吳曉波

有一次，我在北京坐出租車，司機(jī)小張是一位80后。上車后，和他閑聊，我問他：“這輛車是你自己的還是公司的？”“是我爸傳給我的，他開了30年，剛退?！?/p>

“早20年，北京的哥可賺錢了。”我說這話不是敷衍小張。1984年，《中國青年報》做過一份讀者調(diào)查，最受歡迎的職業(yè)排序前3名是：出租車司機(jī)、個體戶、廚師，而后3名是科學(xué)家、醫(yī)生、教師。

“還可以吧。10年前買了一套房，2010年又掙了一套，一套老人住，一套給我，還有這車。”“那你現(xiàn)在一個月掙多少？”“好的月份6000左右，差的時候不好說，”然后小張問我，“聽訂車的人說，您是經(jīng)濟(jì)學(xué)家，現(xiàn)在有什么來錢多的門路嗎？”

我閑著也是閑著，就問了他一些私人問題：“你們家兩套房子，有按揭嗎？”“我們家既無外債也無內(nèi)債，兩套都是全款，咱不欠銀行的?！毙埖穆曇舳溉豁懥疗饋?。

“那你們家有多少存款？”“哪有存款，都填在房子和車子里了。我每月賺這點兒錢，養(yǎng)活老人和我自己，月光?！甭牭竭@里，我知道為什么小張家沒錢了。

從家庭財務(wù)的角度說，窮人與他從事的職業(yè)其實沒有關(guān)系，而在于兩個指標(biāo)：第一，窮人只有職務(wù)性收入，甚少財產(chǎn)性收入；第二，窮人的銀行負(fù)債率為零。譬如小張他爹，開了30年的車，賺的錢，要么定存銀行，要么買房自住，不產(chǎn)生租金收入。幾十年下來，錢貌似多了，但通貨膨脹更厲害，老張的實際財富積累被泡沫吃掉一大半。

如果換一種理財方式：10年前，老張用按揭的方式購房，出兩成首付，可以買2～3套同等面積的房子，一套自己住，另外的出租，幾年下來，增值的部分是一大筆錢。接下來，或再去買房，或投資理財產(chǎn)品，老張家的財產(chǎn)性收入就會逐漸增加。還有一種辦法，就是全款購房，再把房子抵押給銀行，套出6成的錢，再去投資，錢也能滾起來。

對于一個有可持續(xù)收入的人來說，無論他從事什么職業(yè)，咬牙維持一定的家庭負(fù)債是必需的，在我看來，50%～70%的負(fù)債率是安全的?！凹葻o外債也無內(nèi)債”，是一種“家庭犯罪”。在商業(yè)社會中，一個敢于負(fù)債的人，其實是一個敢于對未來負(fù)責(zé)的人。

如果一個家庭的財產(chǎn)性收入與職務(wù)性收入各占一半時，財務(wù)自由的曙光便可能出現(xiàn)；當(dāng)前者占到絕大比例后，你就會擺脫對職業(yè)的依賴，開始考慮過自己喜歡的生活。對于像小張這樣的80后來說，也許他并不懂得如何創(chuàng)業(yè)，可他也有可能一邊開出租車，一邊讓自己擠入中產(chǎn)階層。