解　洋，王　高，董鑒珧

(1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司運(yùn)城分行營(yíng)業(yè)部，山西 運(yùn)城 044000；2.中北大學(xué)電子測(cè)試技術(shù)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，山西 太原 030051；3.山西省晉城市瑞麒建筑工程有限公司，山西 運(yùn)城 044000)

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物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打造智慧銀行

解洋1，王高2，董鑒珧3

(1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司運(yùn)城分行營(yíng)業(yè)部，山西 運(yùn)城 044000；2.中北大學(xué)電子測(cè)試技術(shù)重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，山西 太原 030051；3.山西省晉城市瑞麒建筑工程有限公司，山西 運(yùn)城 044000)

摘要：對(duì)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行工作中的應(yīng)用進(jìn)行了研究、分析，講述物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在銀行的現(xiàn)金管理、固定資產(chǎn)管理、信貸工作、移動(dòng)支付與客戶服務(wù)方面的發(fā)展應(yīng)用以及可行性。

關(guān)鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)；銀行；智能；金融

1物聯(lián)網(wǎng)概念

物聯(lián)網(wǎng)(Internet of Things)是一個(gè)基于互聯(lián)網(wǎng)、傳統(tǒng)電信網(wǎng)等信息承載體,所有能夠被獨(dú)立尋址的普通物理對(duì)象都能夠互聯(lián)互通的網(wǎng)絡(luò)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，物聯(lián)網(wǎng)就是可以實(shí)現(xiàn)物與物之間相連的互聯(lián)網(wǎng)[1]。物聯(lián)網(wǎng)是在計(jì)算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信之后的又一次信息產(chǎn)業(yè)的革命性發(fā)展。

2物聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展

從國(guó)際上看，美國(guó)、歐盟、日本等許多國(guó)家都特別重視發(fā)展物聯(lián)網(wǎng)，而且已經(jīng)做了很多開發(fā)研究與應(yīng)用工作。在美國(guó)，IBM公司提出智慧地球計(jì)劃就是以物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為核心，得到奧巴馬本人的公開肯定以及政府的積極回應(yīng)和支持，并且投資上百億美元用于智能電網(wǎng)以及相關(guān)項(xiàng)目[2]。另外，歐盟委員會(huì)也于2009年6月制定并公布了關(guān)于物聯(lián)網(wǎng)的“14點(diǎn)行動(dòng)計(jì)劃”，歐盟認(rèn)為該計(jì)劃將會(huì)幫助歐洲在物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展變革中獲得利益。

與國(guó)際相比，我國(guó)在“物聯(lián)網(wǎng)”的啟動(dòng)和發(fā)展上并不落后。我國(guó)中長(zhǎng)期規(guī)劃《新一代寬帶移動(dòng)無(wú)線通信網(wǎng)》中有重點(diǎn)專項(xiàng)研究開發(fā)“傳感器及其網(wǎng)絡(luò)”。

作為國(guó)家層面成立了傳感器的網(wǎng)絡(luò)標(biāo)準(zhǔn)工作組。而中國(guó)通信標(biāo)準(zhǔn)化協(xié)會(huì)也啟動(dòng)了基于互聯(lián)網(wǎng)的物聯(lián)網(wǎng)和基于電信網(wǎng)的物聯(lián)網(wǎng)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和研究課題的申報(bào)工作[3]。2009年8月溫總理在無(wú)錫視察時(shí)提出“感知中國(guó)”以來(lái),物聯(lián)網(wǎng)不但寫入了“政府工作報(bào)告”，還成為了國(guó)家五大新興產(chǎn)業(yè)之一，受到了我國(guó)社會(huì)極大的關(guān)注。

截止目前，我國(guó)已經(jīng)基本形成物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)體系，攻克了一批關(guān)鍵核心技術(shù)，在部分領(lǐng)域已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展勢(shì)頭。但物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用集中的領(lǐng)域相對(duì)分散，還并未形成社會(huì)化商業(yè)化的服務(wù)市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境，相關(guān)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)也并未成型，還有待于在更多的領(lǐng)域探索發(fā)展。

3物聯(lián)網(wǎng)在銀行業(yè)的應(yīng)用

依托于大數(shù)據(jù)和信息技術(shù)以及電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長(zhǎng)，而平安銀行副行長(zhǎng)趙繼臣在“2015中國(guó)金融創(chuàng)新論壇”發(fā)言表示互聯(lián)網(wǎng)金融的新高點(diǎn)是物聯(lián)網(wǎng)金融，在2015年瑞士達(dá)沃斯會(huì)上，谷歌的CEO施密特也提到說(shuō)互聯(lián)網(wǎng)即將消失，物聯(lián)網(wǎng)將無(wú)處不在。

目前現(xiàn)階段物聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)滲入到生活中，金融業(yè)也應(yīng)該在物聯(lián)網(wǎng)這種商業(yè)模式下，去創(chuàng)造的一種新的金融模式。物聯(lián)網(wǎng)給整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)了前所未有的發(fā)展契機(jī)。

3.1現(xiàn)金管理

眾所周知，現(xiàn)金是銀行開展業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，現(xiàn)金如何有效地進(jìn)行實(shí)施監(jiān)管以及應(yīng)急處置是銀行管理的重中之重，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以很好地應(yīng)用到其中。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)可以直接定位鈔箱，押運(yùn)車的運(yùn)行軌跡以及范圍，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)現(xiàn)金運(yùn)輸過(guò)程中的安防管理以及及時(shí)跟蹤。在現(xiàn)金運(yùn)輸流動(dòng)環(huán)節(jié)遇到突發(fā)狀況時(shí)，可以迅速啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，及時(shí)通知監(jiān)管人員、安保部門，甚至公安人員，同時(shí)進(jìn)行圖像以及聲音采集及時(shí)傳輸，便于相關(guān)人員更好處理事件，同時(shí)也可發(fā)出警報(bào)聲震懾不法分子。早在2009年時(shí)，江蘇省江陰市便把RIFD安全管理系統(tǒng)試點(diǎn)應(yīng)用于金融押運(yùn)中，保障了押運(yùn)過(guò)程中的安全性，準(zhǔn)確性，及時(shí)性，提高了工作效率以及安全等級(jí)。

3.2固定資產(chǎn)管理

銀行作為金融企業(yè)，固定資產(chǎn)數(shù)量龐大，種類繁雜，后臺(tái)后勤保障人員少，管理工作繁瑣。而固定資產(chǎn)設(shè)備的使用人，使用地點(diǎn)以及使用狀態(tài)變化頻繁，并且固定資產(chǎn)領(lǐng)用以及折舊報(bào)廢流程復(fù)雜。傳統(tǒng)的設(shè)備管理方法已經(jīng)不適用于銀行固定資產(chǎn)的管理。通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)管理固定資產(chǎn)設(shè)備。利用系統(tǒng)給固定資產(chǎn)建立獨(dú)立的電子標(biāo)簽，電子標(biāo)簽信息包括:資產(chǎn)編號(hào)、資產(chǎn)類別、品牌型號(hào)、生產(chǎn)廠家、存放位置、使用保管者等，根據(jù)使用中發(fā)生的變化及時(shí)更新標(biāo)簽信息，利用RFID、掃描器等設(shè)備讀取標(biāo)簽內(nèi)容，并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳至管理系統(tǒng)，操作管理員按特定需要整理信息，從而完成新設(shè)備的信息采集更新，保證信息的準(zhǔn)確性，對(duì)于折舊報(bào)廢的資產(chǎn)進(jìn)行及時(shí)標(biāo)記、銷賬，有效地改善了固定資產(chǎn)的管理難的局面，提高了相關(guān)工作的效率。

3.3信貸抵質(zhì)押物管理

對(duì)于銀行，質(zhì)押抵押是很重要的信貸手段。由于抵質(zhì)押物的多樣性，對(duì)于抵質(zhì)押物的管理一直都是銀行監(jiān)管控制的重要環(huán)節(jié)。尤其是動(dòng)產(chǎn)的抵押質(zhì)押，是信貸管理中的薄弱之處，由于動(dòng)產(chǎn)的流動(dòng)性強(qiáng)，而且信貸人員無(wú)法長(zhǎng)期實(shí)時(shí)去觀察抵質(zhì)押物的情況，造成風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)上升，鋼貿(mào)重復(fù)抵押事件就給銀行信貸管理敲響了警鐘。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以很好地解決這一難題，通過(guò)建立感應(yīng)系統(tǒng)與抵質(zhì)押物相關(guān)連，隨時(shí)關(guān)注質(zhì)押物的狀態(tài)，一旦出現(xiàn)異常情況，發(fā)出預(yù)警信號(hào)，可極大地解約人工成本降低風(fēng)險(xiǎn)。目前平安銀行已經(jīng)通過(guò)引入物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備和智能監(jiān)管系統(tǒng)，試點(diǎn)鋼鐵行業(yè)，押品的監(jiān)管倉(cāng)庫(kù)在經(jīng)過(guò)改造后可以實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)存貨的識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控等，如此客戶、銀行以及監(jiān)管方都可以及時(shí)并全面地了解抵質(zhì)押品的狀態(tài)與變化。通過(guò)對(duì)入庫(kù)的抵質(zhì)押品進(jìn)行3D輪廓掃描，管理平臺(tái)根據(jù)相關(guān)信息生成相關(guān)標(biāo)簽單據(jù)，進(jìn)行鎖定[4]。未授權(quán)的操作以及抵質(zhì)押品的狀態(tài)變化會(huì)出發(fā)警報(bào)，及時(shí)通知庫(kù)管以及銀行方面。這一舉措把動(dòng)產(chǎn)“變”為了不動(dòng)產(chǎn)，很大程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)。如此一來(lái)，抵質(zhì)押品就保證了唯一性，及大地促進(jìn)了信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.4便捷移動(dòng)支付

在移動(dòng)智能終端的不斷創(chuàng)新普及下，客戶對(duì)于移動(dòng)支付的需求越來(lái)越大，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的興起，電商業(yè)務(wù)不斷地發(fā)展，支付寶微信等新興在線支付手段也越來(lái)越普及，但由于使用群體偏年輕化，操作略微復(fù)雜，并不能滿足所有年齡段人們生活中的各種需求。近距離無(wú)線通信——NFC可以很好地解決移動(dòng)支付的問(wèn)題，NFC是由RFID技術(shù)演變而來(lái)[5]。其實(shí)早在2011年的時(shí)候，線下支付的霸主中國(guó)銀聯(lián)就退出了基于NFC技術(shù)的支付平臺(tái)——閃付，支持閃付功能的pos機(jī)已經(jīng)在市場(chǎng)占有很大的份額，在對(duì)pos機(jī)商戶上具有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，只需帶有開通閃付功能的標(biāo)識(shí)的IC銀行卡一掃便可完成支付，但由于銀聯(lián)對(duì)設(shè)備的應(yīng)用和宣傳，還有銀行業(yè)金融IC卡的普及率等原因，并沒(méi)有引起廣泛的關(guān)注。從各種支付手段綜合來(lái)看，使用金融IC卡閃付操作是最簡(jiǎn)單而且也是最安全的方式。隨著時(shí)間的推移到今天，IC卡閃付功能已經(jīng)不局限于POS機(jī)渠道，在乘坐公交車時(shí)可以代替公交卡，在菜市場(chǎng)電子秤上安裝閃付模塊設(shè)好單位價(jià)格一稱即可試算金額支付，僅僅使用一張金融IC銀行卡就可完成支付，避免現(xiàn)金以及找零和假幣的麻煩，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支付越來(lái)越給人們生活帶來(lái)便利。

3.5優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)

基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立客戶服務(wù)平臺(tái)，在客戶使用的金融IC卡添加可向外發(fā)射RFID頻射信號(hào)的功能，或者增加利用監(jiān)控的人面識(shí)別捕捉功能，客戶一進(jìn)入營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，系統(tǒng)就捕捉到來(lái)自于客戶IC卡發(fā)出的信號(hào)或者是監(jiān)控捕捉客戶的相貌，綜合信息來(lái)確認(rèn)識(shí)別客戶的身份，通過(guò)比對(duì)客戶留存在銀行的資產(chǎn)信息，甄別是否貴賓客戶或者潛在貴賓客戶，還是企業(yè)的財(cái)會(huì)人員等相關(guān)信息，一旦有價(jià)值客戶進(jìn)入銀行網(wǎng)點(diǎn)，系統(tǒng)捕捉到信號(hào)便會(huì)向客戶經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、信貸經(jīng)理等相關(guān)工作人員的手機(jī)發(fā)出提示，提示包含客戶姓名財(cái)務(wù)狀況以及辦理業(yè)務(wù)偏好等，可以使相關(guān)工作人員更快地了解、服務(wù)、營(yíng)銷客戶，對(duì)客戶進(jìn)行有針對(duì)性的服務(wù)，提升服務(wù)的質(zhì)量以及效率。未來(lái)物聯(lián)網(wǎng)更加深入人們的生活以后，銀行可以向人們提供更加貼近生活的服務(wù)，通過(guò)各種各樣的智能設(shè)備或者終端收集數(shù)據(jù)，銀行可以更加及時(shí)更新客戶的財(cái)務(wù)狀況，綜合分析洞察出客戶的需求，給客戶提供更加合理的解決方案或推薦適合的產(chǎn)品等，幫助客戶做出最佳的選擇。

4總結(jié)

盡管目前物聯(lián)網(wǎng)很多功能還未實(shí)現(xiàn)普及，但物聯(lián)網(wǎng)銀行并不遙遠(yuǎn)，借助物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行將徹底突破自身傳統(tǒng)的形象。銀行業(yè)理應(yīng)從現(xiàn)在開始布局，加強(qiáng)物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境基礎(chǔ)建設(shè)，努力創(chuàng)新發(fā)展更多的產(chǎn)品，把金融服務(wù)延伸至各行、各業(yè)、千家萬(wàn)戶，在不遠(yuǎn)的將來(lái)真正變成智慧銀行。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：解洋(1989- )，男，山西運(yùn)城人，助理經(jīng)濟(jì)師，中北大學(xué)研究生在讀，現(xiàn)供職于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)城分行營(yíng)業(yè)部，研究方向：電子與通信工程。

文章編號(hào)：1674- 4578(2016)02- 0069- 02

中圖分類號(hào)：TP391.44；TN929.5

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

Making Smart Bank with the Internet of Things Technology

Xie Yang1, Wang Gao2, Dong Jianyao3

(1.YunchengBranchBusinessDepartment,AgriculturalBankofChina,YunchengShanxi044000,China；

2.KeyLabofElectronicTestandMeasurement,NorthUniversityofChina,TaiyuanShanxi030051,China;3.ShanxiJinchengRuiqiConstructionEngineeringCo.,LTD,JinchengShanxi048000,China)

Abstract:In this paper, the application of Internet of Things technology used in a bank is researched and analyzed, includes the business of cash management, fixed assets, credit management, the development of mobile payment and customer service applications and feasibility.

Key words:Internet of Things; bank; intelligence; finance