摘編自2015年12月28日《中國保險(xiǎn)報(bào)》

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黃洪：發(fā)展多層次社保助力供給側(cè)改革

摘編自2015年12月28日《中國保險(xiǎn)報(bào)》

2015年12月26日，《中國養(yǎng)老金發(fā)展報(bào)告2015》課題成果正式在京發(fā)布。中國保監(jiān)會(huì)副主席黃洪出席發(fā)布會(huì)時(shí)說，完善多層次的社會(huì)養(yǎng)老保障體系是供給側(cè)改革的重要組成部分，有利于幫助國民合理規(guī)劃當(dāng)期消費(fèi)和長期儲(chǔ)蓄、降低企業(yè)的人力成本、消除本息的后顧之憂、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和增長。因此，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)政策引導(dǎo)和制度頂層設(shè)計(jì)，鼓勵(lì)推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)盡快發(fā)展，對(duì)第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)形成有力的補(bǔ)充。

進(jìn)入21世紀(jì)的第二個(gè)10年以來，中國經(jīng)濟(jì)告別了過去30年來的高速增長，進(jìn)入中高速增長的新常態(tài)。中等收入陷阱的風(fēng)險(xiǎn)并未完全消除，其中面臨的一個(gè)重要挑戰(zhàn)就是人口老齡化。從東亞鄰國日本和歐洲老牌福利國家的發(fā)展教訓(xùn)來看，老齡化問題均是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要掣肘。政府財(cái)政的長期負(fù)擔(dān)如不能及早應(yīng)對(duì)，將阻礙經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，影響社會(huì)的長治久安。

黃洪認(rèn)為，經(jīng)過20多年的改革和發(fā)展，我國已初步形成了以基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的三支柱養(yǎng)老保障體系。但基本養(yǎng)老保險(xiǎn)第一支柱獨(dú)大的格局還沒有根本改變，第一支柱日漸不堪重負(fù)，替代率水平逐年下降，第二支柱、第三支柱的發(fā)展還相對(duì)滯后，因而急需進(jìn)行調(diào)整改革。大力發(fā)展第二支柱和第三支柱，構(gòu)建政府、企業(yè)、個(gè)人共擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的多支柱養(yǎng)老保障體系，既是經(jīng)濟(jì)增速換擋之后、財(cái)政收入壓力加大之下的現(xiàn)實(shí)需要，也是保持企業(yè)和國家競爭力的必然要求，更是塑造可持續(xù)發(fā)展和長治久安的社會(huì)保障體系的必由之路。

黃洪說，近年來，通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接提供和大力參與，以養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)保障、養(yǎng)老金管理和養(yǎng)老金服務(wù)等為主要內(nèi)容的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)日益多樣化，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以為廣大老百姓提供更多的風(fēng)險(xiǎn)保障手段，以緩解過度的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)由資源消耗型增長轉(zhuǎn)向以消費(fèi)為基礎(chǔ)的增長；可以利用其長期負(fù)債獲得的資金服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的長期投資，以緩解金融結(jié)構(gòu)失衡，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)由信貸支撐型的投資方式轉(zhuǎn)向多樣化融資的投資方式；可以發(fā)揮產(chǎn)品和專業(yè)優(yōu)勢(shì)，建設(shè)和完善由依靠基本養(yǎng)老保險(xiǎn)為主轉(zhuǎn)向基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)共同支撐的多層次養(yǎng)老保障體系。

對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)構(gòu)建多層次養(yǎng)老保障體系、服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)長期持續(xù)發(fā)展以及如何促進(jìn)研究成果的完善和落實(shí)，黃洪提出三點(diǎn)建議：

第一，加強(qiáng)制度的頂層設(shè)計(jì)。從西方國家經(jīng)驗(yàn)看，長痛不如短痛，應(yīng)該盡早建立分擔(dān)合理的、可持續(xù)的、長期精算平衡的、市場化的養(yǎng)老保障體系，等到制度難以維持時(shí)再進(jìn)行改革將是十分痛苦的，政策選擇也會(huì)十分有限。在面對(duì)老齡化問題時(shí)，英國、美國、加拿大等一些西方國家率先開始進(jìn)行市場化改革，稅收優(yōu)惠力度大，制度設(shè)計(jì)靈活多樣，積累資產(chǎn)規(guī)模大，有效分擔(dān)了養(yǎng)老壓力，減輕了國家負(fù)擔(dān)，后續(xù)改革相對(duì)容易，制度運(yùn)行也會(huì)相對(duì)穩(wěn)定。而一些歐洲大陸國家改革相對(duì)滯后，逐步面臨“不改革制度破產(chǎn)、搞改革國家破產(chǎn)”的局面，希臘就是典型的例子。希臘這個(gè)國家原來養(yǎng)老替代率最高是92%，生活在希臘的人老了以后幸福指數(shù)非常高，但是國家現(xiàn)在卻面臨著破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。未來一段時(shí)期，我國總體仍處于人口紅利期，當(dāng)前是進(jìn)行養(yǎng)老保障改革的戰(zhàn)略機(jī)遇期，也是唯一的窗口期。我們必須吸取西方國家的教訓(xùn)，及早準(zhǔn)備，切實(shí)把商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)放到更重要的位置上，加強(qiáng)政策引導(dǎo)和制度頂層設(shè)計(jì)。

第二，選擇符合我國國情的發(fā)展方式。從西方各國來看，養(yǎng)老保障制度設(shè)計(jì)的差異非常大，是各國根據(jù)自身的政治制度、歷史沿革、社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)方式、文化傳統(tǒng)等因素，由各派政治力量不斷博弈和推動(dòng)逐漸形成的，并不存在完美無缺、放之四海而皆準(zhǔn)的養(yǎng)老保障制度設(shè)計(jì)，沒有必要迷信少數(shù)發(fā)達(dá)國家的制度，對(duì)其發(fā)展路徑亦步亦趨。而是應(yīng)該在學(xué)習(xí)西方普遍發(fā)展經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國實(shí)際情況制定發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展道路。從現(xiàn)實(shí)看，我國是儲(chǔ)蓄率較高的國家，居民人均儲(chǔ)蓄率一直保持在35%以上，在各種儲(chǔ)蓄原因的調(diào)查中，養(yǎng)老、醫(yī)療和子女教育是老百姓重要的考慮因素，然而這種依靠自我儲(chǔ)蓄進(jìn)行養(yǎng)老積累的方式比較脆弱，個(gè)人投資理念不成熟，投資能力參差不齊，抗周期能力差，對(duì)進(jìn)入老年后的養(yǎng)老需求預(yù)估不足，難以為老年生活提供穩(wěn)定的現(xiàn)金流。因此，有必要通過強(qiáng)有力的政策引導(dǎo)改變目前自主養(yǎng)老儲(chǔ)蓄為主的模式，改為以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主的專業(yè)機(jī)構(gòu)管理養(yǎng)老，使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為老年人體面生活的壓艙石，有效防止老年致貧。為此，必須深入貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院有關(guān)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的政策精神，以滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求為出發(fā)點(diǎn)，明確商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)有的定位和發(fā)展目標(biāo)，制定符合我國國情的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展路徑。

第三，制定有針對(duì)性的配套政策。加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，需要明確三個(gè)原則：一是堅(jiān)持政策引導(dǎo)，要完善財(cái)稅、監(jiān)管等支持政策，在商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)購買、投資、積累、領(lǐng)取等各個(gè)階段給予相應(yīng)的政策支持。二是堅(jiān)持市場化方向，創(chuàng)造平等參與、公平競爭、誠信規(guī)范的市場環(huán)境，充分發(fā)揮市場機(jī)制作用，通過有序、有效的市場競爭，使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)真正給老百姓帶來實(shí)惠。三是堅(jiān)持改革創(chuàng)新，注重以人為本，以需求為導(dǎo)向，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新和擴(kuò)大商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，豐富商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)。

黃洪認(rèn)為：有必要通過改革，使商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為我國老年人體面生活的壓艙石。