河北省生豬養(yǎng)殖風險與銀行信貸研究

近年來，隨著規(guī)模化養(yǎng)殖步伐加快，生豬養(yǎng)殖的自然風險和市場風險空前加大。在生豬產(chǎn)品市場環(huán)境產(chǎn)生巨大變革的背景下，河北省生豬產(chǎn)業(yè)難以適應市場變化的新形勢，存在各種風險。如今，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中發(fā)揮越來越重要的作用，而保險業(yè)和銀行信貸業(yè)是金融的重要表現(xiàn)形式，保險業(yè)和銀行信貸業(yè)對生豬養(yǎng)殖業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義，本文以河北省的生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展為研究對象，以保險業(yè)和銀行信貸業(yè)為研究視角，通過實地調(diào)研，探索這兩種金融方式支持生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的路徑，旨在提高生豬產(chǎn)業(yè)的抗風險能力，提高銀行信貸供給能力，促進生豬產(chǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展、提高農(nóng)民的收入，保障城鄉(xiāng)居民豬肉食品的安全供應和市場穩(wěn)定。

生豬產(chǎn)業(yè)；農(nóng)戶風險；生豬保險

1 引言

河北省是畜牧大省，生豬養(yǎng)殖規(guī)模居全國前哨。20世紀90年代以來，河北省的生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展實現(xiàn)了由傳統(tǒng)化向現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型。河北省生豬業(yè)發(fā)展主要表現(xiàn)為以下幾點，第一，生豬的總體生產(chǎn)水平逐漸趨于提高，河北省不僅是生豬生產(chǎn)大省，而且也是豬肉消費大省，河北省生豬的產(chǎn)值基本趨于增長。第二，河北省的生豬養(yǎng)殖由傳統(tǒng)養(yǎng)殖轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代化規(guī)模養(yǎng)殖，近些年，生豬養(yǎng)殖的規(guī)?；徒M織化程度隨著生豬生產(chǎn)的快速發(fā)展在不斷地提升。第三，豬肉在河北省肉類消費中仍占主導地位，豬肉一直在河北省居民肉類消費中占有不可或缺的地位[1]。以河北省生豬養(yǎng)殖地區(qū)為研究對象，來分析其面臨的風險以及采用保險的有力手段來有效提升生豬產(chǎn)業(yè)的抗風險能力，從而利用保險手段推進生豬產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，預防生豬產(chǎn)業(yè)的自然、疫病和市場風險，更好地提升生豬產(chǎn)業(yè)的抗風險能力以促進糧食轉(zhuǎn)化和農(nóng)副產(chǎn)品的有效利用，提高飼料工業(yè)和畜產(chǎn)品加工業(yè)的起色。

生豬產(chǎn)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，生豬產(chǎn)業(yè)可以說是一個承上啟下的產(chǎn)業(yè)，前面可以連接種植業(yè)，中間與加工業(yè)緊密聯(lián)系，后面與服務業(yè)與流通業(yè)的支持分不開。發(fā)展生豬產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟、保障國家糧食、促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及增加農(nóng)民收入等方面起到了舉足輕重的作用。所以，支持生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展一直都是河北省各級政府非常重視的工作，現(xiàn)在的生豬產(chǎn)業(yè)伴隨著發(fā)展過程中的資本深化，農(nóng)戶對農(nóng)貸資金的需要越來越迫切、不完善的金融支持、本錢供給不充分的問題也日益突出，對于流動資金投入和固定投資需求都很大的畜牧業(yè)來說展現(xiàn)的也更加突出[1]。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在國家政策性的限制業(yè)務量方面很大程度的衰落，逐步成為簡單的農(nóng)業(yè)收購銀行，政策性支農(nóng)作用達到既定設計較困難；面臨中國農(nóng)業(yè)銀行的農(nóng)村機構(gòu)網(wǎng)點不斷減輕，縮小對農(nóng)貸款，逐步走出農(nóng)村市場；通過對河北省生豬養(yǎng)殖場的銀行信貸進行調(diào)研分析，提出銀行信貸供給現(xiàn)狀以及所普遍存在的問題和完善生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展銀行信貸支持機制的幾點政策建議，以更好的促進河北省生豬產(chǎn)業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展。

2 河北省生豬養(yǎng)殖風險概況

2.1 河北省生豬養(yǎng)殖面臨的主要風險

2.1.1 自然風險。由于自然災害引起的飼料原料的減少、基礎設施破壞與引起的牲畜直接死亡等，包括如火災、人為因素等突發(fā)因素造成的牲畜死亡等風險。自然風險會導致嚴重的經(jīng)濟損失，應該在養(yǎng)殖過程中加以注意并避免損失。

2.1.2 疫病風險。近年來，因為生豬養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)地域性越來越集中，調(diào)運頻繁，疫病暴發(fā)表現(xiàn)出高頻率、高危害、大面積等特點，出現(xiàn)越來越多病種類。與此同時，一些致病性病原不斷發(fā)生變異，很多都呈現(xiàn)出非典型癥狀，給防治和診斷帶來很大困難，造成巨大損失。不光是對散養(yǎng)戶而且對規(guī)模戶來說疫病風險一直是影響?zhàn)B殖戶穩(wěn)定生產(chǎn)的一個主要風險之一，但在規(guī)?；B(yǎng)殖的形勢下，疫病風險的可控能力日益增強。無論對散養(yǎng)戶，還是養(yǎng)殖場規(guī)?；?，擺脫疫病的困擾很困難[2]。

2.1.3 市場波動風險。近年來，生豬市場價格波動風險越來越成為生豬養(yǎng)殖業(yè)面臨的重要風險之一。由于養(yǎng)殖戶養(yǎng)殖地區(qū)分散、市場信息滯后，通常只能根據(jù)當期的市場價格來決定后期的養(yǎng)殖數(shù)量，并且由于對生豬的需求缺乏彈性，因此就表現(xiàn)出上一周期市場價格上漲，養(yǎng)殖量低，然后再下一個周期產(chǎn)量驟增以導致價格驟降，如此反復波動。關鍵是我國散養(yǎng)戶、小規(guī)模養(yǎng)殖場所占的比例偏大，一直以來散戶養(yǎng)殖缺少的長遠計劃，管理方式不先進，不討論、預測市場的規(guī)律，隨意跟從，在某些方面推動了生豬市場價格周期性的波動[3]。

2.2 生豬保險的重要性、存在問題

2.2.1 生豬保險的重要性。生豬保險擁有轉(zhuǎn)移、分散風險、提升產(chǎn)品競爭力的能力，給予農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和建設社會主義新農(nóng)村很大的幫助。它是投保人把部分錢利用購買保險把風險轉(zhuǎn)移到保險人，保險人再利用獲得少量的保費集少成多，逐步建立規(guī)模經(jīng)濟，成立起大規(guī)模的保險基金，由此達到生豬產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展的效果。現(xiàn)在，養(yǎng)豬業(yè)收入已經(jīng)逐步成為農(nóng)民收入的重要組成部分，生豬生產(chǎn)日益走向產(chǎn)業(yè)化。但是，在生豬產(chǎn)業(yè)發(fā)展的進程中面臨的風險也逐漸增多。在沒有保險的狀況下，農(nóng)戶只能自己承擔風險，為了降低損失就會把病死豬低價賣給一些不法的屠宰單位，這樣給人民和社會帶來意想不到的風險；但是在擁有完善的生豬保險的條件下，相關部門能更好的控制生豬的生產(chǎn)流通過程，能有效的控制病死豬流入市場內(nèi)，防止流入百姓的飯桌。生豬生長的成本高、周期長、受市場價格影響大等因素導致生豬市場價格常常會產(chǎn)生較大波動。健康發(fā)展、市場供求平穩(wěn)、價格穩(wěn)定的生豬產(chǎn)業(yè)不僅對生產(chǎn)者有利，而且對消費者也是有利的[4]。

2.2.2 開展生豬保險業(yè)務中存在的問題。①生豬保險投保率低，結(jié)構(gòu)性差異偏大。從投保率上看，河北省被調(diào)研農(nóng)戶中的生豬投保率尚未達到飽和狀態(tài)，生豬保險包括能繁母豬保險和育肥豬保險兩個險種。被調(diào)研農(nóng)戶里(見圖1)能繁母豬的投保比例為47%，育肥豬投保比例為11%，兩種都投保的比例為36%，沒有進行投保的比例為6%。農(nóng)戶在投保結(jié)構(gòu)上，存在嚴重的差異，能繁母豬的投保率占的比重大，為79%；育肥豬的投保率的比重較小，為48%，育肥豬保險比例低于能繁母豬保險。還有近乎50%的生豬沒有進行投保。②養(yǎng)殖戶對生豬保險認識不全面，積極性較低。根據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)(見圖2)，認為養(yǎng)殖業(yè)保險在規(guī)避風險方面起到很大作用的農(nóng)戶占28%，認為養(yǎng)殖業(yè)保險在規(guī)避風險方面的作用一般的農(nóng)戶占55%，認為養(yǎng)殖業(yè)在規(guī)避風險方面沒什么作用的農(nóng)戶占17%。說明農(nóng)戶對養(yǎng)殖業(yè)保險規(guī)避風險作用的認知不足，積極性也較弱，這不僅和養(yǎng)殖業(yè)保險在農(nóng)戶之間宣傳力度低，還和保險產(chǎn)品能否滿足農(nóng)戶切身的需要有很直接的關系。③生豬保險體系不完善。生豬保險基金投資的渠道單一，收益偏低。生豬保險的基金進行單獨建賬、獨自核算?，F(xiàn)在，大部分的保險基金在債券和證券投資基金等收益偏低的品種進行投資。這種投資方式渠道單一、收益低，導致保險公司缺乏有效的資金進行補償。生豬保險也缺少相應的法律法規(guī)，與其它的農(nóng)業(yè)保險一樣，生豬保險起步不早，政府的經(jīng)驗不多，缺少相關的法律法規(guī)在生豬保險上逆向選擇和道德風險的約束[5]。?

圖1 生豬保險投保比例

圖2 養(yǎng)殖戶對生豬保險認識所占比例

3 河北省生豬養(yǎng)殖銀行信貸概況

3.1 河北省生豬養(yǎng)殖銀行信貸現(xiàn)狀

3.1.1 養(yǎng)殖場以自有資金投入為主。在調(diào)查的養(yǎng)殖場資金中主要的資金來源是自有資金投入、銀行貸款、向親朋好友借錢、政府財政補貼資金等方面。其中，自有資金所占比例為85%；銀行貸款和從親戚或朋友處借款，分別占9%和5.4%，極少數(shù)的養(yǎng)殖場資金來源于政府財政補貼和其他資金來源，由圖3看來，自有資金投入所占比例最大。

圖3 河北省養(yǎng)殖場資金來源比例

3.1.2 貸款成本高，時間長。對取得銀行貸款的農(nóng)戶貸款成本進行分析，平均年利率為11.02%，擔保費和保險費分別平均為1.9%和0.6%。因此，貸款的總成本就上升為12.58%。貸款成本高成為養(yǎng)殖戶最為擔憂的問題。在調(diào)研中，因為很多是個人擔保，并未發(fā)生擔保費和保險費，但盡管這樣，貸款成本也會加重養(yǎng)殖場的財務負擔和經(jīng)營風險。

3.1.3 貸款方式以擔保貸款為主。貸款的擔保方式的頻數(shù)統(tǒng)計中，有82%的養(yǎng)殖場選用擔保貸款，18%的養(yǎng)殖場選用的擔保方式是通過自己信用貸款。擔保的機構(gòu)有縣農(nóng)林局、農(nóng)業(yè)擔保公司和個人三種，在這三種擔保形式里，個人擔保占66%左右，這和政府主導的農(nóng)業(yè)擔保公司缺位有關。

3.2 河北省養(yǎng)殖戶在銀行信貸存在的問題分析

3.2.1 銀行信貸現(xiàn)有供給不能滿足養(yǎng)殖戶的需求。通過問卷對養(yǎng)殖戶做了一項調(diào)查，關于銀行貸款業(yè)務存在的問題，銀行貸款手續(xù)太復雜、貸款利息高、貸款額度小三種因素位居前三。因為，養(yǎng)殖戶大多文化水平偏低，對于繁瑣的手續(xù)產(chǎn)生抵觸，并且貸款的需要時間偏長。

3.2.2 畜牧業(yè)擔保體系發(fā)展明顯滯后。根據(jù)調(diào)查，當前河北省畜牧養(yǎng)殖戶的貸款與金融部門貸款難現(xiàn)象與矛盾日益突出信譽、除效益等影響因素外，農(nóng)戶不能很好地提供必要擔保變?yōu)橛绊懫涑匈J問題的主要原因[7]。在防范風險方面，農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)行貸款方面會讓農(nóng)戶給予相應的擔保?？墒悄壳埃凑諊蚁鄳姆煞ㄒ?guī)，農(nóng)民的房產(chǎn)與承包地不能夠作為抵押進行貸款，但畜禽是農(nóng)戶最主要的財產(chǎn)之一，由于它即不是不動產(chǎn)也是抵押貸款物品，由此擔保物品種類稀少變?yōu)橛绊戅r(nóng)戶獲得貸款重要影響因素[6]。

3.2.3 加快農(nóng)村信用社的制度創(chuàng)新，提高服務水平。中國農(nóng)村商業(yè)性金融的前鋒是中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，中國農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)業(yè)項目和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)進行貸款，提高了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的進展，完備了農(nóng)戶經(jīng)營的專業(yè)化；由于農(nóng)業(yè)銀行受機構(gòu)構(gòu)架和管理設置的制約，不能很好地向眾多的農(nóng)戶提供服務，所以農(nóng)村信用社應當充分展開涉及農(nóng)村信貸的相應業(yè)務，發(fā)展與農(nóng)戶有直接關系的網(wǎng)點、人緣、信息等優(yōu)勢，進行制度和機制的創(chuàng)新與改革，明晰產(chǎn)權，理順關系，實施功能再造工程，建立健全起權利和義務相結(jié)合的激勵約束機制，提升專業(yè)人員素質(zhì)，提高服務的質(zhì)量，施展自身的職能，發(fā)掘自身的潛力，發(fā)揚生豬產(chǎn)業(yè)合作社經(jīng)營靈活性強的優(yōu)勢，迅速占據(jù)農(nóng)村的金融市場，保證生豬加工企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展資金的參與，施展農(nóng)村金融組織與機構(gòu)的主力軍作用[7]。

4 對策建議

4.1 提高生豬保險防控能力的對策建議

4.1.1 提高生豬保險前期引導宣傳力度。逐步提高生豬保險前期的引導宣傳力度，提升養(yǎng)殖戶保險認知意識，幫助農(nóng)戶能夠真正了解生豬保險是農(nóng)戶的自我解救方式。但是，發(fā)展政策性生豬保險必須要依靠政府的肩膀，政府部門在生豬保險的前期政策宣傳過程起到了關鍵作用。例如，保險意識差的養(yǎng)殖戶，可以利用引導教育深化其對生豬保險的整個運作過程和原理認識，增加生豬保險的額度，提高他們對生豬保險的信心。此外，還要增強理賠工作的監(jiān)督力度，降低養(yǎng)殖戶由于理賠不到位或不及時所導致對生豬保險產(chǎn)生厭觸情緒[8]。

4.1.2 建立專門的風險評估機制。完善專門的風險評估機制來識別不同養(yǎng)殖戶保險的風險水平，建立多樣化的保險品種，提升保額和不同的保險費率水平。對于養(yǎng)殖戶的保險風險、保險需求，需要開發(fā)不同費率品種的生豬保險新產(chǎn)品，不但可以減少養(yǎng)殖戶因為風險差異造成的逆向選擇行為，而且讓越來越多的養(yǎng)殖戶選擇把那些切實關系養(yǎng)殖戶利益的生豬保險盡快推出來，來增加養(yǎng)殖戶投保的積極性。制定保險政策不光需要正確的區(qū)別不同養(yǎng)殖戶的保險需求，還需要政策傾斜等方式特別支持規(guī)模大戶積極參與保險，推動試點的穩(wěn)步進行[9]。

4.1.3 加快生豬保險技術方面創(chuàng)新。通過引進外資，增強和國外先進技術的保險機構(gòu)合作，借鑒學習國外先進的保險技術和經(jīng)營理念，加強我國生豬保險的技術能力，推動創(chuàng)新，使其更好地為養(yǎng)豬業(yè)的發(fā)展服務。加速費率厘定、成本控制、業(yè)務拓展、道德風險控制產(chǎn)品設計等方面的步伐[10]。

4.1.4 建立多元化經(jīng)營主體、經(jīng)營模式、建立多方主體利益協(xié)調(diào)機制。應建立多元化經(jīng)營主體、經(jīng)營模式、完善多方主體的利益協(xié)調(diào)機制。第一，設立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，做到不僅要落實政策，而且要提高效率。第二，將政府和商業(yè)保險公司互相融合，商業(yè)保險公司利用資源優(yōu)勢來促政策性農(nóng)業(yè)保險。第三，商業(yè)保險公司和有技術優(yōu)勢的單位相互結(jié)合，因為生豬保險關系到畜牧和防治疾病等多個技術領域，可是這并不是保險公司的優(yōu)勢所在，商業(yè)保險公司可以和畜牧局、農(nóng)業(yè)院校等結(jié)合，實現(xiàn)技術優(yōu)勢互補，來減少經(jīng)營成本。

4.2 河北省發(fā)展生豬養(yǎng)殖場銀行信貸的對策建議

4.2.1 充分發(fā)揮政府的作用，加大政策扶持力度。伴隨著全球化加快的進程，生豬的數(shù)量在日益增長，各國不斷加大對生豬的扶持強度，政府在生豬業(yè)發(fā)展方面起到關鍵性作用。政府應該不斷對畜牧業(yè)金融支持保護的法規(guī)政策進行創(chuàng)新與改革，確保每個農(nóng)戶能享受到優(yōu)惠的國家政策，完善生豬產(chǎn)業(yè)的關鍵是建立健全相關的產(chǎn)業(yè)保護政策[9]。完備生豬產(chǎn)業(yè)的相關體系和風險基金管理制度；增強關于農(nóng)業(yè)金融機構(gòu)對生豬產(chǎn)業(yè)扶持強度。政府應該大力鼓勵和支持農(nóng)村的金融組織，以彌補農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營的相關風險，擴展農(nóng)村信貸的相關規(guī)模，支持促進農(nóng)村金融服務的發(fā)展[11]。

4.2.2 加強多元化農(nóng)業(yè)發(fā)展體系。深化改革農(nóng)村信用社，改善治理的結(jié)構(gòu)、加強約束的機制、提高支農(nóng)服務的能力等方面獲得成效，將農(nóng)村金融的重要作用發(fā)揮好。積極完善縣域內(nèi)相關金融機構(gòu)承擔支持“三農(nóng)”義務的政策措施，明晰金融機構(gòu)在縣及縣以下機構(gòu)、網(wǎng)點新增存款在支撐當?shù)剞r(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展方面的比例。利用有效力的辦式，帶領縣和縣以下引進郵政儲蓄的錢款流入農(nóng)村。增強政策性金融支持農(nóng)戶的影響力，加強促進農(nóng)村發(fā)展的中長期貸款，在促進機制運行的基礎上加深農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持農(nóng)戶和農(nóng)村作用，增加業(yè)務的范圍。農(nóng)業(yè)銀行應不斷施展對農(nóng)業(yè)、服務農(nóng)村的支持作用。擴充農(nóng)村金融的角逐市場，相關部門應該按時擬定關于農(nóng)村金融機構(gòu)的進入條件和監(jiān)管方式，為了更優(yōu)的預防金融風險，應該馬上進行試點工作。

4.2.3 改善信用登記制度，建立和完善農(nóng)村信用體系。完善信用登記制度和信用檔案，信用社對信用活動中的守約和違約行為按照時間的順序進行記錄，累計一定時期的監(jiān)控，發(fā)揮好這種信用記錄，全方位把握企業(yè)、個人在經(jīng)濟活動中的資信狀況。引導貸款的授信，提高監(jiān)督的質(zhì)量。于此同時，將信用登記工作添加到信用社主任日常工作考核里面，進行有效地激勵和約束機制，在市、縣兩級設立專門的工作機構(gòu)，建立宣傳、教育和資信評審等相關的專業(yè)引導組，明晰職責和任務，設立統(tǒng)分結(jié)合、協(xié)調(diào)一致的組織領導體系，提高文明信用工程更好更快地發(fā)展[12]。

項目支持：河北農(nóng)業(yè)大學大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃，生豬產(chǎn)業(yè)鏈風險管理的金融路徑研究項目編號201610086031

河北省社會科學基金項目(HB15YJ056)

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071001 河北農(nóng)業(yè)大學 曹哲 趙君彥

朱玉濤 楊金澤