眾多營(yíng)銷形式的飛速發(fā)展，目的是全力為客戶提供便捷和個(gè)性化的阿里銀行金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)自我營(yíng)銷的高效化與集約化的創(chuàng)新發(fā)展。

（三）推動(dòng)阿里銀行技術(shù)的創(chuàng)新

在金融創(chuàng)新趨勢(shì)的推動(dòng)下，金融技術(shù)的創(chuàng)新使得阿里銀行的發(fā)展更具有多樣性和靈活性，不僅提高了自身內(nèi)部的管理水平和金融業(yè)務(wù)工作效率，更增強(qiáng)了阿里銀行在總體金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。由于開(kāi)拓一項(xiàng)全新的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)需要更為尖端的技術(shù)創(chuàng)新來(lái)支持，因此在金融創(chuàng)新理念的良性循環(huán)環(huán)境下，阿里銀行利用新技術(shù)支撐新業(yè)務(wù)，新業(yè)務(wù)依賴新技術(shù)，形成二者相輔相成、互利共生、共同進(jìn)步的發(fā)展模式。在金融創(chuàng)新的推動(dòng)下，阿里銀行不僅實(shí)現(xiàn)了良好的技術(shù)創(chuàng)新，同時(shí)也利用科學(xué)的技術(shù)創(chuàng)新帶動(dòng)了總體金融業(yè)務(wù)的人性化與多元化發(fā)展。但是由于在技術(shù)創(chuàng)新的帶領(lǐng)下相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之加大，技術(shù)上的難度隨著技術(shù)的增長(zhǎng)也相應(yīng)提高，這就需要阿里銀行建立并完善相關(guān)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范制度體系，構(gòu)建強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，來(lái)為自身的良好構(gòu)建一個(gè)良好的屏障。

（四）促進(jìn)阿里銀行金融產(chǎn)品組合的創(chuàng)新

受金融創(chuàng)新的影響，阿里銀行對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及金融產(chǎn)品組合的操作都有了更高的創(chuàng)新要求?；诖耍⒗镢y行應(yīng)當(dāng)在牢牢把握金融創(chuàng)新大背景提供的良好氛圍與技術(shù)管理支持，來(lái)全面提升阿里銀行內(nèi)部金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的科研水平，并加大先進(jìn)產(chǎn)品組合理念的應(yīng)用力度，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品組合的“高品質(zhì)”發(fā)展。這樣阿里銀行才能在金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展影響下，全面提升自身金融產(chǎn)品的特色，用金融產(chǎn)品組合上的優(yōu)勢(shì)來(lái)強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)地位。并且，阿里銀行業(yè)通過(guò)加強(qiáng)對(duì)客戶信息安全的保障，最大化規(guī)避產(chǎn)品自身金融風(fēng)險(xiǎn)，保證金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定運(yùn)行的同時(shí)提高客戶對(duì)阿里銀行金融產(chǎn)品的信任度。

（五）實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理組織的創(chuàng)新

在金融創(chuàng)新的帶領(lǐng)下，其有利于阿里銀行高效整合自身的內(nèi)部管理組織體制，達(dá)到進(jìn)一步優(yōu)化阿里銀行內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)，并對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的具體流程進(jìn)行重組與創(chuàng)新，在金融創(chuàng)新理念的支撐下全新改造阿里銀行內(nèi)部組織管理方式，來(lái)全面提高自身的管理效力與業(yè)務(wù)“潛力”。如今金融創(chuàng)新應(yīng)用理念貫穿于阿里銀行整個(gè)網(wǎng)絡(luò)銀行的金融體系結(jié)構(gòu)中，極大提高了內(nèi)部管理組織的工作效率與業(yè)務(wù)達(dá)成率?？梢哉f(shuō)當(dāng)前阿里銀行對(duì)金融創(chuàng)新中心技術(shù)的應(yīng)用已達(dá)到一定水平，但仍有待于進(jìn)一步完善，比如阿里銀行內(nèi)部所有管理模式包括運(yùn)營(yíng)模式等，都需要建立在以金融創(chuàng)新形式為基礎(chǔ)進(jìn)行轉(zhuǎn)變，要依賴金融創(chuàng)新技術(shù)的運(yùn)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)自我組織管理的規(guī)范化、先進(jìn)化與科學(xué)化發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

要想從根本上實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新，應(yīng)以長(zhǎng)遠(yuǎn)的眼光求發(fā)展，尋出不可復(fù)制之路，才能獨(dú)具特色，滿足人們所需。通過(guò)以上探討能夠指導(dǎo)，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行求發(fā)展，就要從本質(zhì)上提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，而金融創(chuàng)新能力才是提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的前提保障，因此網(wǎng)絡(luò)銀行要牢牢把握金融創(chuàng)新的腳步，實(shí)現(xiàn)自我的高效轉(zhuǎn)型。