段偉平

近年來，隨著私家車的日益普及和人們保險(xiǎn)意識的不斷提升，汽車保險(xiǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，行業(yè)規(guī)模更是逐年擴(kuò)大。然而伴隨著這種蓬勃發(fā)展。受利益驅(qū)使，車險(xiǎn)騙保也呈現(xiàn)出快速飆升的趨勢，給保險(xiǎn)行業(yè)的正常經(jīng)營蒙上了一層陰影。據(jù)新華網(wǎng)消息：去年4月份北京各財(cái)險(xiǎn)公司的保守估計(jì)，目前約有20%的車險(xiǎn)賠款屬于欺詐。這里筆者通過對保險(xiǎn)理賠中騙保行為的種類進(jìn)行簡要分析，并提出相應(yīng)的防范策略，以期為有效的遏制騙保行為，促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展做出有益探索。

騙保手法形式多樣

手法一：偷梁換柱酒后駕車找人頂替

2014年6月，車主吳某和一位朋友在某娛樂城喝酒唱歌后帶了兩名朋友開自己的寶馬車兜風(fēng)，吳某開了一會見路上車輛較少，就提出要教其中一位還沒有駕照的朋友黃某開車，黃某開出一段距離后對面突然來了一輛車，在會車時(shí)，由于車速過快又無駕駛經(jīng)驗(yàn)，黃某駕車先與停放在路邊的一輛面包車碰撞后，沖上橋坎與橋護(hù)欄石相撞并墜于橋下，造成寶馬車全損，3人重傷1人輕傷，護(hù)欄石撞斷后又飛出15米遠(yuǎn)致三間房屋受損，整起交通事故損失高達(dá)50萬元。

案發(fā)后車主先是拖延報(bào)案時(shí)間致保險(xiǎn)公司未能第一時(shí)間勘察現(xiàn)場，然后在第三天才報(bào)案說是自己開車出的車禍。保險(xiǎn)公司到事故現(xiàn)場勘察后，通過收集事故報(bào)案人、傷者家屬筆錄、消防大隊(duì)現(xiàn)場搶救的錄像和照片，掌握了吳某頂替無證酒后駕車的相關(guān)證據(jù)，對該起交通事故采取了拒賠處理。

手法二：瞞天過海先出險(xiǎn)后投保

今年年初，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)接到客戶張某報(bào)案，稱其吊車在忻州一工地倒車時(shí)撞上石頭嚴(yán)重受損，太平洋產(chǎn)險(xiǎn)忻州分公司查勘員小陳到達(dá)現(xiàn)場后立即啟動3G設(shè)備，將現(xiàn)場情況傳輸給后臺核損中心。

后臺核損員發(fā)現(xiàn)此案疑點(diǎn)重重：吊車右后側(cè)損失部位和受損痕跡有明顯的銹跡。而天氣情況查詢記錄顯示，當(dāng)天并沒有下雨?！熬退阆掠辏P跡的形成至少也要12個(gè)小時(shí)”，前后臺一合計(jì)，斷定此案是典型的“先出險(xiǎn)后保險(xiǎn)”。

原本想著訛一把，不料卻被識破。客戶張某不高興了，他一聲令下，召集了數(shù)十個(gè)工人將小陳圍了起來，意欲迫使他就范。后臺的定損員向?qū)Ψ节s緊喊話，明確告知已全程攝像，騙保一事證據(jù)確鑿。查勘員也與張某進(jìn)行積極的溝通，向其講明騙賠違法的法律后果，張某最終放棄索賠。

手法三：以假亂真制造事故現(xiàn)場騙保

去年11月，沈某因其購買的江鈴牌二手吉普車經(jīng)常維修，且需付按揭貸款，欲轉(zhuǎn)讓卻無人購買，遂起意制造交通事故以騙取保險(xiǎn)金，

沈某將意圖告訴朋友盧某和潘某。三人通過一番密謀后，于11月17日晚上將吉普車停放在一公路外沿處，拆下該車左后輪并用螺絲刀戳破輪胎。隨后，盧某駕車搭載著潘某，將吉普車從公路上撞到山溝下。

“計(jì)劃”完成后，潘某向公安機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱自己駕車與一輛車交會時(shí)，受對方刺眼燈光影響，將停放路邊的車撞下公路，并向保險(xiǎn)公司提出索賠要求。在此后的事故調(diào)查中，他們3人均按事先預(yù)謀，對保險(xiǎn)公司隱瞞事實(shí)真相，作虛假陳述。當(dāng)?shù)弥ｋU(xiǎn)公司對事故原因產(chǎn)生懷疑并已移交公安機(jī)關(guān)處理后，懾于法律威嚴(yán)，才先后向公安部門投案自首。

手法四：里應(yīng)外合修理廠與定損員勾結(jié)作假

謝某和周某是保險(xiǎn)公司的查勘定損員，負(fù)責(zé)對交通事故車輛的查勘定損。而龍某、王明分別是一家汽車修理廠的從業(yè)人員，今年1月，4人合謀騙取汽車保險(xiǎn)金。龍某將一輛正在維修的寶馬車開出汽車修理廠，用一些舊部件替換寶馬車左前部完好的部件后，交給謝某駕駛。謝某用寶馬車的左前部撞擊停放在前方的福特車右后部，造成兩車部分損壞。隨后，他們向保險(xiǎn)公司報(bào)案，謊稱福特車在變道時(shí)與寶馬車發(fā)生刮碰。然后，周某現(xiàn)場對“事故”進(jìn)行查勘定損，寶馬車定損27057元，謝某則為自己親自撞壞的福特車定損5000元。一場自編自演的“事故”，令保險(xiǎn)公司白白賠付32057元人民幣。目前謝某、周某等4人均被抓獲，由于犯罪嫌疑人騙取保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金數(shù)額巨大，其行為已涉嫌保險(xiǎn)詐騙罪。

遏制騙保，還車險(xiǎn)一個(gè)健康的發(fā)展空間

針對各類保險(xiǎn)理賠中的騙保行為，結(jié)合具體的影響騙保行為的因素，筆者立足當(dāng)前，著眼長遠(yuǎn)，提出以下幾點(diǎn)具體的防范措施：

完善法律法規(guī)，加大執(zhí)法力度

良好的法律法規(guī)可以從法律層面制止騙保行為的發(fā)生，針對目前法律法規(guī)的不完善，筆者認(rèn)為政府部門應(yīng)針對目前保險(xiǎn)理賠中的騙保行為制定完善的法律法規(guī)，法律法規(guī)應(yīng)從法律層次以及法律內(nèi)容兩個(gè)方面來進(jìn)行著手。在法律層次方面，通過提升法律地位，可以確保法律的效力，增強(qiáng)法律的威懾力；在法律內(nèi)容方面，應(yīng)進(jìn)一步的完善內(nèi)容，增加對于騙保行為的懲罰力度，同時(shí)還應(yīng)注意配套法律制度的跟進(jìn)。除制定完善相應(yīng)的法律法規(guī)以外，還應(yīng)在執(zhí)法力度方面進(jìn)一步強(qiáng)化，確保對于騙保行為的處理做到有法可依、有法必依。政府還應(yīng)注意對相關(guān)法律法規(guī)的宣傳灌輸，通過法律宣傳來讓投保人了解法律規(guī)范的要求，讓投保人對于騙保行為的后果有一個(gè)明確的認(rèn)知，避免其產(chǎn)生“無知者無畏”的情況，從根源層面來遏制投保人騙保的沖動。

加強(qiáng)企業(yè)管理，注重內(nèi)功修煉

打鐵還需自身硬，面對種類繁多的騙保行為，對于企業(yè)而言，不能僅僅將責(zé)任歸結(jié)到投保人或者外部環(huán)境方面，正所謂“蒼蠅不叮無縫的蛋”，保險(xiǎn)公司之所以被騙必然或多或少的有其自身方面的原因。鑒于此，保險(xiǎn)公司自身應(yīng)加強(qiáng)管理，通過完善管理制度、管理流程來將保險(xiǎn)理賠活動的開展規(guī)范化、流程化。通過優(yōu)化各個(gè)環(huán)節(jié)來減少潛在風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)在人力資源管理方面下大力氣，通過嚴(yán)格用人標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)相關(guān)人員培訓(xùn)，確保理賠人員具有較高的專業(yè)素養(yǎng)，良好的職業(yè)道德，這樣可以確保保險(xiǎn)公司管理水平的不斷提升，從而通過管理來杜絕騙保行為的發(fā)生。

加強(qiáng)行業(yè)溝通，共享客戶信息

保險(xiǎn)行業(yè)的各個(gè)公司之間除了競爭還有合作，對于保險(xiǎn)公司的管理層來講，不能僅僅看到競爭，看不到合作。通過加強(qiáng)相互之間的溝通交流，借助于行業(yè)協(xié)會這樣一個(gè)平臺，保險(xiǎn)公司可以學(xué)習(xí)到競爭對手在防止騙保方面的經(jīng)驗(yàn)，相互學(xué)習(xí)必然會帶來防范騙保水平的不斷提高。與此同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)對于個(gè)別發(fā)生騙保行為的客戶信息進(jìn)行公布，實(shí)現(xiàn)信息的共享，這樣就能通過逆向選擇來將那些高風(fēng)險(xiǎn)的客戶拒之門外。信息共享可以最大限度的減少個(gè)別投保人以及保險(xiǎn)公司之間的信息不對稱，削弱騙保行為發(fā)生的基礎(chǔ)。

要想確保保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展，采取有效措施來降低騙保行為發(fā)生概率是一個(gè)不可回避的課題，而騙保行為的制止需要政府、企業(yè)、行業(yè)等組織機(jī)構(gòu)的共同努力，從法律、管理、信息等方面著手來為騙保行為的高發(fā)套上約束機(jī)制。要建立長期的保險(xiǎn)詐騙犯罪舉報(bào)獎勵(lì)制度，激發(fā)全社會共同參與打擊保險(xiǎn)詐騙犯罪的熱情，還車險(xiǎn)一個(gè)健康的發(fā)展空間。