□常軍偉

(林州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社河南林州456550)

我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及其發(fā)展趨勢(shì)研究

□常軍偉

(林州市農(nóng)村信用合作聯(lián)社河南林州456550)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)收入逐漸提升，農(nóng)民的生活水平也獲得了很大的提升，隨著人們?cè)诮?jīng)濟(jì)條件富裕的條件下，也逐漸對(duì)精神方面有了更高的追求。近幾年農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)模都得到了很大的提高，不僅利于農(nóng)民的生活水平的改善，也大大促進(jìn)了農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。我國(guó)在農(nóng)村金融管理方面采取很多有效措施，為了保持農(nóng)村金融向健康穩(wěn)定的方向發(fā)展，針對(duì)性地解決金融發(fā)展中遇到的問(wèn)題，及時(shí)地提出解決對(duì)策具有十分重要的意義。

農(nóng)村金融；存在問(wèn)題；發(fā)展趨勢(shì)

人們?cè)谙硎芨呶镔|(zhì)追求的生活時(shí)，就會(huì)對(duì)金融產(chǎn)生一定的依賴性。在某種程度上人們對(duì)經(jīng)濟(jì)方面的追求，就會(huì)使得金融得到了一定的發(fā)展。但目前，在農(nóng)村出現(xiàn)金融行業(yè)不景氣的現(xiàn)象極為嚴(yán)重，為了進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展，必須及時(shí)解決農(nóng)村金融辦理少的問(wèn)題，切實(shí)擴(kuò)大農(nóng)村金融行業(yè)的涉及范圍，真正提高農(nóng)村金融行業(yè)的快速增長(zhǎng)。

1　農(nóng)村金融行業(yè)發(fā)展的背景概述

人們?cè)谙硎芫褡非髸r(shí)，就會(huì)對(duì)自己的收入支配產(chǎn)生一定的依賴性。在某種程度上人們對(duì)精神方面的追求，就會(huì)使得生活水平得到一定的發(fā)展，但目前而言，農(nóng)村在金融方面的發(fā)展時(shí)間較短，難免會(huì)碰到一定困難。有關(guān)農(nóng)村金融所面臨的困境，促進(jìn)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，有關(guān)管理部門(mén)也制定了一系列政策來(lái)大力發(fā)展農(nóng)村的金融。

2　農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

2.1農(nóng)村的金融體系建設(shè)不完善

隨著農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)獲得持續(xù)的增長(zhǎng)，可收入水平也比以前增長(zhǎng)許多，但是，相比較城市而言，農(nóng)村的收入水平還是很低的，在金融發(fā)展方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。很多農(nóng)村銀行的信貸業(yè)務(wù)較少，缺乏一個(gè)健全的金融信貸體系，不能很好地促進(jìn)農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展。

2.2農(nóng)村的資本過(guò)低，存在的流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)較大

從農(nóng)村的實(shí)際收入水平來(lái)看，比城市的收入要低很多，因此，在實(shí)施農(nóng)村的金融借貸比較困難，只有擁有充足的資本，才能保證銀行等借貸機(jī)構(gòu)能夠有把握應(yīng)對(duì)金融的風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家調(diào)控者往往都是依據(jù)銀行的CAR來(lái)及時(shí)調(diào)控并化解金融的風(fēng)險(xiǎn)，也同時(shí)保證銀行有充足的資產(chǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)時(shí)所需要的資金周轉(zhuǎn)，并獲得進(jìn)一步的發(fā)展。農(nóng)村缺乏足夠的資金就會(huì)導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)因抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力過(guò)低而失去了發(fā)展金融的時(shí)機(jī)，導(dǎo)致農(nóng)村面臨著大量流失的資金回轉(zhuǎn)機(jī)會(huì)，制約因素的增多也導(dǎo)致了金融機(jī)構(gòu)的資金流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的增大。出于農(nóng)民的擔(dān)保責(zé)任的考慮，農(nóng)民在貸款時(shí)考慮的因素較多，因此，金融行業(yè)的發(fā)展減緩，不利于農(nóng)民借貸業(yè)務(wù)的辦理，擔(dān)保貸款的難度加大。

2.3缺少金融發(fā)展基金

農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)收入范圍較小，自身的收入穩(wěn)定性較差，因此，面對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸條件的制約，他們需要考慮的因素也較多，在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的過(guò)程中，需要足夠的經(jīng)濟(jì)資源的支撐。但農(nóng)村的金融資源比較貧乏,，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋范圍較低，就導(dǎo)致了農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較緩，甚至逐漸被邊緣化。當(dāng)城市的金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較快時(shí)，就遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，導(dǎo)致農(nóng)村的競(jìng)爭(zhēng)力不足。與城市相比，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展約束條件較多，各項(xiàng)目的服務(wù)范圍較小，不能很好地?cái)U(kuò)大農(nóng)村的發(fā)展基金，縮小了金融機(jī)構(gòu)資金的調(diào)動(dòng)范圍，從而遏制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.4農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)過(guò)高

由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)民，他們的收入水平相對(duì)較低，貸款出現(xiàn)還款延誤的狀況時(shí)有發(fā)生。很多農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)的收益主要源自農(nóng)民貸款的利息，若是金融機(jī)構(gòu)的不良資產(chǎn)比例過(guò)高，就會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的正常工作不能很好地進(jìn)行。很多農(nóng)村小型的貸款公司、金融機(jī)構(gòu)成立，沖擊了農(nóng)村金融的穩(wěn)定發(fā)展，因此，控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的健康穩(wěn)定發(fā)展，是金融機(jī)構(gòu)發(fā)展面臨的又一大重要問(wèn)題。

3　我國(guó)農(nóng)村金融未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)研究

3.1建立完善的涉農(nóng)貸款擔(dān)保體系

在農(nóng)村的金融行業(yè)發(fā)展過(guò)程中，由于農(nóng)村特殊的群體需要建立健全的資金借貸體系，只有借助嚴(yán)格的借貸制度，才能保護(hù)好金融機(jī)構(gòu)的貸款擔(dān)保制度，確保政府能夠切實(shí)為農(nóng)村的金融發(fā)展考慮，做到降低擔(dān)保制度的建立門(mén)檻，提高金融機(jī)構(gòu)的借貸標(biāo)準(zhǔn)，保證農(nóng)民能夠在足夠的時(shí)間內(nèi)還清貸款；其次，要降低借貸公司的注冊(cè)門(mén)檻，保證農(nóng)村的借貸機(jī)構(gòu)的數(shù)量不能太少，積極提倡鼓勵(lì)小型借貸公司的興建；最后要為金融機(jī)構(gòu)的政策進(jìn)行鼓勵(lì)，為他們提供一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，可以及時(shí)為他們提供資金支持，防止出現(xiàn)較大的借貸危機(jī)而影響金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3.2建立農(nóng)村金融發(fā)展基金

由于農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)收入范圍較小，自身的收入穩(wěn)定性較差，要想提高金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展基金，就要加強(qiáng)對(duì)金融資源的有效利用。因此，面對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的借貸條件的制約，積極建立金融基金的公共資源利用制度，保證金融機(jī)構(gòu)能夠獲得足夠的發(fā)展基金，能夠應(yīng)對(duì)他們需要金融風(fēng)險(xiǎn)等因素。在實(shí)際的操作過(guò)程中，要積極考慮商業(yè)基金的利用程度，加強(qiáng)占有力度，及時(shí)保證金融機(jī)構(gòu)擁有較強(qiáng)的基金調(diào)動(dòng)能力。由于城市地區(qū)金融資源稟賦要優(yōu)于農(nóng)村地區(qū),占有較多城市金融資源的銀行要通過(guò)繳納農(nóng)村金融發(fā)展基金的方式支持農(nóng)村。

3.3做好內(nèi)部控制工作

在實(shí)際農(nóng)村金融行業(yè)的管理中，一定要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的資產(chǎn)控制，特別是農(nóng)村的財(cái)務(wù)支配中，加強(qiáng)金融的管理工作是非常重要的，問(wèn)題發(fā)生的表面看來(lái)就幾乎是一樣的性質(zhì)，可以通過(guò)以下幾個(gè)方面進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理控制工作。一是要注重制度的建設(shè)，嚴(yán)格執(zhí)行落實(shí)，要注重金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理制度的制定，幫助農(nóng)村更好地進(jìn)行管理活動(dòng)，在制度的執(zhí)行時(shí)要嚴(yán)格，防止制度形同虛設(shè)的情況的發(fā)生；二是要進(jìn)行事后檢查，事前進(jìn)行預(yù)防，金融機(jī)構(gòu)的資金發(fā)展情況極易受到控制，在按照老套的管理辦法時(shí)，要把監(jiān)督管理工作的重點(diǎn)放在對(duì)事后的檢查監(jiān)督，特別是要注重對(duì)于事故的考核工作的監(jiān)督調(diào)控，防范事后工作的補(bǔ)救措施；三是進(jìn)行金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制制度的制約，在進(jìn)行借貸的管理活動(dòng)時(shí)，一定要做好金融機(jī)構(gòu)的管理監(jiān)督工作，制定完備的內(nèi)部控制的制約機(jī)制，在金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部控制存在的諸多因素中，建立合理有效的內(nèi)部監(jiān)督管理機(jī)制對(duì)農(nóng)村金融的未來(lái)發(fā)展是很有幫助的。

3.4進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

進(jìn)行全面的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估在農(nóng)村金融的正常操作過(guò)程中，存在很多方面的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)做好金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)工作的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，有利于農(nóng)村金融的健康穩(wěn)定發(fā)展。特別是在財(cái)務(wù)方面，金融機(jī)構(gòu)的借貸活動(dòng)相關(guān)聯(lián)的內(nèi)部控制具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，尤其是在開(kāi)展金融資金的合理分配時(shí)，更要做好一系列的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作。在內(nèi)部控制工作中，很多操作人員由于自身的教育受限等原因，沒(méi)有強(qiáng)硬的控制意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意識(shí)，最終導(dǎo)致了資金沒(méi)有合理有效的利用。因此，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作具有重要的意義，結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的具體情況，合理設(shè)計(jì)有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估策略，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展。

結(jié)束語(yǔ)

近幾年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的成績(jī)比較突出，本文就是分析農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建設(shè)中存在的問(wèn)題，結(jié)合具體實(shí)際，提出解決對(duì)策。

[1]武國(guó)柱.我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2012.

[2]宋曉輝.農(nóng)村金融體系建設(shè)與農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展協(xié)調(diào)發(fā)展研究[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化,2013,(16）

[3]辛宗大.中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展路徑問(wèn)題研究[D].吉林財(cái)經(jīng)大學(xué),2011.

1004-7026（2016）01-0081-02中國(guó)圖書(shū)分類(lèi)號(hào)：F823.3

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本文10.16675/j.cnki.cn14-1065/f.2016.01.56