殷甜甜

安徽省的小額貸從2008年開始施行使用，大多數(shù)的銀行與信用社都取得了一定成績，推動(dòng)安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，能夠幫助安徽省的人民群眾解決以往的貸款難以及收入緊張等問題。而從大的方面來看，我國的小額貸款業(yè)務(wù)明顯低于國際的小額貸款業(yè)務(wù)。雖然目前安徽省的小額貸款業(yè)務(wù)在某些方面上具有顯著成就，但在大范圍來看，還是存在不足。安徽省的小額貸款業(yè)務(wù)不夠完善，只能滿足少部分人的需求。所以在這方面，小額貸款工作還有待加強(qiáng)與改進(jìn)。

從2008年的小額貸款的推行使用，其發(fā)展較為迅速。相應(yīng)的銀行與信用社等都在這方面的業(yè)務(wù)中獲得了較大成就，在全國也處于領(lǐng)先階段。小額貸款業(yè)務(wù)的提升，有效地解決了農(nóng)村地方的金融方面的不足，促進(jìn)農(nóng)村以及安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但在實(shí)際的運(yùn)營實(shí)施中，還是會(huì)有一些問題存在，所以要想將小額貸款業(yè)務(wù)更好更快的發(fā)展，就必須做出針對(duì)性的改變。

一、安徽省小額貸款的現(xiàn)狀

目前，安徽省的小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。而小額貸款業(yè)務(wù)主要是針對(duì)收入較低的農(nóng)民、下崗失業(yè)人員、以及助學(xué)貸款等，其中最為顯著的應(yīng)是農(nóng)民階層。助學(xué)貸款一般是個(gè)人一學(xué)期5千元，時(shí)限為5年。下崗人員需交2萬元的擔(dān)保費(fèi)，時(shí)限為3年。據(jù)小額貸款的信貸等級(jí)利率相對(duì)提升25%-65%。近幾年來，農(nóng)村信用社的以及銀行同時(shí)開展的小額貸款業(yè)務(wù)在安徽省取得了重大成績，小額貸款業(yè)務(wù)普及范圍廣，農(nóng)村與城鎮(zhèn)，其中農(nóng)戶以及學(xué)生還有中小型企業(yè)都有聯(lián)系。至2015年5月，銀行以及信用社等機(jī)構(gòu)發(fā)放的小額貸款額度大約有23億，在機(jī)構(gòu)中的其他貸款的25%。但在實(shí)際工作中，小額貸款在安徽省的發(fā)展中仍存在一些問題。

二、安徽省小額貸款存在問題的原因

（一）外部原因

外部原因大多數(shù)是由于安徽省的管理機(jī)制、各個(gè)小額貸款銀行與信用社的競爭機(jī)制等方面做的不夠好，還有的是由于客戶的本身以及自然災(zāi)害等原因造成。由于小額貸款的大多數(shù)人群為農(nóng)村客戶，其居住較為分散，很難將信用記錄記錄完整，進(jìn)而造成相關(guān)機(jī)構(gòu)與客戶達(dá)不成共識(shí)。從而導(dǎo)致交易失敗，損失產(chǎn)生。而小額貸款大部分是投資于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方向，其自然影響會(huì)比較嚴(yán)重。例如遇到洪澇等自然災(zāi)害的影響，這就使得農(nóng)戶會(huì)受到很大的損失，而小額貸款業(yè)務(wù)將無法進(jìn)行下去。大多數(shù)小額資金的流出流入、銀行以及信用社的分散、業(yè)務(wù)增長所產(chǎn)生的壓力、小額貸款系統(tǒng)的不完等，都是造成安徽省小額貸款問題的原因。

（二）內(nèi)部原因

除了外部原因，還有小額貸款銀行及信用社內(nèi)部的自身原因。而內(nèi)部原因主要是在機(jī)構(gòu)、經(jīng)營與財(cái)務(wù)管理上的問題。在經(jīng)營方面的問題主要是銀行以及信用社在日常的經(jīng)營上的信用、擔(dān)保以及效率低等不足?？蛻襞c信用社與銀行的信息不相符，這就使得監(jiān)督工作較為困難。而在管理層面，又有很大的漏洞存在。例如，在每年都有的信用貸款檢查工作中，又大部分的銀行與信用社為了簡易行事，只是做表面的調(diào)查工作，并沒有仔細(xì)的每位客戶進(jìn)行調(diào)查，這就造成了違規(guī)貸款等行為的產(chǎn)生。從而導(dǎo)致小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展受到制約。

三、解決安徽省小額貸款問題的對(duì)策

（一）創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

首先，要先創(chuàng)造一個(gè)良好的外部環(huán)境，就需加強(qiáng)立法工作。第一步，要完善社會(huì)的信用制度。國家的政策實(shí)施中，應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村信用體制，將農(nóng)戶的優(yōu)勢(shì)充分發(fā)揮出來，還要將信息完善好，解決信息不對(duì)稱的問題。執(zhí)法管理工作也需加強(qiáng)，進(jìn)而減少違約損失。第二步，需制定完整的法律規(guī)范。小額貸款信用與我國經(jīng)濟(jì)主體中的法律法規(guī)不相同，它具有盈利與公益的特點(diǎn)。其針對(duì)的是沒有擔(dān)保人的農(nóng)戶，所以在法律上更要將這項(xiàng)任務(wù)做好。又安徽省政府以及安徽省信用社、安徽省聯(lián)社等機(jī)構(gòu)共同制定《安徽省小額貸款模式管理辦法》等法律規(guī)范。

然后還要建立相應(yīng)的法律信用。廣大的農(nóng)民群眾之所以喜歡使用小額貸款，是由于其不需要做任何擔(dān)保工作。但目前的農(nóng)村信用社的測(cè)評(píng)模式不夠完備，小額貸款工作得不到有效發(fā)展。所以，要想小額貸款業(yè)務(wù)在安徽省的發(fā)展順利，就需加大信用知識(shí)的宣傳，讓農(nóng)戶自覺遵守借貸還款工作。而公安等檢查機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管工作，需將追債的手段嚴(yán)厲打擊。加強(qiáng)小額貸款安全監(jiān)管。而這些工作的順利進(jìn)行都是建立在法律基礎(chǔ)上的，只有做好立法工作，才能得以有序的采集信息。

（二）充分發(fā)揮政府的作用

通常情況下國外的小額貸款利率為15%-20%，而國內(nèi)小額貸款的利率卻只有7%-10%。就目前這一問題，我國相關(guān)的相關(guān)部門應(yīng)該提出相應(yīng)的解決方案，給小額貸款提供一些補(bǔ)貼，比如創(chuàng)業(yè)、扶貧等類型的小額貸款，從而促進(jìn)我國小額貸款的不斷發(fā)展。政府調(diào)控能夠?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到重要作用，農(nóng)村補(bǔ)貼也是政府經(jīng)常使用的扶貧措施。小額貸款中，實(shí)施人員進(jìn)行放貸時(shí)所擔(dān)心的顧慮太多的原由，是因?yàn)樾☆~貸款的擔(dān)保機(jī)制不夠完善。因?yàn)檗r(nóng)村農(nóng)民所能夠抵押物件不足，農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在不缺定因素等原因都會(huì)造成農(nóng)民的信用很難夠建立起來，所以應(yīng)該農(nóng)民和銀行兩者之間相互協(xié)調(diào)完善。

如有農(nóng)民如有信用上的違背，可以將其姓名進(jìn)行公開，在道德的角度上對(duì)違約農(nóng)民進(jìn)行施加壓力，從而督促其還款。進(jìn)行貸款的農(nóng)戶制定一套嚴(yán)格的系統(tǒng)進(jìn)行管理，確保其相關(guān)信息的準(zhǔn)確性，從而做到不僅在紙面上的還款機(jī)制，應(yīng)該在實(shí)際中施用。跟隨不良貸款事件的降低，政府可是適當(dāng)?shù)膶⑵漕~度和還款期限提高。目前，國外以后很多國家對(duì)農(nóng)村設(shè)立了金融服務(wù)體系。其主要核心是為了政策性金融機(jī)構(gòu)與合作金融機(jī)構(gòu)為主體，通過與銀行的配合建立起一套完整的金融服務(wù)合作體系，能夠結(jié)合社會(huì)的積極力量來推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的加入對(duì)于農(nóng)戶來說能夠避免一定的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)政府還應(yīng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供些許優(yōu)惠政策，從而能夠?qū)烧叨寄軌蛴兴?，?shí)現(xiàn)雙贏的局面。另外政府應(yīng)建立以個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，幫扶弱勢(shì)群眾，困難地區(qū)，培養(yǎng)足夠主體放貸相應(yīng)的貸款要求。然后，集體合作建立一個(gè)小額貸款風(fēng)險(xiǎn)賠償機(jī)構(gòu)。同時(shí)組建農(nóng)村的優(yōu)惠政策保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，幫扶農(nóng)民互助保險(xiǎn)，對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)償活動(dòng)。

（三）引入保險(xiǎn)機(jī)制

需建立保險(xiǎn)機(jī)制，第一步就是建立小額貸款的保險(xiǎn)制度?，F(xiàn)階段，小額貸款保險(xiǎn)才剛剛使用，但政府部門早就有相關(guān)的政策，以小額保險(xiǎn)來進(jìn)行小額貸款工作。小額保險(xiǎn)也就是針對(duì)收入較低的農(nóng)民。它的保險(xiǎn)費(fèi)用較低，風(fēng)險(xiǎn)較小、有保障。首先，需實(shí)行稅收以及財(cái)政優(yōu)惠政策。對(duì)在進(jìn)行小額保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司機(jī)構(gòu)予以補(bǔ)貼，給該業(yè)務(wù)的運(yùn)行以及農(nóng)民提供保障。 其次，銀行以及信用公司要積極配合保險(xiǎn)公司工作，以確保農(nóng)民利益不受損害。最后，要儲(chǔ)備一筆備用資金，因?yàn)樽匀粸?zāi)害是不可控制的，會(huì)給農(nóng)民群眾帶來損失，也會(huì)給小額貸款工作造成損害。所以安徽省的信用社要根據(jù)自身情況，與保險(xiǎn)公司積極合作，提高安徽省的小額貸款業(yè)務(wù)。

小額貸款在安徽省的發(fā)展，對(duì)于農(nóng)村及安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及幫助農(nóng)民發(fā)家致富等起到了重要作用。但由于其小額貸款工作仍存在許多問題，這就造成小額貸款的發(fā)展受到一些制約。所以，對(duì)安徽省的小額貸款業(yè)務(wù)展開調(diào)查研究是很有意義的。從中可以發(fā)現(xiàn)政府的管理工作、貸款期限較短、防范機(jī)制不夠好等問題，所以在這些方面都需要進(jìn)行加強(qiáng)與防護(hù)。以進(jìn)一步提高安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（作者單位為安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)）