黃慶慶，徐芬

（1、鹽城師范學(xué)院商學(xué)院，江蘇鹽城224051；2、鹽城市金融研究院，江蘇鹽城224051）

鹽城市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

黃慶慶1，2，徐芬1

（1、鹽城師范學(xué)院商學(xué)院，江蘇鹽城224051；2、鹽城市金融研究院，江蘇鹽城224051）

普惠金融的核心任務(wù)是立足機(jī)會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層提供適當(dāng)、便利、有效的金融服務(wù)。本文基于鹽城市農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，提出發(fā)展鹽城農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新舉措，為鹽城當(dāng)前的農(nóng)村普惠金融發(fā)展提供現(xiàn)實的指導(dǎo)意義。

鹽城農(nóng)村金融；普惠金融；金融服務(wù)

一、引言

Inclusive financial system（普惠金融）是在2005年國際小額貸款推廣中提出的概念，主要目的是為了建立一個服務(wù)于各個階層，尤其是貧困低收入人群的金融服務(wù)，從而建立一個有效的、全面的、優(yōu)質(zhì)的金融體系。

鹽城作為江蘇省面積最大的一個地級市，常住人口828萬人，東臨黃海，西接淮揚(yáng)，南接經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的南通市，鹽城有37家糧倉，現(xiàn)有65個農(nóng)副產(chǎn)品市場，總投入了26.2億元。目前，鹽城市的農(nóng)村金融體系，很難有效地滿足農(nóng)民的金融需求。因此，如何建立具有鹽城農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點農(nóng)村普惠金融體系，具有重要的現(xiàn)實意義。

二、鹽城農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

1、信貸需求量比較大

在鹽城農(nóng)村金融發(fā)展過程中，農(nóng)民貸款是主要的金融需求，但是現(xiàn)有的農(nóng)村貸款政策不能夠滿足農(nóng)村居民資金需要，從而產(chǎn)生的矛盾直接影響了鹽城農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

我國農(nóng)村居民金融借貸需求主要由居民的收支情況決定的，表1是鹽城市10年來農(nóng)村居民的收支情況。

鹽城農(nóng)村居民年均收支都是呈現(xiàn)增加，從1983年的人均429元到2014年為29616元，年均增長率為219.46%，人均支出由1983年的391元到2014年的17886元，年均增長率為144.34%，年均收入增長率大于年均支出增長率。2015年前三個季度農(nóng)村人均可支配收入已達(dá)到11940元，比上年增長了10.2%，說明鹽城市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速。

表1 2006—2015年鹽城農(nóng)村家庭居民收支情況表

2、儲蓄及其他需求的多元化發(fā)展

隨著金融體系的不斷發(fā)展和完善，農(nóng)村居民對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求已然不僅僅是單一的儲蓄，而是向多樣化發(fā)展。根據(jù)表2可知，各種存貸款都在不斷地上升，金融需求向著多元化發(fā)展，需要在現(xiàn)行的金融服務(wù)體系上進(jìn)行改革創(chuàng)新。

表2 鹽城農(nóng)村居民2011—2014年儲蓄及其他需求狀況

3、金融服務(wù)主體增多

鹽城的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)主要包括：農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄、村鎮(zhèn)銀行以及農(nóng)村資金互助合作社等。這些機(jī)構(gòu)共同作為鹽城農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的服務(wù)提供者，直接影響鹽城農(nóng)村普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r。

（1）鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司。鹽城農(nóng)商行，由原鹽城信⒚聯(lián)社改制而來，黃海農(nóng)商行于2010年營業(yè)，2015年3月更改為鹽城農(nóng)村商業(yè)銀行。鹽城農(nóng)商銀行，注冊資本達(dá)到6.05億，有38個分行，網(wǎng)點分布非常廣泛。截至2016年6月末，各項存款達(dá)成214.82億元，各項貸款達(dá)成144.73億元，每年納稅超億元。

（2）中國郵政儲蓄銀行——鹽城分行。截止到2015年，鹽城已經(jīng)⒌有237家營業(yè)服務(wù)網(wǎng)點，其中市區(qū)、亭湖區(qū)、鹽都區(qū)的網(wǎng)點共有43家，只占18%的比例，其余網(wǎng)點都分布在鹽城各鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因此，郵政儲蓄是鹽城農(nóng)村普惠金融發(fā)展的主要金融機(jī)構(gòu)之一。貸款發(fā)放達(dá)到29.47億，貸款總余額達(dá)20.56億，給鄉(xiāng)鎮(zhèn)的中小企業(yè)提供了資金的支持。

（3）鹽城村鎮(zhèn)銀行。鹽城村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點主要分布在農(nóng)村地區(qū)，2013年之前整個江蘇省村鎮(zhèn)銀行僅有62家，主要分布在蘇南22家，蘇中15家以及蘇北25家，鹽城村鎮(zhèn)銀行的網(wǎng)點建設(shè)也在不斷地增加，現(xiàn)在鹽城就有23家村鎮(zhèn)銀行，給農(nóng)村居民帶來了便利。

（4）鹽城農(nóng)村資金互助合作社。據(jù)統(tǒng)計，鹽城現(xiàn)在共有15家農(nóng)村資金互助合作社，已經(jīng)⒌有了5萬多的會員；同時，也在不斷地投放互助資金，大約有4.4.億。互助社主要服務(wù)方向是“三農(nóng)”問題，所以很多農(nóng)民依靠互助社解決融資問題。

三、發(fā)展鹽城農(nóng)村普惠金融的創(chuàng)新舉措

根據(jù)對鹽城當(dāng)下普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析，為了更好的解決鹽城當(dāng)下的問題，提出以下幾點創(chuàng)新措施。

1、扶持中小企業(yè)，創(chuàng)新開展“小銀團(tuán)”業(yè)務(wù)

針對鹽城中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)下行的情況下融資困難的問題，幫助中小企業(yè)有效化解信貸風(fēng)險。本文認(rèn)為鹽城的金融機(jī)構(gòu)可以強(qiáng)化合作共贏理念，建立“銀銀”聯(lián)盟機(jī)制，創(chuàng)新開展“小銀團(tuán)”業(yè)務(wù)，助力中小企業(yè)發(fā)展。比如，由于鹽城市當(dāng)下鄉(xiāng)鎮(zhèn)上的主要的銀行金融機(jī)構(gòu)有鹽城農(nóng)商行、中國農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲蓄銀行，所以可以由鹽城農(nóng)商行聯(lián)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行組成“小銀團(tuán)”聯(lián)盟。三家銀行達(dá)成聯(lián)盟，從而對中小企業(yè)流動資金貸款開展緊密型銀團(tuán)合作。

2、持續(xù)改善金融生態(tài)，多角度創(chuàng)新扶貧模式

（1）全方位增加金融供給。鹽城市的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)配合政府實施精準(zhǔn)扶貧，應(yīng)專門成立扶貧工作小組，傾斜配置信貸資源，推進(jìn)經(jīng)濟(jì)薄弱村和低收入農(nóng)戶幫扶工作?？梢钥紤]擴(kuò)大扶貧貸款的金額；適度降低貸款的利率；對農(nóng)村人口建立全面的信息檔案；全力地支持“美麗鄉(xiāng)村”的建設(shè)等。

（2）多角度創(chuàng)新扶貧模式。鹽城市的金融機(jī)構(gòu)可以在相關(guān)部門大力支持下，放大扶貧金融杠桿，不斷創(chuàng)新“金融+”扶貧模式；針對青年創(chuàng)業(yè)、下崗職工再就業(yè)、貧困學(xué)生等困難群體，全面啟動金融扶貧貸等信貸產(chǎn)品，加強(qiáng)貧困戶的“造血”功能，創(chuàng)新各種扶貧的模式，真正做到將扶貧工作落實到實際工作中去。

（3）持續(xù)改善金融生態(tài)。送金融知識入鄉(xiāng)鎮(zhèn)，下鄉(xiāng)給農(nóng)戶宣傳金融知識，宣傳農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)產(chǎn)品，方便農(nóng)民了解；宣傳各種金融防騙知識，提高農(nóng)民的安全意識。持續(xù)完善金融機(jī)構(gòu)的便民點服務(wù)功能，著力完善鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村一級地區(qū)的支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)對“三農(nóng)”客戶線上線下不間斷的金融服務(wù)。

3、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，信貸惠農(nóng)推出“新套餐”

（1）陽光征信：信貸支農(nóng)“精準(zhǔn)化”。鹽城的金融機(jī)構(gòu)可以實行1+N的模式，其中，“1”為信貸領(lǐng)Ⅱ的運(yùn)⒚，通過陽光征信數(shù)據(jù)，篩選出符合條件的信⒚戶、信⒚企業(yè)和信⒚村，信⒚好的可優(yōu)先獲得貸款，并享受利率優(yōu)惠?！癗”為其他惠農(nóng)領(lǐng)Ⅱ的運(yùn)⒚，提高惠農(nóng)效率。

（2）陽光再貸:支農(nóng)貸款“普惠化”。由政府牽頭，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以向鹽城市種養(yǎng)大戶、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放支農(nóng)“陽光再貸”貸款。支農(nóng)“陽光再貸”貸款，貸款利率可以實行優(yōu)惠利率，為農(nóng)業(yè)大戶節(jié)約成本，實現(xiàn)支農(nóng)貸款的“普惠化”。

（3）信⒚貸款:支農(nóng)貸款“便捷化”。健全農(nóng)戶信⒚信息檔案，讓金融機(jī)構(gòu)全方面地了解農(nóng)戶的信息。對待資信狀況好的農(nóng)戶，可以免抵押品，隨到隨貸，縮減獲得資金的時間，相當(dāng)?shù)乇憬荨?/p>

4、搭好三個平臺，延伸普惠金融網(wǎng)絡(luò)

建好營銷戰(zhàn)略平臺。鹽城的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合客戶關(guān)系戰(zhàn)略地圖的建設(shè)，對鹽城范圍內(nèi)的行政村、小區(qū)、市場、企事業(yè)單位進(jìn)行梳理并區(qū)Ⅱ劃片，構(gòu)建“全局化、數(shù)據(jù)化、網(wǎng)格化、視圖化”的客戶關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。

搭好融資服務(wù)平臺。想要促進(jìn)鹽城當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，需要擴(kuò)大支農(nóng)支小的力度㈦定力，持續(xù)加大對鹽城市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸投放，改進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，對農(nóng)業(yè)增強(qiáng)金融供給，從而服務(wù)鹽城市地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

完善渠道服務(wù)平臺。一方面啟動網(wǎng)點的轉(zhuǎn)型，在“⒉件設(shè)施”上，對農(nóng)村網(wǎng)點進(jìn)行升級改造；在“軟件服務(wù)”上，培養(yǎng)工作人員優(yōu)質(zhì)服務(wù)的意識，提升客戶滿意度。另一方面拓寬智能化服務(wù)渠道，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，打造智能化服務(wù)，提升服務(wù)質(zhì)量和效率。

[1]陳桃英：試析新農(nóng)村建設(shè)下金融服務(wù)體系之創(chuàng)新發(fā)展[J].2015（10）．

[2]張新：麗水市農(nóng)村金融改革的實踐及啟示[J].時代金融(中旬)，2014（7）．

[3]張平：發(fā)展農(nóng)村小額信貸，完善普惠金融體系建設(shè)[J].開發(fā)研究，2011（2）.

[4]王鵬飛：加快農(nóng)村金融信息化發(fā)展的對策及建議[J].金融科技時代，2012（9）.

（責(zé)任編輯：徐悅）