董昕玥 張 茉

我國(guó)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)淺析

董昕玥 張 茉

國(guó)外信用卡業(yè)高利潤(rùn)的成熟發(fā)展推動(dòng)了我國(guó)信用卡業(yè)的發(fā)展，逐漸轉(zhuǎn)變了國(guó)民的消費(fèi)觀念，也在一定程度上拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)危機(jī)后國(guó)內(nèi)消費(fèi)的增長(zhǎng)，有著廣闊的盈利前景，但目前很多發(fā)卡行仍處于盈利邊緣，我國(guó)的各商業(yè)銀行也逐漸重視起信用卡的盈利。那么，信用卡行業(yè)究竟怎樣呢？

信用卡；優(yōu)惠；盈利

一、信用卡概述

信用卡是商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)向個(gè)人和單位發(fā)行的具有消費(fèi)支付、信用貸款、現(xiàn)金存取等功能的電子支付卡。2002年8月至次年9月我國(guó)九家商業(yè)銀行均開(kāi)啟了信用卡業(yè)務(wù)，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。2003年銀聯(lián)成立使信用卡逐漸被百姓接受，各大銀行開(kāi)始加大對(duì)信用卡的投入。四大國(guó)有銀行憑借自身優(yōu)勢(shì)成為發(fā)卡大戶，股份制銀行也以其先進(jìn)的理念和靈活的機(jī)制宣布獲利。

信用卡具有高盈利性、高風(fēng)險(xiǎn)性、高靈活性的特點(diǎn)，是一種消費(fèi)信貸工具，同時(shí)有很多功能。首先，信用卡像現(xiàn)金一樣可以進(jìn)行購(gòu)物和消費(fèi)，也可以從ATM機(jī)提現(xiàn)。其次是透支功能，發(fā)卡行依照持卡人的信用等級(jí)授權(quán)一定的信用額度使其在短期內(nèi)獲得免息的消費(fèi)貸款從而進(jìn)行透支消費(fèi)。這一定程度地改變了傳統(tǒng)的消費(fèi)觀，是一種能夠擴(kuò)大貨幣實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力和消費(fèi)規(guī)模，進(jìn)而擴(kuò)大社會(huì)總需求的超前消費(fèi)。隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也有了許多新功能，如分期付款購(gòu)買(mǎi)貴重商品、手機(jī)銀行的移動(dòng)支付、網(wǎng)上購(gòu)物的在線支付等，只需在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或網(wǎng)上終端進(jìn)行相關(guān)綁定就可輕松享受以上功能。

二、信用卡優(yōu)惠

目前，很多銀行和商家聯(lián)合，推出各式各樣的信用卡刷卡優(yōu)惠活動(dòng)，刺激人們的消費(fèi)需求。信用卡的優(yōu)惠活動(dòng)可以分為兩類(lèi)，一是普惠型活動(dòng)，主要是由商家讓利，銀行通常會(huì)利用自己的渠道和平臺(tái)幫助商家宣傳以促進(jìn)高質(zhì)量的業(yè)務(wù)合作。二是特惠型活動(dòng)，銀行會(huì)采取返利等方式和商家一起展開(kāi)大規(guī)模的優(yōu)惠力度，其目標(biāo)是為了短時(shí)間內(nèi)提高交易量，鞏固客戶的品牌意識(shí)。伴隨信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，信用卡的用途也慢慢擴(kuò)大到衣、食、住、行各個(gè)方面，持有信用卡，不僅能享受到折扣的優(yōu)惠，還能帶來(lái)積分，然后用積分兌換商品或代金券等，這會(huì)進(jìn)一步刺激消費(fèi)者的消費(fèi)需求。銀行為了信用卡業(yè)務(wù)的推行都會(huì)投入一定額度的成本，根據(jù)商家客流量的大小選擇投入資金的多少，在此過(guò)程中，銀行、商家共同給消費(fèi)者讓利，從而帶動(dòng)消費(fèi)。信用卡優(yōu)惠一般都有優(yōu)惠期限，這樣既可以拉動(dòng)消費(fèi)，又不至于投入太多資金。有趣的是，各大銀行為了推進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)，在不同的消費(fèi)領(lǐng)域都推出了優(yōu)惠，且優(yōu)惠力度一波大過(guò)一波，消費(fèi)者經(jīng)常會(huì)看到“滿減”、“半價(jià)”、“五折”等宣傳，有時(shí)甚至有10元洗車(chē)、唱K、看電影等活動(dòng)推出。對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，比起現(xiàn)金消費(fèi)的確可以獲得更大的優(yōu)惠。據(jù)了解，工、農(nóng)、中、建、交五大行和招商、廣發(fā)、民生等十多家銀行都推出以餐飲娛樂(lè)為主的各式的優(yōu)惠活動(dòng)，如洗車(chē)加油時(shí)建行信用卡最為優(yōu)惠；工行、中信銀行與自助餐商家有合作；看電影就刷浦發(fā)卡；交行信用卡可享受必勝客滿120元減19.99元、呷哺呷哺消費(fèi)滿100元返50元刷卡金的優(yōu)惠。持卡人秉著“刷卡省錢(qián)”的觀念使用信用卡，其焦點(diǎn)也已從享有多少額度轉(zhuǎn)向能否獲得更低的折扣。很多人都為了獲得不同領(lǐng)域的折扣持有多張信用卡，現(xiàn)在大學(xué)生也可以辦理信用卡，加入“刷卡省錢(qián)”的大軍，享受著越來(lái)越豐富的優(yōu)惠。如上文所述，消費(fèi)的同時(shí)還會(huì)積累積分，讓消費(fèi)者樂(lè)此不疲的使用信用卡消費(fèi)。然而，對(duì)于折扣后商品的差價(jià)，是誰(shuí)在為此買(mǎi)單呢？

三、我國(guó)商業(yè)銀行信用卡盈利模式分析

信用卡行業(yè)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的途徑是在控制成本條件下的收入最大化。信用卡業(yè)務(wù)的成本主要有：①資金成本主要指發(fā)卡行吸收存款為持卡人透支消費(fèi)所墊付的利息成本，一般由存款利息代替。②運(yùn)營(yíng)成本，主要用來(lái)建立和維護(hù)信用卡網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。③營(yíng)銷(xiāo)成本是指發(fā)卡銀行為了銷(xiāo)售信用卡所付出的成本，如各項(xiàng)優(yōu)惠促銷(xiāo)活動(dòng)。④持卡人不歸還透支款所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)成本。而信用卡業(yè)務(wù)的收入主要來(lái)自于持卡人向發(fā)卡行繳納的年費(fèi)、持卡人未在免息期內(nèi)還款的利息收入、持卡人取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)等收入、商戶的傭金收入和增值服務(wù)收入。

四、我國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展中的問(wèn)題

我國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展飛快，隨之而來(lái)的各種問(wèn)題日益顯現(xiàn)，值得引起社會(huì)的關(guān)注。

(一)全額罰息及滯納金制度

信用卡相當(dāng)于一種小額無(wú)擔(dān)保借貸工具，銀行為了控制風(fēng)險(xiǎn)，制定了全額罰息和滯納金制度，控制持卡人資金流動(dòng)時(shí)間，減少壞賬。信用卡通過(guò)全額罰息和滯納金所取得的收入就是信用卡的主要收入來(lái)源，所以大部分銀行很少改變此項(xiàng)收費(fèi)政策。近幾年，關(guān)于超過(guò)本金的全額罰息和滯納金新聞成為社會(huì)輿論的焦點(diǎn)。

(二)未建立累計(jì)信用額度

國(guó)內(nèi)的發(fā)卡行管理水平低，管理制度不完善。一些人同時(shí)向多家銀行申請(qǐng)信用卡以便其消費(fèi)，但又沒(méi)有足夠還款能力只能拆東墻補(bǔ)西墻，成為“卡奴”。因?yàn)闆](méi)有形成統(tǒng)一的信用卡累計(jì)額度管理制度，各商業(yè)銀行用不同的態(tài)度處理額度問(wèn)題，重視市場(chǎng)占有率的銀行，只看重客戶的資產(chǎn)證明、收入和還款記錄，不看重其他銀行的額度。

(三)授信額度普遍較高

信用卡的授信額度越高就越可以促使持卡人進(jìn)行更多的消費(fèi)，延長(zhǎng)還款時(shí)間，增加銀行的利潤(rùn)。所以近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)信用卡授信額度政策普遍放寬，據(jù)調(diào)查，信用卡還款逐漸成為北、上、廣等一線城市年輕人的生活壓力之一，因?yàn)槠湫庞每~度普遍高于其平均工資。過(guò)高的授信額度也使得一旦持卡人無(wú)法還款，銀行造成壞賬的幾率也就增加。

(四)信用卡犯罪率增長(zhǎng)

信用卡犯罪最主要的方式是利用信用卡套現(xiàn)，持卡人通過(guò)非合法手段將信用卡中授信額度內(nèi)的金額以現(xiàn)金的方式取出且不支付提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，這會(huì)給持卡人帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)損害銀行利益。許多銀行為了搶占信用卡客戶，進(jìn)行大規(guī)模的POS機(jī)和拉卡拉贈(zèng)送活動(dòng)為套現(xiàn)犯罪提供了可乘之機(jī)。由于我國(guó)信用卡相關(guān)法律制度比較滯后，對(duì)此并沒(méi)有有效的防范手段。

當(dāng)今，信用卡業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)讓各大商業(yè)銀行都想要拓展信用卡市場(chǎng)，帶來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)與日俱增。我國(guó)信用卡行業(yè)發(fā)展正處于快速走向成熟的時(shí)期，我國(guó)商業(yè)銀行若想在信用卡行業(yè)中獲利，必須處理好成本和收入的關(guān)系，并處理好在該階段存在的各種問(wèn)題。只有通過(guò)發(fā)卡行、政府及相關(guān)職能部門(mén)的共同努力，盡快解決這些問(wèn)題，才能使發(fā)卡行盈利持卡人方便，信用卡業(yè)務(wù)健康、快速的發(fā)展步伐，從而進(jìn)一步地推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展、刺激內(nèi)需和社會(huì)進(jìn)步。(作者單位：河北經(jīng)貿(mào)大學(xué))

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董昕玥(1992—)，女，漢族，河北石家莊人，法學(xué)碩士在讀，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。 張茉(1988—)，女，漢族，河北石家莊人，法學(xué)碩士在讀，河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)，研究方向：經(jīng)濟(jì)法。