■ 文 / 張克新

山東：規(guī)范創(chuàng)新 探索農(nóng)村合作金融新機制

■ 文 / 張克新

為探索新形勢下農(nóng)村合作金融發(fā)展的有效路子，2015年以來，山東省啟動了農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務試點工作，在各級黨委、政府的高度重視和正確領(lǐng)導下，試點工作正穩(wěn)步推進，成效初現(xiàn)。據(jù)統(tǒng)計，截至2016年6月末，全省新型農(nóng)村合作金融試點縣（市、區(qū)）達73個，試點合作社達160家，參與成員1.3萬多戶，全省有62家試點合作社開展了信用互助業(yè)務，累計互助金額3308.8萬元。試點在滿足參與成員生產(chǎn)經(jīng)營資金需求的同時，也培養(yǎng)和提升了廣大成員的信用意識、規(guī)則意識和風險意識，效果逐步顯現(xiàn)。

一、組織周密，試點工作穩(wěn)步推進

1. 廣泛宣傳發(fā)動，精心組織實施。2015年1月，省政府印發(fā)了《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務試點方案》和《山東省農(nóng)民專業(yè)合作社信用互助業(yè)務試點管理暫行辦法》，明確了試點的制度設(shè)計。同年2月，省政府召開全省新型農(nóng)村合作金融試點工作動員會議，對試點工作進行總體部署。各級根據(jù)省里要求，積極加強組織協(xié)調(diào)，廣泛宣傳發(fā)動，精心設(shè)計方案，認真組織實施，試點工作在全省逐步推開。各級黨委政府的高度重視和強力推動，為試點工作創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境，保證了試點工作平穩(wěn)有序地推進。

2. 注重合作社培育，夯實試點基礎(chǔ)。合作社培育是試點取得成功的基礎(chǔ)，試點中，各地從試點社的選擇開始，就嚴格把關(guān)，好中選優(yōu)，優(yōu)先把那些實體經(jīng)濟較強、生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)健、內(nèi)部管理制度健全的合作社納入試點，保證了試點合作社的質(zhì)量。切實加強合作社規(guī)范化指導，幫助合作社建章立制，完善組織機構(gòu)，重點把好成員身份、資金使用、風險防控等關(guān)口，確保試點按照“成員制、封閉性、不對外吸儲放貸、不支付固定回報”的原則開展。

3. 加強培訓指導，提高運營水平。針對農(nóng)民金融知識、信用意識和規(guī)則意識相對薄弱的問題，相關(guān)業(yè)務部門統(tǒng)一編寫了培訓教材，組織合作社開展針對性的培訓，提高了成員的業(yè)務水平。同時，積極探索有效的風險管理及業(yè)務運營手段，建立了適用合作社特點的信用評價體系及量化打分辦法，實行了設(shè)施大棚、土地承包經(jīng)營權(quán)、產(chǎn)品銷售款項抵質(zhì)押以及多戶成員聯(lián)保、建立風險準備金等多種風險分擔方式，提高了合作社運行效率，降低了運營風險。

4. 建立托管行制度，防范金融風險。為加強試點合作社資金監(jiān)管，探索引入了合作銀行托管制度，由托管銀行為合作社開立賬戶，合作社不建立資金池，平時資金按成員單戶存放，需要發(fā)放時，按一定方法歸集，由銀行提供相應的結(jié)算服務。托管銀行優(yōu)先為試點社安裝存取款一體機等電子支付設(shè)備，簡化工作流程，減免相關(guān)費用，為試點工作健康開展提供了有力保障。

5. 強化政策支持，推動試點工作。為引導和支持試點工作，各級各有關(guān)部門積極采取措施，加大對信用互助業(yè)務試點的扶持力度，省財政拿出500多萬元專門用于試點縣的獎勵，各地也都盡可能拿出資金對試點社予以經(jīng)費補助、風險補償?shù)确矫娴闹С郑R沂市按比例對省補助資金進行配套，形成專項擔保資金，合作托管銀行據(jù)此按一定比例放大信貸規(guī)模，給予合作社統(tǒng)一授信。

二、總結(jié)經(jīng)驗，健全試點工作機制

山東省農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務試點作為一項開創(chuàng)性的事業(yè)，一年來的實踐證明，要做好這項工作，必須堅持以下幾個方面：

1. 必須堅持加強對信用互助業(yè)務試點的監(jiān)管引導。針對一些地方存在的合作社信用合作監(jiān)管缺失、運行無序、風險加大等問題，山東省試點方案設(shè)置了一定的試點準入條件，建立了試點審批制度，規(guī)定了信用互助業(yè)務運行規(guī)則，明確了監(jiān)督檢查的內(nèi)容及要求。從實際運行情況看，相關(guān)的監(jiān)管引導措施對規(guī)范信用互助業(yè)務、防范金融風險、維護成員利益都發(fā)揮了十分重要的作用。

2. 必須堅持依托和服務于農(nóng)民合作社的基本方向。信用互助業(yè)務試點出發(fā)點是利用成員的閑散資金，在合作社內(nèi)部調(diào)劑成員之間的資金余缺，化解農(nóng)民融資難、融資貴難題，因此，試點必須緊緊圍繞合作社生產(chǎn)經(jīng)營業(yè)務，立足于服務成員農(nóng)資供應、產(chǎn)品銷售、設(shè)施改善、農(nóng)技推廣及品牌建設(shè)等資金需求，否則，脫離合作社實體生產(chǎn)經(jīng)營這一基礎(chǔ)，以營利為目的，以存貸息差為運營手段，信用互助業(yè)務就會偏離正道，走上歧路，甚至走上非法集資、坑害群眾的邪路。

3. 必須堅持充分尊重農(nóng)民群眾首創(chuàng)精神。信用互助業(yè)務試點來源于基層，服務于農(nóng)民，工作中，在堅持“成員制、封閉性、不對外吸儲放貸”基本原則的前提下，只要有利于服務成員，有利于“三農(nóng)”發(fā)展，有利于農(nóng)民增收，就要鼓勵大膽地探索、積極地實驗，而不能拘泥于某一個機械的模式，要充分尊重農(nóng)民群眾首創(chuàng)精神，注重發(fā)揮群眾的積極性、主動性和創(chuàng)造性，允許群眾根據(jù)本合作社實際，探索多種資金運營、風險防控等方法和模式，這是保持試點生命力、推動信用互助業(yè)務持續(xù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。

4. 必須堅持把人才培養(yǎng)作為試點工作的基礎(chǔ)。信用互助是一項具有金融屬性的經(jīng)濟活動，專業(yè)性強，風險控制要求高，而其從業(yè)人員又以農(nóng)民為主體，普遍缺乏金融知識，風險意識也相對薄弱。因此，要開展好試點工作，必須加強對農(nóng)民合作社理事長、經(jīng)營管理人員和信用互助業(yè)務人員的培訓，普及金融、法律及財會等方面的知識，增強其業(yè)務運營能力和風險防控能力。

5. 必須堅持對信用互助業(yè)務試點的政策扶持。農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務試點的根本出發(fā)點是通過農(nóng)民互助的形式緩解成員生產(chǎn)經(jīng)營資金的不足，進而達到共同富裕的目標，其業(yè)務活動僅限于合作社內(nèi)部，起主要作用的是建立在熟人社會基礎(chǔ)上的信用互助機制，而不是純粹的市場競爭機制，不以盈利為目的，具有一定的公益性，充分體現(xiàn)了其普惠金融的性質(zhì)。因此，需要政府研究相關(guān)的鼓勵引導與支持政策，增強合作社抗風險能力，提高農(nóng)民參與試點的積極性，加快試點工作推廣普及進度。

三、積極探索，完善農(nóng)村合作金融框架

山東省農(nóng)民合作社信用互助業(yè)務試點雖取得了一定的成效，但也存在一些需要進一步解決的問題：

一是認識有待提高。從調(diào)研情況看，有的對試點工作認識還不夠全面，有一定顧慮，擔心合作社信用互助業(yè)務不好控制，容易出事，對推動這項工作持謹慎態(tài)度。

二是雙軌制困擾。信用互助業(yè)務試點是在合作社信用合作基礎(chǔ)上開展起來的，而合作社信用合作多屬自發(fā)開展，既無工商登記，也未經(jīng)過審批，管理相對寬松，試點期間，一些合作社認為參加試點規(guī)矩太多，管理太嚴，用錢也不如以前方便。因此，對試點持觀望態(tài)度，影響了試點工作進度。

三是季節(jié)性波動大。同一農(nóng)民合作社成員經(jīng)營范圍及業(yè)務基本相同，由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在季節(jié)性，導致農(nóng)忙時節(jié)，大家都需要錢，資金供不應求，而農(nóng)閑時節(jié)，資金需求劇減，資金又大量閑置，影響了資金的使用效率。

要深入推進農(nóng)村合作金融試點工作，必須認真總結(jié)，深入調(diào)研，完善相關(guān)政策，加強探索實踐。

一是探索建立具有獨立法人資格的信用合作組織。目前試點的信用互助組織是建立在農(nóng)民合作社基礎(chǔ)上，其本身并不具有獨立法人資格，這種制度設(shè)計，其好處是有利于確保信用互助為成員生產(chǎn)經(jīng)營服務，有利于合作社協(xié)調(diào)管理，但也存在資產(chǎn)及業(yè)務不清，參與信用互助成員權(quán)益難以得到保障等問題。因此，可以考慮在不同地區(qū)探索設(shè)立具有獨立法人地位的信用互助組織，獨立承擔經(jīng)濟責任。

二是完善支持服務政策。進一步研究出臺扶持政策，完善對信用互助業(yè)務試點的激勵機制，探索建立對試點合作社的分類評價指標體系。加大教育培訓力度，開展對監(jiān)管人員、從業(yè)人員以及農(nóng)民合作社成員的教育培訓，使他們充分掌握相關(guān)政策、制度、業(yè)務等方面知識。

三是加強信用互助聯(lián)合。為有效克服信用互助資金的季節(jié)性閑置，充分發(fā)揮資金效益，可以考慮隨著試點社的增加，在合作社聯(lián)合社基礎(chǔ)上，建立信用互助聯(lián)合組織，調(diào)劑不同信用互助組織之間的資金余缺。

（作者單位：山東省農(nóng)村經(jīng)濟經(jīng)營管理總站）