摘 要：利率市場化的進行對我國商業(yè)銀行的生存和發(fā)展會產(chǎn)生非常深刻的影響。目前面對我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀，對于分析利率市場化將會給我國商業(yè)銀行帶來何種影響顯得尤為必要，并且我們應(yīng)該未雨綢繆，采取相應(yīng)的對策來趨利避害，更好地適應(yīng)利率市場化的大潮。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；影響；對策

一、淺析利率市場化

利率市場化大致可以表示為一些金融機構(gòu)根據(jù)對自身的貨幣狀況的分析以及對市場供求關(guān)系的判斷來決定利率大小的市場利率體系。

利率市場化是一個循序漸進的過程，自1996年以來，我國利率市場化正式起步。雖然我國利率市場化的進度取得了較大的發(fā)展，但是相比于美國、日本等一些發(fā)達國家而言，我國的利率市場化進程起步晚，目前還處于利率市場化的進程中。長期以來，利率市場化在提高我國整體經(jīng)濟運行效率的同時，人們對于我國利率市場化的現(xiàn)狀也表示過堪憂。譬如存貸款的利率市場化，擴大或放開存貸款的利率的浮動區(qū)間是否會造成利率的大幅度波動，從而影響經(jīng)濟的穩(wěn)定性，造成通貨膨脹；是否會加劇各商業(yè)銀行之間的惡性競爭等，這些問題仍然值得我們?nèi)リP(guān)注。

二、我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行是以營利為目的，把金融資產(chǎn)作為自己的經(jīng)營對象，用金融負債來籌措資金，向客戶提供多種多樣的服務(wù)的金融機構(gòu)。它是直接參與市場經(jīng)濟活動的主體，在市場經(jīng)濟中發(fā)揮著非常重要的作用，包括對匯率高低、資金流通、實施何種貨幣政策、甚至控制市場經(jīng)濟發(fā)展等方面都具有至關(guān)重要的作用。

目前，我國的商業(yè)銀行體系形成了以工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行為主體，多種其他銀行金融機構(gòu)并存的格局。雖然功能齊全、形式多樣、優(yōu)勢互補，但是我國商業(yè)銀行的現(xiàn)狀仍不容樂觀，在很多方面都存在缺陷，同時也面臨著諸多挑戰(zhàn)。

1.核心業(yè)務(wù)單一，創(chuàng)新能力欠缺

近年來，雖然我國銀行業(yè)開始加快發(fā)展一些網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，并重視發(fā)展像基金托管、代收代付、委托理財和客戶理財?shù)戎虚g銀行業(yè)務(wù)，但從大體上看，傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)在絕大多數(shù)商業(yè)銀行中占據(jù)著很大的比重，仍然是大部分商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)。況且我國的商業(yè)銀行經(jīng)營范圍較窄，缺乏一定的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力，對理財產(chǎn)品的開發(fā)能力也亟待提高，未能完全實現(xiàn)向現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變。

2.資產(chǎn)質(zhì)量低下，金融風(fēng)險劇增

中國銀行業(yè)監(jiān)督委員會統(tǒng)計資料表明，當(dāng)前我國商業(yè)銀行不良貸款余額增加，截至2015年9月，我國商業(yè)銀行不良貸款余額總計11863億元，其中國有商業(yè)銀行不良貸款余額有6474億元，占商業(yè)銀行總計不良貸款余額的54.57%。在不良貸款比率方面，我國商業(yè)銀行的平均不良貸款率為1.6%，不良貸款比率也呈現(xiàn)上升趨勢。嚴重的不良資產(chǎn)將影響銀行的資金流動周轉(zhuǎn)，造成銀行的資產(chǎn)受損，從而導(dǎo)致銀行的財務(wù)狀況惡化。使金融風(fēng)險加劇，危及國家經(jīng)濟運行。

3.國有化程度高，資源配置效率低下

目前，我國的商業(yè)銀行仍以國有商業(yè)銀行為主，產(chǎn)權(quán)性質(zhì)趨同，銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)比較明顯的壟斷特征，發(fā)展不均衡。并且沒有充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定作用，使資源配置無序，決策效率低下。

4.國際競爭力不足

當(dāng)前，世界各國的銀行都以股份制形式存在，然而我國的四大國有商業(yè)銀行卻仍以國有獨資的形式存在。這種產(chǎn)權(quán)制度明顯限制了其規(guī)模范圍的進一步擴張，使其綜合實力和競爭能力相對較弱。另外，加上外資銀行的進入加劇了金融市場的競爭，并且它在我國占有的市場份額也不斷提高，從側(cè)面上，更加凸顯出我國商業(yè)銀行的國際競爭力仍需有待提高。

三、利率市場化給我國商業(yè)銀行帶來的影響

現(xiàn)階段，在利率市場化的大潮中，利率市場化在給商業(yè)銀行帶來機遇的同時也蘊藏著不少的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。因此我們在面臨利率市場化的過程中，要懂得運籌帷幄，學(xué)會趨利避害。

1.有利影響

（1）有利于推動銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，我國商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)仍為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)。然而，利率市場化的進行，商業(yè)銀行將會根據(jù)自身的財務(wù)狀況和市場供求關(guān)系等因素來確定利率，利率的確定具有很大的自主權(quán)。各商業(yè)銀行為了獲得更大的利潤，勢必會用自身優(yōu)勢來吸引更多的客戶。必定會提高存款利率來吸引更多的儲戶，獲得更多的資金支持。其次，用較低的貸款利率把錢貸出去，利用存貸款利率的差額來獲取利潤。然而，此時的存貸款利率差額變小，使商業(yè)銀行所獲得的利潤減少。這樣的情形必定會刺激商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力，開拓更多的理財產(chǎn)品，開發(fā)中間銀行業(yè)務(wù)，推動銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新。

（2）有利于完善金融市場體系

推行利率市場化后，政府對利率的影響將大大減小，利率更多的將會由市場來決定，這就使得商業(yè)銀行受外部環(huán)境的因素會越來越小。另外，存款和貸款的利率透明度也會大幅度提高，使得價格變得更加合理，金融市場的公平性得以保證，使各商業(yè)銀行競爭公開化、透明化，減少了不正當(dāng)競爭，構(gòu)建良好的金融環(huán)境。促進金融市場體系的完善。

2.不利影響

（1）導(dǎo)致商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險增加

利率市場化的進行會導(dǎo)致商業(yè)銀行的各種風(fēng)險劇增，一旦利率完全放開利率，利率將在很大的程度上受市場供求關(guān)系等因素影響，使利率具有很大不確定性，這在一定程度上會加劇利率風(fēng)險；商業(yè)銀行的目的是為了營利，利率放開后，商業(yè)銀行容易受利益的驅(qū)使而愿意冒更大的風(fēng)險，可能會造成貸款收不回來形成壞賬的情況，這會增加銀行的不良資產(chǎn)，加劇銀行信用風(fēng)險；另外，由于銀行擁有制定利率的自主權(quán)，可以根據(jù)自身情況進行利率定價，這在一定程度上也孕育著金融腐敗風(fēng)險。

（2）使商業(yè)銀行的營業(yè)利潤減少

由于商業(yè)銀行具有利率定價權(quán)，為了吸引更多客戶，他們會提高存款利率，降低貸款利率，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的利潤空間變小，降低了商業(yè)銀行的盈利能力。對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)會產(chǎn)生一定的沖擊。

四、我國商業(yè)銀行應(yīng)對利率市場化的對策

1.提高創(chuàng)新能力，大力拓展中間業(yè)務(wù)

由于利率市場化的進行，使商業(yè)銀行以存貸款為主的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到較大沖擊，盈利空間變小。相比之下，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險相對較小，而且受利率波動的影響也非常微弱。所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)來有效應(yīng)對利率波動的風(fēng)險，提高收益水平，提高市場競爭力。并且，商業(yè)銀行要提高自身的創(chuàng)新能力，實現(xiàn)金融產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型升級，取得新的利潤增長點。

2.合理規(guī)避風(fēng)險，謹慎小心經(jīng)營

首先，商業(yè)銀行必須正視風(fēng)險的存在，不能忽視風(fēng)險。其次，商業(yè)銀行要遵循市場發(fā)展規(guī)律，切忌盲目跟風(fēng)，要根據(jù)市場綜合因素并結(jié)合自身基本情況對利率進行合理定價。要時刻謹記高利率高風(fēng)險同時并存，不能一味追求利益最大化，并且要完善客戶信息，減少貸款收不回來的情況，減少壞賬，樹立良好的企業(yè)形象，建立風(fēng)險防范機制，提高應(yīng)對風(fēng)險防范的能力。最后，要健全企業(yè)內(nèi)部機制，審慎經(jīng)營。

3.引進外國先進管理技術(shù)，培養(yǎng)高素質(zhì)金融人才

我國利率市場化化進程相比于一些發(fā)達國家起步晚，所以，我們可以借鑒這些發(fā)達國家進行利率市場化的經(jīng)驗。對于這些國家現(xiàn)時的經(jīng)營管理模式，我們可以結(jié)合自身情況進行合理地引進，內(nèi)部進行經(jīng)營管理體系建設(shè)。另外，商業(yè)銀行還需大力加強對職員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，努力培養(yǎng)高素質(zhì)的經(jīng)濟人才，促進商業(yè)銀行整體素質(zhì)的提高。

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作者簡介：梅鏈嬌（1994.12- ），女，漢，浙江寧波余姚，本科在讀，寧波大學(xué)科學(xué)技術(shù)學(xué)院，研究方向：經(jīng)濟類