齊雯雯++邱一峰++謝焱++鮑思安

摘 要：大學(xué)生兼職已經(jīng)成為一種普遍的現(xiàn)象，但兼職中的風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。大學(xué)生兼職中受到的權(quán)益損害和人身安全威脅時(shí)，法律維權(quán)尚無(wú)法可依，因此建立大學(xué)生兼職保險(xiǎn)有著十分重要的意義。基于此，筆者在對(duì)大學(xué)生、保險(xiǎn)從業(yè)人員及雇主進(jìn)行了一系列的調(diào)研結(jié)果的基礎(chǔ)上，參照雇主責(zé)任保險(xiǎn)、家政職業(yè)保險(xiǎn)對(duì)大學(xué)生兼職保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)進(jìn)行分析并闡述觀點(diǎn)，以期大學(xué)生兼職保險(xiǎn)在保障大學(xué)生安全與勞動(dòng)權(quán)益的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生與保險(xiǎn)公司的互利共贏。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生兼職；兼職風(fēng)險(xiǎn)；兼職保險(xiǎn)

一、研究背景

曾經(jīng)，大學(xué)生被稱之為“天之驕子”，都是通過(guò)國(guó)家計(jì)劃部門(mén)的安排就業(yè)。上世紀(jì)90年代后，國(guó)家做出“擴(kuò)大高等教育規(guī)?！钡闹卮鬀Q策，高校不斷擴(kuò)招，至2014年末全國(guó)普通高校在校生數(shù)達(dá)2547.7萬(wàn)人①；辦學(xué)模式向“供需見(jiàn)面、雙向選擇、自主擇業(yè)、不包分配”發(fā)展，進(jìn)而形成了大學(xué)生在面對(duì)擇業(yè)就業(yè)之時(shí)制度和市場(chǎng)的雙重挑戰(zhàn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)進(jìn)步，用人單位在看重大學(xué)生專業(yè)素養(yǎng)的同時(shí)，也漸漸對(duì)大學(xué)生提出了更高的要求——具備良好實(shí)踐能力、溝通能力等?？梢哉f(shuō)，社會(huì)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)已成為高校畢業(yè)生求職的一大法寶。

但隨著大學(xué)生兼職隊(duì)伍的不斷壯大，兼職中的風(fēng)險(xiǎn)如影隨行令人防不勝防，與之相應(yīng)我國(guó)的相關(guān)勞動(dòng)法律中沒(méi)有將在校大學(xué)生納入保護(hù)范圍。高校的勤工助學(xué)管理也少有涉及校外兼職的學(xué)生權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。大學(xué)生兼職受到權(quán)益損害和人身安全威脅時(shí)，在救濟(jì)時(shí)無(wú)法可依。筆者以浙江省部分高校學(xué)子為調(diào)查對(duì)象，對(duì)大學(xué)生兼職現(xiàn)狀進(jìn)行深入調(diào)查，共計(jì)發(fā)出700份問(wèn)卷，收回695份，其中428位大學(xué)生曾有過(guò)兼職經(jīng)歷。因此，不難看出，大學(xué)生兼職在大學(xué)生這一大基數(shù)群體中比重相對(duì)較大，而設(shè)計(jì)一個(gè)大學(xué)生兼職保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，是一項(xiàng)前所未有的創(chuàng)新。本研究項(xiàng)目的提出，旨在論證設(shè)計(jì)大學(xué)生兼職保險(xiǎn)產(chǎn)品的必要性和可行性，以及使設(shè)計(jì)的產(chǎn)品可以為保險(xiǎn)公司提供設(shè)計(jì)思路。同時(shí)，也為大學(xué)生兼職提供保障，從而激勵(lì)有兼職需要的大學(xué)生可以在較低風(fēng)險(xiǎn)下參與兼職活動(dòng)。

二、大學(xué)生兼職現(xiàn)狀

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步，教育日益受到重視。同時(shí)，高等教育擴(kuò)招的政策也促使更多的青年走進(jìn)了高校。作為祖國(guó)未來(lái)一代的新生力量，大學(xué)生群體比重在逐年攀升，而懷抱一顆鍛煉心態(tài)的大學(xué)生又怎會(huì)少？因此，大學(xué)生兼職似乎已不足為奇。

（一）大學(xué)生兼職的基本情況。大學(xué)生兼職是在課余之間運(yùn)用自己的腦力或者體力從事的勞動(dòng)，于大多數(shù)涉世未深的大學(xué)生無(wú)疑是一個(gè)有意義的工作。因此，兼職在大學(xué)生群體中早已不新奇，越來(lái)越多大學(xué)生通過(guò)兼職獲得了鍛煉，并得到相應(yīng)報(bào)酬。經(jīng)統(tǒng)計(jì)，700位受訪大學(xué)生（圖1）超過(guò)半數(shù)有過(guò)兼職經(jīng)歷。

對(duì)兼職選擇的情況調(diào)查（圖2）使筆者了解到在有過(guò)兼職經(jīng)歷的大學(xué)生中，家教、服務(wù)類（家政、餐飲）、推銷促銷三分天下，其它選擇也占到11.94%。但是，這都是處于自愿的選擇么？

帶著這個(gè)問(wèn)題，筆者進(jìn)一步對(duì)兼職意愿進(jìn)行調(diào)查。以10分為滿分，家教兼職意愿平均綜合得分最高，服務(wù)類次之，推銷促銷及其它也得到了不少的支持。盡管兼職形式豐富，但大學(xué)生多數(shù)更傾向于安全且具有保障的兼職。選擇兼職前，必定需要先獲得兼職信息才能找到自己滿意的工作。而調(diào)查顯示，大學(xué)生在選擇兼職時(shí)選擇的行業(yè)集中，考慮慎重，選擇多樣性低，兼職的層次較低，主要是以體力勞動(dòng)為主。

（二）大學(xué)生兼職的來(lái)源與保障。兼職信息的宣傳形式富有多樣性，但兼職信息和獲得的渠道魚(yú)龍混雜，所暗藏的風(fēng)險(xiǎn)亦是防不勝防。而在大學(xué)生兼職本身就涵蓋風(fēng)險(xiǎn)和沒(méi)有法律保障的雙重壓力下，大學(xué)生兼職的行業(yè)整體問(wèn)題和法律規(guī)制缺陷日益突出。

（1）信息來(lái)源。筆者通過(guò)了解發(fā)現(xiàn)，兼職信息的獲得并非難事，比如各類到處張貼的小廣告、網(wǎng)絡(luò)、報(bào)紙、新聞等，另外，也有許多人通過(guò)自身人際獲得信息。將兼職信息獲得與兼職渠道相連接起來(lái)，筆者根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過(guò)40.04%的人自己尋找找到兼職工作，僅7.63%的兼職者是通過(guò)各類企業(yè)直接招聘進(jìn)入兼職崗位，而通過(guò)學(xué)校介紹的也只有18.01%。

盡管現(xiàn)代社會(huì)的進(jìn)步使人們獲得了大量的信息，但是其中也不乏許多虛假、惡意詐騙信息。大學(xué)生往往是自己尋找兼職，在高薪酬、優(yōu)待遇等等之類的口頭承諾下往往容易輕信他人，再加上大學(xué)生自身危機(jī)意識(shí)還不夠完善，安全保障十分必要。

（2）保障低、規(guī)制困難。隨著大學(xué)生兼職隊(duì)伍的不斷壯大，兼職中的風(fēng)險(xiǎn)防不勝防。據(jù)筆者調(diào)查了解，一方面，兼職的信息、兼職時(shí)間和報(bào)酬、兼職中的安全和權(quán)利的保障一直是大學(xué)生兼職時(shí)首要考慮的問(wèn)題。與此同時(shí)，在1995年《關(guān)于貫徹執(zhí)行〈中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法〉若干問(wèn)題的意見(jiàn)》、2008年開(kāi)始實(shí)行的《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)合同法》等這些勞動(dòng)法律都沒(méi)有將在校大學(xué)生納入保護(hù)范圍。《高等學(xué)校勤工助學(xué)管理辦法》也沒(méi)有涉及校外兼職的學(xué)生權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。這無(wú)不反映出一個(gè)不爭(zhēng)事實(shí)——規(guī)制大學(xué)生兼職困難重重。大學(xué)生兼職受到權(quán)益損害和人身安全威脅時(shí)，在維權(quán)時(shí)無(wú)法可依，大學(xué)生兼職的現(xiàn)狀日益堪憂。

（三）大學(xué)生兼職的潛在風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生在兼職中又會(huì)遇到何種風(fēng)險(xiǎn)？這些風(fēng)險(xiǎn)在兼職保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)中將有何意義？這一風(fēng)險(xiǎn)涵蓋了主體（即大學(xué)生）享有利益且權(quán)利受到法律保護(hù)的范圍或者實(shí)施某行為而實(shí)現(xiàn)利益的可能性。即財(cái)產(chǎn)權(quán)和人身權(quán)是風(fēng)險(xiǎn)影響的兩大最主要范圍：

（1）直接財(cái)產(chǎn)利益。從法律意義上說(shuō)，財(cái)產(chǎn)是指擁有的金錢(qián)、物資等物質(zhì)財(cái)富。大學(xué)生兼職所獲得的財(cái)產(chǎn)即是相應(yīng)的報(bào)酬。但在兼職過(guò)程中，往往會(huì)因諸多問(wèn)題使薪酬出現(xiàn)克扣、拖欠、甚至欺騙現(xiàn)象。一方面，信息的不對(duì)稱性使大學(xué)生兼職困難重重。在調(diào)查中，如圖4，對(duì)于筆者所提供的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度選擇上，27.57%的大學(xué)生認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)是比較高的，15.65%的認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很高。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大學(xué)生兼職的崗位日漸增多，廣告、網(wǎng)上招聘信息層出不窮，五花八門(mén)，開(kāi)出的薪酬條件與待遇同樣十分誘人，但大多信息并非真實(shí)。

無(wú)論在什么學(xué)科中，信息不對(duì)稱這個(gè)因素不可忽視。在信息不對(duì)稱下，掌握信息比較充分的中介與雇主，往往處于較有利的地位，而對(duì)兼職信息了解貧乏的大學(xué)生，則處于比較不利的地位。一旦中介和雇主利用虛假的、存在欺騙性的兼職信息，大學(xué)生往往無(wú)法一一辨別，由此引發(fā)的兼職問(wèn)題愈來(lái)愈嚴(yán)重。

另一方面，是中介收取高中介費(fèi)、非法培訓(xùn)費(fèi)，雇主克扣拖欠薪酬現(xiàn)象日益嚴(yán)重。對(duì)于兼職中高中介費(fèi)、非法培訓(xùn)費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度（圖5），46.69%的大學(xué)生選擇了風(fēng)險(xiǎn)較高及以上，而對(duì)于克扣拖欠薪酬的風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知度，將近30%的大學(xué)生選擇了風(fēng)險(xiǎn)較高（圖6），18.22%的人選擇了風(fēng)險(xiǎn)很高。

從這類風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，其主要風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源是社會(huì)的不良中介和提供兼職的雇主。綜合文獻(xiàn)資料，筆者了解到，大學(xué)生在兼職中受兼職機(jī)構(gòu)的行為影響頗多。在兼職前后，由于沒(méi)有與雇主進(jìn)行書(shū)面上的成文證明，僅僅依靠口頭約定讓大學(xué)生在兼職中屢受挫折。由于沒(méi)有權(quán)威的第三方機(jī)構(gòu)的存在，兼職者與雇主存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，這也導(dǎo)致工作環(huán)境或是工作薪酬等不能符合兼職者的預(yù)期。信息的不對(duì)稱使兼職信息存在虛假、帶有欺騙性，促使大學(xué)生選擇了不利于勞動(dòng)報(bào)酬的兼職工作。同時(shí)，在選擇過(guò)程中，中介收取高中介費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)使大學(xué)生增加了費(fèi)用的支出，而在口頭承諾后的薪酬往往被克扣拖欠。由此，筆者認(rèn)為，大學(xué)生在兼職中，其獲得財(cái)產(chǎn)的權(quán)利受到了侵害。

（2）非財(cái)產(chǎn)權(quán)利。非財(cái)產(chǎn)權(quán)利又稱人身權(quán)，人身權(quán)包括人格權(quán)和身份權(quán)。從兼職風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，兼職中大學(xué)生的人格權(quán)受到了侵害。首先，是大學(xué)生的健康權(quán)受到了一定程度的侵害。數(shù)據(jù)顯示，在進(jìn)行兼職過(guò)程中，由于兼職工作選擇的不同，均有不同程度的風(fēng)險(xiǎn)。但綜合看來(lái)，大學(xué)生以一些家教、推銷促銷等中等程度風(fēng)險(xiǎn)的兼職工作為主。那么在這些兼職基礎(chǔ)上，上下班和工作時(shí)的安全問(wèn)題尤需引起重視，通過(guò)調(diào)查（圖7），筆者發(fā)現(xiàn)超過(guò)半數(shù)的受訪者對(duì)此表示有所憂慮

不可否認(rèn)的是，在筆者進(jìn)行的訪談?wù){(diào)查中，了解到許多大學(xué)生從事的兼職存在一定的安全問(wèn)題。一位從事送外賣的學(xué)長(zhǎng)在受訪時(shí)說(shuō)，大多數(shù)情況下如果因?yàn)檐嚊](méi)開(kāi)好受傷都是自己出醫(yī)藥費(fèi)解決，雖然有些好心的雇主也會(huì)給予一些薪酬，但只是少數(shù)情況。責(zé)任問(wèn)題的模糊令大學(xué)生兼職步履維艱。其次，是兼職中的自由權(quán)和人格權(quán)受到侵害。兼職作為一種大學(xué)生融入社會(huì)的方式值得推崇，但也避免不了因大學(xué)生的自我保護(hù)意識(shí)的薄弱引起的風(fēng)險(xiǎn)。在調(diào)查大學(xué)生在兼職中的自我保護(hù)意識(shí)薄弱問(wèn)題上，26.87%的大學(xué)生認(rèn)為該風(fēng)險(xiǎn)較高，僅15.65%認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)很高，超過(guò)半數(shù)選擇了風(fēng)險(xiǎn)較低及以下。由此，筆者不禁感到懷疑，大學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)如果風(fēng)險(xiǎn)不高，為何還有上門(mén)找兼職反被騙？究竟是中介、雇主太機(jī)智，還是大學(xué)生心思單純善良？

在訪談?wù){(diào)查中，大多數(shù)大學(xué)生都表示自己“太單純”，不敢輕易找兼職；但也有少數(shù)人能夠識(shí)破問(wèn)題本質(zhì)。從法律意識(shí)上看，大學(xué)生缺乏相關(guān)法律常識(shí)，維權(quán)意識(shí)不強(qiáng)，因此在選擇和拒絕上存在困難，保護(hù)自己不受侵害的意識(shí)也相當(dāng)薄弱。

據(jù)了解，大學(xué)生兼職被侵權(quán)案例比比皆是，潛在的危險(xiǎn)令人擔(dān)憂。盡管有部分大學(xué)生懂得拿起法律武器來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益，但相對(duì)于用人公司和雇主來(lái)說(shuō)，仍是有些勢(shì)單力薄。再加上沒(méi)有相關(guān)明確的法律法規(guī)和監(jiān)管部門(mén)保護(hù)，在遭受侵權(quán)的情況下，大多數(shù)大學(xué)生無(wú)法進(jìn)行自由選擇、拒絕，甚至無(wú)法拒絕權(quán)利受到侵害，人格尊嚴(yán)受到嚴(yán)重的侵害。這無(wú)疑使大學(xué)生的維權(quán)陷入困境，也促使更多希望通過(guò)兼職鍛煉的大學(xué)生怯而止步。

三、大學(xué)生兼職保險(xiǎn)設(shè)計(jì)困境

綜合調(diào)查不難發(fā)現(xiàn)，兼職的風(fēng)險(xiǎn)涉及的不僅是大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)權(quán)，還有人身權(quán)。這不僅僅是法律上界定的風(fēng)險(xiǎn)，更是反映在兼職過(guò)程中的實(shí)質(zhì)問(wèn)題。而設(shè)計(jì)兼職保險(xiǎn)的意義之一就是為了維護(hù)大學(xué)生的權(quán)益，完善社會(huì)誠(chéng)信機(jī)制。但兼職保險(xiǎn)作為一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)仍存在一定困境。

（一）兼職認(rèn)定的困難。設(shè)計(jì)兼職保險(xiǎn)面臨的第一個(gè)問(wèn)題，是兼職認(rèn)定的困難。如何界定大學(xué)生所從事勞動(dòng)屬于兼職行為是明確兼職保險(xiǎn)的基礎(chǔ)。

廣義上的兼職指同時(shí)從事兩個(gè)或兩個(gè)以上的職業(yè)或職務(wù)②，這個(gè)定義沒(méi)有確定兼職成立的基本要件；勞動(dòng)法中兼職是狹義的兼職，主要是指已與一個(gè)單位建立勞動(dòng)關(guān)系的職工，又與另外的單位建立有報(bào)酬的勞動(dòng)關(guān)系，因而形成同時(shí)擔(dān)任兩個(gè)或兩個(gè)以上單位有報(bào)酬的職業(yè)或職務(wù)③。沒(méi)有明確的衡量標(biāo)準(zhǔn)是認(rèn)定大學(xué)生兼職的第一大困難，同時(shí)，兼職認(rèn)定的要件難以確定，勞動(dòng)合同存在的形式往往是以書(shū)面形式存在規(guī)定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系，而大學(xué)生兼職基本沒(méi)有書(shū)面合同，一般只有口頭協(xié)議，在沒(méi)有第三人或者中介見(jiàn)證的情況時(shí)，兼職難以認(rèn)定，如果僅由間接證據(jù)證明，難以形成完整證明體系，無(wú)法排除其他可能性，維權(quán)艱難。

（二）保險(xiǎn)范圍的模糊。保險(xiǎn)范圍的模糊是設(shè)計(jì)兼職保險(xiǎn)的第二大問(wèn)題。在認(rèn)定兼職行為后，接著是對(duì)保險(xiǎn)范圍的明確。但由于兼職本身存在諸多不確定因素，保險(xiǎn)范圍明確仍處于模糊。

（1）兼職行為本身。大學(xué)生兼職是在學(xué)習(xí)之外兼任其他職務(wù)，且兼職時(shí)間可長(zhǎng)可短，兼職內(nèi)容的多樣性在兼職要約的階段難以盡數(shù)。兼職職務(wù)的多樣性和時(shí)間的不確定性使兼職保險(xiǎn)在明確保險(xiǎn)范圍上存在一定困難，而兼職保險(xiǎn)成立亦需要確立保險(xiǎn)標(biāo)的和標(biāo)的物，由于篇幅限制，只能討論保險(xiǎn)范圍本身。（2）大學(xué)生的勞動(dòng)權(quán)。大學(xué)生的勞動(dòng)權(quán)是否受法律保護(hù)是一個(gè)關(guān)鍵問(wèn)題。前文中提到，相關(guān)勞動(dòng)法律沒(méi)有涉及到對(duì)在校大學(xué)生的保護(hù)問(wèn)題。高校勤工助學(xué)管理辦法中也只是管理校內(nèi)參加勤工助學(xué)的學(xué)生，沒(méi)有涉及校外兼職的學(xué)生權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。此外，盡管高等院校為大學(xué)生統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)了大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)，但也僅僅是保障大學(xué)生在保障期間受到意外傷害的保障，并沒(méi)有對(duì)兼職中權(quán)利受到侵害做出補(bǔ)償。在大學(xué)生對(duì)此本就不熟悉的情況下，一般的醫(yī)療保險(xiǎn)最終都沒(méi)起到該有的作用。大學(xué)生基本具備完全民事行為能力，但是在法律和學(xué)校都沒(méi)有對(duì)大學(xué)生兼職做出保障的情況下，大學(xué)生的勞動(dòng)往往不被認(rèn)可，這也給保險(xiǎn)范圍的明確增加了困難。（3）因兼職行為產(chǎn)生糾紛而發(fā)生的訴訟。不論是出于經(jīng)濟(jì)動(dòng)機(jī)還是自身素質(zhì)發(fā)展的需要，大學(xué)生兼職已經(jīng)日益普遍，但是目前沒(méi)有明確的法律法規(guī)對(duì)大學(xué)生進(jìn)行具體的規(guī)范，使得兼職糾紛的產(chǎn)生和愈演愈烈的趨勢(shì)。因兼職糾紛產(chǎn)生的訴訟主要問(wèn)題在于大學(xué)生兼職能否適用勞動(dòng)法的問(wèn)題。此類訴訟存在諸多爭(zhēng)議。有部分學(xué)者認(rèn)為，大學(xué)生不是勞動(dòng)法的調(diào)整對(duì)象——?jiǎng)趧?dòng)者。大學(xué)生以完成學(xué)業(yè)為己任，并沒(méi)有進(jìn)入就業(yè)階段，所以不能成為法律意義上的勞動(dòng)者；而另一種意見(jiàn)則認(rèn)為可以適用，理由是大學(xué)生已成年，只要在兼職前雙方就勞動(dòng)任務(wù)、勞動(dòng)報(bào)酬等達(dá)成一致意見(jiàn)，并且已經(jīng)成立了勞動(dòng)合同，大學(xué)生就是合法的勞動(dòng)者。意見(jiàn)不一的看法使保險(xiǎn)范圍的明確更加困難。（4）因兼職產(chǎn)生的侵害。因兼職產(chǎn)生的侵害也加劇了保險(xiǎn)范圍的明確難度。兼職侵害的主要是大學(xué)生的個(gè)人權(quán)利。如前文所述，在兼職過(guò)程中大學(xué)生的人身權(quán)和財(cái)產(chǎn)權(quán)均受到了一定程度的侵害。在對(duì)兼職風(fēng)險(xiǎn)的明確下，因兼職產(chǎn)生的侵害風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)如何進(jìn)行界定使得保險(xiǎn)范圍的明確又多了一個(gè)需要深究的方面。

（三）險(xiǎn)種界定。明確險(xiǎn)種是一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的重要基礎(chǔ)，因此，筆者以勞動(dòng)者就業(yè)所涉及的各類保險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)照，從而確定大學(xué)生兼職保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。

（1）人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。④大學(xué)生在兼職過(guò)程中，不可避免地會(huì)出現(xiàn)各類事故，由此造成的病、殘、死基本符合人身保險(xiǎn)的范疇。因此，筆者認(rèn)為，大學(xué)生兼職的險(xiǎn)種定位首先應(yīng)為人身保險(xiǎn)。（2）人身意外傷害險(xiǎn)。人身意外傷害險(xiǎn)屬于人身險(xiǎn)，該險(xiǎn)種承保的是因意外傷害而導(dǎo)致的身故。大學(xué)生兼職時(shí)，意外事故如送外賣交通事故、店面接待發(fā)生糾紛意外傷及時(shí)比比皆是，因此筆者進(jìn)一步明確險(xiǎn)種為人身意外傷害險(xiǎn)。（3）醫(yī)療保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)也是屬于人身險(xiǎn)的一類保險(xiǎn)，它從屬于人身險(xiǎn)中健康險(xiǎn)下的一個(gè)具體的險(xiǎn)種。雇主雇傭大學(xué)生做兼職，存在雇傭關(guān)系。因此，大學(xué)生在遭受意外事故負(fù)傷時(shí)，在醫(yī)療救助上可以購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療保險(xiǎn)，從而使雇主明確責(zé)任和義務(wù)，也能在一定程度上保障大學(xué)生的權(quán)益。由此，醫(yī)療保險(xiǎn)可作為附加險(xiǎn)種成為大學(xué)生兼職保險(xiǎn)的一部分。（4）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)⑤。責(zé)任保險(xiǎn)屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍。大學(xué)生兼職侵權(quán)問(wèn)題嚴(yán)重，除了安全問(wèn)題外，最重要的就是兼職前后雇主的行為。大學(xué)生在兼職前因雇主的口頭承諾而沒(méi)有獲得完整的報(bào)酬不在雇主責(zé)任險(xiǎn)保障內(nèi)，因此，筆者認(rèn)為，大學(xué)生兼職保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)構(gòu)想僅是相似于雇主責(zé)任險(xiǎn)，并非完全相同。要想做到真正有別于雇主責(zé)任險(xiǎn)，但又不脫離財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的范疇，需要的是對(duì)保險(xiǎn)范圍有明確的界定，這也將是大學(xué)生兼職保險(xiǎn)有別于其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的重點(diǎn)標(biāo)志。

結(jié)合以上分析，筆者認(rèn)為大學(xué)生兼職保險(xiǎn)應(yīng)以人身意外傷害險(xiǎn)為主險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為附加險(xiǎn)種。其中，人身意外傷害險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)均可以參照現(xiàn)有的各類保險(xiǎn)條款擬定而成，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)部分的具體內(nèi)容應(yīng)根據(jù)兼職中大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)獲得進(jìn)行明確。

四、大學(xué)生兼職保險(xiǎn)的基本設(shè)計(jì)

（一）遵循保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原則。大學(xué)生兼職保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品，在設(shè)計(jì)之前，首要考慮的是該產(chǎn)品應(yīng)遵循的原則。

（1）最大需求滿足原則。按照顧客是上帝的市場(chǎng)營(yíng)銷觀點(diǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)調(diào)查了解保險(xiǎn)客戶的需求，將盡可能地滿足保險(xiǎn)客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的需求作為開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)。因此，在開(kāi)發(fā)大學(xué)生兼職保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)，必須開(kāi)展市場(chǎng)調(diào)查，把大學(xué)生對(duì)各種人身、財(cái)產(chǎn)以及利益風(fēng)險(xiǎn)保障的需求放在首位，在滿足需求的同時(shí)，研究、開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。（2）科學(xué)計(jì)算原則。險(xiǎn)種是保險(xiǎn)市場(chǎng)上的特殊商品，若保險(xiǎn)費(fèi)率不合理，就可能損害保險(xiǎn)相關(guān)利益。因此在險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的過(guò)程中必須堅(jiān)持科學(xué)計(jì)算原則，應(yīng)遵循大數(shù)定律計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率，并依此概率來(lái)盡量設(shè)計(jì)相應(yīng)的保費(fèi)。由于資源限制，筆者無(wú)法給出一個(gè)精確的保險(xiǎn)費(fèi)率，只是在搜集調(diào)查與整理一系列所需的資料的基礎(chǔ)上，對(duì)大學(xué)生兼職保險(xiǎn)的定價(jià)提出建議與看法。（3）講求實(shí)際原則。由于保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)差異大，有的標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)集中，有的則風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)較為特殊，因此要講求該保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的相應(yīng)實(shí)際情況，依照實(shí)際情況來(lái)厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品時(shí)應(yīng)當(dāng)滿足保險(xiǎn)客戶需求與權(quán)衡自己承保實(shí)力相結(jié)合。大學(xué)生兼職范圍廣、保障期間多變，因此在設(shè)計(jì)兼職保險(xiǎn)時(shí)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況合理地確認(rèn)保障范圍和保障期間。

（二）保險(xiǎn)事故成立要件。兼職保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，明確保險(xiǎn)事故成立要件是設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)。由此，筆者擬定通過(guò)以下三個(gè)方面來(lái)分析兼職保險(xiǎn)事故成立的要件。

（1）雇主的行為。為能夠更好的了解大學(xué)生兼職環(huán)境，筆者特意走訪部分在大學(xué)生兼職較為常見(jiàn)的幾個(gè)兼職地點(diǎn)。通過(guò)整理分析，筆者認(rèn)為沒(méi)有一個(gè)較大的平臺(tái)將大學(xué)生和雇主聯(lián)系起來(lái)，導(dǎo)致大學(xué)生兼職與雇主之間沒(méi)有系統(tǒng)性的操作。而對(duì)于類似于一鳴之類的連鎖型的雇主，工作時(shí)間、崗位等都較為固定，所以對(duì)于這類兼職，雇主往往會(huì)簽訂勞動(dòng)合同，大學(xué)生相對(duì)具有保障。大學(xué)生選擇的兼職崗位往往都處于學(xué)校附近，大部分雇主的營(yíng)業(yè)周期比較固定，招收兼職周期也往往較固定，即使有的崗位流動(dòng)性很強(qiáng)，但對(duì)于那些長(zhǎng)期做兼職的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，工作還是比較穩(wěn)定。此外，根據(jù)一些新聞媒體文獻(xiàn)的調(diào)查，雇主侵犯大學(xué)生權(quán)益的現(xiàn)象客觀存在，克扣薪酬、在兼職工作中出現(xiàn)受傷等問(wèn)題時(shí)選擇漠視的情況也不在少數(shù)。這類問(wèn)題在訪談過(guò)程中大多無(wú)法及時(shí)獲得，故大多以新聞媒體文獻(xiàn)了解，雖然存在一定的夸大性，但也不容忽視。（2）大學(xué)生的自身因素。據(jù)調(diào)查研究結(jié)果看，筆者認(rèn)為大多數(shù)大學(xué)生兼職的風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，而大學(xué)生的主觀想法對(duì)此的影響更需引起重視。大學(xué)生作為一個(gè)日漸龐大的社會(huì)群體，在自我保護(hù)意識(shí)和維權(quán)意識(shí)上相當(dāng)薄弱，這無(wú)疑給許多不法中介和雇主可乘之機(jī)。但只有一小部分群體懂得進(jìn)退，懂得用法律維護(hù)自己的權(quán)益。結(jié)合大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)以及相關(guān)專業(yè)人員的建議，由于沒(méi)有相關(guān)法律的保障，筆者認(rèn)為應(yīng)在意外險(xiǎn)種下設(shè)立附加險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在一定程度上保護(hù)大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵犯。但這一保險(xiǎn)范圍可能會(huì)涉及到一定的法律問(wèn)題，用于實(shí)際可能存在一定缺陷，所以僅僅作為設(shè)計(jì)構(gòu)想，并非確定性的結(jié)論。（3）不可抗力等其它因素。保險(xiǎn)學(xué)理論中，風(fēng)險(xiǎn)具有客觀性，由自然災(zāi)害、疾病、死亡等不可抗力因素引起的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該作為除外責(zé)任。但是，在兼職過(guò)程中由于兼職行為造成的傷亡應(yīng)該作為主要的責(zé)任范圍，而一直被看重的侵權(quán)問(wèn)題應(yīng)在附加的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中進(jìn)行一定的體現(xiàn)。

（三）保險(xiǎn)合同條款的設(shè)計(jì)。大學(xué)生兼職存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)在兼職中受到權(quán)益損害和人身安全威脅時(shí)，在維權(quán)時(shí)根本無(wú)法可依。由此，筆者擬定設(shè)計(jì)兼職保險(xiǎn)，使其可以在一定程度上保障大學(xué)生的權(quán)益，使大學(xué)生在兼職中遭遇損失時(shí)可以獲得部分的補(bǔ)償，從而減輕家庭的負(fù)擔(dān)，從另一方面來(lái)看，也可以為未來(lái)推出新的保險(xiǎn)品種作為基礎(chǔ)，從而提高社會(huì)貨幣供應(yīng)量，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生與保險(xiǎn)公司的互利共贏。

在設(shè)計(jì)兼職保險(xiǎn)的基本要素下，筆者參照家政職業(yè)保險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)并從中獲得啟發(fā)，擬定通過(guò)以下幾點(diǎn)設(shè)計(jì)兼職保險(xiǎn)。

（1）意外保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為附加險(xiǎn)的險(xiǎn)種。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在兼職過(guò)程中，大學(xué)生的個(gè)人權(quán)益和人身安全是兩個(gè)最重要的方面。結(jié)合大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)以及相關(guān)專業(yè)人員的建議，筆者認(rèn)為應(yīng)具體針對(duì)大學(xué)生兼職中的人身安全設(shè)立一個(gè)能夠在大學(xué)生兼職時(shí)人身受到意外傷害時(shí)提供保障的保險(xiǎn)品種。同時(shí)，應(yīng)在意外險(xiǎn)種下設(shè)立附加險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，明確保險(xiǎn)責(zé)任范圍，在一定程度上保護(hù)大學(xué)生的財(cái)產(chǎn)權(quán)利不受侵犯。這于防止大學(xué)生因維權(quán)意識(shí)不明，人身及安全受到威脅具有重大意義。但這一保險(xiǎn)范圍可能會(huì)涉及到一定的法律問(wèn)題，在用于實(shí)際可能存在一定缺陷，所以僅僅作為設(shè)計(jì)構(gòu)想，并非確定性的結(jié)論。（2）大學(xué)生及相關(guān)人為受益人，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人。作為大學(xué)生的群體成員，筆者認(rèn)為應(yīng)始終立足于大學(xué)生，圍繞大學(xué)生展開(kāi)一系列調(diào)查，目的是為保障大學(xué)生外出兼職的人身安全與個(gè)人權(quán)益。在遭受損失時(shí)，大學(xué)生作為弱勢(shì)的一方，保險(xiǎn)堅(jiān)持維護(hù)弱者，保護(hù)弱勢(shì)的一方，但為了避免大學(xué)生在兼職中出現(xiàn)死亡、傷殘等意外事故，設(shè)置相關(guān)受益人，可有效保障保險(xiǎn)公司對(duì)投保人的補(bǔ)償義務(wù)。保險(xiǎn)公司作為承保人，穩(wěn)定而且符合要求，也體現(xiàn)保險(xiǎn)公司保護(hù)大學(xué)生這一弱勢(shì)群體的責(zé)任與義務(wù)。（3）責(zé)任范圍、保險(xiǎn)賠償相關(guān)事項(xiàng)。1）責(zé)任范圍。包括保險(xiǎn)人負(fù)保險(xiǎn)金賠償?shù)慕o付責(zé)任；雇主在責(zé)任事故中對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任；有關(guān)法律費(fèi)用等。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，大學(xué)生在從事兼職工作過(guò)程中，因雇主以及第三者（雇主家庭成員以外人員）過(guò)失行為致使遭受人身?yè)p害或直接財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司將依據(jù)保險(xiǎn)理賠條款約定負(fù)責(zé)賠付。2）保險(xiǎn)賠償。首先是應(yīng)繳保費(fèi)——保險(xiǎn)費(fèi)率的確定。通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定可以有效的確定保費(fèi)。筆者通過(guò)對(duì)大學(xué)生日常收入與兼職收入進(jìn)行調(diào)查并通過(guò)數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的日常收入普遍為1500元及以下，而兼職收入平均在1600元以下，除去日常生活開(kāi)支，并結(jié)合一些保險(xiǎn)從業(yè)人員的意見(jiàn)，認(rèn)為大學(xué)生兼職可以組織進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)團(tuán)體型的兼職保險(xiǎn)，從而保證所付出購(gòu)買(mǎi)兼職保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)人平均成本較低，也在一定程度上保障保險(xiǎn)公司的利益。

其次，是相關(guān)保險(xiǎn)合同條款的設(shè)計(jì)。在調(diào)查研究中筆者進(jìn)行了每次兼職平均時(shí)長(zhǎng)的統(tǒng)計(jì)，其中頻繁出現(xiàn)的為8小時(shí)。大多數(shù)大學(xué)生的兼職時(shí)間主要集中在周末與寒暑假，薪酬結(jié)算以平均8小時(shí)為主。在保險(xiǎn)合同條款中，筆者認(rèn)為應(yīng)該在遵循基本格式的情況下進(jìn)行本產(chǎn)品的特色突出，以大學(xué)生的兼職時(shí)長(zhǎng)的不同進(jìn)行細(xì)分，可以以8小時(shí)及以上為投保的短周期、以一年以上為投保長(zhǎng)周期進(jìn)行投保。然后是保險(xiǎn)賠償限額的確定，在大學(xué)生遭遇權(quán)益和人身安全損失時(shí)，應(yīng)有一個(gè)事先約定的賠償限額，作為類似于責(zé)任險(xiǎn)的險(xiǎn)種，賠償限額將參照每一雇員的工資收入，從而擬定一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)金額，在進(jìn)行索賠時(shí)若由第三者造成，應(yīng)適用代位追償。

（4）定價(jià)設(shè)計(jì)。對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的定型要點(diǎn)是價(jià)格的確定。在調(diào)查中，從圖11中可以看出，在受訪的大學(xué)生中，大多數(shù)并沒(méi)有很強(qiáng)的購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)，僅有19.42%的受訪大學(xué)生表示如果有針對(duì)大學(xué)生兼職的保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)推出會(huì)購(gòu)買(mǎi)，而三成的受訪者直接表示不會(huì)購(gòu)買(mǎi)。而如果要購(gòu)買(mǎi)兼職保險(xiǎn)，超過(guò)八成的人只愿意購(gòu)買(mǎi)100元以下的產(chǎn)品，所以對(duì)于大學(xué)生兼職保險(xiǎn)能否真正推廣成功，其定價(jià)至關(guān)重要。

值得注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)首先應(yīng)以大學(xué)生兼職收入和日常資金水平為基礎(chǔ)。其次，定價(jià)需要進(jìn)行一系列的精算、總結(jié)，需要由保險(xiǎn)專業(yè)精算師進(jìn)行精算后確定。由于資源限制，筆者無(wú)法給出一個(gè)精確的保險(xiǎn)費(fèi)率，只是在搜集調(diào)查與整理一系列所需的資料的基礎(chǔ)上，對(duì)定價(jià)提出建議與看法，以期大學(xué)生的兼職保險(xiǎn)在未來(lái)的保險(xiǎn)行業(yè)中可以有一席之地，獲得認(rèn)同。

（5）完善與修改。包括對(duì)保險(xiǎn)合同條款的修改，以及保險(xiǎn)從業(yè)人員的認(rèn)同度。保險(xiǎn)合同條款將會(huì)盡量切合實(shí)際進(jìn)行設(shè)計(jì)修改，并通過(guò)專業(yè)人員的分析與建議，從而進(jìn)行完善與修改。此外，建議大學(xué)生的兼職保險(xiǎn)可以利用電子商務(wù)的形式進(jìn)行銷售，可有效節(jié)約成本。

綜上研究分析，筆者認(rèn)為，大學(xué)生兼職保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)與應(yīng)用是可行的但又是存在阻礙的。筆者認(rèn)為其可行，不僅是因?yàn)樗梢砸勒找恍┈F(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)，更重要的是因?yàn)樗旧砭哂械囊饬x非凡。大學(xué)生作為日漸擴(kuò)大的社會(huì)群體，其兼職行為日趨增多，兼職風(fēng)險(xiǎn)客觀存在，兼職保險(xiǎn)是有需求市場(chǎng)的；而保險(xiǎn)公司在此類產(chǎn)品上并沒(méi)有進(jìn)行明確，大學(xué)生兼職沒(méi)有具體的保障，可以說(shuō)是供不應(yīng)求。而認(rèn)為該產(chǎn)品設(shè)計(jì)與應(yīng)用存在阻礙，則是因?yàn)橐韵聝牲c(diǎn)。其一，大學(xué)生兼職沒(méi)有收到明確的法律保護(hù)；其二，雖然大學(xué)生群體日漸龐大，但綜合其他群體來(lái)說(shuō)仍算小數(shù)，設(shè)計(jì)或許不難，但是真正用于銷售盈利空間較小。

因此，就現(xiàn)有的市場(chǎng)而言，筆者認(rèn)為大學(xué)生兼職的設(shè)計(jì)是可以實(shí)現(xiàn)的，但用于盈利還需要一定的時(shí)間。盡管市場(chǎng)前景廣闊，但仍需著眼于當(dāng)下的基本利益。

五、保險(xiǎn)視野中的大學(xué)生兼職的綜合保護(hù)

大學(xué)生兼職存在諸多風(fēng)險(xiǎn)，在兼職中受到權(quán)益損害和人身安全威脅時(shí)，在維權(quán)時(shí)根本無(wú)法可依。擬定設(shè)計(jì)的大學(xué)生兼職保險(xiǎn)結(jié)合了大學(xué)生、雇主、保險(xiǎn)從業(yè)人員的建議進(jìn)行完善和修改，相信這一份構(gòu)想會(huì)對(duì)未來(lái)的保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生一定的影響。

（一）兼職保險(xiǎn)的研究作用。大學(xué)生兼職日趨普遍，我們不得不正視社會(huì)中日益凸顯的兼職風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。在許多高校調(diào)查和研究生論文中，兼職問(wèn)題已成為了一個(gè)研究的方向。因此，設(shè)立兼職保險(xiǎn)的作用不僅僅是使更多人了解兼職，也能使人們對(duì)兼職抱有肯定的態(tài)度。兼職保險(xiǎn)的研究，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

首先，大學(xué)生在社會(huì)上的比重日趨擴(kuò)大，雖然比重不是十分大，但是在未來(lái)又有誰(shuí)可預(yù)知？隨著國(guó)家教育政策的改革和創(chuàng)新，相信這個(gè)群體在未來(lái)會(huì)成為一個(gè)無(wú)法忽視的群體，群體擴(kuò)大，兼職的比重也會(huì)愈加擴(kuò)大；其次，兼職保險(xiǎn)立足于大學(xué)生群體，為大學(xué)生走近社會(huì)、了解社會(huì)，學(xué)會(huì)在社會(huì)中生存提供了一定的基礎(chǔ)。而且目前越來(lái)越多的家庭和高校也鼓勵(lì)大學(xué)生參與兼職活動(dòng)，鍛煉能力。最后，從大學(xué)生自身角度來(lái)看，大學(xué)生在進(jìn)入高校的年齡段大多是處于智力、能力發(fā)展的高度階段，許多自主的想法占據(jù)主要地位，大多數(shù)迫切希望獨(dú)立的大學(xué)生的選擇兼職也不足為奇。而最不可忽視的是，兼職中遇到的風(fēng)險(xiǎn)也在日漸發(fā)展。由此，設(shè)計(jì)兼職保險(xiǎn)的未來(lái)市場(chǎng)具有一定的前景，相信它可以在一定程度上促進(jìn)大學(xué)生參與兼職活動(dòng)，使大學(xué)生在兼職中獲得理想的鍛煉之余還能獲得一部分報(bào)酬，并且在一定程度上減少對(duì)自身的人身安全之憂，在遭遇損失時(shí)可以獲得部分的補(bǔ)償，減輕大學(xué)生和大學(xué)生家庭的壓力。

（二）兼職與兼職保險(xiǎn)行業(yè)規(guī)范。從兼職的行業(yè)規(guī)范來(lái)看，兼職保險(xiǎn)設(shè)立或是相關(guān)研究促進(jìn)兼職的行業(yè)規(guī)范研究，可以在一定程度上促進(jìn)兼職行業(yè)規(guī)范化。

在兼職行業(yè)規(guī)范化下，兼職的大學(xué)生和雇主雙方可以公平地分享信息，享有各自的權(quán)利與義務(wù)。信息不對(duì)稱現(xiàn)象將得到有效的緩解，同時(shí)，也一定程度上避免了雇主拖欠、克扣薪酬的行為，為大學(xué)生完整地獲得兼職報(bào)酬提供了保障。此外，兼職中介也將無(wú)法通過(guò)不正規(guī)的渠道獲取高額中介費(fèi)、培訓(xùn)費(fèi)等，從而降低大學(xué)生兼職的費(fèi)用支出。

從兼職保險(xiǎn)的行業(yè)規(guī)范來(lái)看，兼職保險(xiǎn)設(shè)計(jì)及其應(yīng)用研究將在一定程度上促進(jìn)保險(xiǎn)公司的行業(yè)規(guī)范。通過(guò)研究調(diào)查，筆者了解到此類針對(duì)大學(xué)生的兼職保險(xiǎn)是沒(méi)有的。雖然在高校中大多數(shù)人會(huì)購(gòu)買(mǎi)學(xué)生平安保險(xiǎn)，但該保險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍卻不為大多數(shù)人所了解。本文中兼職保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)不同就在于此，所需要的就是抓住學(xué)平險(xiǎn)限期的空擋，填補(bǔ)其在假期無(wú)法生效所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)中未曾覆蓋的公共意外交通風(fēng)險(xiǎn)，使大學(xué)生能夠得到應(yīng)有的保障。

兼職保險(xiǎn)設(shè)計(jì)以大學(xué)生及相關(guān)人為受益人，保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人接受大學(xué)生的投保。這樣在理賠過(guò)程中，投保人可以直接通過(guò)保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，簡(jiǎn)化程序的同時(shí)也加快獲得賠償?shù)谋Ｕ?。保險(xiǎn)公司作為承保人，穩(wěn)定而且符合要求，體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司保護(hù)大學(xué)生這一弱勢(shì)群體的責(zé)任與義務(wù)。兼職保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)，不僅僅為保險(xiǎn)公司未來(lái)推出新的保險(xiǎn)品種作出設(shè)計(jì)的基礎(chǔ)，也能夠在一定程度上集聚社會(huì)一些現(xiàn)金流，從而實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。因此，兼職保險(xiǎn)于保險(xiǎn)公司的行業(yè)規(guī)范化也具有一定的重要意義。

隨著大學(xué)生群體的日益擴(kuò)大，筆者不能篤定地說(shuō)大學(xué)生兼職保險(xiǎn)未來(lái)沒(méi)有市場(chǎng)。兼職保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)構(gòu)想也許在當(dāng)下的條件下無(wú)法引起重視，但是不能否定其未來(lái)發(fā)展的可能性。大學(xué)生的兼職保險(xiǎn)設(shè)計(jì)，一方面有利于大學(xué)生群體，而保險(xiǎn)公司也是一個(gè)潛在的受益方。未來(lái)，實(shí)現(xiàn)大學(xué)生與保險(xiǎn)公司的互利共贏不是預(yù)言，但可以設(shè)想！

（三）大學(xué)生勞動(dòng)權(quán)、勞務(wù)的綜合保護(hù)。大學(xué)生作為新一代的社會(huì)群體，在具備完全民事行為能力下，參與兼職行為是一種合法的勞動(dòng)行為。在法律尚有不足的情況下，大學(xué)生兼職保險(xiǎn)能在一定程度上緩解大學(xué)生兼職所遭受的損失和侵害，從而保護(hù)大學(xué)生的勞動(dòng)權(quán)益。

因此，筆者認(rèn)為，只要大學(xué)生與雇主存在合法的雇傭關(guān)系，就應(yīng)該承認(rèn)其勞動(dòng)的行為，并對(duì)其行為進(jìn)行一定的保護(hù)。大學(xué)生兼職保險(xiǎn)正是立足于此，保障的是大學(xué)生兼職中途獲得的兼職報(bào)酬，也就是大學(xué)生兼職的勞動(dòng)權(quán)益。這不僅僅有利于大學(xué)生樹(shù)立信心，為大學(xué)生走近社會(huì)、促進(jìn)就業(yè)提供動(dòng)力，也在一定程度上促進(jìn)了社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。

結(jié)語(yǔ)：大學(xué)生兼職已成為日益普遍的現(xiàn)象，兼職使大學(xué)生對(duì)社會(huì)和職場(chǎng)有了初歩的了解，也鍛煉了大學(xué)生的實(shí)踐能力。參與兼職帶給大學(xué)生的好處不少，但也不能忽視兼職給學(xué)生帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

兼職保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)構(gòu)想，是立足于大學(xué)生的一份兼職保險(xiǎn)產(chǎn)品，這體現(xiàn)的不僅僅是我們大學(xué)生對(duì)兼職活動(dòng)的日益重視，也是我們企盼了解社會(huì)、走近社會(huì)的一種方式。我們對(duì)兼職保險(xiǎn)報(bào)以十分大的期望，也希望能引起保險(xiǎn)公司以及社會(huì)各界的重視。此產(chǎn)品的設(shè)計(jì)構(gòu)想，不僅僅是為了鍛煉我們自身，也是希望獲得更多人的關(guān)注，希望更多人能關(guān)心大學(xué)生成長(zhǎng)問(wèn)題，引導(dǎo)大學(xué)生進(jìn)行正確的、安全的活動(dòng)，為大學(xué)生兼職、為大學(xué)生身心發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)更好的環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1] 王嬌：“改革開(kāi)放以來(lái)大學(xué)生就業(yè)觀的歷史演變及其現(xiàn)實(shí)路徑研究”，《西南科技大學(xué)學(xué)報(bào)》，2013年。

[2]丁素君：“兼職大學(xué)生權(quán)益的勞動(dòng)法保護(hù)研究”，《法制博覽》，2014年第7期。

注釋：

① 國(guó)家統(tǒng)計(jì)局：《2014年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，中國(guó)統(tǒng)計(jì)出版社，2014年3月，第2頁(yè)。

② 王益英主編：《中華法學(xué)大辭典·勞動(dòng)法學(xué)卷》，中國(guó)檢察出版社，1997年12月，第154頁(yè)。

③ 王益英主編：《中華法學(xué)大辭典·勞動(dòng)法學(xué)卷》，中國(guó)檢察出版社，1997年12月，第155頁(yè)。

④ 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（修訂），第二章第十二條，2009年2月28日。

⑤ 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》（修訂），第二章第十二條，2009年2月28日。