梅娣

美國最杰出的商業(yè)哲學(xué)家吉姆·羅恩曾說過：“理財(cái)，實(shí)際上就是對自己的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行理性打理的過程，以達(dá)到使之保值、增值的目的。大多數(shù)人高估了他們在一年內(nèi)能做的事情，而低估了他們在十年里能做的事情。”

退休后，隨著收入的減少，醫(yī)療、生活等開支的增加，老年人對物價(jià)的變動越來越敏感，一些老年人在關(guān)注CPI的漲幅和蔬菜、肉類價(jià)格提升的同時(shí)，也思考著如何將手中現(xiàn)有積蓄和每月退休金做保值增值的安排。但作為原為工薪階層的退休者，積蓄既不豐厚，退休金也有限，隨著年齡的增長，獲取信息的能力漸弱，這一切決定了老年人只可能成為抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、相對保守穩(wěn)健的投資群體。

如何既能讓資產(chǎn)保值增值，又能保證生活的充實(shí)呢？

留足日常生活備用金

首先，也是最重要的，留足日常生活備用金

隨著年齡的增長，老年人醫(yī)療費(fèi)用方面的支出日益增大，應(yīng)根據(jù)夫妻雙方身體狀況考慮醫(yī)療備用金和約6個(gè)月的日常衣食住行備用金。這部分資金是隨時(shí)可能用到的資金，因此，最好以銀行活期存款方式進(jìn)行留存，以備不時(shí)之需。

投資理財(cái)穩(wěn)字當(dāng)先

其次，投資理財(cái)穩(wěn)為先。

老年人退休后擁有了一筆數(shù)目可觀的積蓄，若沒有良好的投資規(guī)劃，積蓄也會伴隨通脹而面臨縮水的損失。然而，投資種類繁多，老年朋友們又該如何選擇呢？醫(yī)療等大額不確定開支決定了老年朋友們在投資的選擇上需特別注意投資的安全性，應(yīng)以穩(wěn)健投資為主。

最近，退休老人理財(cái)?shù)呢?fù)面新聞不斷見諸媒體，由于理財(cái)產(chǎn)品的收益與風(fēng)險(xiǎn)都是成正比例，高收益的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)必然比較高，因此退休老人為了尋求高收益，而對風(fēng)險(xiǎn)視而不見，出現(xiàn)了一部分虧損，使很多的老年人認(rèn)為理財(cái)就是騙人的，退休老人不能相信理財(cái)公司所講的鬼話。

其實(shí)，老年人理財(cái)并不像很多人認(rèn)為的那么簡單，一位資深理財(cái)顧問為老人理財(cái)提出以下幾點(diǎn)注意事項(xiàng)：

（1）退休老人應(yīng)該首選保本型理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)閷τ诶先藖碇v，賺錢不是主要目標(biāo)。

（2）貨比三家，理財(cái)公司那么多，并不是隨便一家就可以，并不是一定就要找收益最高的理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)該詳細(xì)了解同樣的理財(cái)產(chǎn)品，收益為什么會那么高，高收益的背后是否會有高風(fēng)險(xiǎn)。因此一定要選擇自己看得懂的，在風(fēng)險(xiǎn)相同的條件下選擇收益高的理財(cái)產(chǎn)品。

（3）投資理財(cái)并非把所有資金都投入，應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行投資，一部分用于平?；ㄤN，將其他閑置資金作為投資，保證收益。

（4）并不是所有的投資理財(cái)公司都值得信賴，應(yīng)該先調(diào)查該公司的商業(yè)信譽(yù)，可以向本地會計(jì)或者律師進(jìn)行咨詢。

當(dāng)然，在身體條件較好、經(jīng)濟(jì)較寬裕，并具有一定金融投資理財(cái)知識和心理承受能力的前提下，退休老人可適度參與中高風(fēng)險(xiǎn)的投資，比如，擁有多年炒股經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)條件較好的老人，可拿小部分資金，以娛樂的心態(tài)參與股票投資。

建立合理的投資組合

最后，要建立合理的投資組合。這里也有理財(cái)顧問的幾點(diǎn)建議。

其一，國債屬于很多老人選擇的對象，國債雖然能確保保本，但是收益低，并不能成為理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)。

其二，貨幣基金雖然比定存收益高一些，但是往往還是跟不上CPI的增長。

其三，保本型理財(cái)產(chǎn)品最值得推薦，收益高，而且保證本金，是很多退休老人選擇的理財(cái)產(chǎn)品。

所以，在具體的投資選擇上，老人應(yīng)以債券、中低風(fēng)險(xiǎn)基金定投、保證收益型銀行理財(cái)產(chǎn)品、儲蓄型保險(xiǎn)等方式為主?？砂幢壤绞竭M(jìn)行組合投資，分散風(fēng)險(xiǎn)。但注意投資種類不宜太多，期限以長短搭配為宜，操作要方便省心。

老年人理財(cái)案例剖析

周阿姨，58歲，退休前是一名老師，現(xiàn)每月退休金2500元；老伴王叔叔，62歲，退休前是一名醫(yī)生，現(xiàn)每月退休金2800元。有1套住房，目前市值約60萬元，自住，無按揭。月生活支出1500元，每月醫(yī)藥、保健品支出約500元。目前銀行存款15萬元，股市資金5萬元（目前處于即將保本狀態(tài)，一直以來虧多賺少），無其他負(fù)債。

周阿姨夫婦倆有一個(gè)女兒，30歲，已婚，有1套按揭住房，育有1子，3歲，即將裝修后入住。女兒、女婿均為公務(wù)員，收入穩(wěn)定。

周阿姨的理財(cái)目標(biāo)是：為女兒貼補(bǔ)裝修費(fèi)用10萬元；希望為小外孫準(zhǔn)備部分教育資金，減輕女兒負(fù)擔(dān)；籌措每年旅游費(fèi)用1萬元。

理財(cái)顧問的建議如下。

1.目前股市資金5萬元，虧多賺少，說明其股市投資經(jīng)驗(yàn)不足。建議保本后取出資金購買保證收益類銀行理財(cái)產(chǎn)品。該項(xiàng)投資還可作為醫(yī)療等大額支出項(xiàng)目的補(bǔ)充資金。

2.銀行存款15萬元，其中10萬元貼補(bǔ)女兒房屋裝修費(fèi)用，剩余5萬元作為醫(yī)療等備用。留存形式方面可開立銀行1年期或半年期定期存款，并開通自動轉(zhuǎn)存，以備不確定的醫(yī)療支出。

3.可考慮為小外孫購買一份教育保險(xiǎn)。

4.每月剩余的800元可做基金定投。類似“零存整取”方式，每月定額投資，凈值高時(shí)購買份額相對較少，凈值低時(shí)購買份額相對較多，且以長期投資方式，真正實(shí)現(xiàn)成本攤薄和風(fēng)險(xiǎn)分散的效果。

總之，老年人理財(cái)一定要把握安全性、流動性和收益性三大原則，只要擁有良好的心態(tài)，正確認(rèn)識投資風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建合理有效的投資組合，老年人理財(cái)亦可同時(shí)安享晚年生活。