花明天的錢，給今天買單。中國人的消費(fèi)觀念正逐步轉(zhuǎn)變，中國互聯(lián)網(wǎng)金融研究院副院長李一楊近日在2016中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融國際論壇上表示，我國消費(fèi)結(jié)構(gòu)正在從吃、穿等生存型消費(fèi)向教育、旅游等發(fā)展型和品質(zhì)型消費(fèi)過渡，消費(fèi)升級使得消費(fèi)金融迎來爆發(fā)時刻，消費(fèi)金融具有“消費(fèi)+金融”的雙重屬性，用戶不但可以享有高質(zhì)量、個性化產(chǎn)品服務(wù)消費(fèi)，而且還具有潛在的賺錢機(jī)會。

李一楊預(yù)計(jì)，到2018年，通過消費(fèi)金融運(yùn)作的消費(fèi)市場將達(dá)到10萬億元。消費(fèi)金融市場蛋糕足夠大，目前尚處于探索培育階段，消費(fèi)金融將是中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級的“創(chuàng)新風(fēng)口”。消費(fèi)金融能夠通過“消費(fèi)金融化、金融生活化”，實(shí)現(xiàn)金融資源跨期、錯期配置，還可為消費(fèi)尤其是電子商務(wù)提供良好的金融服務(wù)環(huán)境。

消費(fèi)金融

迎政策春天

螞蟻花唄日前發(fā)布《2016新數(shù)碼時代消費(fèi)趨勢報告》，報告顯示相比于過去人們習(xí)慣于攢錢購買3C數(shù)碼產(chǎn)品，新一代消費(fèi)者更敢于用消費(fèi)金融產(chǎn)品來購買，在過去的一年間，用螞蟻花唄提前消費(fèi)3C數(shù)碼產(chǎn)品的用戶增長了8.4倍，而交易量更是增長了14.6倍。

此外，人們在淘寶天貓等電商平臺上購買3C數(shù)碼產(chǎn)品時，螞蟻花唄占總支付金額的比例達(dá)到了28.9%，也就是說，在購買3C數(shù)碼產(chǎn)品時，有近30%的人花的是明天的錢，消費(fèi)金融滲透率達(dá)到近30%。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的今天，各類消費(fèi)場景被接入到了消費(fèi)金融。2015年6月，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在國務(wù)院常務(wù)會議上指出，放開消費(fèi)金融市場準(zhǔn)入，消費(fèi)金融公司試點(diǎn)從16個城市擴(kuò)大至全國。

此外，在國家為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、提出供給側(cè)改革的大背景下，消費(fèi)金融也迎來政策春天。專家表示，中國消費(fèi)金融市場正呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長態(tài)勢，未來圍繞場景的消費(fèi)金融將成為市場主導(dǎo)，而消費(fèi)金融市場的火爆也勢必會引發(fā)整個金融市場的變革。在我國，消費(fèi)在GDP中的占比一直屬于下降趨勢，投資和出口的占比逐步提升，這和發(fā)達(dá)國家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)相比有明顯差異，發(fā)展消費(fèi)金融刺激消費(fèi)、拉動內(nèi)需是當(dāng)下重點(diǎn)。

各大銀行、電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等也紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融市場。

消費(fèi)金融產(chǎn)品場景為王

“好的消費(fèi)金融產(chǎn)品一定要有一個適合它的場景，場景決定了你面對的是怎樣的一群消費(fèi)金融客戶，影響著信貸服務(wù)的轉(zhuǎn)化率和逾期率?！痹诘谝粚弥袊鹑诳萍即髸希?1信用卡CEO孫海濤曾表達(dá)對未來消費(fèi)金融場景的看重。

消費(fèi)金融由于場景的特性，能快速獲取“客戶在哪”的信息，并且知道客戶要干什么、需要什么。據(jù)了解，目前消費(fèi)金融場景主要是以線上的電子商務(wù)為主，線下商場零售為輔。消費(fèi)金融的應(yīng)用場景，主要包括3C產(chǎn)品、旅游、租房、裝修、教育、農(nóng)業(yè)和醫(yī)療等。

“消費(fèi)金融的關(guān)鍵在于消費(fèi)場景的生態(tài)鏈布局和風(fēng)險控制?！本粮患瘓F(tuán)高級副總裁林彥軍稱，“互聯(lián)網(wǎng)金融這些年帶來的好處就是讓普通人也可以享受到金融服務(wù)，消費(fèi)金融也是如此。最大的不同在于，消費(fèi)金融客戶的需求都體現(xiàn)在具體的消費(fèi)場景中，需要平臺打造自己的消費(fèi)金融生態(tài)鏈。”

目前，玖富在3C產(chǎn)品、旅游、租房、裝修、教育、農(nóng)業(yè)、醫(yī)療等具體的場景之中提供消費(fèi)金融服務(wù)。林彥軍認(rèn)為，做好消費(fèi)金融最大的難點(diǎn)是如何有效控制誠信風(fēng)險。由于我國征信體系具有信息不對稱的先天不足因素，在消費(fèi)市場的不斷擴(kuò)大中，誠信風(fēng)險也會積聚?！暗啾葌鹘y(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融，消費(fèi)金融更為安全有保障，因?yàn)樗环矫嫘枰脚_打造自己的生態(tài)鏈閉環(huán)，在基于真實(shí)的消費(fèi)場景獲得優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，有助平臺把控風(fēng)險。同時消費(fèi)金融所產(chǎn)生的大量數(shù)據(jù)也有助于平臺建立依靠信審系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)自動決策的在線實(shí)時的風(fēng)控模式，便于更快速的授信。”林彥軍說。

互聯(lián)網(wǎng)金融“后發(fā)制人”

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的報告稱，我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場交易規(guī)模增速超過200%，2015年整體市場則突破了千億，到2019年可達(dá)到3.398萬億元的水平。

相關(guān)報告顯示，國內(nèi)有60%的消費(fèi)者從未使用信用卡?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺打出的消費(fèi)金融“組合拳”似乎更加猛烈。蘇寧消費(fèi)金融近期發(fā)布半年報，數(shù)據(jù)顯示，其產(chǎn)品“任性付”成長迅速，截至6月底，任性付累計(jì)發(fā)放消費(fèi)貸款數(shù)量超1000萬筆，并在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)線布下重兵。上半年，任性付緊跟蘇寧的節(jié)奏，在蘇寧平臺交易中，任性付訂單數(shù)量同比增長超10倍，支付成功率達(dá)99.99%。

玖富集團(tuán)高級副總裁林彥軍表示，金融本身是一個非常技術(shù)化、門檻比較高的行業(yè)，玖富成立以來，從最開始為銀行提供小微金融解決方案，到現(xiàn)在與眾信旅游、世紀(jì)佳緣、優(yōu)勝教育、我愛我家、易車網(wǎng)、好車無憂等多家垂直領(lǐng)域巨頭合作，各自發(fā)揮在消費(fèi)領(lǐng)域和金融領(lǐng)域的優(yōu)勢，合作推出消費(fèi)分期服務(wù)，一直扮演著技術(shù)創(chuàng)新主導(dǎo)者的角色。

不久前，美利金融宣布將“美利金融”升級為集團(tuán)品牌，旗下兩家成員企業(yè)正式更名為美利車金融、有用分期，兩家公司分別致力于二手車消費(fèi)金融和3C分期業(yè)務(wù)。

內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，美利金融旗下成員企業(yè)美利車金融目前覆蓋27個省，累計(jì)貸款合同量超5萬單，貸款額超35億元；有用分期發(fā)展不到一年，覆蓋上萬家門店、百余個城市，單月銷售額2億元。“美利金融專注優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)開拓運(yùn)營，聚焦服務(wù)消費(fèi)金融用戶，這兩個目標(biāo)在美利車金融和有用分期的業(yè)務(wù)中被實(shí)現(xiàn)。”萬億的市場規(guī)模、完善的風(fēng)控系統(tǒng)、穩(wěn)定的資金對接使美利金融的資產(chǎn)端優(yōu)勢日趨明顯。美利金融集團(tuán)CEO劉雁南透露，“我們會持續(xù)追求更低的資金成本，以用更低的定價服務(wù)客戶。目前美利金融資金對接傳統(tǒng)銀行和各類理財(cái)平臺，使我們有更大規(guī)模、更低成本、更穩(wěn)定的資金，盈利能力將會增強(qiáng)?！?/p>

過去提供信貸服務(wù)的是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，他們掌握著金融方面的優(yōu)勢，但在今天，對移動互聯(lián)網(wǎng)、金融科技以及大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段的運(yùn)用尚不熟練。這是新型消費(fèi)金融公司一個很好的窗口期。林彥軍認(rèn)為，金融科技的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個層面：提高消費(fèi)金融服務(wù)效率，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等可以實(shí)現(xiàn)快速服務(wù)，提升效率；金融科技延展了服務(wù)群體的范圍，有利于實(shí)現(xiàn)多層次普惠金融，可以通過技術(shù)手段對信用空白群體授信，覆蓋更多的人；有利于社會征信體系的建設(shè)，降低平臺風(fēng)控成本，消費(fèi)金融交易量大、分散，平臺間的數(shù)據(jù)共享可以彌補(bǔ)目前的征信數(shù)據(jù)庫不健全，既提高違約成本，也增加風(fēng)控能力。