◇黃莉瑩 俞夢穎 涂詩

智能手環(huán)支付技術(shù)的應(yīng)用與創(chuàng)新

◇黃莉瑩 俞夢穎 涂詩

隨著支付技術(shù)的不斷發(fā)展，人們越來越傾向于快捷安全的支付方式，智能可穿戴產(chǎn)品——智能手環(huán)因此受到青睞。本文分析了智能手環(huán)支付技術(shù)的發(fā)展現(xiàn)狀、支付風險和國家監(jiān)管措施，提出了對智能手環(huán)技術(shù)的創(chuàng)新建議。

智能手環(huán)；電子支付；互聯(lián)網(wǎng)金融；支付風險；身份識別

10.13999/j.cnki.scyj.2016.11.017

一、智能手環(huán)支付發(fā)展現(xiàn)狀與優(yōu)勢

1.智能手環(huán)支付的發(fā)展現(xiàn)狀

智能手環(huán)作為一種智能可穿戴產(chǎn)品，具有運動記錄、睡眠監(jiān)測、來電提醒和智能支付等功能，受到許多消費者和生產(chǎn)商的青睞。智能手環(huán)目前主打運動、健身市場，對于智能手環(huán)的支付功能的實現(xiàn)剛剛起步。Token于2014年6月18日成為第一款真正意義上的可支付智能手環(huán)，于2015年推出的Pay Bands智能手環(huán)、刷刷手環(huán)等開始主打支付功能市場。

智能手環(huán)支付的方式大致分為兩類，一類是類似于公交卡消費的支付方式，另一類是與第三方支付平臺綁定進行支付。公交卡支付方式以刷刷手環(huán)為代表，可以在交通出行、商場購物、市政繳費等場景進行支付，在一定的小量限額內(nèi)進行免密支付。此類支付限定城市使用，目前只有少數(shù)城市可以實現(xiàn)支付功能。第二類是將手環(huán)與第三方支付平臺綁定，在小額支付時手環(huán)通過藍牙和手機上的第三方支付賬號連接，在支付被發(fā)起時無需輸入密碼便完成支付。

2.智能手環(huán)支付的優(yōu)勢

智能手環(huán)支付作為一種新興的電子支付方式，和傳統(tǒng)支付方式相比在流轉(zhuǎn)媒介、工作環(huán)境、通信媒介、基礎(chǔ)軟件設(shè)施、便捷性和支付費用等方面有一定的優(yōu)勢。第一，在款項流轉(zhuǎn)方式方面，智能手環(huán)支付采用先進的技術(shù)通過數(shù)字化的方式完成信息傳輸和款項的流轉(zhuǎn)；而傳統(tǒng)的支付方式則是通過現(xiàn)金、票據(jù)的流轉(zhuǎn)及銀行的匯兌等物理實體來完成款項支付，智能手環(huán)支付對資源的利用率更高。第二，在工作環(huán)境方面，智能手環(huán)支付的工作環(huán)境基于一個開放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺；而傳統(tǒng)支付則是在較為封閉的系統(tǒng)中運作。第三，通信媒介方面，智能手環(huán)支付使用的是最先進的通信手段，如互聯(lián)網(wǎng)和外聯(lián)網(wǎng)，而傳統(tǒng)支付使用的則是傳統(tǒng)的通信媒介。第四，便捷程度和費用方面，智能手環(huán)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟的優(yōu)勢，用戶只要擁有一臺上網(wǎng)的PC機，便可足不出戶，在很短的時間內(nèi)完成整個支付過程，支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融助力智能手環(huán)支付

隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的崛起對傳統(tǒng)金融業(yè)的多個領(lǐng)域形成沖擊，并向金融業(yè)的核心領(lǐng)域拓展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，主要包括第三方支付平臺模式、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸模式、基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺模式、眾籌模式、網(wǎng)絡(luò)保險模式、金融理財產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點，將對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來巨大沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為傳統(tǒng)金融機構(gòu)及新興金融機構(gòu)帶來了巨大的機遇與挑戰(zhàn)。

智能手環(huán)支付不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)提供了大量信息，而且為第三方支付平臺的運行提供了便捷。用戶使用智能手環(huán)支付的每一筆消費數(shù)據(jù)，都會上傳到數(shù)據(jù)庫，給基于大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺提供了真實的數(shù)據(jù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)通過對這些數(shù)據(jù)的分析，掌握用戶的消費情況、信用狀況、資金流轉(zhuǎn)情況，可以為小額貸款和資信評估提供依據(jù)。基于第三方支付平臺進行支付的智能手環(huán)，簡化了支付的程序，提高了支付的效率。

三、智能手環(huán)支付的風險與監(jiān)管

1．智能手環(huán)支付風險

智能手環(huán)作為移動支付的新載體，其使用中存在著許多潛在的風險。智能手環(huán)可以作為網(wǎng)銀支付、第三方支付U盾等，但不管哪種支付方式都是互聯(lián)網(wǎng)金融的一部分，其使用安全也基于互聯(lián)網(wǎng)金融安全的保障。互聯(lián)網(wǎng)金融除了具有傳統(tǒng)金融業(yè)面臨的一般性風險外，其虛擬化的服務(wù)方式、跨領(lǐng)域的業(yè)務(wù)開展、開放與透明的市場經(jīng)營環(huán)境，也使其還面臨基于信息技術(shù)導(dǎo)致的平臺風險、技術(shù)風險、系統(tǒng)安全風險和基于虛擬金融服務(wù)的業(yè)務(wù)風險。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，也產(chǎn)生了一系列“互聯(lián)網(wǎng)賬戶信息安全”問題。黑客侵襲、系統(tǒng)漏洞、病毒木馬攻擊、用戶信息泄露等事件頻發(fā)給互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全帶來巨大挑戰(zhàn)。僅在2014年中的短短4個月時間內(nèi)，就先后出現(xiàn)了攜程漏洞門、二維碼支付欺詐、網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議Open SSL“心臟出血”漏洞等一系列信息安全風險事件。根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)急中心數(shù)據(jù)顯示，2014年我國共有46.3%的網(wǎng)民遭遇過網(wǎng)絡(luò)信息安全問題，其中

電腦或手機中病毒或木馬、賬號或密碼被盜情況最為嚴重，分別達到26.7%和 25.9%，在網(wǎng)上遭遇到消費欺詐比例為12.6%。消費者的支付操作可以被黑客加以利用來竊取銀行卡信息，造成信息丟失、泄露或信息篡改。

2．我國對智能手環(huán)支付的監(jiān)管

智能手環(huán)支付屬于電子支付，電子支付的類型按照電子支付指令發(fā)起方式分為電話支付、網(wǎng)上支付、移動支付、自動柜員機交易、銷售點終端交易和其他電子支付。正是因為電子支付包含的方式眾多，監(jiān)管范圍廣，目前我國電子支付尚缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)與監(jiān)管政策，一些監(jiān)管政策也僅針對電子銀行與網(wǎng)上銀行。2005年底出臺的《電子支付指引（第一號）》，算是電子支付的第一個法律文件，但存在很多局限性，第三方支付平臺和平臺內(nèi)部交易仍得不到監(jiān)管。2006年初出臺的《支付清算組織管理辦法》雖然考慮到了第三方支付，但與《電子支付指引（第一號）》并不配套，且由于其缺乏具體操作細則以及配套政策而難以發(fā)揮作用。

從監(jiān)管部門來看，我國電子支付產(chǎn)業(yè)的監(jiān)管存在著多頭監(jiān)管現(xiàn)象，監(jiān)管部門職能分工尚不明確。央行、銀監(jiān)會、商務(wù)部、工業(yè)和信息化部門紛紛對電子支付出臺相關(guān)規(guī)范文件，但是由誰來主導(dǎo)電子支付的監(jiān)管，這點還不是很明晰。

3.對監(jiān)管模式的建議

我國監(jiān)管模式還需要完善，可以針對目前的不足從完善電子支付的監(jiān)管體系，完善法律體系和加強誠信建設(shè)、創(chuàng)建良好的電子支付環(huán)境三個方面入手。

完善電子支付的監(jiān)管體系，一是加強監(jiān)管機構(gòu)之間的合作，明確監(jiān)管主體，例如成立監(jiān)管小組，制定統(tǒng)一的規(guī)則；二是明確監(jiān)管內(nèi)容，借鑒發(fā)達國家成熟經(jīng)驗，明確對業(yè)務(wù)運營風險的監(jiān)管，對董事會和經(jīng)理層的監(jiān)管，對內(nèi)部操作人員的管理，對客戶的管理，明確市場退出監(jiān)管細則；三是加強準入和退出監(jiān)管。

完善法律體系，第一，要加快完善非金融機構(gòu)支付清算服務(wù)相關(guān)管理制度，第二，要對一些不夠明確的地方進行細化。

加強誠信建設(shè)、創(chuàng)建良好的電子支付環(huán)境，一是要加強政府監(jiān)管、行業(yè)自律以及部門間的協(xié)調(diào)與聯(lián)合，鼓勵企業(yè)積極參與；二要完善信息披露制度和信息共享機制，加快信用評級制度的建設(shè)；三要嚴格信用監(jiān)督和失信懲戒機制，推行違信懲罰制度，增大失信的成本，建立科學、權(quán)威、公正的信用服務(wù)機構(gòu)。

四、智能手環(huán)支付的創(chuàng)新建議

經(jīng)過對智能手環(huán)支付使用情況的調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)，不論是手環(huán)的使用者還是潛在的消費者對于手環(huán)支付最大的擔憂是安全問題，包括信息安全和財務(wù)安全，智能手環(huán)免密支付的便捷在一定程度上使用戶缺乏安全感。其中，有54.69%的使用者認為增加身份識別功能后，會經(jīng)常使用智能手環(huán)支付。針對安全性這一問題，結(jié)合生物識別技術(shù)，我們提出了幾點改良建議。

1．指紋識別支付

指紋是人體獨一無二的特征，指紋識別作為生物識別技術(shù)中應(yīng)用最廣泛、價格最低廉的識別技術(shù)之一，近年來保持著良好的發(fā)展態(tài)勢。結(jié)合指紋識別的支付手環(huán)將在手環(huán)顯示屏上安裝指紋掃描屏，保留非接觸式（感應(yīng)式）的支付方式，支付時將手環(huán)貼在POS機或其他非接觸式支付終端上，發(fā)起支付指令，指紋掃描屏通過掃描指紋進行身份驗證，驗證成功時完成支付。指紋支付手環(huán)使用者不用擔心指紋被木馬盜取偽造，因為只有通過人體帶有的微電場與電容傳感器間形成的電容高低差才能描繪出指紋圖像進行識別。

2．人臉動態(tài)識別支付

指紋支付手環(huán)要求消費者雙手操作即一手靠近支付終端，另一只未佩戴手環(huán)的手用手指去接觸識別屏，一定情況下（如雙手拿滿東西）會造成使用不便。帶有人臉識別技術(shù)的智能手環(huán)更大程度地簡化了使用者的支付動作。在手環(huán)上安裝攝像頭，支付時打開攝像頭對準人臉完成眨眼動作，身份驗證成功后限時將手環(huán)貼在POS機或其他非接觸式支付終端上完成支付。與傳統(tǒng)的身份鑒定方式相比，人臉識別更具安全、保密和方便性。人臉識別獨具的活性判別能力，保證了他人無法以非活性的照片、木偶、蠟像乃至人頭欺騙識別系統(tǒng)。

3．心跳識別支付

心電圖的主要波形在一段很長的時間內(nèi)保持穩(wěn)定，它在人的一生中都可以測量得到，每個人的心電圖都有差別，而且它可以通過雙手的拇指按壓即可采集到，方便快捷，具有可采集性，因此可以用作身份識別。在智能支付手環(huán)內(nèi)部安裝記錄心電圖設(shè)備，用來記錄使用者心臟跳動的電信號。在支付被發(fā)起時，佩戴者的心跳與原始錄入一致時支付操作才被允許。由于心電圖的測量至少需要兩個電極，采用此方法進行身份識別時需要兩只手各佩戴一個智能手環(huán)。該項識別方法有著許多優(yōu)點：首先，信號來自于人的心臟，適用于活體身份識別，不易被仿制；其次，任何人都有心跳，具備普適性，不易被忘掉或丟失；第三，心電圖是一維信號，處理簡單，數(shù)據(jù)量小，節(jié)省存儲空間；第四，心電圖可以非侵入的快速即時測量。

五、結(jié)語

智能手環(huán)支付的便捷，受到越來越多消費者的喜愛。隨著電子支付的發(fā)展，智能手環(huán)支付的應(yīng)用場景也越來越廣泛。但是電子支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合，也帶來了許多風險。將智能手環(huán)與人體特征識別技術(shù)結(jié)合進行支付身份驗證，降低了支付時的信息、財產(chǎn)被盜取的風險，為消費者的信息和財產(chǎn)安全提供了保障。在未來，安全的智能手環(huán)支付方式將會因為它的優(yōu)點逐漸占領(lǐng)支付市場，為人們的生活帶來快捷和方便。

課題名稱：智能手環(huán)支付應(yīng)用技術(shù)的研究與創(chuàng)新（課題編號：201610421138）。

（作者單位：江西財經(jīng)大學）