□劉有樹

（江蘇聯(lián)合職業(yè)技術(shù)學(xué)院常州劉國鈞分院　江蘇　常州　213025）

互聯(lián)網(wǎng)金融的風險防范探究

□劉有樹

（江蘇聯(lián)合職業(yè)技術(shù)學(xué)院常州劉國鈞分院江蘇常州213025）

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述入手，在此基礎(chǔ)上分析就互聯(lián)網(wǎng)金融在我國運行的實際歸納概括其特征和金融風險類型，根據(jù)其基本特征與風險的具體類型，探究風險產(chǎn)生的原因從而尋找互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的途徑與策略，為互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的健康安全發(fā)展提供戰(zhàn)略思路。

互聯(lián)網(wǎng)金融；風險；防范

本文DOI：10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.04.010

1　互聯(lián)網(wǎng)金融概述

1971年在美國創(chuàng)立Nasdap系統(tǒng)，標志著互聯(lián)網(wǎng)金融正式從理論投入到實際運營，在美國第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)上銀行”的成功建立，標志著互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)進行有機結(jié)合從而引發(fā)金融行業(yè)革命性變革?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國的起步比較晚，但是由于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展推動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛提速。從20世紀80年代我國銀行業(yè)逐步開始使用計算機，計算機在金融行業(yè)的普遍使用與推廣標準著我國金融行業(yè)正式步入金融電子化時代。上世紀90年代中期以來，隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在我國各個領(lǐng)域的逐步使用，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融也得到了前所未有的發(fā)展和普及，在這個時間段我國的金融產(chǎn)業(yè)正逐步跨入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。數(shù)據(jù)顯示截至2015年12月31日，2015年網(wǎng)貸行業(yè)投資人數(shù)與借款人數(shù)分別達586萬人和285萬人，較2014年分別增加405%和352%，其中P2P理財產(chǎn)品在各年齡層的理財人群中使用率高達76%。

根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進程與變遷，筆者認為：互聯(lián)網(wǎng)金融指的是金融行業(yè)依托計算機技術(shù)的發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)交流作為發(fā)展平臺，再結(jié)合金融行業(yè)融通資金的要求創(chuàng)新金融產(chǎn)品融通方式并提供相關(guān)信息服務(wù)的金融行為。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領(lǐng)域的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融使我國的金融行業(yè)面臨著前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)與機遇為我國小微企業(yè)的融資提供了新的途徑與發(fā)展動力，從我國現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的實踐來看，先后出現(xiàn)了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌和第三方融資服務(wù)等模式。

2　互聯(lián)網(wǎng)金融的風險特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)上結(jié)合網(wǎng)絡(luò)平臺而產(chǎn)生和發(fā)展起來的，因此不僅有傳統(tǒng)的金融風險，而且互聯(lián)網(wǎng)金融由于自身的特點也產(chǎn)生了新平臺融資的特有風險，這些特有的風險概括起來具有以下特征：

2.1風險擴散速度快，涉及面廣

互聯(lián)網(wǎng)是一個綜合網(wǎng)絡(luò)體系，它將世界有機地聯(lián)系在一起，每天上網(wǎng)的用戶難以估計，涉及的人數(shù)眾多；加上互聯(lián)網(wǎng)是通過電子數(shù)據(jù)的形式進行傳播的，傳播速度快而且它沒有時間與區(qū)域的限制，因此互聯(lián)網(wǎng)風險在速度與范圍上遠遠超越傳統(tǒng)的金融風險。

2.2互聯(lián)網(wǎng)風險具有多樣性與交叉?zhèn)魅拘?/p>

互聯(lián)網(wǎng)本身具有非常豐富的內(nèi)涵，它是計算機技術(shù)與金融的有機結(jié)合，計算機技術(shù)本身就是風險比較高的產(chǎn)業(yè)加上金融無法回避的風險問題，這樣使得互聯(lián)網(wǎng)金融風險與互聯(lián)網(wǎng)風險交叉在一起，這就增加了風險控制的難度；同時計算機網(wǎng)絡(luò)的全球性使金融融資的跨國變得可能，不同地區(qū)之間的風險很容易交叉影響，地區(qū)風險的差異也是互聯(lián)網(wǎng)金融風險變得更加多元化與復(fù)雜化。

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融具有虛擬化與并存性

互聯(lián)網(wǎng)金融是以計算機互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)為依托，是一種典型化的以虛擬化為特征的無限市場，無形市場交易由于信息的不對稱與監(jiān)管難度的加大，無形之中的金融交易也隱含了無法預(yù)知的內(nèi)在風險。并存性存在互聯(lián)網(wǎng)金融中不僅有傳統(tǒng)金融風險，同時也存在著網(wǎng)絡(luò)金融帶來的新風險。虛擬化與并存性的特點使得金融風險變得難以預(yù)知與監(jiān)督。

3　互聯(lián)網(wǎng)金融的風險類型

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使得金融市場的交易更加活躍，特別是無形市場發(fā)展空間得到了無限的放大，對金融資源的有效配置得到進一步優(yōu)化，這是互聯(lián)網(wǎng)金融的進步之處；但是在這個發(fā)展的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在很多不足之處，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與風險管理必須得到有效控制，為了更好解決風險控制問題，有必要分析互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型：

3.1信用風險

要想互聯(lián)網(wǎng)金融得到正常存在和健康發(fā)展，信用體制的完善是基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步比較晚而發(fā)展非常迅速，加上我國的征信體系比較落后，評級體系不完善，信息難以共享，容易產(chǎn)生騙貸現(xiàn)象，這些現(xiàn)象的方式對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生不良影響從業(yè)進一步影響該行業(yè)的良性發(fā)展。

3.2技術(shù)風險

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)并不是十全十美的，總是存在一定的漏洞，這些漏洞給黑客的攻擊提供了機會，從而導(dǎo)致用戶資金賬號密碼被竊取的情況經(jīng)常出現(xiàn)。隨著技術(shù)的進步，黑客的攻擊的隱蔽性更強，技術(shù)更高，由此對用戶造成更大的威脅，普通的用戶自身難以防范。

3.3法律風險

互聯(lián)網(wǎng)金融相對來說是一個新興的領(lǐng)域，金融相關(guān)法律法規(guī)制定是根據(jù)傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)而制定的，與最新的互聯(lián)網(wǎng)金融不是完全吻合，因此一旦發(fā)生風險，投資者自身的權(quán)益就很難達到保護；加上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，產(chǎn)品種類繁多，互聯(lián)網(wǎng)金融管理的漏洞就更大，所以要法律法規(guī)完全同步與互聯(lián)網(wǎng)金融難度非常大，由此依法管控難度更大。

3.4產(chǎn)品經(jīng)營風險

金融企業(yè)為了實現(xiàn)預(yù)期目標，迫于競爭的壓力不得不去將融資來的自己投資風險比較高的項目或者業(yè)務(wù)，甚至有時為了抓緊投資機會就連基本的市場分析與調(diào)研就沒有開展，風險控制沒有落實到投資中去導(dǎo)致風險程度進一步上升，所以從長遠考慮與企業(yè)正常運作考慮，必要的風險控制與防范非常必要。

3.5操作風險

由于各個融資平臺有自己的特點，如果客戶對平臺的操作要求不熟悉或者操作不規(guī)范，也有可能是系統(tǒng)本身設(shè)計不規(guī)范，容易被黑客竊取相關(guān)信息等原因?qū)е虏僮黠L險從而產(chǎn)生利益損失。操作風險是客觀普遍存在的，有時給客戶帶來的損失也是巨大的。

4　戰(zhàn)略視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范探究

目前互聯(lián)網(wǎng)金融各種風險的出現(xiàn)對金融行業(yè)進一步的發(fā)展影響非常大，為了降低互聯(lián)網(wǎng)金融風險，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)融資平臺，我國已經(jīng)將互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型升級上升到國家戰(zhàn)略。為此筆者從互聯(lián)網(wǎng)金融風險出現(xiàn)的內(nèi)在機理分析，圍繞微觀、行業(yè)與宏觀三個層面來綜合全面考慮互聯(lián)網(wǎng)金融風險的應(yīng)對策略：

4.1微觀層面

4.1.1強化對互聯(lián)網(wǎng)金融知識的認知。在我國，由于金融法制存在一定的缺失和金融環(huán)境文化的不完善，一般的微觀主體對金融知識認知不夠系統(tǒng)，風險意識較差，這些因素的存在必然在金融領(lǐng)域方面產(chǎn)生盲目跟風、非法集資、非理性交易等融資方式，所以個體強化對常規(guī)金融法律知識的認知就顯得尤其重要。

4.1.2學(xué)會維護個人權(quán)益。為了通過法律途徑來保護自身的合法權(quán)限，一旦當出現(xiàn)投資被騙或者企業(yè)出現(xiàn)誠信問題時，投資者首先要準備證據(jù)；其次，通過合法途徑進行維權(quán)；總之出現(xiàn)風險時要冷靜分析，經(jīng)過金融行業(yè)監(jiān)督管理部門采取合法途徑來避免自己的損失進一步擴大。

4.1.3企業(yè)要提升產(chǎn)品的經(jīng)營能力。2015年到現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中屢次發(fā)生風險，這種風險在P2P融資平臺上更為突出，究其原因主要還是對金融產(chǎn)品風險的認知度不夠。因此企業(yè)在選擇金融產(chǎn)品時必須前期對其進行調(diào)研分析，初步把握產(chǎn)品的風險特點，結(jié)合自身的經(jīng)濟實力來謹慎選擇產(chǎn)品融資，對于投資者購買金融產(chǎn)品時可以給予必要的風險提示，讓他們根據(jù)自己的風險偏好來選擇是否參與，而不應(yīng)該隱瞞產(chǎn)品的風險。

4.2行業(yè)層面

4.2.1征信制度在互聯(lián)網(wǎng)金融中的建立與應(yīng)用。征信制度是金融行業(yè)正常運作的基礎(chǔ)與前提條件，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融征信文化環(huán)境的形成，促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，金融行業(yè)要倡導(dǎo)征信體系的建設(shè)，作為金融行業(yè)的核心機構(gòu)——央行應(yīng)該要承擔起責任，一方面加強互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)的建設(shè)與完善，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運作，監(jiān)督金融主體融資行為，對違反行為加大處罰力度，為營造良好的征信環(huán)境創(chuàng)造制度保障；另一個方面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)信息納入到征信系統(tǒng)中，通過數(shù)據(jù)庫建設(shè)與共享，讓有不良信用記錄的企業(yè)或者個人付出違約成本，為營造征信制度提供技術(shù)保障。

4.2.2普及識別金融風險的知識和強化計算機技術(shù)開發(fā)力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)安全是制約互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個關(guān)鍵問題，為此金融行業(yè)必須加大互聯(lián)網(wǎng)金融風險的宣傳，教育用戶妥善保管好互聯(lián)網(wǎng)金融信息，普及識別非法手段的基本方法，讓客戶做到不點擊不熟悉的鏈接，不任意下載軟件；同時金融行業(yè)要結(jié)合自身的特點與實際，加大計算機技術(shù)層面重視，在操作系統(tǒng)安全、入侵監(jiān)測技術(shù)、數(shù)據(jù)安全防范等技術(shù)方面深入研發(fā)，為構(gòu)建安全的互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)提供保障。

4.3宏觀層面

4.3.1落實“一行三會”監(jiān)督職責。最近國家發(fā)布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對本行業(yè)的運作做了細致的規(guī)范，所以本行業(yè)在具體執(zhí)行法律過程中必須依據(jù)法律法規(guī)的規(guī)定，強化執(zhí)行力，確保政策法規(guī)在實際管控中起到預(yù)期的效果，使“一行三會”監(jiān)督職責得到具體的落實與體現(xiàn)，為保證本行業(yè)的正常發(fā)展提供保證。

4.3.2完善法律法規(guī)體系。由于互聯(lián)網(wǎng)金融更新迅速，法律法規(guī)的完善難以跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的步伐，總是存在滯后現(xiàn)象，為此政府職能部門要研究并預(yù)測可能發(fā)展的趨勢，使互聯(lián)網(wǎng)法規(guī)體系與一定的超前性，能使法律法規(guī)緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐，同時在執(zhí)行過程中及時修改不完善的地方，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的變化不斷修改并完善有缺陷的法律法規(guī)，使法律法規(guī)具有明顯的針對性，保證互聯(lián)網(wǎng)金融運作規(guī)范，使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在法制的軌道上正常運行。

4.3.3規(guī)范與建立第三方支付安全信息系統(tǒng)。目前互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)的迅猛發(fā)展對支付結(jié)算提出了更高的要求，所以為了適合經(jīng)濟發(fā)展的需要，第三方支付隨之產(chǎn)生，為此我國出臺了多項相關(guān)的法律法規(guī)來規(guī)范電商的合法性，規(guī)范電商的經(jīng)營管理，同時對如何保護客戶的信息、維護客戶的商業(yè)機密也做了詳細的規(guī)范，特別是支付結(jié)算中資金的安全，對于在網(wǎng)絡(luò)中進行資金交易的機構(gòu)來講，一般要實行第三方交易平臺，有利于監(jiān)督資金的安全，降低交易過程中存在的風險。

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國發(fā)展才剛剛起步，發(fā)展處于初期階段。但是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷創(chuàng)新和金融產(chǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)也會有長足的進步。近幾年由于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融需求的空間還很大，加上互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有力支撐、政府積極引導(dǎo)、個人積極參與，整個互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展駛?cè)肓思铀侔l(fā)展的快車道，在發(fā)展過程中問題總是存在的，如何加強風險管理在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展過程中就變得更加重要。

1004-7026（2016）04-0022-02中國圖書分類號：F724.6

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