在當(dāng)前金融行業(yè)中，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式發(fā)展愈加明顯，對(duì)傳統(tǒng)銀行的影響與改造也在不斷深化。本文將運(yùn)用長(zhǎng)尾理論深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生的影響，探索商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展方向。

“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的提出，對(duì)我國(guó)產(chǎn)業(yè)升級(jí)指明了一個(gè)新的方向，信息時(shí)代的深化程度在這個(gè)時(shí)期有了跨越式的發(fā)展，在可預(yù)見(jiàn)的時(shí)間內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)將會(huì)滲透到每個(gè)人生活的方方面面。網(wǎng)上支付、可穿戴式智能、移動(dòng)互聯(lián)等新興事物的出現(xiàn)，證明聯(lián)網(wǎng)的存在已經(jīng)不止于信息的傳輸，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)將萬(wàn)物用虛擬的信號(hào)指示聯(lián)系在了一起。信息是互聯(lián)網(wǎng)的核心，所有互聯(lián)網(wǎng)的行為都是產(chǎn)生、傳輸、接收、分享信息的行為，這就表明，在傳統(tǒng)的交易中因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的超額利益已經(jīng)逐漸由于信息的全面化、透明化而逐漸消弭，市場(chǎng)也會(huì)逐漸趨于運(yùn)轉(zhuǎn)形式更為高效的完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，這個(gè)情況導(dǎo)致的最終結(jié)果是：就參與的經(jīng)濟(jì)個(gè)體而言，其在市場(chǎng)中所處的地位將會(huì)逐漸平等。在完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)內(nèi)，經(jīng)濟(jì)地位平等的經(jīng)濟(jì)個(gè)體為謀求新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)將會(huì)持續(xù)的激發(fā)本身的創(chuàng)新熱情，當(dāng)技術(shù)創(chuàng)新突破某個(gè)閾值后，新技術(shù)將會(huì)如同爆炸般涌現(xiàn)。這就解釋了為什么當(dāng)前技術(shù)的革新周期越來(lái)越短。

由此，我們可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，猶如催化劑一般推動(dòng)了其他技術(shù)的進(jìn)步，然而，在很多時(shí)候我們同樣進(jìn)入了一個(gè)誤區(qū)：只要是在流程中的一個(gè)或是多個(gè)步驟應(yīng)用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，我們就認(rèn)為那就是“互聯(lián)網(wǎng)+”所追求的戰(zhàn)略目標(biāo)。這種觀點(diǎn)是片面的。“互聯(lián)網(wǎng)+”的框架并不是單純的鼓勵(lì)經(jīng)濟(jì)個(gè)體利用互聯(lián)網(wǎng)做一些工作，傳遞一些信息，而是將整個(gè)社會(huì)的政治、經(jīng)濟(jì)、文化行為整合，形成信息流。

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行業(yè)的長(zhǎng)尾效應(yīng)

那么，互聯(lián)網(wǎng)到底能給銀行帶來(lái)什么？本文從克里斯·安德森的長(zhǎng)尾理論的角度來(lái)對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行分析，長(zhǎng)尾理論描述了一個(gè)行業(yè)從面向大量用戶銷售少數(shù)核心產(chǎn)品，到銷售龐大數(shù)量的小眾產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變，但是小眾產(chǎn)品的銷售總額能夠和傳統(tǒng)的銷售模式相媲美。長(zhǎng)久以來(lái)，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)利潤(rùn)的主要來(lái)源是存貸款的利差，受限于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的制約，銀行業(yè)一直在利用有限的資源，集中服務(wù)核心高端群體，追求規(guī)模效益，以期利用有限成本獲取較大收益。這樣就導(dǎo)致了銀行將資源不斷地向傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)傾斜，依靠少數(shù)幾種核心業(yè)務(wù)獲取較高的回報(bào)。而處于銀行主營(yíng)業(yè)務(wù)邊緣的中間業(yè)務(wù)就不可避免的受到影響。同時(shí)，銀行對(duì)于新產(chǎn)品的研發(fā)積極性會(huì)受到極大的沖擊。由于研發(fā)產(chǎn)品成本較高，周期長(zhǎng)，運(yùn)用傳統(tǒng)手段挖掘潛在客戶需求較困難等原因，面對(duì)客戶的需求，傳統(tǒng)銀行通常會(huì)只用單一的產(chǎn)品進(jìn)行配置，并沒(méi)有根據(jù)客戶的具體情況進(jìn)行差別化的設(shè)計(jì)金融服務(wù)方案，客戶的個(gè)性化體驗(yàn)并不明顯，反過(guò)來(lái)也影響了傳統(tǒng)銀行對(duì)產(chǎn)品體系的更新。以上的原因?qū)е铝藗鹘y(tǒng)銀行對(duì)長(zhǎng)尾部分產(chǎn)品的關(guān)注不足，進(jìn)而核心產(chǎn)品與小眾產(chǎn)品之間獲得收益的差距越來(lái)越大。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的低成本、高效能的優(yōu)勢(shì)漸漸體現(xiàn)出來(lái)，長(zhǎng)尾效應(yīng)日益凸顯?；ヂ?lián)網(wǎng)使商業(yè)銀行能夠?qū)⒆陨淼漠a(chǎn)品更廣泛的展現(xiàn)在客戶面前，使得小眾產(chǎn)品能夠更方便地讓潛在客戶群體獲取到相關(guān)信息?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的低成本促使商業(yè)銀行將核心產(chǎn)品與小眾產(chǎn)品無(wú)差別的進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，這就激發(fā)了商業(yè)銀行重新重視自身產(chǎn)品組合和產(chǎn)品體系的均衡發(fā)展。同時(shí)，具有各種個(gè)人定制化需求的客戶會(huì)聚集在一起，必然會(huì)攤薄企業(yè)的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)打破了時(shí)間與空間的阻礙，可以將分散在各地的具有相同個(gè)性化需求的客戶集中起來(lái)，針對(duì)共同的需求進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)與服務(wù)，減少了商業(yè)銀行內(nèi)部信息傳導(dǎo)的損耗，進(jìn)而攤薄企業(yè)的人力與運(yùn)營(yíng)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)的生態(tài)模式將極大地解放未來(lái)銀行業(yè)的生產(chǎn)力和創(chuàng)造力。銀行業(yè)將依托于互聯(lián)網(wǎng)，對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行改造，使金融產(chǎn)品與服務(wù)更適應(yīng)信息時(shí)代的需求。銀行的主要成本將從傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)成本逐漸過(guò)渡到技術(shù)成本?；ヂ?lián)網(wǎng)+銀行的結(jié)果必定引發(fā)人們生活方式的一場(chǎng)變革。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下銀行業(yè)長(zhǎng)尾效應(yīng)的成因

在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，傳統(tǒng)銀行之所以可以達(dá)到上述長(zhǎng)尾效應(yīng)，主要有以下幾個(gè)原因。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作的基礎(chǔ)是將傳統(tǒng)的前臺(tái)服務(wù)與虛擬的網(wǎng)上前臺(tái)服務(wù)有效的結(jié)合起來(lái)，這樣使得數(shù)據(jù)處理一體化，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行金融服務(wù)的不足，起到了互補(bǔ)作用，在很大程度上提高了實(shí)體銀行的市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，商業(yè)銀行打破了原有的時(shí)間與空間的限制。通過(guò)將業(yè)務(wù)遷移至線上，客戶可以隨時(shí)通過(guò)登錄網(wǎng)絡(luò)辦理自己需要的業(yè)務(wù)，享受7×24小時(shí)全天候服務(wù)。這就直接提高了客戶可獲得服務(wù)的容量，充分發(fā)掘非工作時(shí)間的金融業(yè)務(wù)需求。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)無(wú)需物理網(wǎng)點(diǎn)的支持，客戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道，能夠就近獲取所需的金融產(chǎn)品與服務(wù)，極大降低了銀行的運(yùn)營(yíng)成本支出。

（二）互聯(lián)網(wǎng)向銀行服務(wù)提供了交互式的溝通渠道，客戶可以在訪問(wèn)網(wǎng)上銀行的同時(shí)提出各種所需業(yè)務(wù)。這樣一來(lái)銀行可以為客戶提供一對(duì)一的個(gè)性化服務(wù)，優(yōu)化客戶與銀行二者之間的關(guān)系，實(shí)行有特色、有針對(duì)性的服務(wù)，通過(guò)主動(dòng)服務(wù)贏得客戶的信賴和支持。網(wǎng)上銀行要想得到良性發(fā)展，需要大量用戶的支持和認(rèn)可，銀行的所有服務(wù)都是針對(duì)消費(fèi)者展開(kāi)的，具有很強(qiáng)的個(gè)性。同時(shí)，通過(guò)對(duì)客戶長(zhǎng)期數(shù)據(jù)的分析，可以充分挖掘客戶的潛在服務(wù)需求，便于銀行向客戶匹配合適的金融產(chǎn)品，以實(shí)現(xiàn)服務(wù)的個(gè)性化與多元化需要。

（三）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)與流程的優(yōu)化。傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)一般采用的都是紙質(zhì)憑證。隨著電子技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)憑證逐漸開(kāi)始向電子化發(fā)展。電子憑證不僅查找方便快捷，有效增強(qiáng)了檔案管理水平，同時(shí)也保證了業(yè)務(wù)服務(wù)的效率。在網(wǎng)上銀行，客戶無(wú)須銀行工作人員的幫助，便可自助式地獲得網(wǎng)上銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。隨著目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行的流程中人的作用被逐漸削弱，交易流程簡(jiǎn)化，有效提高了交易效率。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較于傳統(tǒng)來(lái)說(shuō)運(yùn)營(yíng)成本更低。在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)遷移至互聯(lián)網(wǎng)后，都會(huì)存在大量的潛在客戶群，這就會(huì)逐步為貧困、低收入人口和小微企業(yè)提供容易獲取的銀行金融服務(wù)。零售金融服務(wù)在未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)期內(nèi)會(huì)是銀行的支柱業(yè)務(wù)。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，可以預(yù)見(jiàn)到，在銀行龐大的客戶基礎(chǔ)上會(huì)挖掘出更多的營(yíng)銷潛力，并且主力軍必定是長(zhǎng)期不受重視的低端客戶。然而，這類客戶往往都是不受傳統(tǒng)銀行歡迎的，因?yàn)檫@類客戶占用了大量的服務(wù)容量和資源，而且會(huì)出現(xiàn)“驅(qū)逐”優(yōu)質(zhì)客戶資源的情況。發(fā)展這類客戶的首要前提是不會(huì)顯著地增加實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本，且不會(huì)占用優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)容量?；ヂ?lián)網(wǎng)具有低成本與可復(fù)制性的特征，相關(guān)數(shù)據(jù)表明，引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)后銀行運(yùn)營(yíng)成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，因此，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融模式在成本投資上絕對(duì)占據(jù)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式，商業(yè)銀行的服務(wù)范圍將更加廣泛。

三、人工運(yùn)營(yíng)仍是“互聯(lián)網(wǎng)+”模式中的重要組成部分

通過(guò)上文我們知道“互聯(lián)網(wǎng)+”模式極大地解放了商業(yè)銀行的人力物力，然而，還有相當(dāng)一部分的銀行業(yè)務(wù)單純依靠互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)手段尚不能解決。要解釋這種問(wèn)題，同樣需要引入一個(gè)新的概念：肥尾效應(yīng)。肥尾效應(yīng)指出某些金融事件的發(fā)生概率雖然很小，但是一旦發(fā)生，其造成的損失卻非常大，而且這一概率比通常作為分析基礎(chǔ)的正態(tài)分布概率大得多。越大規(guī)模的項(xiàng)目，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)極值的可能性就越高，這就不能僅僅依靠技術(shù)手段來(lái)規(guī)避、管理風(fēng)險(xiǎn)，仍然需要靠人為把握。在銀行業(yè)務(wù)中，有很大一部分項(xiàng)目具有規(guī)模較大、情況復(fù)雜、無(wú)先例或同類項(xiàng)目可循等特點(diǎn)，這類項(xiàng)目通常會(huì)受到多種風(fēng)險(xiǎn)因素的影響，暴露風(fēng)險(xiǎn)隱患的可能性較大且不容易通過(guò)技術(shù)手段進(jìn)行化解。辦理這類業(yè)務(wù)需要經(jīng)過(guò)商業(yè)銀行專業(yè)團(tuán)隊(duì)通過(guò)實(shí)地考察和分析，針對(duì)項(xiàng)目的不同階段、不同流程設(shè)計(jì)針對(duì)性的金融服務(wù)方案，并作出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。這就說(shuō)明，未來(lái)銀行業(yè)的發(fā)展方向應(yīng)該是依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)滿足同質(zhì)化、批量化規(guī)模業(yè)務(wù)的辦理，同時(shí)滿足異質(zhì)化、個(gè)性化的小眾產(chǎn)品的需求，對(duì)于大型項(xiàng)目，仍然需要專業(yè)人才去根據(jù)實(shí)際情況具體解析、運(yùn)作。這種模式將在一定時(shí)間內(nèi)構(gòu)成銀行業(yè)的新常態(tài)工作方式。

總而言之，當(dāng)今“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的發(fā)展在為傳統(tǒng)銀行帶來(lái)沖擊的同時(shí)也為其發(fā)展帶來(lái)了一定的機(jī)遇，雖然新興互聯(lián)網(wǎng)銀行相比較來(lái)說(shuō)具有一定的優(yōu)勢(shì)，但是從本質(zhì)上來(lái)說(shuō)依然不能完全代替?zhèn)鹘y(tǒng)銀行，由此可見(jiàn)在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下傳統(tǒng)銀行的功能是必不可少的。在這種社會(huì)環(huán)境下，傳統(tǒng)銀行必須要積極面對(duì)，抓住發(fā)展機(jī)會(huì)，同時(shí)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)優(yōu)勢(shì)，找到最適合自身的發(fā)展模式，從根本上實(shí)現(xiàn)雙贏。