摘 要：根據(jù)最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)的農(nóng)村人口占全國(guó)總?cè)丝诘?1%左右，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也逐漸發(fā)展壯大，對(duì)資金的需求量不斷增加。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)開(kāi)始重視農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展。本文的研究方向?yàn)镻2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在農(nóng)村的發(fā)展，并指出發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：P2P；網(wǎng)貸平臺(tái)；農(nóng)村

一、研究背景

全球經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，帶動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展，在線市場(chǎng)交易已成為市場(chǎng)交易的新型方式，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這種新型的金融服務(wù)也逐漸發(fā)展起來(lái)。最新的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2015年9月國(guó)內(nèi)已經(jīng)發(fā)展了3448家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，產(chǎn)生交易額高達(dá)6274億元，而且這一數(shù)據(jù)還在持續(xù)不斷的增長(zhǎng)。由于市場(chǎng)份額有限，進(jìn)入P2P行業(yè)較早的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)已占據(jù)行業(yè)的主導(dǎo)地位，后進(jìn)入的P2P平臺(tái)面臨巨大的競(jìng)爭(zhēng)力。面對(duì)如此巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，迫使P2P借貸平臺(tái)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，如借款人資產(chǎn)類(lèi)別、借款人需求、借款人身份等方面。農(nóng)民借貸市場(chǎng)屬于對(duì)借款人的身份實(shí)現(xiàn)細(xì)分，有利于P2P借貸平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，也引導(dǎo)資金流向“三農(nóng)”領(lǐng)域。

二、涉農(nóng)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

1.農(nóng)民征信數(shù)據(jù)缺失

我國(guó)目前處于社會(huì)主義初級(jí)階段，沒(méi)有健全的社會(huì)信用體系，人們普遍缺乏契約精神。當(dāng)前城市居民正在開(kāi)始建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)，而農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)不夠發(fā)達(dá)，商業(yè)交易行為較少，大部分農(nóng)村還沒(méi)有建立征信數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)。農(nóng)村居民的消費(fèi)對(duì)象主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、衣食住行等基本的生活消費(fèi)，交易額度偏低，主要以線下交易方式為主，難以形成有效的社交、消費(fèi)數(shù)據(jù)。由于消費(fèi)對(duì)象不同，農(nóng)民的消費(fèi)行為受到自然氣候和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)等多種因素制約，增加了風(fēng)險(xiǎn)度，提高了信用評(píng)估的難度。所以征信數(shù)據(jù)的不完善成為了制約P2P借貸平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的重要因素，增強(qiáng)了P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理難度。

2.信息收集成本較高

相比城市而言，農(nóng)村的信息采集成本更高。首先，農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和生活相互影響，生產(chǎn)生活信息無(wú)法分離，收入、消費(fèi)、資產(chǎn)、債務(wù)等信息不夠全面。部分P2P借貸平臺(tái)依靠當(dāng)?shù)氐募用松滩杉r(nóng)民的信譽(yù)、習(xí)慣、人際關(guān)系等方面。但這些信息屬于“軟信息”，無(wú)法進(jìn)行量化，采集方式復(fù)雜，導(dǎo)致信息獲取難度較大。其次，農(nóng)民居住地區(qū)相對(duì)分散，信息采集技術(shù)相對(duì)落后，大多信息采集需要手工統(tǒng)計(jì)和入戶(hù)采集，增加了信息采集成本。

3.抵押擔(dān)保方式單一

農(nóng)民家庭經(jīng)濟(jì)條件較落后，一般難以提供價(jià)值相等的抵押物品，所以P2P平臺(tái)大多為農(nóng)民提供信用貸款。目前提供信用貸款的方式主要有三種：第一，借款人需有一人及一人以上的親友為擔(dān)保人，且必須承擔(dān)借款人違約后產(chǎn)生的連帶責(zé)任；第二，P2P借貸平臺(tái)通過(guò)分析借款人的“軟信息”評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)度；第三，加盟商為借款人提供保證擔(dān)保。大多數(shù)P2P平臺(tái)都選用第三種方式。加盟商作為擔(dān)保人，一旦借款人出現(xiàn)違約責(zé)任，由加盟商負(fù)責(zé)催款并承擔(dān)連帶責(zé)任，有利于P2P平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)管理。

4.加盟商質(zhì)量參差不齊

P2P借貸平臺(tái)的加盟商主要有三類(lèi)：擔(dān)保公司、小貸公司和民間投資公司。加盟商的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、企業(yè)素養(yǎng)都能影響P2P借貸平臺(tái)的發(fā)展。但大多數(shù)加盟商的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，企業(yè)人員素質(zhì)較低，一旦加盟商出現(xiàn)造假、風(fēng)險(xiǎn)管理不善等問(wèn)題，將使P2P借貸平臺(tái)遭受?chē)?yán)重?fù)p失。所以，加盟商和借貸平臺(tái)之間要合理分配利益，加強(qiáng)對(duì)加盟商的管理和激勵(lì)，才能降低借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。此外，P2P借貸平臺(tái)不斷發(fā)展壯大，加盟商也不斷增加，將更多的增加平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理難度。

5.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)隱患較多

P2P借貸平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展還不夠成熟，風(fēng)險(xiǎn)管理、借貸信譽(yù)等問(wèn)題有待解決。平臺(tái)主要依靠加盟商在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行信息收集和推廣宣傳。但農(nóng)村地區(qū)信息采集成本較高，采集方式復(fù)雜困難，加盟商信息采集不夠全面，無(wú)法真正了解農(nóng)民的貸款需求和個(gè)人信用等。而且加盟商采用的宣傳方式以“掃街”、張貼廣告等為主，宣傳效果不明顯。加盟商在農(nóng)村地區(qū)的貸款工作人員多以兼職人員為主，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，業(yè)務(wù)水平較低，催款方式粗暴，容易引發(fā)糾紛。近些年國(guó)家加大了法律的宣傳力度，增強(qiáng)了農(nóng)民的法律意識(shí)，一旦加盟商與借款人之間發(fā)生糾紛，直接影響借貸平臺(tái)的聲譽(yù)，造成經(jīng)濟(jì)損失。

6.監(jiān)管政策風(fēng)險(xiǎn)較大

農(nóng)村P2P借貸平臺(tái)不斷發(fā)展，經(jīng)營(yíng)規(guī)模也在逐漸壯大，但部分平臺(tái)內(nèi)部沒(méi)有建立完善的信息監(jiān)管機(jī)制，投資人難以清楚貸款投向和貸款質(zhì)量。所以一些信息透明度不高的P2P借貸平臺(tái)將會(huì)逐漸被市場(chǎng)淘汰。作為中間環(huán)節(jié)，加盟商具備兩種職能：一是擔(dān)保職能，二是監(jiān)管職能。加盟商不僅要承擔(dān)起借款人的擔(dān)保責(zé)任，也要對(duì)借款人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和貸后催款。所以加盟商和P2P平臺(tái)相互合作、相互獲利，這種雙重關(guān)系增加了P2P平臺(tái)對(duì)加盟商的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，部分P2P借貸平臺(tái)內(nèi)部也存在違規(guī)行為，如自建資金、金額錯(cuò)配、期限錯(cuò)配等，造成信息不透明，增加了相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管難度。

三、推動(dòng)涉農(nóng)P2P平臺(tái)持續(xù)健康發(fā)展的有關(guān)建議

1.適時(shí)引入戰(zhàn)略投資者

戰(zhàn)略投資者一般指擁有雄厚資金、核心技術(shù)、先進(jìn)管理、牢固的實(shí)業(yè)基礎(chǔ)和較強(qiáng)投融資能力的個(gè)人或組織。P2P借貸平臺(tái)在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展壯大，需要戰(zhàn)略投資者提供資金、技術(shù)管理、市場(chǎng)、人才等方面的支持。一旦平臺(tái)引入戰(zhàn)略投資者，不僅可以增強(qiáng)平臺(tái)的資金量，也可以完善平臺(tái)的內(nèi)部管理機(jī)制，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)度，大大增強(qiáng)了平臺(tái)的實(shí)力和信譽(yù)度。例如翼龍貸成功引入了戰(zhàn)略投資者聯(lián)想控股，迅速提升了翼龍貸的知名度。目前，大多數(shù)借貸平臺(tái)根據(jù)自身的發(fā)展情況，正在積極的引入戰(zhàn)略投資者，期待平臺(tái)能取得在農(nóng)村地區(qū)的快速發(fā)展。此外，銀行也可以設(shè)立子公司或者基金組織參股或控股涉農(nóng)P2P平臺(tái)，為“三農(nóng)”領(lǐng)域引入更多的資金。

2.加強(qiáng)與商業(yè)銀行戰(zhàn)略合作

當(dāng)前，一些大型的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展較早，擁有自己的渠道和網(wǎng)點(diǎn)，且自身的資金雄厚。所以大型涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)與涉農(nóng)P2P平臺(tái)合作并不能達(dá)到雙贏的效果。近年來(lái)，商業(yè)銀行越來(lái)越關(guān)注農(nóng)村市場(chǎng)的發(fā)展且自身在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)較少，所以二者相互合作能夠?qū)崿F(xiàn)雙贏的效果。一方面，商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)成本過(guò)高，覆蓋面不廣，與P2P借貸平臺(tái)合作可以增加貸款渠道，在客戶(hù)營(yíng)銷(xiāo)、銀行卡支付結(jié)算、貸款催收等方面實(shí)現(xiàn)突破。另一方面，P2P借貸平臺(tái)與商業(yè)銀行合作可以獲取雄厚的資金支持，提高自身的信譽(yù)度和知名度，提高業(yè)務(wù)拓展能力。

3.完善加盟商體系建設(shè)

加盟商與涉農(nóng)P2P借貸平臺(tái)相互影響，所以要加強(qiáng)對(duì)加盟商體系的建設(shè)。（1）加強(qiáng)對(duì)加盟商的管理與培訓(xùn)。目前加盟商主要以小貸公司、民間投資公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)組成。這些機(jī)構(gòu)的資金問(wèn)題、內(nèi)部管理、企業(yè)素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)都存在許多問(wèn)題。所以涉農(nóng)P2P平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)小貸公司、民間投資公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)的培訓(xùn)和管理，例如提供必要的技能、資金、風(fēng)控培訓(xùn)和系統(tǒng)支持，傳遞平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)理念，使平臺(tái)和機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展壯大。（2）完善對(duì)加盟商的激勵(lì)約束機(jī)制。涉農(nóng)P2P平臺(tái)與加盟商之間存在利益分配關(guān)系，加盟商的信譽(yù)度、資質(zhì)越高，利益分配比例越高。所以涉農(nóng)P2P平臺(tái)應(yīng)制定合理的利益分配制度，對(duì)加盟商實(shí)行激勵(lì)和約束的雙重管理。（3）依托加盟商做好品牌宣傳與推廣。農(nóng)民文化程度普遍較低，金融意識(shí)薄弱，對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸了解不夠。加盟商了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)民生產(chǎn)生活習(xí)慣，可以有針對(duì)性的在農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行宣傳推廣。（4）是鼓勵(lì)加盟商探索創(chuàng)新抵質(zhì)押擔(dān)保方式。支持加盟商因地制宜，挖掘盤(pán)活農(nóng)民的資產(chǎn)，在試點(diǎn)地區(qū)嘗試開(kāi)展兩權(quán)抵押，確保平臺(tái)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控。

4.積極適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管

由于P2P借貸平臺(tái)剛剛起步，信譽(yù)度、風(fēng)險(xiǎn)管理等問(wèn)題亟待解決，行業(yè)監(jiān)管制度即將出臺(tái)。目前行業(yè)監(jiān)管主要包含以下幾個(gè)方面：提高行業(yè)人才素質(zhì)、完善征信數(shù)據(jù)采集、增加優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)、提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平、降低獲客成本、消除擔(dān)保模式等。所以涉農(nóng)P2P平臺(tái)需要盡快完善內(nèi)部管理機(jī)制，積極適應(yīng)監(jiān)管方向，根據(jù)自身情況制定和實(shí)行監(jiān)管方案。例如，平臺(tái)要制定信息披露機(jī)制，建立客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，完善借款人的基本信息和交易數(shù)據(jù)；逐步消除平臺(tái)自身所提供的各類(lèi)顯性和隱性擔(dān)保；設(shè)立資金存款制度，選擇資金管理規(guī)范的銀行作為資金存管機(jī)構(gòu)，保障資金安全，對(duì)客戶(hù)資金和平臺(tái)資金實(shí)行分賬管理。此外，實(shí)力較弱、資金不足的涉農(nóng)P2P平臺(tái)應(yīng)積極引進(jìn)戰(zhàn)略投資者或平臺(tái)合并，積極主動(dòng)適應(yīng)行業(yè)監(jiān)管制度。

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作者簡(jiǎn)介：計(jì)燕紅（1995.06- ），女，漢族，浙江省杭州市人，本科，寧波大學(xué)，研究方向：金融學(xué)