張日東

摘 要：《2014年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶行為洞察報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶平均每天的有效媒體接觸時(shí)間為5.8小時(shí)。其中，利用手機(jī)和平板電腦上網(wǎng)時(shí)間總計(jì)達(dá)到146分鐘，占42%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越 PC 互聯(lián)網(wǎng)（100 分鐘，29%）和電視（60分鐘，17%），并且已經(jīng)接近PC互聯(lián)網(wǎng)與電視媒體的總和。手機(jī)購(gòu)物、移動(dòng)金融等有望成為將來(lái)爆發(fā)性的增長(zhǎng)點(diǎn)。

關(guān)鍵詞：移動(dòng)端;金融創(chuàng)新

以指尖APP為載體移動(dòng)端代表一種新的交易工具和交易方式的出現(xiàn)，當(dāng)手機(jī)從一個(gè)通訊手段變成交易工具和交易方式，比如便捷的支付寶手機(jī)客戶端、微信、QQ甚至是其他便捷的支付交易手段，簡(jiǎn)化了銀行業(yè)務(wù)冗雜繁復(fù)的手續(xù)，加速了金融活動(dòng)的進(jìn)行，推進(jìn)了生活節(jié)奏，這勢(shì)必會(huì)引起金融界的巨大變革，使金融形態(tài)多樣化、便捷化發(fā)展，使金融活動(dòng)趨向平民化，出現(xiàn)普適性。

移動(dòng)端對(duì)于金融創(chuàng)新的影響主要有三個(gè)方面;首先，服務(wù)模式創(chuàng)新。從傳統(tǒng)的柜臺(tái)站點(diǎn)服務(wù)，到ATM機(jī)自助服務(wù)，再到通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)上銀行服務(wù)，商業(yè)銀行在不斷地嘗試打破地域、時(shí)間的限制，向用戶提供更緊密、更便捷的接入服務(wù)。其次，安全性創(chuàng)新。移動(dòng)銀行通過(guò)融合了個(gè)人安全屬性的安全卡、PIN 卡等控制方式， 為用戶提供更多個(gè)性化的安全保護(hù)，從而提高交易的安全性。手機(jī)終端的私密性最好，通過(guò)手機(jī)終端進(jìn)行繳款、轉(zhuǎn)賬等操作，有利于客戶數(shù)據(jù)的保密，減少賬號(hào)泄密的情況發(fā)生。

移動(dòng)金融具有巨大的潛在市場(chǎng)和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個(gè)新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機(jī)遇和危機(jī)并存。因此，有必要對(duì)移動(dòng)金融發(fā)展存在的問(wèn)題和危機(jī)加以分析。

農(nóng)村市場(chǎng)覆蓋率低。目前，移動(dòng)端業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場(chǎng)的覆蓋率很低，主要有三個(gè)方面的原因，一是我國(guó)大部分農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者還不了解移動(dòng)端服務(wù)優(yōu)越性，沒(méi)有使用移動(dòng)端業(yè)務(wù)的迫切需求;二是農(nóng)村人口的文化水平相對(duì)較低，對(duì)新興的移動(dòng)端金融服務(wù)認(rèn)同和接受度很低;三是金融機(jī)構(gòu)基于眼前的利益忽視農(nóng)村市場(chǎng)的推廣活動(dòng)，在客戶端軟件設(shè)計(jì)的時(shí)候，也沒(méi)有專門(mén)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)針對(duì)低端用戶的服務(wù)。這些阻礙了移動(dòng)端業(yè)務(wù)的推廣，導(dǎo)致了城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進(jìn)一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

企業(yè)移動(dòng)端金融服務(wù)受到制約。中國(guó)企業(yè)移動(dòng)端金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正在起步階段，推出專門(mén)針對(duì)企業(yè)的移動(dòng)金融業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。艾瑞網(wǎng)聯(lián)合招商銀行對(duì)阻礙各大企業(yè)用戶使用移動(dòng)端服務(wù)的因素進(jìn)行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二個(gè)，一是安全性，畢竟對(duì)于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個(gè)企業(yè)的機(jī)密財(cái)務(wù)信息和賬戶資金安全;二是易用性，如果移動(dòng)端金融服務(wù)使用不方便，將極大降低用戶使用積極性。

用戶對(duì)于安全性還存在疑慮。與網(wǎng)上銀行一樣，安全問(wèn)題是人們最關(guān)心的問(wèn)題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過(guò)程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是銀行，還是客戶如沒(méi)有足夠的安全保障是不會(huì)使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時(shí)必須考慮交易過(guò)程中所涉及的各個(gè)環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。

移動(dòng)端金融是當(dāng)今金融創(chuàng)新的發(fā)展方向，針對(duì)其本身存在的問(wèn)題與不足，筆者提出以下幾點(diǎn)發(fā)展建議。

一、重視農(nóng)村市場(chǎng)拓展

國(guó)家應(yīng)加大對(duì)農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展移動(dòng)端業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵(lì)銀行積極推動(dòng)并參與農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)端業(yè)務(wù)推廣，降低移動(dòng)端金融服務(wù)服務(wù)價(jià)格，讓低收入者用得起、用得省。同時(shí)采取加大財(cái)政補(bǔ)貼、政府統(tǒng)一采購(gòu)等有效措施，實(shí)施“移動(dòng)端下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費(fèi)群體且?guī)в幸苿?dòng)端金融服務(wù)定制內(nèi)容的低價(jià)格移動(dòng)端終端。

二、建立以銀行為主導(dǎo)的服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈

首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無(wú)論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來(lái)說(shuō)，相對(duì)電信運(yùn)營(yíng)商及第三方支付企業(yè)都更為突出;其次，運(yùn)營(yíng)商的優(yōu)勢(shì)在于小額支付，購(gòu)買(mǎi)商品的種類(lèi)受限，而大額的賬戶管理則需由銀行來(lái)管理，對(duì)購(gòu)買(mǎi)商品的種類(lèi)限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在移動(dòng)端支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動(dòng)出擊，探索多種移動(dòng)支付方式，努力尋求可行高效的解決方案，加強(qiáng)與運(yùn)營(yíng)商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺(tái)等移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)合作，將移動(dòng)端支付整合到銀行的功能中，使客戶真正做到隨時(shí)、隨地、隨心支付。建立以銀行為主導(dǎo)的移動(dòng)端金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)積極開(kāi)展與電信運(yùn)營(yíng)商的合作，以推進(jìn)移動(dòng)端金融服務(wù)、移動(dòng)電子商務(wù)等移動(dòng)通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

三、探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)

從“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”跨入“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”，大環(huán)境的改變使人們對(duì)于移動(dòng)金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無(wú)法滿足人們的需求，全方位、智能化、個(gè)性化成為移動(dòng)金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個(gè)基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的營(yíng)銷(xiāo)和服務(wù)平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)不僅可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類(lèi)特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動(dòng)金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對(duì)于移動(dòng)金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進(jìn)作用。

我國(guó)金融創(chuàng)新不僅步伐遠(yuǎn)遠(yuǎn)慢于其他發(fā)達(dá)國(guó)家，同時(shí)金融創(chuàng)新的深度和廣度也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。通過(guò)研究移動(dòng)端對(duì)于金融業(yè)全面而深刻的影響，可以得出如下結(jié)論，從“互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”邁入“移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代”，單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿足人們的需求，全方位、智能化、個(gè)性化成為金融的發(fā)展方向、打造“個(gè)性化”和“特色化”的移動(dòng)金融產(chǎn)品，才能吸引用戶，獲得長(zhǎng)足發(fā)展。