摘 要：金融在國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)事業(yè)發(fā)展中有著舉足輕重的作用，而作為金融主體的銀行業(yè)更是如此，如果說(shuō)金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的樞紐，那么銀行就是經(jīng)濟(jì)的脈絡(luò)。地方金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展有較大的影響和作用，本文研究了區(qū)域性商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，并深入分析了區(qū)域性商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)以及對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，同時(shí)，就其目前存在的問(wèn)題，給出了政策性建議。

關(guān)鍵詞：區(qū)域性商業(yè)銀行；地方經(jīng)濟(jì)

一、引言

目前，我國(guó)商業(yè)銀行主要分為三個(gè)層次，第一層次為國(guó)有商業(yè)銀行，包括中國(guó)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行等；第二層次為股份制商業(yè)銀行，包括交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、恒豐銀行、浙江商業(yè)銀行等；第三層次為區(qū)域性商業(yè)銀行，地方銀行主要指注冊(cè)和經(jīng)營(yíng)在當(dāng)?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)。

關(guān)于前兩個(gè)層次的商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，已經(jīng)有了廣泛研究，而區(qū)域性商業(yè)銀行作為金融體系結(jié)構(gòu)中的有力補(bǔ)充，目前對(duì)其的研究尚且非常有限。本文將就第三個(gè)層次的商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的作用進(jìn)行深入探究。

二、區(qū)域性商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)

區(qū)域性商業(yè)銀行無(wú)論從資產(chǎn)規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率還是業(yè)務(wù)范圍，相對(duì)于四大國(guó)有商業(yè)銀行都相差甚遠(yuǎn)，并且還面臨股份制銀行，以及外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)壓力，但我們也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到，區(qū)域性商業(yè)銀行也存在著許多其他層次金融機(jī)構(gòu)無(wú)法比擬的比較優(yōu)勢(shì)和作用，其表現(xiàn)主要在以下幾個(gè)方面：

（一）眾多的中小企業(yè)是區(qū)域性商業(yè)銀行的資源優(yōu)勢(shì)，區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)于中小企業(yè)的生存發(fā)展有極其重要的作用。目前，我國(guó)企業(yè)中99%以上是中小企業(yè)，它們?cè)谡{(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步、擴(kuò)大就業(yè)等方面均具有重要作用，但我國(guó)信貸資金總量的80%流向了國(guó)有大企業(yè)，很多中小企業(yè)得不到銀行的信貸支持。在此局面下，地方金融較高的市場(chǎng)敏感度和高效的金融服務(wù)，為大量規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)大、難以從國(guó)有商業(yè)銀行得到信貸支持的中小企業(yè)提供了支持，從而推動(dòng)了地方經(jīng)濟(jì)和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。區(qū)域性商業(yè)銀行在為中小企業(yè)提供服務(wù)的同時(shí)，將有效帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，進(jìn)而促進(jìn)地域內(nèi)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

（二）區(qū)域性商業(yè)銀行具有地域優(yōu)勢(shì)，區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)于地方的了解程度和本地經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)有巨大作用。沒(méi)有四大行的財(cái)力，也沒(méi)有外資行的背景，區(qū)域性商業(yè)銀行是在我國(guó)特殊歷史條件下形成的。理論上區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)，當(dāng)?shù)卣疄榘l(fā)展本土經(jīng)濟(jì)，給予區(qū)域性商業(yè)銀行一些優(yōu)惠政策，這樣將促進(jìn)區(qū)域性商業(yè)銀行較好較快地發(fā)展。另一方面，區(qū)域性商業(yè)銀行扎根在地方，其對(duì)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)和實(shí)際情況的了解和熟悉，絕非國(guó)有四大行可以比擬，因此在制定計(jì)劃與實(shí)施時(shí)也更為機(jī)動(dòng)、靈活。在以客戶資源為生命的銀行業(yè)，合理利用本土的地域資源將為區(qū)域性商業(yè)銀行帶來(lái)區(qū)別于國(guó)有四大行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、區(qū)域性商業(yè)銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響

區(qū)域性銀行對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的影響則表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

（一）區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響該地區(qū)投融資水平和效率。經(jīng)濟(jì)學(xué)常識(shí)告訴我們，資本積累是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的主要源泉之一，在發(fā)達(dá)的金融體系中，儲(chǔ)蓄被更高效地動(dòng)員，作用于資本積累，進(jìn)而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而在資本配置效率上，金融直接決定投融資效率，通過(guò)金融的發(fā)展，融資轉(zhuǎn)化為投資的效率得到提高。

（二）區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展水平影響著地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，地域經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整及優(yōu)化的主要標(biāo)志之一就是資本在不同的產(chǎn)業(yè)中的流動(dòng)和重新配置，而地方金融業(yè)的發(fā)展為產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化提供資金和資本支持。

因此，地方金融的發(fā)展水平會(huì)作用于地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，較高的金融發(fā)展水平才能實(shí)質(zhì)上提高資源配置效率。

四、區(qū)域性商業(yè)銀行存在的問(wèn)題

目前，雖然區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展較好，但是國(guó)家政策及經(jīng)濟(jì)環(huán)境中也存在發(fā)展阻礙，主要問(wèn)題有：

（一）信譽(yù)問(wèn)題，由于這些機(jī)構(gòu)相對(duì)國(guó)有工、商、農(nóng)、建等五大行和招商、民生等全國(guó)性股份制銀行，其規(guī)模較偏小。居民儲(chǔ)蓄一般選擇國(guó)有五大行和全國(guó)性股份制銀行，又加上我國(guó)尚沒(méi)有建立存款保險(xiǎn)制度，因此這些小銀行的信譽(yù)問(wèn)題是天生的弱項(xiàng)。

（二）稅收問(wèn)題，從中國(guó)人民銀行了解到，目前我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際稅負(fù)在33.8%，而地方城市商業(yè)銀行更重達(dá)到39.8%，這就使地方城市商業(yè)銀行不能更多地考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，影響地方城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。目前在地方政府的一些政策上，特別是行政、事業(yè)單位開(kāi)戶和存款政策上，禁止區(qū)域性小銀行準(zhǔn)入，這些小銀行與大銀行還存在不平等的待遇，就大大減少了它們賴以發(fā)放貸款的資金來(lái)源。

（三）風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，地方商業(yè)銀行主要的貸款對(duì)象是規(guī)模比較小的中小企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶，中小企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模小，資金實(shí)力有限，相對(duì)國(guó)有大企業(yè)來(lái)說(shuō)貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，而政府沒(méi)有對(duì)地方商業(yè)銀行實(shí)行特別的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償政策，這樣地方城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就比較大。

五、研究結(jié)論和政策建議

（一）金融影響經(jīng)濟(jì)，經(jīng)濟(jì)決定金融。金融服務(wù)業(yè)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，而且在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中具有核心地位的作用。要不斷加強(qiáng)區(qū)域性銀行業(yè)的發(fā)展規(guī)劃，加快形成農(nóng)村地區(qū)投資多元、種類多樣、覆蓋全面、治理靈活、服務(wù)高效的銀行業(yè)金融服務(wù)體系，更好地改進(jìn)和加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，建立多層次的金融體系，完善金融市場(chǎng)。

（二）在財(cái)務(wù)稅收政策上給予進(jìn)一步支持。區(qū)域性商業(yè)銀行以當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、個(gè)體工商戶為服務(wù)對(duì)象，由于這些企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定、經(jīng)營(yíng)成本較高，應(yīng)在政策給予一定的支持，尤其在稅收、壞賬核銷等方面減輕其負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)區(qū)域性商業(yè)銀行在人才的培養(yǎng)和產(chǎn)品研發(fā)上有更多的投入，給予地方小銀行一定的優(yōu)惠和補(bǔ)貼。隨著金融業(yè)的全面對(duì)外開(kāi)放，國(guó)外銀行成熟的、豐富的金融產(chǎn)品將直接與我們地方商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)，因此還需積極創(chuàng)造條件，鼓勵(lì)區(qū)域性商業(yè)銀行培養(yǎng)和引進(jìn)高級(jí)金融管理人才，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）為區(qū)域性銀行商業(yè)銀行創(chuàng)造一個(gè)公平、合理、寬松的業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。比如，在行政、事業(yè)單位的開(kāi)戶和存款上，應(yīng)予開(kāi)放和傾斜。這些小銀行賴以發(fā)放貸款的資金來(lái)源于存款，而他們的存款來(lái)源于本地，貸款也全部發(fā)放在本地，政府給他們的存款多了，也就給本地的企業(yè)貸款多了，同時(shí)也促進(jìn)了這些銀行的發(fā)展和壯大。（作者單位：中國(guó)地質(zhì)大學(xué)（北京）

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