中國人民銀行在2010年6月21日頒布了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實(shí)施細(xì)則》，將第三方支付平臺的性質(zhì)定義為非金融機(jī)構(gòu)，在風(fēng)險(xiǎn)防范、服務(wù)要求、市場準(zhǔn)入等方面做出了規(guī)定。結(jié)束了相關(guān)立法的空白，對解決相關(guān)法律問題有一定的積極意義，但在非金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作和具體實(shí)施方面仍然存在著相關(guān)條文模糊缺失現(xiàn)象，所以，進(jìn)一步完善優(yōu)化第三方電子支付相關(guān)法律法規(guī)勢在必行。

一、第三方支付參與主體法律關(guān)系分析

1.法律關(guān)系主體

第三方電子支付的整個(gè)過程涉及的法律主體包括但不限于消費(fèi)者、商家、第三方支付機(jī)構(gòu)、銀行。

（1）第三方支付機(jī)構(gòu)（平臺）

具體理解為買方通過買方開戶行打款給第三方支付平臺，再由第三方支付平臺打款給賣方的開戶行。第三方支付平臺不參與實(shí)質(zhì)性的交易，充當(dāng)中介的一個(gè)作用或者說橋梁的作用。其次，第三方支付也起到保管貨款，信用擔(dān)保的作用，既為買家的付款行為擔(dān)保，也為買家的發(fā)貨行為擔(dān)保。

（2）用戶

消費(fèi)者，指的是在網(wǎng)上與商家有交易關(guān)系，且存在沒有清償?shù)膫鶛?quán)債務(wù)關(guān)系的一方，消費(fèi)者用自己的支付工具進(jìn)行支付，是支付平臺體系運(yùn)作的起點(diǎn)和原因，也是整個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)里第一個(gè)發(fā)出資金支付指令的人。

商家，是相對于消費(fèi)者而言的，是指在網(wǎng)上交易中提供商品或者服務(wù)的一方，是債權(quán)人。當(dāng)消費(fèi)者收到貨物，確認(rèn)支付貨款時(shí)，商家即可從支付寶平臺上請求獲取貨款，是支付過程中的資金接受的最后一個(gè)環(huán)節(jié)。

（3）銀行

可分為買方開戶行和賣方開戶行。前者指的是消費(fèi)者在其擁有存款賬戶的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)，買方在利用銀行卡作為支付手段時(shí)，憑借銀行客戶身份向開戶銀行發(fā)出指示，要求付款。后者是指商家在其擁有存款賬戶的銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，其賬戶是整個(gè)支付過程中資金的最后流向。

2.各主體之間的法律關(guān)系

（1）用戶與第三方支付平臺

第三方支付平臺獨(dú)立于網(wǎng)上交易的雙方，為他們提供了一個(gè)網(wǎng)上支付平臺。第三方支付平臺與交易雙方之間的法律關(guān)系在學(xué)術(shù)上有存款關(guān)系說、債權(quán)轉(zhuǎn)讓說、代為履行說、委托代理說、服務(wù)合同說。第三方支付平臺與交易雙方都受服務(wù)協(xié)議的約束，交易雙方的權(quán)利義務(wù)由網(wǎng)絡(luò)服務(wù)協(xié)議寫明，同時(shí)約定了爭議產(chǎn)生的解決辦法。

（2）銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)

第三方支付平臺提供中介支付服務(wù)，都要經(jīng)過銀行的資金流轉(zhuǎn)。第三方支付平臺與國內(nèi)各家銀行簽訂金融服務(wù)協(xié)議。此外，對于第三方支付平臺的可靠性和信用度也需要由銀行進(jìn)行確認(rèn)。

二、第三方支付運(yùn)營中存在的主要法律問題

1.格式合同

針對格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，支付機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)提請用戶注意，并予以說明。并且第三方支付平臺若對格式條款做出調(diào)整，應(yīng)該繼續(xù)履行披露義務(wù)。而由于電子商務(wù)服務(wù)的特殊性，第三方支付平臺一般都附加了其擁有修改格式協(xié)議的權(quán)力的條款，但大部分第三方支付平臺并未采取合理的方式提請用戶注意限制或免除責(zé)任的條款。

2.沉淀資金

在第三方支付中，沉淀資金指的是第三方支付流程中存在的由于延遲交付、延遲清算而大量滯留在支付平臺的在線的買賣雙方的貨款和在線交易雙方在交易前后滯留在平臺內(nèi)的資金。沉淀資金基本上是產(chǎn)生于需要物流環(huán)節(jié)的實(shí)物交易行為，每筆留在支付平臺上的沉淀資金至少存在5-7天，甚至更久。若此沉淀資金性質(zhì)不明，缺乏有效的管理，必然會(huì)產(chǎn)生重大的信用危機(jī)。

第三方支付機(jī)構(gòu)占有沉淀資金的利息是沒有法定依據(jù)的。以上是從法律上講的，但是從現(xiàn)實(shí)情況考慮，這種買方享有沉淀資金的利息收益是難以操作的。以支付寶為例，買方打給支付寶的數(shù)額產(chǎn)生的利息是極少的，但是由于交易總量非常高，所以累計(jì)起來支付寶內(nèi)沉淀資金的利息是非?？捎^的。由于法律的漏洞，支付寶一直把這筆孳息放在自己的賬戶中，作為“應(yīng)付賬款的一部分”，然而，這筆孳息到底歸屬于誰，至今未明確。

三、關(guān)于第三方支付國外立法的借鑒

1.美國法律規(guī)制

對于沉淀資金的監(jiān)管和所有權(quán)歸屬。美國的聯(lián)邦保險(xiǎn)公司對于沉淀資金的監(jiān)管流程主要是：第三方支付機(jī)構(gòu)在聯(lián)邦保險(xiǎn)公司開設(shè)一個(gè)賬戶，并把沉淀資金存入該賬戶中，保險(xiǎn)費(fèi)由沉淀資金所產(chǎn)生的利息來抵扣。同時(shí)聯(lián)邦保險(xiǎn)公司還規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將分別管理客戶賬戶和公司賬戶，無權(quán)將客戶的資金進(jìn)行貸款或者移作公司經(jīng)營等，在公司面臨破產(chǎn)時(shí)，也無權(quán)用于清償債務(wù)，由此看來，沉淀資金的所有權(quán)還是屬于消費(fèi)者所有。

2.歐盟法律規(guī)制

第三方支付機(jī)構(gòu)的性質(zhì)認(rèn)定。歐盟在第三方支付機(jī)構(gòu)的法律定位方面尚未達(dá)成完全一致的看法。大體上，歐盟認(rèn)為第三方支付機(jī)構(gòu)的定性可以是銀行或是其他存款機(jī)構(gòu)，也可以是非金融機(jī)構(gòu)。

四、我國第三方支付法律制度的完善

我國第三方支付的完善建議

1.明確沉淀資金利息收入的主體

第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶下的沉淀資金會(huì)產(chǎn)生大量的利息收益，也就是民法上的法定孳息，就目前來看，這部分的收益是由第三方支付機(jī)構(gòu)占有。第三方支付機(jī)構(gòu)長時(shí)間的占有沉淀資金的孳息是沒有法律依據(jù)的，從法理學(xué)的角度來看，買方是沉淀資金法定孳息的合法所有權(quán)占有人。但是從現(xiàn)實(shí)操作層面來看，要把孳息返還給每個(gè)買家還是有很大的困難的。

我們可以適當(dāng)?shù)慕梃b我國處理“在證券市場中對于股票、可轉(zhuǎn)換公司債券的申購資金凍結(jié)期間產(chǎn)生的利息歸屬問題”的解決辦法。面臨著申購人數(shù)量過多、返還凍結(jié)利息操作繁瑣、成本極高的困難下，證券投資者保護(hù)基金應(yīng)運(yùn)而生。

在借鑒上述資金管理模式中，我們可以把孳息納入到消費(fèi)者利益保護(hù)的某基金中，或是納入全國消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)基金中去，以一種新的形式，將屬于消費(fèi)者的權(quán)益歸還給消費(fèi)者群體。這不僅符合民法中有關(guān)法定孳息所有權(quán)歸屬的問題，同時(shí)還保護(hù)了消費(fèi)者的合法權(quán)益。

2.合理盡到格式條款的提醒義務(wù)

對于第三方支付機(jī)構(gòu)提醒義務(wù)，我覺得有以下幾種措施可以解決：首先，我們在簽訂服務(wù)協(xié)議的時(shí)候，可以將服務(wù)協(xié)議的鏈接定位到第三方支付機(jī)構(gòu)的官網(wǎng)上，然后在官網(wǎng)上用明顯的鮮明的字體標(biāo)注限制和免責(zé)條款，比如說字體放大加粗，用紅色標(biāo)注等，盡量做到合理的提醒義務(wù)；再者，我們也可以在原先簽訂服務(wù)協(xié)議的模式下做文章，在“同意”項(xiàng)之前再設(shè)置一個(gè)關(guān)卡，就是格式條款前置，把格式條款事先給消費(fèi)者看，這樣就提醒消費(fèi)者注意雙方的權(quán)利義務(wù)了。

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作者簡介：周婕，寧波大學(xué)法學(xué)院憲法學(xué)與行政法學(xué)，法學(xué)碩士