黃 超 （上海交通大學(xué)農(nóng)業(yè)與生物學(xué)院，上海市閔行區(qū) 200240）

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究

黃 超 （上海交通大學(xué)農(nóng)業(yè)與生物學(xué)院，上海市閔行區(qū) 200240）

為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，分析了傳統(tǒng)農(nóng)村金融面臨的困境，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢及農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性，并提出了促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的相關(guān)措施，以供參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融；農(nóng)村金融市場；困境；優(yōu)勢；可行性；措施

改革開放至今，農(nóng)村的金融改革雖一直在持續(xù)推進(jìn)，但農(nóng)村金融仍是我國整個金融體系中最為薄弱的一環(huán)，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)受投資回報等的約束，不愿意在農(nóng)村市場進(jìn)行大量投入。最近幾年，各級政府對農(nóng)村金融問題越來越重視，同時，隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，可運用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)與特點來改善目前農(nóng)村金融市場發(fā)展遇到的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融也因此成為了解決農(nóng)村金融問題的現(xiàn)實途徑。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的推廣應(yīng)用，分析了傳統(tǒng)農(nóng)村金融面臨的困境，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢及農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融的可行性，并提出了促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用的相關(guān)措施，以供參考。

1 傳統(tǒng)農(nóng)村金融面臨的困境

1.1 農(nóng)村銀行網(wǎng)點少

大多數(shù)銀行不愿意去農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)，這是因為我國幅員遼闊，農(nóng)村人口的住所比較分散，單位面積的人口密度非常小，而傳統(tǒng)銀行在新設(shè)分支機構(gòu)時需要滿足相應(yīng)的政策要求，且單個網(wǎng)點的成本高，若人口密度小，則網(wǎng)點的業(yè)務(wù)量無法覆蓋相應(yīng)網(wǎng)點的成本，結(jié)果導(dǎo)致銀行出現(xiàn)虧損。因此，我國目前大多數(shù)農(nóng)村沒有傳統(tǒng)銀行設(shè)立的網(wǎng)點，甚至連最基本的ATM或CDM機也沒有。同時，由于傳統(tǒng)銀行在農(nóng)村的網(wǎng)點正在減少，農(nóng)民有金融需求時要專程去附近設(shè)有金融機構(gòu)的區(qū)（縣）等地，導(dǎo)致農(nóng)民越來越不喜歡和銀行打交道。1.2 貸款制度存在缺陷

目前銀行的征信體系以中國人民銀行的公民征信信息及擔(dān)保質(zhì)押作為授信依據(jù)，但目前的征信體系對于農(nóng)民并沒有太多的涉及，再加上農(nóng)民往往沒有抵押物、擔(dān)保人，銀行很難將資金借給農(nóng)民。同時，農(nóng)民雖然也有金融借貸的需求，但大多數(shù)是通過民間的金融借貸來實現(xiàn)。農(nóng)民的借貸需求越是得不到銀行滿足，就越會通過民間借貸來進(jìn)行，這就形成了惡性循環(huán)，導(dǎo)致農(nóng)民與金融機構(gòu)間的聯(lián)系越來越少，而征信系統(tǒng)也將越加不會納入農(nóng)民這一群體。長此以往，金融機構(gòu)無法在農(nóng)村進(jìn)行放貸，業(yè)務(wù)量會更加萎縮，更不要談設(shè)計出真正貼合“三農(nóng)”需要的金融產(chǎn)品。

1.3 缺乏競爭，發(fā)展滯后

由于各大傳統(tǒng)銀行不愿意在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村的金融機構(gòu)比較單一，基本上以農(nóng)信社為主體，這樣的結(jié)構(gòu)等于農(nóng)信社壟斷了我國農(nóng)村的金融市場，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融市場因缺乏競爭而發(fā)展滯后，跟不上我國現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的速度。同時，由于金融市場競爭不充分，會導(dǎo)致更加突出的服務(wù)空白，銀行為了追求利潤最大化，農(nóng)村的絕大部分中低收入者、貧困群體將很難得到相應(yīng)的金融服務(wù)。

2 農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢及可行性

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅不需要在農(nóng)村建設(shè)網(wǎng)點，避免了運作風(fēng)險，還不需要投入大量的財力、人力。目前，我國農(nóng)村發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融具有堅實的群眾基礎(chǔ)，主要表現(xiàn)在：（1）農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量巨大，據(jù)《2013年中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r調(diào)查報告》顯示，截至2013年12月，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)1.77億，占我國網(wǎng)民總數(shù)的28.6%。（2）中國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)27.5%，且呈繼續(xù)增長態(tài)勢。（3）移動互聯(lián)網(wǎng)得到了迅速發(fā)展，農(nóng)民通過手機就能接觸到移動互聯(lián)網(wǎng)，且在1.7億農(nóng)村網(wǎng)民中，有1.5億網(wǎng)民通過手機上網(wǎng)。以上都給農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融奠定了堅實的群眾基礎(chǔ)。同時，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2014年新增的農(nóng)村余額寶用戶超過了2 000萬戶，并因此增收了7億元，這表明農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著一個千載難逢的發(fā)展機遇。

3 農(nóng)村開展互聯(lián)網(wǎng)金融的措施

3.1 普及互聯(lián)網(wǎng)使用技術(shù)

為開展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融，需要進(jìn)一步普及互聯(lián)網(wǎng)使用技術(shù)，即教會農(nóng)民了解互聯(lián)網(wǎng)、使用互聯(lián)網(wǎng)?？上冉虝r(nóng)民如何在互聯(lián)網(wǎng)上買東西、賣東西，待農(nóng)民會使用并依賴互聯(lián)網(wǎng)時，傳統(tǒng)金融機構(gòu)即可把現(xiàn)在很成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品拷貝給農(nóng)村金融市場使用。同時，隨著金融產(chǎn)品的不斷推出，對于授信者來說，無論你是在農(nóng)村還是在城市，只要你誠信可靠、有足夠的信用表現(xiàn)，都可較輕易的獲取貸款。

3.2 線上、線下合作推進(jìn)

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融可改變農(nóng)村金融的困局，但真正意義上的普及還需要一定時間的積累，這就需要和已有的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點開展合作，進(jìn)行線上線下合作推進(jìn)。例如，可依靠網(wǎng)點對廣大農(nóng)民進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融培訓(xùn)，幫助農(nóng)民了解并使用互聯(lián)網(wǎng)金融；反過來，互聯(lián)網(wǎng)金融又能夠幫助銀行網(wǎng)點完成轉(zhuǎn)型、降低運行成本、增加業(yè)務(wù)量。

3.3 宣傳推廣切實可行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

為使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠幫助到真正有需求的農(nóng)民，金融機構(gòu)要積極宣傳，推廣切實可行的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。例如，供應(yīng)鏈金融在我國是一個比較創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，但在國外，其雛形就是產(chǎn)生在農(nóng)業(yè)。1916年美國頒布了《倉儲法案》，規(guī)定以農(nóng)產(chǎn)品為代表的各類倉單可以進(jìn)行流通，這種倉單不僅可作為結(jié)算手段，還可向銀行申請貸款。我國的供應(yīng)鏈金融的主要內(nèi)容是：傳統(tǒng)金融機構(gòu)可同一些大型的農(nóng)業(yè)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社合作，通過所掌握的信息，構(gòu)建風(fēng)控模型，設(shè)計出互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品，在這個過程中處在供應(yīng)鏈上的核心企業(yè)負(fù)責(zé)推廣業(yè)務(wù)、收集信息，而金融機構(gòu)負(fù)責(zé)將信息轉(zhuǎn)化為金融數(shù)據(jù)和授信，負(fù)責(zé)資金和整個互聯(lián)網(wǎng)借貸和還款的體驗順暢，這樣就可確保資金直達(dá)用戶，滿足用戶需求，讓資金發(fā)揮出最大的作用。

4 結(jié) 語

綜上，傳統(tǒng)金融機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)，突破了網(wǎng)點的制約，用互聯(lián)網(wǎng)的方式和農(nóng)村用戶建立了聯(lián)系，當(dāng)農(nóng)民享受到便捷、平等的金融服務(wù)后，他們的金融行為就開始被記錄，金融機構(gòu)就可以進(jìn)行數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，信貸就可以在風(fēng)險可控的范圍內(nèi)發(fā)展和經(jīng)營，形成了良性循環(huán)。目前，農(nóng)村金融市場還有很長的路要走，但我們相信，只要充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融這個工具，農(nóng)村金融市場一定會完善起來。

2015-06-23