□王渤

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省省分行余慶縣支行　貴州　余慶　564400）

淺談如何發(fā)展農(nóng)村金融推動(dòng)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

□王渤

（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貴州省省分行余慶縣支行貴州余慶564400）

改革開放以來，我國(guó)農(nóng)村金融體系日趨完善，形成了與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的農(nóng)村金融體系。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)差距逐漸拉大，農(nóng)民收入低等問題不斷的突現(xiàn)出來，使得農(nóng)村金融在健全的過程中暴露出一系列問題。本文從階段我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，分析目前農(nóng)村金融體系存在的問題和缺陷，提出一系列具有針對(duì)性的解決方案，以推動(dòng)誠(chéng)信經(jīng)濟(jì)更快更好的發(fā)展。

農(nóng)村金融；現(xiàn)狀；措施；發(fā)展；城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.04.034

我國(guó)是傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大國(guó)，幾千年來，在華夏大地耕耘勞作，養(yǎng)育了世世代代的炎黃子孫，更是孕育了幾千年來綿延不斷的中華文化，農(nóng)業(yè)作為我國(guó)立國(guó)之本，改革開放30年來，為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)發(fā)展，我國(guó)進(jìn)行了農(nóng)村金融體制改革，即從傳流的，分散的，低效的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化高效的規(guī)?；?，公司化，產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變，使農(nóng)村地區(qū)發(fā)生了巨大的變化，與之相伴的農(nóng)村金融的發(fā)展?fàn)顩r，從微觀的角度而言決定和制約著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平以及農(nóng)民的生活水平。

1　現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)村金融面臨的挑戰(zhàn)

在統(tǒng)籌城鄉(xiāng)與新農(nóng)村建設(shè)的背景下，我國(guó)農(nóng)村金融出現(xiàn)了需求主體的變化，需求內(nèi)容和需求規(guī)模的變化。與此同時(shí)，由于農(nóng)業(yè)與商業(yè)目標(biāo)相悖，缺乏健全的農(nóng)村信用體系，農(nóng)村金融普遍存在以下幾個(gè)問題：

1.1農(nóng)村地區(qū)資金外流嚴(yán)重

目前，通過中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)信社，郵儲(chǔ)等商業(yè)性金融組織提供數(shù)據(jù)，每年從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金，導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，各類金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的貸款比占總貸款比率較低。另一方面，農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)中的存款大于貸款，近兩年，人行一直下調(diào)存款利率。使得存貸差逐漸增大。此外，還有部分資金通過購(gòu)買債卷等途徑，農(nóng)村地區(qū)的資金流失比較嚴(yán)重。

1.2農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系不健全

企業(yè)是逐利的，這也是企業(yè)的最終目的。根據(jù)查閱資料，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量正在逐漸減少，尤其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。以農(nóng)行為代表的大型商業(yè)銀行，由于利潤(rùn)的較低，慢慢的減少一些不盈利的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，降低自身運(yùn)營(yíng)成本。

1.3金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，盈利水平不高

農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)主要以經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品為主，而對(duì)于小額貸款和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這樣的農(nóng)民需求量較大的產(chǎn)品則缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致農(nóng)村金融產(chǎn)品過于單一，盈利能力不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱，除農(nóng)戶小額信用貸款，小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保質(zhì)押貸款，而農(nóng)村地區(qū)擔(dān)保抵押物質(zhì)稀缺。農(nóng)民住房，信貸，消費(fèi)，看病，就學(xué)等消費(fèi)性需求難以得到有效滿足。

1.4金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融運(yùn)行的硬件設(shè)施較為落后，支付體系不健全，金融設(shè)備配備不足。電子支付等硬件、軟件設(shè)施落后。

2　農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的措施

2.1強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)民服務(wù)，為農(nóng)村服務(wù)的意識(shí)

農(nóng)村地區(qū)資金外流嚴(yán)重，作為立足于服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)而言，需要積極響應(yīng)國(guó)家政策，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任感和服務(wù)意識(shí)。在思想和行動(dòng)上都應(yīng)響應(yīng)貫徹黨中央的農(nóng)村戰(zhàn)略方針，重視農(nóng)民的增收工作，重視農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融市場(chǎng)的對(duì)接。

2.2完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

按照農(nóng)村金融需求多層次，多元化的特點(diǎn)，應(yīng)完善和改革現(xiàn)有經(jīng)濟(jì)體制，加快構(gòu)建多元化，多層次和多重所有制并存的農(nóng)村金融體系，個(gè)人有如下建議：

（1）國(guó)家在政策和相關(guān)法律方面，支持農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，尤其是四大行對(duì)于農(nóng)村地區(qū)的入駐，這有利于農(nóng)村金融的發(fā)展和健全金融平臺(tái)。

（2）中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是一家“立足三農(nóng)，服務(wù)城鄉(xiāng)”的國(guó)有大型商業(yè)銀行，國(guó)家出臺(tái)相關(guān)政策，繼續(xù)健全涉農(nóng)貸款，積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，做好與農(nóng)信社的交叉定位。

（3）農(nóng)村信用合作社，要加快改革，積極發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍的作用。進(jìn)一步加大農(nóng)村信用社貸款利率改革，加快產(chǎn)權(quán)改革。按“農(nóng)戶入股，由入股社員管理，為入股農(nóng)民服務(wù)”的要求，體現(xiàn)農(nóng)信社的特征。國(guó)家進(jìn)一步加大對(duì)農(nóng)信社的政策支持。

（4）對(duì)于農(nóng)村地區(qū)普及率較高的郵儲(chǔ)銀行而言，應(yīng)加大開發(fā)農(nóng)村貸款種類，適當(dāng)增加貸款金額和延長(zhǎng)貸款期限。

2.3金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善金融產(chǎn)品，規(guī)范農(nóng)村金融秩序

順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，結(jié)合“三農(nóng)”需求，推出更多，具有創(chuàng)新的金融產(chǎn)品。

2.4完善金融設(shè)施建設(shè)

各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在主觀意識(shí)上，認(rèn)清城市與農(nóng)村地區(qū)的差異。城市金融發(fā)展迅速，而農(nóng)村地區(qū)相對(duì)滯后。但農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)潛力巨大，所以在金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)方面，應(yīng)給予正確認(rèn)識(shí)。

1004-7026（2016）04-0051-01中國(guó)圖書分類號(hào)：F320.2

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