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        互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式思考

        2016-04-29 00:44:03鞏若利郭靖
        今日財(cái)富 2016年15期
        關(guān)鍵詞:監(jiān)管金融消費(fèi)者

        鞏若利 郭靖

        近年來,互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的科技在飛速發(fā)展,這也使得我國(guó)金融市場(chǎng)出現(xiàn)了一種以往沒有的新型金融模式——互聯(lián)網(wǎng)金融?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)從2013年開始呈現(xiàn)大規(guī)模的增長(zhǎng),這一新型金融模式也逐漸被大眾所認(rèn)可。然而,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,野蠻式發(fā)展、監(jiān)管缺位、風(fēng)控缺失等特點(diǎn)也被暴露出來。為此,需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范,探索互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式,合理發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

        一、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

        我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速,依托于互聯(lián)網(wǎng)的便捷性,互聯(lián)網(wǎng)金融模式朝著多樣化發(fā)展,不僅涵蓋了大部分目前線下的金融模式,也發(fā)展出新的模式。廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了所有傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化,以及伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展而產(chǎn)生的第三方支付、P2P借貸、眾籌等。當(dāng)前,在大眾認(rèn)知及媒體報(bào)道中涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融只包括P2P借貸。

        社會(huì)各界業(yè)內(nèi)也開始探索互聯(lián)網(wǎng)金融模式的多樣性,突出表現(xiàn)在三個(gè)方面,包括傳統(tǒng)金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的探索、第三方支付平臺(tái)的創(chuàng)新和P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的實(shí)踐。其中,“銀行系”互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)量龐大,不可忽視。這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均由傳統(tǒng)銀行建設(shè),是傳統(tǒng)銀行將線下金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新嘗試,很多銀行由單純的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成為“銀行自建線上信貸平臺(tái)”模式,嘗試?yán)没ヂ?lián)網(wǎng)提高資金配備效率。

        二、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)

        (一)互聯(lián)網(wǎng)金融沒有改變金融的本質(zhì)?;ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然披上了互聯(lián)網(wǎng)的外衣,可是其本質(zhì)還是金融,互聯(lián)網(wǎng)金融只是將互聯(lián)網(wǎng)和金融有機(jī)結(jié)合在一起。當(dāng)前,無論是正規(guī)金融還是非正規(guī)金融,都在發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域。從實(shí)踐中可以發(fā)現(xiàn),在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展尚處初期的當(dāng)前,互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)為對(duì)金融對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的工具性應(yīng)用,這也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初級(jí)階段所體現(xiàn)出的特點(diǎn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融將表現(xiàn)為金融本身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)環(huán)境的適應(yīng)。

        (二)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析。金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和資金安全風(fēng)險(xiǎn),其存在于所有金融活動(dòng)中。信用風(fēng)險(xiǎn)是借款人在借貸合同到期時(shí)不能按照合約規(guī)定還本付息給貸款提供人所造成的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)則體現(xiàn)在高杠桿率、資金贖回等方面。資金安全風(fēng)險(xiǎn)是由于很多P2P平臺(tái)沒有按照有關(guān)規(guī)定,在商業(yè)銀行開設(shè)備付金存款賬戶并存入備付金而造成的。現(xiàn)在發(fā)生的P2P平臺(tái)跑路事件中,很大一部分就是因?yàn)槠脚_(tái)未在商業(yè)銀行開設(shè)備付金存款賬戶而導(dǎo)致的。法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)則是由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度太快、相關(guān)法律法規(guī)未能及時(shí)跟上而造成的。在2015年,我國(guó)相關(guān)部門聯(lián)合出臺(tái)了《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》。不過,由于政策剛剛頒布,還在逐步推廣執(zhí)行中,互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)依然不可忽視。信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)系統(tǒng)面臨的內(nèi)部威脅和外部威脅,這些威脅可能造成用戶信息的丟失、資產(chǎn)和負(fù)債情況混亂等,影響互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的正常運(yùn)行。

        三、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的思路

        (一)金融監(jiān)管需以消費(fèi)者為主體。相比傳統(tǒng)金融而言,互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入的門檻更低,面對(duì)的消費(fèi)者也越多。按照“二八定律”,互聯(lián)網(wǎng)金融挖掘了傳統(tǒng)金融中容易被忽視的那80%的消費(fèi)者,以及開放的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下能夠吸引到的更多的消費(fèi)者。

        金融消費(fèi)者,尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者不能充分掌握所有信息,在信息資源上處于劣勢(shì),金融知識(shí)有限,易受信息泄露、內(nèi)幕交易、金融欺詐的侵害。在傳統(tǒng)金融行業(yè),金融監(jiān)管是以金融機(jī)構(gòu)為主體的,強(qiáng)調(diào)微觀上的金融安全,往往會(huì)忽略金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí),則有必要以消費(fèi)者為主體,保護(hù)這些金融市場(chǎng)中的弱勢(shì)群體。

        (二)金融監(jiān)管需以原則為導(dǎo)向。由于互聯(lián)網(wǎng)金融尚處發(fā)展初期,金融部門在對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管時(shí),應(yīng)對(duì)出現(xiàn)的一些問題保持適當(dāng)?shù)娜萑潭群蛷椥?,采取原則導(dǎo)向監(jiān)管的方式,在保障金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)安全可控的情況下,支持金融創(chuàng)新,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。

        原則導(dǎo)向監(jiān)管雖然存在著不確定性、主觀性等缺點(diǎn),不過對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的新興事物而言,可以給其更大的發(fā)展空間,更加促進(jìn)金融創(chuàng)新的監(jiān)管。

        (三)金融監(jiān)管需以市場(chǎng)為基礎(chǔ)確立合作監(jiān)督模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是在市場(chǎng)的選擇下產(chǎn)生的,而市場(chǎng)則體現(xiàn)了政府與市場(chǎng)的關(guān)系、各級(jí)政府之間的關(guān)系和私人與國(guó)家的關(guān)系。將市場(chǎng)納入金融監(jiān)管,有利于市場(chǎng)形成公認(rèn)的理論和制度體系。

        目前來看,我國(guó)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的主體界定缺乏法律依據(jù),致使主體權(quán)利義務(wù)不明晰,監(jiān)管范圍和方式不明確。此外,市場(chǎng)的地位未能在金融監(jiān)管中體現(xiàn)出來,政府與市場(chǎng)的關(guān)系界定不明確。從合作監(jiān)管的實(shí)施路徑來看,以市場(chǎng)為基礎(chǔ)的合作金融監(jiān)管模式是政府與市場(chǎng)、政府與政府、公權(quán)與私權(quán)之間的合作,突出了事中和事后監(jiān)管,是一種制度創(chuàng)新。這種監(jiān)督模式是適應(yīng)市場(chǎng)化需要的金融監(jiān)管模式,已經(jīng)在美國(guó)、韓國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家廣泛利用,若能在我國(guó)得到應(yīng)用,則有望為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展提供理論支持和制度突破。

        互聯(lián)網(wǎng)的開放性增加了很多行業(yè)的運(yùn)營(yíng)效率,金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合則將金融的進(jìn)入門檻大大降低,挖掘了很多潛在的消費(fèi)者?;ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有改變金融的本質(zhì),其面臨著傳統(tǒng)金融本身可能面臨的所有風(fēng)險(xiǎn),主要包括金融風(fēng)險(xiǎn)和法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn),同時(shí)也包括傳統(tǒng)金融沒有的風(fēng)險(xiǎn),主要表現(xiàn)為信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。為了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融這一新興事物進(jìn)行更好的監(jiān)管,有必要轉(zhuǎn)變監(jiān)管思路,以消費(fèi)者為主體、以原則為導(dǎo)向、與市場(chǎng)結(jié)合進(jìn)行監(jiān)管,從而促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。(作者單位為渤海證券股份有限公司)

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