洪曉成

(武漢大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 武漢 430072)

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·農(nóng)村與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究·

普惠金融理論與我國農(nóng)村金融扶貧問題調(diào)適

洪曉成

(武漢大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，湖北 武漢 430072)

金融扶貧將在農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)事業(yè)中扮演越來越重要的角色。我國農(nóng)村金融扶貧事業(yè)已進(jìn)入普惠金融階段，從先前的脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略到當(dāng)下的普惠金融戰(zhàn)略，從先前的“輸血式”金融政策到現(xiàn)在的“造血式”金融政策，農(nóng)村金融扶貧事業(yè)進(jìn)入了新的發(fā)展格局。但是，從普惠金融的視角分析，農(nóng)村金融扶貧事業(yè)存在的機(jī)制性、制度性問題仍未有效化解。農(nóng)村金融扶貧事業(yè)的健康發(fā)展要走全面協(xié)調(diào)、精準(zhǔn)扶貧和商業(yè)可持續(xù)的道路。需要構(gòu)建多樣化多層次的農(nóng)村金融扶貧體系，為普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施提供政策支撐；設(shè)立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善金融扶貧的利益協(xié)調(diào)和參與機(jī)制，為普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施提供制度支撐；大力發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融新工具，為普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施提供技術(shù)支撐；加快農(nóng)村信用體系和資源流轉(zhuǎn)市場建設(shè)，完善農(nóng)村金融扶貧的基礎(chǔ)性產(chǎn)權(quán)制度，為普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施提供金融生態(tài)支撐。

農(nóng)村金融扶貧；普惠金融；精準(zhǔn)扶貧；利益協(xié)調(diào)和參與機(jī)制

2015年11月29日發(fā)布的《中共中央、國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》指出，要確保到2020年實(shí)現(xiàn)7000多萬農(nóng)村貧困人口脫貧致富的小康目標(biāo)，必須創(chuàng)新扶貧開發(fā)思路，通過金融扶貧創(chuàng)新，整合各類扶貧金融資源，開辟農(nóng)村扶貧開發(fā)新渠道。*《中共中央國務(wù)院關(guān)于打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)的決定》，《人民日報(bào)》2015年12月8日。2016年“中央一號(hào)文件”也指出，優(yōu)先保障財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)農(nóng)村的投入，鼓勵(lì)和引導(dǎo)金融資本、工商資本更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村；推動(dòng)金融資源更多向農(nóng)村傾斜。*《中共中央國務(wù)院關(guān)于落實(shí)發(fā)展新理念加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化 實(shí)現(xiàn)全面小康目標(biāo)的若干意見》，新華社2016年1月27日。同時(shí)，充分運(yùn)用金融手段，依托農(nóng)村鄉(xiāng)土文化優(yōu)勢，大力發(fā)展休閑度假、農(nóng)耕體驗(yàn)等強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)新興支柱產(chǎn)業(yè)，促進(jìn)中國農(nóng)村脫貧致富。這些在金融領(lǐng)域精準(zhǔn)扶貧的政策措施，預(yù)示著金融扶貧將在農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)事業(yè)中扮演越來越重要的角色。

我國農(nóng)村金融扶貧事業(yè)歷經(jīng)30余年，不同歷史階段都有著各自的理論支撐與國家態(tài)度。上世紀(jì)80年代，我國借鑒聯(lián)合國援華項(xiàng)目和孟加拉國小額貸款模式，開始探索金融扶貧方式，這一時(shí)期的主要特點(diǎn)是政府設(shè)立專項(xiàng)扶貧資金，改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施條件，實(shí)行信貸配給制度。從1990年代開始，我國開始推進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)體制改革，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等專業(yè)金融機(jī)構(gòu)相繼成立，金融扶貧開始向?qū)I(yè)化方向邁進(jìn)，這一時(shí)期的主要特點(diǎn)是金融機(jī)構(gòu)自籌資金，政府給予財(cái)政補(bǔ)貼，貼息貸款模式得到固化。進(jìn)入21世紀(jì)后，國有金融機(jī)構(gòu)陸續(xù)上市，農(nóng)業(yè)合作社、小額貸款公司、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司等新興金融主體日趨多元，金融扶貧開始從“輸血式”向“造血式”轉(zhuǎn)變，市場化和商業(yè)可持續(xù)成為新時(shí)期的主要特點(diǎn)。黨的十八大以后，經(jīng)濟(jì)和金融市場進(jìn)一步發(fā)展，普惠金融開始成為一種全新的理念而得到推廣。十八屆三中全會(huì)提出“要發(fā)展普惠金融”，這是第一次將普惠金融寫入黨的決議。2015年《政府工作報(bào)告》進(jìn)一步指出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場主體都能分享金融服務(wù)的雨露甘霖。2016年初，國務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，這是首個(gè)發(fā)展普惠金融的國家級(jí)戰(zhàn)略規(guī)劃；之后，人民銀行、發(fā)改委、財(cái)政部、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、扶貧辦等國家部委聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于金融助推脫貧攻堅(jiān)的實(shí)施意見》，意見提出“要大力推進(jìn)貧困地區(qū)普惠金融發(fā)展”，這標(biāo)志著我國農(nóng)村金融扶貧事業(yè)開始進(jìn)入普惠金融階段。

一、普惠金融理論在農(nóng)村金融扶貧中的適用與應(yīng)用

早期金融理論對(duì)農(nóng)村金融扶貧的研究主要集中于三個(gè)方面：其一，農(nóng)業(yè)信貸補(bǔ)貼理論。該理論將農(nóng)村金融的主要問題歸為貧困導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄短缺與投資回報(bào)率低下，寄希望于政府干預(yù)，增加農(nóng)村資金供給、降低融資利率；*姚耀軍 ：《農(nóng)村金融理論的演變及其在我國的實(shí)踐》，《金融教學(xué)與研究》2005年第5期。其次，農(nóng)村金融市場理論。該理論在當(dāng)代金融發(fā)展理論奠基人羅納德·麥金農(nóng)提出的“金融抑制理論”基礎(chǔ)上，將農(nóng)村金融問題歸結(jié)于農(nóng)村金融體系的不合理性，寄希望于通過市場的手段來完善農(nóng)村金融體制，以動(dòng)員農(nóng)村內(nèi)部資金，解決政府干預(yù)而導(dǎo)致的人為市場扭曲等問題；*曹協(xié)和 ：《農(nóng)村金融理論發(fā)展主要階段評(píng)述》，《財(cái)經(jīng)科學(xué)》2008年第11期。其三，農(nóng)村金融不完全競爭市場理論。該理論依托斯蒂格利茨的“不完全競爭市場論”，在國家干預(yù)和農(nóng)村金融自由化的兩極觀點(diǎn)中尋找平衡，認(rèn)為農(nóng)村金融市場失靈主要源于農(nóng)村信息不對(duì)稱。*Stiglitz, Joseph E. Peer monitoring and credit markets[J]. World Bank Economic Review 4(3), 1990:351-66以上三種理論觀點(diǎn)共同指向和探討了政府與國有金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧中應(yīng)有的角色與擔(dān)當(dāng)?shù)膯栴}，為我國各個(gè)歷史時(shí)期的金融扶貧政策提供了理論借鑒。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)以及經(jīng)濟(jì)金融學(xué)的發(fā)展，微型金融理論及其發(fā)展形態(tài)——普惠金融理論在“農(nóng)村金融不完全競爭市場理論”的基礎(chǔ)上孕育而生。微型金融理論認(rèn)為，目前的金融機(jī)構(gòu)之所以不適應(yīng)農(nóng)村金融市場，歸根到底還在于金融產(chǎn)品的匹配性不足。通過降低成本，設(shè)計(jì)合適的小額、低門檻的金融產(chǎn)品等方式，完全有可能將農(nóng)村金融市場轉(zhuǎn)變?yōu)樘N(yùn)含機(jī)遇的大市場，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)自身的可持續(xù)發(fā)展。*Richard L.Meyer. The Demand for Flexible Microfinance Products: Lessons From Bangladesh[J]. Journal of International Development.2002,(14):351-368.2005年，聯(lián)合國大會(huì)正式提出“普惠金融”概念，將微型金融理論進(jìn)一步發(fā)展。國務(wù)院《關(guān)于推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》也指出，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當(dāng)前我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。大力發(fā)展普惠金融，是我國全面建成小康社會(huì)的必然要求，有利于促進(jìn)金融業(yè)可持續(xù)均衡發(fā)展，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，助推經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級(jí)，增進(jìn)社會(huì)公平和社會(huì)和諧。

(一)普惠金融理論在農(nóng)村金融扶貧中的適用性

首先，普惠金融著重強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的“全面性”，即每一個(gè)人、每一個(gè)階層、每一個(gè)群體都能及時(shí)、有效、有尊嚴(yán)地獲得金融服務(wù)，尤其是被大型金融體系所排斥的貧困農(nóng)戶、邊緣地區(qū)、弱勢群體。根據(jù)《中國人民銀行2014年中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》，截至2014年底，我國依然有1570個(gè)“全國金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)”未享受到應(yīng)有的金融服務(wù)。普惠金融立足于機(jī)會(huì)平等，把偏遠(yuǎn)農(nóng)村和貧困農(nóng)戶納入服務(wù)范圍，致力于提高基礎(chǔ)金融覆蓋率，用金融的力量全面提升農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展能力。其次，普惠金融強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的“匹配性”，即金融機(jī)構(gòu)可以因地制宜、因人制宜地設(shè)計(jì)出差異化、個(gè)性化的金融產(chǎn)品，從而提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的精準(zhǔn)性、可得性和滿意度。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要為城市居民和大型企業(yè)提供金融服務(wù)，其信貸產(chǎn)品體系主要依托于房地產(chǎn)抵押擔(dān)保，這也導(dǎo)致廣大農(nóng)戶因?yàn)槿鄙儆行?dān)保物而無法獲取信貸資金。普惠金融理論認(rèn)為，農(nóng)村地區(qū)具有廣闊的市場前景和龐大的客戶群體，商業(yè)銀行可以根據(jù)農(nóng)戶特點(diǎn)和資源稟賦開發(fā)出匹配性、精準(zhǔn)性的信貸產(chǎn)品，為農(nóng)村發(fā)展服務(wù)。最后，普惠金融強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)的“可持續(xù)性”，即金融機(jī)構(gòu)可以通過客戶篩選和利率定價(jià)來有效規(guī)避、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)貧困農(nóng)戶也可以以合理的價(jià)格獲得信貸資金和金融服務(wù)，從而達(dá)到農(nóng)村金融市場的均衡狀態(tài)。普惠金融理論立足商業(yè)可持續(xù)原則，正確認(rèn)識(shí)政府與市場的關(guān)系，運(yùn)用市場化手段將金融扶貧向縱深推進(jìn)，調(diào)動(dòng)并激發(fā)貧困地區(qū)的發(fā)展?jié)摿?，為農(nóng)戶造福。

(2)普惠金融理論在農(nóng)村金融扶貧實(shí)踐中的應(yīng)用前景

其一，國有大型商業(yè)銀行可以通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，加快發(fā)展電子銀行，實(shí)現(xiàn)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，進(jìn)而構(gòu)建起由物理網(wǎng)點(diǎn)、自助渠道、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等線上、線下相結(jié)合的全功能網(wǎng)絡(luò)體系，全面提高貧困地區(qū)的金融服務(wù)覆蓋面，讓貧困地區(qū)的農(nóng)戶享受普惠金融的“陽光雨露”。其二，金融機(jī)構(gòu)可以立足貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，實(shí)施“一縣一業(yè)、一村一品”發(fā)展戰(zhàn)略，重點(diǎn)圍繞生態(tài)種養(yǎng)殖業(yè)、經(jīng)濟(jì)林木業(yè)、休閑觀光業(yè)、農(nóng)產(chǎn)加工業(yè)、民俗旅游業(yè)等開發(fā)設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，打造起“公司+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”、“專業(yè)合作社+農(nóng)戶”等新型產(chǎn)業(yè)鏈金融模式，不斷提高金融服務(wù)的滲透性和匹配性。再次，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)戶特點(diǎn)和資源稟賦，開發(fā)出精準(zhǔn)化小額信貸產(chǎn)品，在現(xiàn)有“五權(quán)抵押融資試點(diǎn)(農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)、集體林地承包經(jīng)營權(quán)、水域?yàn)┩筐B(yǎng)殖權(quán)、集體建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)村房屋所有權(quán))”的基礎(chǔ)上，不斷推進(jìn)抵押擔(dān)保方式創(chuàng)新，有效激發(fā)農(nóng)村和農(nóng)戶脫貧致富的內(nèi)生動(dòng)力。其三，普惠金融以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的可持續(xù)性為最終目標(biāo)，一方面充分發(fā)揮政府引導(dǎo)和市場主導(dǎo)的雙向作用，讓市場在金融資源配置中發(fā)揮決定性作用，另一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行也要在提高風(fēng)險(xiǎn)忍受度的同時(shí)，通過價(jià)格機(jī)制來有效覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，使農(nóng)村金融扶貧事業(yè)始終處于良性發(fā)展的市場進(jìn)程中。作為一種全新的發(fā)展理念，普惠金融理論一方面強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)對(duì)象的“全面性”，另一方面也直面“全面性”所可能引發(fā)的問題，并將“匹配性”和“可持續(xù)性”設(shè)定為農(nóng)村金融扶貧的核心工作。可以預(yù)見，普惠金融理論在我國農(nóng)村金融扶貧實(shí)踐中將具有廣泛的應(yīng)用前景。

二、普惠金融理論視角下我國農(nóng)村金融扶貧問題

普惠金融提倡各種市場主體和金融機(jī)構(gòu)共同參與，為所有人群特別是貧困地區(qū)的貧困農(nóng)戶提供合理而全面的金融服務(wù)。普惠金融也要求農(nóng)村金融扶貧利用市場化手段，推進(jìn)提高扶貧工作的匹配性和精準(zhǔn)性，并激發(fā)被扶貧對(duì)象的主觀能動(dòng)性。這也是我國未來連片特困地區(qū)扶貧的重要方式。我國農(nóng)村金融扶貧事業(yè)已經(jīng)走過了30多年的歷程，全社會(huì)的重視程度不斷提高，市場主體不斷豐富，投入規(guī)模不斷擴(kuò)大，但其機(jī)制性、制度性等基礎(chǔ)性問題仍有待進(jìn)一步完善。從普惠金融的角度看，存在的問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

(一)參與主體的溝通機(jī)制不協(xié)調(diào)難以提高匹配度

在金融扶貧中，國有商業(yè)銀行發(fā)揮著主力軍作用，以國有商業(yè)銀行參與的扶貧運(yùn)作機(jī)制為例，我國農(nóng)村金融扶貧有三大參與主體：政府是金融扶貧的規(guī)劃者和引導(dǎo)員，負(fù)責(zé)制定統(tǒng)一的金融扶貧行動(dòng)大綱，調(diào)配和引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)流動(dòng)；國有商業(yè)銀行是金融扶貧的放大器和預(yù)警機(jī)，利用金融工具和金融杠桿將扶貧政策落地實(shí)施和推向深入；被幫扶農(nóng)戶是金融扶貧的受益者和展現(xiàn)者，是健全農(nóng)村金融體系，激活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)最為重要的基本單元。當(dāng)前，我國的政府、商業(yè)銀行、農(nóng)戶三個(gè)參與主體的溝通機(jī)制不協(xié)調(diào)是農(nóng)村金融扶貧事業(yè)受阻的主要原因。首先，從政府和商業(yè)銀行來看，政府和商業(yè)銀行“缺位”與“錯(cuò)位”、“權(quán)力尋租”與“資金空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象較為突出，致使扶貧資金的邊際效益遞減和規(guī)模效益下降。另一方面，由于政府和商業(yè)銀行缺乏有效的參與協(xié)調(diào)機(jī)制，經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)溝通不通暢，政策不清晰，分工不明確，執(zhí)行不協(xié)調(diào)等問題，最終導(dǎo)致金融資源的匹配性不高、精準(zhǔn)性不強(qiáng)。其次，從政府和被幫扶農(nóng)戶來看，政府和農(nóng)戶之間還沒有形成扶貧合力。我國長期以來形成的“外源式”扶貧模式，致使金融資源被農(nóng)戶當(dāng)成“免費(fèi)午餐”，貧困農(nóng)戶的“內(nèi)源式”發(fā)展動(dòng)力明顯不足。另一方面，政府作為稀缺資源的供給者，也因?yàn)樾畔⑶啦煌〞?，獲得信息不充分，導(dǎo)致扶貧資源分配不合理，定位不精準(zhǔn)，扶貧對(duì)象錯(cuò)位等問題，最終導(dǎo)致金融資源配置效率不高、金額扶貧效果不理想。最后，商業(yè)銀行和農(nóng)戶之間的不協(xié)調(diào)性問題也較為突出。現(xiàn)有小額貸款的高利率使得農(nóng)戶對(duì)金融扶貧持謹(jǐn)慎與懷疑的態(tài)度，而涉農(nóng)貸款的高不良率又使得商業(yè)銀對(duì)金融扶貧持觀望與保守的態(tài)度。因此，雖然商業(yè)銀行和農(nóng)戶之間存在著較大的合作潛力，但“幫者”與“受者”的先天性“鴻溝”在短時(shí)間內(nèi)還無法完全彌合，最終導(dǎo)致金融扶貧難以在更廣闊的空間進(jìn)行推廣。

(二)信貸資金的循環(huán)路徑不通暢難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)性

理想的扶貧資金流動(dòng)路徑應(yīng)在三大參與主體之間形成良性循環(huán)：政府向國有商業(yè)銀行提供財(cái)政支持、政策優(yōu)惠與信用擔(dān)保，引導(dǎo)商業(yè)銀行向農(nóng)村地區(qū)和貧困農(nóng)戶投放信貸資金；商業(yè)銀行將信貸資金投入扶貧產(chǎn)業(yè)，幫扶貧困農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)，進(jìn)而獲得利息收益；貧困農(nóng)戶通過產(chǎn)業(yè)增收致富，有能力償還貸款本息，進(jìn)而促使政府和商業(yè)銀行進(jìn)一步加大金融資源配置?，F(xiàn)實(shí)中，扶貧資金特別是信貸資金的循環(huán)路徑不通暢是農(nóng)村金融扶貧事業(yè)受阻的重要原因。首先，從政府角度來看，新中國成立后國家為了實(shí)現(xiàn)“趕超戰(zhàn)略”，搭建了城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，致使農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，規(guī)模經(jīng)濟(jì)不足，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一。直到現(xiàn)在，資金從農(nóng)村流向城市，資源從農(nóng)業(yè)流向其它產(chǎn)業(yè)的趨勢還沒有得到根本性改變。《2015年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)2015年末的涉農(nóng)貸款余額為26.4萬億元，在各項(xiàng)人民幣貸款余額中的占比為28.1%，雖然近年來涉農(nóng)貸款的增速在不斷提高，但是余額占比仍然相對(duì)較低。另一方面，政府主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)扶貧往往具有一定的基礎(chǔ)性、周期性，扶貧資金的回報(bào)時(shí)間相對(duì)較長、回報(bào)率相對(duì)較低，金融扶貧也往往處于只“投入”不“產(chǎn)出”，只“輸血”不“造血”的狀態(tài)。其次，從商業(yè)銀行角度來看，信貸資金收放難度比較大，金融扶貧成本相對(duì)較高。根據(jù)《人民銀行2014年中國農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告》，截至2014年底，金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，遠(yuǎn)高于金融機(jī)構(gòu)整體信貸不良率。涉農(nóng)貸款的高損失率致使商業(yè)銀行的信貸投放動(dòng)力 “大打折扣”。另一方面，現(xiàn)有商業(yè)銀行的信貸產(chǎn)品往往具有“標(biāo)準(zhǔn)化”、“一刀切”的特征，審批手續(xù)和審批周期的存在也使得信貸資金往往不能解決農(nóng)戶的燃眉之急。再次，從農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)村自身情況來看，我國貧困農(nóng)戶往往具有較強(qiáng)的“長尾”特點(diǎn)，即地理上分布較為零散，需求上表現(xiàn)各有不同。特別是在面對(duì)貧困地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)、民族地區(qū)時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力仍然顯得“捉襟見肘”。另一方面，貧困農(nóng)戶的貸款需求往往具有“小、頻、急、多”的特點(diǎn)，以商業(yè)銀行現(xiàn)有的人員、設(shè)備和技術(shù)還無法實(shí)現(xiàn)批量化、規(guī)?；僮?，單筆貸款和單個(gè)農(nóng)戶的業(yè)務(wù)成本相對(duì)較高，商業(yè)可持續(xù)道路還有待進(jìn)一步探索。

(三)金融扶貧的配套制度不健全難以發(fā)揮市場主導(dǎo)機(jī)制

農(nóng)村社會(huì)的基礎(chǔ)性制度改革進(jìn)入深水區(qū)，一些制約農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)長遠(yuǎn)發(fā)展的矛盾日益突出，這也成為影響社會(huì)和諧、影響農(nóng)村穩(wěn)定的巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。與農(nóng)村金融體系緊密相連的基礎(chǔ)性配套制度已經(jīng)成為制約農(nóng)村金融扶貧事業(yè)市場化發(fā)展的關(guān)鍵因素。首先，我國農(nóng)村的誠信體系不健全，市場契約精神比較欠缺。在相當(dāng)長的一段時(shí)期，我國農(nóng)村金融扶貧帶有一定的政治色彩和無償性質(zhì)，符合扶貧政策的農(nóng)戶可以從中獲得部分無償利益，但個(gè)別農(nóng)戶見利起意，為了符合扶貧標(biāo)準(zhǔn)，選擇游走于貧困線邊緣，視信貸資金為“無償饋贈(zèng)”，有的農(nóng)戶甚至見利忘義，通過“等、靠、要、騙”來套取信貸資金，嚴(yán)重挫傷政府和商業(yè)銀行金融扶貧的積極性。其次，農(nóng)村資源市場流轉(zhuǎn)體系不健全，資源資本化進(jìn)展緩慢。抵押擔(dān)保是商業(yè)銀行設(shè)計(jì)信貸產(chǎn)品的必要條件，也是覆蓋信貸風(fēng)險(xiǎn)，保證商業(yè)可持續(xù)的有效手段，可以說抵押物的足值性、有效性、變現(xiàn)性直接決定著商業(yè)銀行的信貸行為。目前，商業(yè)銀行在農(nóng)村“五權(quán)”抵押融資試點(diǎn)中也出現(xiàn)了擔(dān)保物“價(jià)值評(píng)估難、處置時(shí)間長、變現(xiàn)能力差、法律障礙多、執(zhí)行起來困難”等諸多問題，因此，迫切需要加快完善農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)體系，進(jìn)一步盤活農(nóng)村存量資源。再次，我國的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度也嚴(yán)重制約著農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展活力和市場化路徑。近年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，以土地制度為代表的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革已經(jīng)成為多方利益主體博弈和社會(huì)矛盾沖突的焦點(diǎn)。農(nóng)村資源所有權(quán)不清晰，產(chǎn)權(quán)權(quán)能不完整，權(quán)益預(yù)期不穩(wěn)定等問題已經(jīng)影響到農(nóng)村地區(qū)的長治久安，致使市場機(jī)制無法在金融資源配置中起到?jīng)Q定性作用。

三、普惠金融理論視域下我國農(nóng)村金融扶貧問題調(diào)適

實(shí)施脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)略和普惠金融戰(zhàn)略，為我國農(nóng)村金融扶貧事業(yè)提供了良好的理論、政策和輿論環(huán)境支持。我國農(nóng)村金融扶貧事業(yè)的健康發(fā)展，要走全面協(xié)調(diào)、精準(zhǔn)扶貧和商業(yè)可持續(xù)的道路。然而，面對(duì)當(dāng)下農(nóng)村金融扶貧存在的一系列問題，需要從政策工具、制度機(jī)制等層面對(duì)農(nóng)村金融扶貧進(jìn)行路徑建構(gòu)。

(1)構(gòu)建多樣化多層次的農(nóng)村金融扶貧體系，為普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施提供政策支撐

商業(yè)銀行是我國金融市場的主體力量，承載著國家戰(zhàn)略和國有資本的意志，可以在農(nóng)村金融扶貧事業(yè)中發(fā)揮主力軍作用。首先，要進(jìn)一步引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)，特別是以信用社、農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等為代表的大型國有商業(yè)銀行實(shí)施普惠金融戰(zhàn)略，充分發(fā)揮其遍布農(nóng)村的網(wǎng)點(diǎn)和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，規(guī)模龐大的資金和資源優(yōu)勢，扎根基層的隊(duì)伍和服務(wù)優(yōu)勢，提高普惠金融的認(rèn)知度和參與程度，增加農(nóng)村金融服務(wù)的有效供給。其次，要進(jìn)一步強(qiáng)化政策扶持作用，特別是對(duì)踐行普惠金融的商業(yè)銀行實(shí)施差異化、正面化的監(jiān)管政策，充分發(fā)揮信貸、產(chǎn)業(yè)、財(cái)稅、投資政策的協(xié)同作業(yè)，綜合運(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)、差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整等貨幣政策工具和財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠、差別稅率、先稅后補(bǔ)等財(cái)稅政策工具，提高商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)的金融資源配置效率。*呂家進(jìn) ：《普惠金融體系的原則與重點(diǎn)》，《中國金融》2014年第5期。再次，要進(jìn)一步鼓勵(lì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，特別要鼓勵(lì)商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提高金融覆蓋面，擴(kuò)大金融服務(wù)滲透率，設(shè)計(jì)出適應(yīng)農(nóng)村市場的普惠金融產(chǎn)品，構(gòu)建起小額信用貸款、抵押擔(dān)保貸款、擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證貸款、農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)貸款等多種形式的信貸產(chǎn)品體系，在創(chuàng)新中提高金融扶貧的匹配性、精準(zhǔn)性和可持續(xù)性。最后，要進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入，有序引導(dǎo)社會(huì)資本和民間資本進(jìn)入普惠金融領(lǐng)域和農(nóng)村金融扶貧領(lǐng)域，逐步建立起包括銀行、證券、保險(xiǎn)、小貸、物流、電商等在內(nèi)的多樣化、多層次的農(nóng)村金融扶貧體系，構(gòu)建起廣覆蓋、有競爭的普惠金融服務(wù)格局。

(二)設(shè)立農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善金融扶貧的利益協(xié)調(diào)和參與機(jī)制，為普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施提供制度支撐

新時(shí)期，我國扶貧開發(fā)工作重點(diǎn)已經(jīng)轉(zhuǎn)移到連片特困地區(qū)，只有充分調(diào)動(dòng)一切積極有利因素，整合各方資源力量，才能構(gòu)建起農(nóng)村金融扶貧的長效機(jī)制。歷史經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)表明，政府或金融機(jī)構(gòu)任何單方面主導(dǎo)的扶貧模式都難以取得預(yù)期效果，因此構(gòu)建扶貧主體之間的利益協(xié)調(diào)和參與機(jī)制事關(guān)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)役的成敗。首先，要鼓勵(lì)各級(jí)政府和商業(yè)銀行成立“三農(nóng)”或“扶貧”專項(xiàng)擔(dān)?；?，發(fā)揮金融杠桿的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。當(dāng)前，各級(jí)政府可以在現(xiàn)有擔(dān)保體系的基礎(chǔ)上，直接探索與商業(yè)銀行成立扶貧專項(xiàng)擔(dān)?；?，做到既“不越位”，也“不缺位”，既保證公共財(cái)政資源有效傳遞，又要讓商業(yè)銀行和市場機(jī)制充分發(fā)揮作用。其次，要鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)、林業(yè)、國土、科技、就業(yè)、婦女、扶貧和移民等政府部門直接和商業(yè)銀行簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，以各自專項(xiàng)資源為杠桿，撬動(dòng)商業(yè)銀行市場投入，并在此基礎(chǔ)上建立起穩(wěn)固的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌推進(jìn)農(nóng)村金融扶貧事業(yè)。最后，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行搭建“銀政”、“銀協(xié)”、“銀企”、“銀擔(dān)”、“銀?！钡染C合化、立體化金融服務(wù)平臺(tái)，形成金融機(jī)構(gòu)與政府部門、農(nóng)業(yè)企業(yè)、社會(huì)力量協(xié)同推進(jìn)的大金融扶貧格局，在充分調(diào)動(dòng)市場主體積極性的基礎(chǔ)上，不斷完善扶貧主體的利益參與機(jī)制、利益協(xié)調(diào)機(jī)制、利益保護(hù)機(jī)制和利益分享機(jī)制。

(三)大力發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧金融新工具，為普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施提供技術(shù)支撐

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)正以前所未有的速度、深度和廣度席卷全球，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深刻地改變著普惠金融的實(shí)踐形態(tài)。金融互聯(lián)網(wǎng)作為金融與互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新融合，為商業(yè)銀行快速切入農(nóng)村市場提供了條件，也為貧困農(nóng)戶享受金融服務(wù)提供了便利，更為農(nóng)村金融扶貧事業(yè)提供了前所未有的歷史機(jī)遇。首先，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大信息科技投入，推進(jìn)電子銀行建設(shè)，延伸金融服務(wù)觸角，開發(fā)出更多、更具效率的業(yè)務(wù)模式，徹底解決營業(yè)機(jī)構(gòu)不足、服務(wù)對(duì)象分散、扶貧地域偏遠(yuǎn)等難題，使金融扶貧的全面性以互聯(lián)網(wǎng)模式得到拓展。其次，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提高資源配置效率，設(shè)計(jì)出“因戶制宜、因地制宜”的金融產(chǎn)品，徹底解決信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)成本高、資金收放困難等問題，使金融扶貧向更加精準(zhǔn)化的方向發(fā)展。最后，要鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)，搭建網(wǎng)上農(nóng)產(chǎn)品商城，助力特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，開發(fā)出“支付結(jié)算+物流+信息+產(chǎn)銷”的金融新業(yè)務(wù)，徹底解決貧困地區(qū)信息不通暢、物流成本高、銷售渠道困難等難題。當(dāng)前，電子商務(wù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)形態(tài)和利潤增長點(diǎn)，這也將為貧困地區(qū)帶來新的項(xiàng)目與就業(yè)機(jī)會(huì)，使得農(nóng)戶和農(nóng)村成為最大的獲利者?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將長期深刻的改變著金融體系和金融工具，貧困農(nóng)戶也將獲得更多的融資和投資機(jī)會(huì)，普惠金融和農(nóng)村金融扶貧事業(yè)將會(huì)迎來更加廣闊的發(fā)展空間。

(四)加快農(nóng)村信用體系和資源流轉(zhuǎn)市場建設(shè)，完善農(nóng)村金融扶貧的基礎(chǔ)性產(chǎn)權(quán)制度，為普惠金融戰(zhàn)略的實(shí)施提供金融生態(tài)支撐

農(nóng)村金融扶貧事業(yè)是一項(xiàng)長期性的農(nóng)村基礎(chǔ)工程，在市場經(jīng)濟(jì)體系特別是金融市場中，良好的信用文化、契約精神和健全的產(chǎn)權(quán)制度是實(shí)現(xiàn)金融資源有效配置的基礎(chǔ)性條件，也是降低交易成本和提升參與主體活躍度的有效保證。因此，要“加快推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)，構(gòu)建良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境”。*和紅 ：《福建農(nóng)村社會(huì)化養(yǎng)老服務(wù)的模式、機(jī)制及其適應(yīng)性研究》，《華僑大學(xué)學(xué)報(bào)》(哲社版)2014年第4期。信用是市場經(jīng)濟(jì)的基石，金融發(fā)展取決于金融生態(tài)狀況。推進(jìn)農(nóng)村金融扶貧開發(fā)，需要在農(nóng)村地區(qū)乃至全社會(huì)推進(jìn)信用體系建設(shè)，加大金融知識(shí)宣傳教育，建立失信懲戒機(jī)制，營造誠實(shí)守信的良好社會(huì)風(fēng)尚。而且，要加快推進(jìn)農(nóng)村資源流轉(zhuǎn)市場建設(shè)，構(gòu)建農(nóng)村資源資本化的有效途徑。加快資源流轉(zhuǎn)可以盤活農(nóng)村存量資源，實(shí)現(xiàn)資源資本化可以有效激發(fā)農(nóng)村發(fā)展活力。當(dāng)前，應(yīng)在推進(jìn)“五權(quán)”抵押融資試點(diǎn)的同時(shí)，加快建設(shè)運(yùn)作規(guī)范的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)收儲(chǔ)中心，提高農(nóng)村資源的變現(xiàn)能力、融資能力和資本化能力，有效引導(dǎo)金融資源不斷向農(nóng)村地區(qū)流入。另外，要加快推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革對(duì)整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有基礎(chǔ)性作用，以土地制度為代表的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革已經(jīng)成為進(jìn)一步深化改革的險(xiǎn)灘和難點(diǎn)，迫切需要切實(shí)有效的頂層設(shè)計(jì)和制度創(chuàng)新。基礎(chǔ)性產(chǎn)權(quán)制度改革的最終方向是要賦予農(nóng)民完整的財(cái)產(chǎn)權(quán)利、明晰的產(chǎn)權(quán)歸屬、完善的產(chǎn)權(quán)權(quán)能，真正建立起符合市場經(jīng)濟(jì)和生產(chǎn)力發(fā)展要求的生產(chǎn)關(guān)系?！靶】挡恍】?，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)”，在全面建成小康社會(huì)的大背景下，只有真正賦予農(nóng)民完全法律意義上的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，農(nóng)村金融扶貧事業(yè)才能走向更加廣闊的發(fā)展道路。

(責(zé)任編輯：欒曉平)

2016-08-02

洪曉成，男，武漢大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院博士研究生、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師。

F830

A

1003-4145[2016]12-0083-05