李敏　馮娟　唐曉樂

摘 要：方便、快捷成為現(xiàn)今人們都市生活的基本追求，快節(jié)奏的生活方式充分體現(xiàn)了時間的珍貴，人們對時間及生活質(zhì)量的要求越來越高，“超前消費”成為大多數(shù)都市人生活中不可或缺的一部分，按揭買房、分期購買電子產(chǎn)品等隨處可見，信用卡便營運而生了。信用卡在中國市場的發(fā)展已有二十多年的時間，近年來，信用卡市場的競爭越發(fā)激烈，走在時代最前沿的大學(xué)生們毋庸置疑的成為了這位新貴的強烈擁護者，各大商業(yè)銀行紛紛將目標(biāo)群體鎖定在大學(xué)生市場，希望能夠培養(yǎng)日后的潛在客戶。因此，就全國市場而言，大學(xué)生信用卡的發(fā)行數(shù)量迅速膨脹，但是，就我們調(diào)研的情況來看，河南省大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展嚴(yán)重滯后于其他地區(qū)，本文由河南省大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分別從發(fā)卡行和大學(xué)生的角度分析了河南省大學(xué)生信用卡市場發(fā)展滯后的原因及必要性，并且提出了一些可行性的建議。

關(guān)鍵詞：河南??；大學(xué)生；信用卡；原因分析；發(fā)展建議

引言

大學(xué)生信用卡是以大學(xué)生為發(fā)行對象的信用卡，是銀行在原有信用卡功能的基礎(chǔ)上根據(jù)大學(xué)生的特點和需求而設(shè)計、針對大學(xué)生群體發(fā)行的、以大學(xué)生為持卡人，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費，后還款的貸記卡，并且規(guī)定不同層次大學(xué)生有不同的最高授信額度。

信用卡具有多種功能，一是直接消費功能。這是信用卡最基本的功能。持卡人可以在商店、娛樂場所、機場、醫(yī)院等多種場所直接用卡代替現(xiàn)金消費結(jié)算。二是儲蓄存款功能。銀行可以將錢存入卡中作為賬戶的保證金，存入的資金可按規(guī)定利率計算，視同儲蓄存款。三是轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能。持卡人憑卡可以在銀行營業(yè)結(jié)構(gòu)，從賬戶里進行轉(zhuǎn)賬付款。四是ATM取現(xiàn)功能。持卡人可在中國的銀行網(wǎng)點及省內(nèi)ATM機上提取現(xiàn)金。五是透支信貸功能。持卡人可在發(fā)卡銀行允許的額度內(nèi)透支取現(xiàn)、用款，同時計收透支息。六是個人信用功能。持卡人通過使用信用卡，可以在金融機構(gòu)進行個人的信用度積累，長期優(yōu)良信用的積累會給持卡人帶來很多高價值的回報。六是分期付款功能。銀行會根據(jù)持卡人申請，將消費資金分期通過持卡人信用卡賬戶扣收，持卡人按照每月入賬金額進行償還。選擇分期付款方式購物，免息期內(nèi)均不收取任何貸款利息，只需支付一定金額的分期付款手續(xù)費，大大減輕持卡人一次性全額還款的壓力。

2004 年 9 月20 號， 第一張大學(xué)生信用卡誕生， 該卡由金城信用和廣發(fā)銀行聯(lián)合推出的，凡是正規(guī)全日制高校在校生都可以個人身份申領(lǐng)。2005 年 5 月， 中國建設(shè)銀行推出首張龍卡名?？ǎ?即浙大龍卡， 向浙江大學(xué)在校師生和全國各地浙大校友公開發(fā)行。2005 年 10 月， 招行推出了國內(nèi)首張面向全國發(fā)行的雙幣大學(xué)生信用卡“Young 卡”。大學(xué)生信用卡蓬勃發(fā)展的序幕由此拉開。但通過訪問和調(diào)查，發(fā)現(xiàn)河南省大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展速度和開放程度都有所欠缺。

一、 河南省大學(xué)生信用卡市場的發(fā)展現(xiàn)狀

該論題主要是通過個人訪談的方式，對河南大學(xué)、鄭州大學(xué)、焦作理工大學(xué)、河南財經(jīng)學(xué)院等具有代表性的高校大學(xué)生進行了大致的訪問，并就這個問題對各個商業(yè)銀行進行了解。通過雙向的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生信用卡的普及程度較低。

從銀行方面講，招商銀行是任一營業(yè)點均對大學(xué)生辦理信用卡，針對大學(xué)生，信用卡的卡面及功能設(shè)計也非常有創(chuàng)意，比如推出的英雄聯(lián)盟信用卡校園版，Hello Kitty花樣年華信用卡，這種個性而又多樣化的卡面深受大學(xué)生的喜愛，持卡期間，可正常享受優(yōu)惠、積分等信用卡權(quán)益，也可額外享受校園版產(chǎn)品專屬權(quán)益。但考慮到大學(xué)生并沒有可靠穩(wěn)定的收入來源，在大學(xué)期間，信用額度暫時封存，需要先充值再消費。這一措施使信用卡喪失了透支消費的功能。鄭州銀行的營業(yè)點對大學(xué)生信用卡的辦理條件是要求提供房產(chǎn)、車等證明，這對大學(xué)生來講，無疑是一個較高的門檻。而其他商業(yè)銀行，大多數(shù)拒絕為學(xué)生辦理信用卡，理由是沒有穩(wěn)定收入。個別銀行比如交通銀行、建設(shè)銀行只有指定的營業(yè)點對部分一本高校大學(xué)生辦理信用卡，以建設(shè)銀行為例，在2014年9月推出了對全國56所名校的大學(xué)生辦理信用卡的業(yè)務(wù)，河南省只有6所名校可以辦理，學(xué)生在指定營業(yè)點辦理時信用額度為0，需要父母拿著相關(guān)證件到異地建行證明是第二還款人后，方可激活信用額度。由此可以看出，商業(yè)銀行對河南省大學(xué)生辦理信用卡的要求較高，程序相對繁瑣，開放程度仍是不夠的。

從學(xué)生方面講，相對于訪問的其他幾所大學(xué)而言，焦作理工大學(xué)、鄭州大學(xué)的學(xué)生辦信用卡的數(shù)量較多，但多數(shù)是通過銀行校園促銷活動辦理，自主辦卡的人數(shù)較少。剩余的大部分學(xué)生均沒有信用卡，對信用卡功能的了解也只是能透支消費而已，而對于其他功能卻不是很清楚，在詳細(xì)的訪問中，也了解到大學(xué)生月消費水平，女生為800元以下，男生大多在1000元到1500元之間，生活來源主要來自父母，部分來自于獎學(xué)金或補助金，消費觀念大多是只要生活過的去，夠花了就行，并不是很需要信用卡，出于安全性考慮，甚至對持有信用卡消費這一方式是一種抵觸懷疑的態(tài)度，認(rèn)為信用卡是透支消費，到期必須返還，擔(dān)心會超額消費，透支嚴(yán)重，造成到期的還款壓力。由此可見，大學(xué)生這種薄弱的理財意識，相對落后的消費觀念還是有待提高。

此外，大多數(shù)父母也沒有徹底地了解信用卡的功能，認(rèn)為大學(xué)生尚未有社會工作經(jīng)歷，理財意識不夠，辦理信用卡只能使縱容學(xué)生隨意揮霍錢財，若出現(xiàn)大量大額的透支，最后只能是給父母帶來壓力。也有父母認(rèn)為大學(xué)生應(yīng)該以學(xué)業(yè)為重，兼職會影響學(xué)生的學(xué)業(yè)甚至是人身安全，不支持學(xué)生在校外兼職。

二、 河南大學(xué)生信用卡市場發(fā)展的原因

河南大學(xué)生信用卡市場發(fā)展落后也是由多方面的原因造成，我認(rèn)為最根本的原因仍是河南的整體經(jīng)濟發(fā)展相對落后。并沒有使樂于接受新生事物的大學(xué)生們充分地感受到先進的消費方式，改變消費觀念，成為商業(yè)銀行信用卡使用者的新生力量。

從學(xué)生方面來說，缺乏最起碼的金融知識儲備，對新生事物缺乏了解的熱情，部分學(xué)生甚至認(rèn)為自己不是經(jīng)濟類專業(yè)，對信用卡消費方式不是很了解，所以持一種保守和懷疑的態(tài)度。即使是因為促銷為了享受現(xiàn)場給予的優(yōu)惠辦了卡，但之后卻閑置不用，造成發(fā)卡銀行資源的浪費。但也有部分持卡的大學(xué)生出于“超前消費，及時享樂”的心態(tài)，缺乏理財觀念，進行大額甚至是惡意透支、欠款不還等現(xiàn)象，給商業(yè)銀行的經(jīng)營帶來較大風(fēng)險，也影響了自己的誠信記錄。

從商業(yè)銀行來講，嚴(yán)格限制對大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)的辦理，主要是出于對學(xué)生信用風(fēng)險的控制成本較高，從整體來說，大學(xué)生的整體素質(zhì)較高，理應(yīng)是信用風(fēng)險低，但大學(xué)生這一特殊群體畢竟沒有穩(wěn)定工作和可靠的收入，信用卡業(yè)務(wù)是無抵押擔(dān)保的高風(fēng)險業(yè)務(wù)，對大學(xué)生的征信體系不健全，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員為了業(yè)務(wù)提成，對大學(xué)生的還款能力考慮較少，審核過松，這樣盲目推廣，就容易使大學(xué)生中一部分自制力弱的為了享受肆意揮霍，甚至惡意透支，最終影響商業(yè)銀行的盈利能力，并產(chǎn)生不良的社會影響。

三、 河南省大學(xué)生信用卡的發(fā)展建議

（一）增強河南省大學(xué)生對信用卡的認(rèn)知程度

目前河南省很多高校的學(xué)生并沒有申請信用卡，很大一部分原因是他們?nèi)狈π庞每ǖ恼_認(rèn)識，沒有把信用卡作為一種方便快捷的消費工具，只是單純的認(rèn)為透支過后還要償還，只是早晚的問題。因此，發(fā)卡行可以和目標(biāo)院校合作，向大學(xué)生做好信用卡的宣傳工作及理財知識講解，使省內(nèi)大學(xué)生真正認(rèn)識到信用卡方便快捷的功能，從而使信用卡在河南省的高校得到廣泛推廣和應(yīng)用。

（二）建立信用體系 ，有效進行風(fēng)險評估

要解決大學(xué)生信用風(fēng)險問題，關(guān)鍵要建立一套適合我國國情的完整的“大學(xué)生個人信用檔案”體系，以保障發(fā)卡行的利益。銀行可以與目標(biāo)客戶所在的大學(xué)管理部門進行廣泛合作，借鑒國家助學(xué)貸款制度的經(jīng)驗，共同建立大學(xué)生信用體系。發(fā)卡行可以借助信用卡的特點，建立自己的數(shù)據(jù)庫，提供例如“大學(xué)生信用檔案”等服務(wù)，記錄并留存大學(xué)生在校期間的相關(guān)信用記錄，在其畢業(yè)求職時可以向相關(guān)用人單位提供大學(xué)生的個人信用報告，在一定程度上可以促使大學(xué)生保持良好的信用記錄，預(yù)防“惡意透支”，出現(xiàn)睡眠卡等現(xiàn)象。

（三）完善相關(guān)風(fēng)險防范措施

在建立大學(xué)生個人信用檔案的同時，相關(guān)風(fēng)險防范措施也應(yīng)同步進行。第一，及時通知，當(dāng)持卡人出現(xiàn)透支時，發(fā)卡行應(yīng)立即發(fā)出透支通知書，或以電話等方式及時告知持卡人，要求其在一定期眼內(nèi)彌補透支。第二，做好監(jiān)控，發(fā)卡行應(yīng)對持卡人透支情況進行實時監(jiān)控，及時掌握持卡人的透支情況，當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險事項時，以便及早應(yīng)對。第三，及時催收，對于透支時間較長或透支金額較大的持卡人，應(yīng)安排專業(yè)人員上門催收。催收無果或查找無下落的，不管是否達到規(guī)定的止付期限，應(yīng)立即止付，防止形成新的風(fēng)險。

（四）母子卡

發(fā)卡行在對目標(biāo)大學(xué)生發(fā)行信用卡時，可以先對大學(xué)生的基本情況做一個簡單的調(diào)查，采取“母子卡”的方式發(fā)行信用卡。所謂母子卡，就是大學(xué)生的信用卡及信用狀況直接和父母一方的卡綁定，當(dāng)孩子還款能力出現(xiàn)問題時，信用卡的透支額度將直接由父母的卡進行償還，同時與大學(xué)生信用卡相關(guān)的信用記錄、還款記錄、違約記錄及催收通知等，父母都能夠及時收到及掌握孩子信用卡的使用情況。母子卡可以有效幫助發(fā)卡行減少大學(xué)生的信用違約情況，同時方便家長及時掌握孩子的消費狀況，妥善的解決家長及孩子之間的信息溝通問題

（五）和畢業(yè)證、三方協(xié)議掛鉤

發(fā)卡行可以與目標(biāo)客戶所在的高校進行廣泛合作，將大學(xué)生的信用狀況和其畢業(yè)證、就業(yè)三方協(xié)議掛鉤，這將直接督促大學(xué)生合理使用信用卡，減少違約情況的發(fā)生，畢竟正常畢業(yè)，合理就業(yè)與每位大學(xué)生的命運息息相關(guān)。

（六）設(shè)置優(yōu)惠還款條件

熟悉會計的人都知道，銷售的折扣有兩種類型，即商業(yè)折扣和現(xiàn)金折扣。發(fā)卡行可以采用現(xiàn)金折扣的方式，鼓勵大學(xué)生早日還款。例如，2/10、1/20、n/30，表示的意思是信用期為30天，如果在10天之內(nèi)付款可給予2%的現(xiàn)金折扣，20天內(nèi)付款可給予1%的現(xiàn)金折扣。發(fā)卡行可以根據(jù)各行及客戶的信用狀況等選擇不同的現(xiàn)金折扣方式。

參考文獻：

[1] 于建原.信用卡使用對中國大學(xué)生沖動性購買行為影響研究.[J].金融理論與實踐，2007（11）

[2] 申建勤，周宗偉.大學(xué)生信用卡的利與弊.〔J〕.中外企業(yè)家，2009（03）

[3] 湯印大，劉娥. “90 后”大學(xué)生銀行信用卡使用調(diào)查與分析.〔J〕.中國統(tǒng)計，2015（02）：44-46

[4] 李燕華，蔡秀珠. 大學(xué)生信用卡的發(fā)展歷程探討.〔J〕.現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2012（11）：113-115

[5] 劉 笛，李琴琴，那 頌. 大學(xué)生信用卡市場現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析.〔J〕.對外經(jīng)貿(mào)，2013（02）：109-110

[6] 李 文. 大學(xué)生信用卡消費現(xiàn)狀分析與對策研究.〔J〕.商業(yè)研究，2013（17）：46

[7] 何 焱. 大學(xué)生信用卡營銷及其風(fēng)險管理淺析.〔J〕.今日南國，2008（05）：68-69

[8] 潘雅瓊. 高校信用卡業(yè)務(wù)的制約因素分析及對策研究.〔J〕.消費導(dǎo)刊，2007（11）： 106-107