□周厚元

(山東省聊城市第一中學(xué)山東聊城371500)

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的金融消費者權(quán)益保護(hù)論析

□周厚元

(山東省聊城市第一中學(xué)山東聊城371500)

探討和分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中金融消費者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)與內(nèi)容，存在著的諸多難點，提出了建立多元化的糾紛處理機制，明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管宗旨及主體，完善信息披露制度以及加強對金融消費者的金融普及教育等方面的對策建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管；消費者權(quán)益；權(quán)益保護(hù)

1　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中金融消費者權(quán)益保護(hù)框架

1.1以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為消費者權(quán)益保護(hù)的基礎(chǔ)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融通過市場機制來保護(hù)消費者是不牢靠的，消費者還是處于非常弱勢的地位。例如支付寶賬戶被盜刷，支付寶平臺提供全額賠付，是否“被盜”需要客戶舉證，支付寶通過調(diào)查，自行決定是否符合賠償?shù)臈l件。這種保護(hù)完全靠自覺，沒有法律強制力，效果并不明顯。因此，金融消費者的保護(hù)主要還是依賴于具有強制力的公權(quán)力，金融監(jiān)管才是金融消費者保護(hù)的基礎(chǔ)。

目前我國針對互聯(lián)網(wǎng)金融的立法基本處于空白狀態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度尚在監(jiān)管機構(gòu)的醞釀中。2015年7月份由人民銀行等十個部門聯(lián)合發(fā)布了關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見，雖然為金融監(jiān)管構(gòu)建了基礎(chǔ)，但是從立法的層面來看還是比較低下。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管亟待立法，在這個關(guān)鍵時期，立法部門以及監(jiān)管執(zhí)行部門必須把互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的保護(hù)問題置于非常重要的位置，應(yīng)當(dāng)以保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)利為重要節(jié)點來構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的協(xié)調(diào)監(jiān)管制度。

1.2以互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管為消費者權(quán)利保護(hù)的內(nèi)容

金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸。依據(jù)我國《消費者權(quán)益保護(hù)法》，消費者權(quán)利主要包括安全權(quán)、選擇權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、獲得賠償權(quán)、受尊重權(quán)等等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的特殊性，金融消費者除了享有以上一般權(quán)利之外，還應(yīng)該享有一些與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)特點相適應(yīng)的特殊權(quán)利：

金融服務(wù)權(quán)：按照國家規(guī)定，金融消費者有權(quán)獲得一些合理合法的金融服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不得以非正當(dāng)理由拒絕提供。

受教育權(quán)：互聯(lián)網(wǎng)金融消費專業(yè)性和不確定性較大，需要的信息比較復(fù)雜，這就要求互聯(lián)網(wǎng)金融消費者掌握與所消費的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)相關(guān)的知識。并且消費者也應(yīng)該了解如何維護(hù)自己權(quán)利的相關(guān)知識，因此互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)以及監(jiān)管部門有義務(wù)對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者加強教育。

監(jiān)督權(quán)：互聯(lián)網(wǎng)金融消費者不僅有權(quán)監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提供的產(chǎn)品和服務(wù)，還有權(quán)對金融監(jiān)管部門的消費者保護(hù)工作提出批評建議。

依法成立維權(quán)團體的權(quán)利：互聯(lián)網(wǎng)金融消費者有權(quán)依法成立相關(guān)團體，增強互助，通過集體的力量維護(hù)自身權(quán)益。并且加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)和監(jiān)管部門的監(jiān)督，更好地維護(hù)自身的合法權(quán)利。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中消費者權(quán)益保護(hù)的難點分析

對比傳統(tǒng)金融，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性、大眾參與性，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中進(jìn)行消費者權(quán)益保護(hù)存在著諸多難點。

2.1消費者的安全保障難點

安全保障既包括隱私信息的保障，也包括資金的安全保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中由于以下原因使得對消費者的安全保障相比傳統(tǒng)金融更加困難：一是在互聯(lián)網(wǎng)上消費者信息和資金的安全性很大程度上取決于信息系統(tǒng)的建設(shè)，而信息系統(tǒng)的建設(shè)受限于互聯(lián)網(wǎng)平臺的技術(shù)和資金，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺達(dá)不到信息安全的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，也有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺出于對成本的考慮對信息系統(tǒng)投入較少，就導(dǎo)致了消費者的信息和資金安全難以保障；二是網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的不健康，使得用戶的信息和資金容易被網(wǎng)絡(luò)黑客竊?。蝗且坏┬畔⑿孤?，由于電子信息的可復(fù)制性和網(wǎng)絡(luò)傳播的快速性，將導(dǎo)致泄露的速度更快、范圍更廣；四是由于參與互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者金融素養(yǎng)比較低，對自身隱私信息和資金的自保意識比較淡薄。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融中爭議的處理難點

消費者在維護(hù)自身權(quán)益的時候是按照“誰主張，誰舉證”的原則，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，交易都是電子化進(jìn)行的，要獲取這些電子證據(jù)需要非常專業(yè)的手段，而參與互聯(lián)網(wǎng)金融的消費者往往不具備這樣的能力，而且電子證據(jù)也容易被有責(zé)任的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或者金融機構(gòu)篡改。另外，即便是能夠獲取這些證據(jù)，在責(zé)任的認(rèn)定上也比較困難，任何一個信息系統(tǒng)都不可能做到十分安全，因此對金融機構(gòu)不能因為信息系統(tǒng)的紕漏而承擔(dān)所有的責(zé)任，在金融機構(gòu)應(yīng)該承擔(dān)多少責(zé)任上是比較復(fù)雜的。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域立法規(guī)范的難點

我國對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者保護(hù)的立法缺乏的一個原因就是難以立法。美國、歐盟在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)οM者保護(hù)的立法大都是對互聯(lián)網(wǎng)平臺或金融機構(gòu)的準(zhǔn)入、信息披露進(jìn)行要求，對投資者的準(zhǔn)入進(jìn)行限制，對投資者進(jìn)行風(fēng)險教育等。在對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中消費者權(quán)益受損后責(zé)任的認(rèn)定是難以規(guī)范的，同時互聯(lián)網(wǎng)金融具有跨國界性，也導(dǎo)致了立法的困難。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中金融消費者權(quán)益保護(hù)的對策建議

3.1建立多元化的糾紛處理機制

金融消費糾紛的調(diào)解存在著很多困難，對于互聯(lián)網(wǎng)金融中的糾紛調(diào)解更是乏力，建議在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)成立行業(yè)協(xié)會承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)金融中的糾紛調(diào)解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融中糾紛涉及范圍較廣，包括網(wǎng)絡(luò)平臺機構(gòu)、金融機構(gòu)、金融消費者、融資者等，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會的成員應(yīng)由糾紛可能涉及的機構(gòu)共同組成，提供專業(yè)化的糾紛處理辦法。仲裁在民事領(lǐng)域被廣泛運用，在和解和調(diào)解解決不了的糾紛可以采取仲裁的方式，建議建立專門的金融仲裁機構(gòu)，提供專業(yè)、高效的服務(wù)。行政處理的方式是行政機關(guān)根據(jù)消費者的投訴依法對金融機構(gòu)進(jìn)行調(diào)查，并進(jìn)行糾紛處理。建議賦予人民銀行金融消費保護(hù)局對金融機構(gòu)侵害金融消費者權(quán)益的行為進(jìn)行執(zhí)法調(diào)查和處理的權(quán)力，為金融消費糾紛的處理提供行政手段。訴訟是金融糾紛的最后一道屏障，建議對于涉及金額較小的訴訟采取簡化的訴訟程序，對于涉及人數(shù)較多的訴訟可以由一人或多人作為集體代表進(jìn)行訴訟，提高訴訟效率。

3.2明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管宗旨及主體

首先，監(jiān)管的宗旨定位于保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益，監(jiān)管是為了讓互聯(lián)網(wǎng)金融更加規(guī)范、有序發(fā)展，究其根源，還是讓借貸雙方能更好地利用金融資源滿足理財?shù)男枰?。以人為本并非空談，比如在對于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管問題上，以人為本體現(xiàn)在切實保護(hù)金融消費者的合法權(quán)益。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為信貸業(yè)的一股新生力量，與銀監(jiān)會監(jiān)管的市場聯(lián)系最為緊密，因此P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺接受有經(jīng)驗的銀監(jiān)會監(jiān)管是最佳選擇。根據(jù)我國《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第二條規(guī)定，銀監(jiān)會有權(quán)對銀行金融機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，對非銀行金融機構(gòu)則實行業(yè)務(wù)上的監(jiān)管。因此，立法機關(guān)還需要對該法律條文做出一定的修改或解釋，明確監(jiān)管主體。

再次，制定行業(yè)認(rèn)證準(zhǔn)入制度。行業(yè)認(rèn)證準(zhǔn)入制度應(yīng)當(dāng)包括法定資本金制和許可證制兩部分?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺公司在工商登記時，首先滿足最低注冊資本金的要求，其后需要向金融監(jiān)管部門申請領(lǐng)取許可證、核定經(jīng)營范圍。許可證的制度設(shè)計方面，對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的許可證進(jìn)行細(xì)化的分級：不同級別的許可證所對應(yīng)的業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險不同，每一級許可證背后的資本金、業(yè)務(wù)能力、風(fēng)控制度也是不同的。

最后，針對互聯(lián)網(wǎng)金融中遇到的金融消費者權(quán)益保護(hù)問題無法可依的現(xiàn)狀，我國應(yīng)該加快《金融消費者權(quán)益保護(hù)法》的制定，并對互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及損害金融消費者權(quán)益的行為專門規(guī)范，切實保障好互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的各項權(quán)利，規(guī)范從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)平臺的行為。

3.3完善信息披露制度

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循真實、完整、準(zhǔn)確、及時的原則向金融消費者披露信息，不以損害受法律保護(hù)的他人隱私、商業(yè)秘密、國家秘密為代價。在披露內(nèi)容方面，包括但不限于：一是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的概況，主要為簡介、經(jīng)營模式與范圍、組織架構(gòu)、合作的資金轉(zhuǎn)賬平臺和金融機構(gòu)等；二是投資理財產(chǎn)品信息，包括相關(guān)的利率、期限、風(fēng)險、投資流程、保障計劃等；三是業(yè)務(wù)經(jīng)營信息，包括投資理財成交額、壞賬率、擔(dān)保業(yè)務(wù)中的代償情況、其他重大事項等；四是必要的財務(wù)數(shù)據(jù)，包括年末資金構(gòu)成及資金運用明細(xì)、財務(wù)報告、違約率等，以上信息披露內(nèi)容可以使互聯(lián)網(wǎng)金融中金融消費者了解平臺的風(fēng)險，選擇互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財產(chǎn)品時可以采取防范的措施。

3.4加強對金融消費者的金融普及教育

在理念上，我國要加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的宣傳教育，一是要加強社會誠信制度文化的建設(shè)。不僅要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)誠信道德觀念的教育，也要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費者誠信觀念的培養(yǎng)，提高他們的誠信意識、法律意識，從而自覺抵制互聯(lián)網(wǎng)金融違法亂紀(jì)行為；二是要加強互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及宣傳?？梢酝ㄟ^充分利用網(wǎng)絡(luò)、微信等方式，以及學(xué)校教育等渠道，搭建網(wǎng)絡(luò)教育平臺，來廣泛宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融知識，提高社會公眾對現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的了解和認(rèn)知水平，使其能夠全面準(zhǔn)確理解國家相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融政策和改革措施。并且要適時提示公眾，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)潛在的風(fēng)險、市場風(fēng)險、信貸風(fēng)險、操作風(fēng)險等等，積極規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財行為，保證互聯(lián)網(wǎng)金融市場穩(wěn)健運行，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場的信心；三是提高互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的維權(quán)意識。只有當(dāng)消費者明確自己的權(quán)利，才能為自身利益訴求采取行動，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)盡指導(dǎo)和教育互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的職責(zé)。

[1]胡光志,周強.論我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新中的消費者權(quán)益保護(hù)[J].法學(xué)評論,2014(6):33-36.

[2]吳朝平.互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域消費者權(quán)益保護(hù)問題探討[J].征信,2015(2):48-52.

[3]常瑞勝,王正位.互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的金融消費者權(quán)益保護(hù)[J].金融理論與實踐,2015(10):51-53.

[4]王正.關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)的探究[J].經(jīng)濟論壇,2016(10):65-67.

[5]李勇堅.互聯(lián)網(wǎng)金融視野下的金融消費者權(quán)益保護(hù)[J].經(jīng)濟與管理研究,2016(9):58-61.

1004-7026（2016）11-0086-0圓中國圖書分類號：D923.8

A

本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.11.057