劉 建，馬 鑫，吳一木

(1.燕山大學文法學院，河北 秦皇島 066004； 2.南京森林警察學院，南京 210023)

?

【經(jīng)濟與管理】

內(nèi)置金融：在郝堂存在、發(fā)展的可能性和價值

劉 建1，馬 鑫1，吳一木2

(1.燕山大學文法學院，河北 秦皇島 066004； 2.南京森林警察學院，南京 210023)

內(nèi)置金融是近些年在農(nóng)村興起的一種金融制度，它不同于傳統(tǒng)的外置金融，在當代農(nóng)村有著獨特的價值，它能夠增強農(nóng)民組織自主權，提升農(nóng)民組織適應市場的能力，對于鞏固集體所有制、完善鄉(xiāng)村治理、扶持養(yǎng)老合作等方面有著重要的作用。本文以河南省信陽市郝堂村為例，分析內(nèi)置金融在郝堂村存在和發(fā)展的可能性和價值。

內(nèi)置金融；養(yǎng)老服務；土地金融產(chǎn)權：金融制度

一、郝堂村的內(nèi)置金融現(xiàn)狀

郝堂村位于河南省信陽市平橋區(qū)東南部山區(qū)，總面積20平方公里，全村共有18個村民小組，總?cè)丝诮? 300人，60歲以上的老年人占總?cè)丝诘?2%。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2009年郝堂村人均收入4 000元左右，打工收入約占70%，農(nóng)業(yè)收入占30%左右，比全國平均水平低20%。2013年村里人均收入達到8 300元，與同時期的全國農(nóng)民純收入8 896元相近，收入的主要來源為農(nóng)家樂餐飲服務、種植水稻、采茶葉、收栗子和外出打工。

郝堂的巨大改變開始于2009年。信陽是金融改革試驗區(qū)，政府態(tài)度較為開放，2009年中國鄉(xiāng)建院院長李昌平和信陽鄉(xiāng)村建設協(xié)作者中心理事長禹明善走進了郝堂村。李昌平對內(nèi)置金融情有獨鐘，他深知外置金融在農(nóng)村的局限性，深知農(nóng)民貸款的艱難和銀行放貸的嚴格標準，認為在當今農(nóng)村的社會經(jīng)濟發(fā)展中，內(nèi)置金融有著獨特的優(yōu)越性，所以在李昌平、禹明善和村“兩委”的共同協(xié)商支持下，成立了名為“平橋區(qū)夕陽紅資金互助合作社”的養(yǎng)老資金合作社。合作社的啟動資金為34萬元，李昌平和禹明善籌資15萬元，村委會籌集2萬元，村里7位德高望重的村民每人出資2萬元，再加上15位老人每人出資2 000元，這構成了合作社的初級運營的種子資金。

合作社的資金主要是用于村民內(nèi)部的貸款和村莊村容的整治。內(nèi)置金融的一個最大特點就是資金只在集體內(nèi)部流動，不對外借貸。合作社只允許60歲以上的老人參加入股，入股資金為2 000元，每年年底根據(jù)合作社的效益來進行分紅。從成立至今，合作社每年的分紅金額在穩(wěn)步地提升，從2009年最初的500元提高到2015年的800元，這也說明合作社的效益也在不斷地優(yōu)化。村里人貸款需要找入股的老人進行擔保，一位擔保的老人代表著5 000元的貸款，一位村民如果想借2萬元，則需要找4位入股的老人。

所謂內(nèi)置金融，就是指在農(nóng)村村社組織的內(nèi)部置入以資金互助合作為核心的金融平臺，它建立在土地集體所有制的基礎上，以家庭承包經(jīng)營為基礎的統(tǒng)分結合雙層經(jīng)營體制為依托，并與所有制和經(jīng)營體制相匹配，農(nóng)民的集體成員權、家庭承包權、農(nóng)戶財產(chǎn)權都可以成為其抵押品。內(nèi)置金融是相對于農(nóng)村外部金融而言的，為了彌補外置金融“貸款難、抵押難”的缺陷而應運產(chǎn)生，內(nèi)置金融已經(jīng)成為了農(nóng)民村社組織的一部分，它以村社為邊界，以村社成員為主體，以社員交納的會費為運行資金，為村社社員服務，收益由社員共享。

農(nóng)村內(nèi)置金融的發(fā)展已經(jīng)有一段時間的歷史了，從2004年湖北省監(jiān)利縣王埦村養(yǎng)老資金互助社開始，到現(xiàn)在運營收益良好的河南省信陽市郝堂村的夕陽紅養(yǎng)老資金互助社，農(nóng)村內(nèi)置金融由最初的實驗、試點逐步形成了一套調(diào)研、發(fā)動、創(chuàng)建，到安全運轉(zhuǎn)、后期跟蹤，以及不斷升級換代的綜合服務系統(tǒng)。在中國鄉(xiāng)村建設院的積極倡導和悉心指導下，湖南、河北、河南、廣東、湖北、貴州等省已經(jīng)建立了若干個農(nóng)村內(nèi)置金融合作社，這些資金互助合作社在當?shù)卣闹С窒?，在農(nóng)村村民的逐步接受和參與下，不斷地在發(fā)展壯大，已經(jīng)取得了較矚目的成績，這將為內(nèi)置金融合作社在全國其他地方的實驗推廣提供了經(jīng)驗，同時也為全國鄉(xiāng)村及合作社提供咨詢和培訓工作。

二、內(nèi)置金融在郝堂能夠興起的幾點原因

(一)村民手中有剩余資金，但不會理財和利用

雖然郝堂在前些年沒有現(xiàn)在的名氣大，但是對于大部分村民來說，每家每戶有個幾萬元錢還是比較正常的，特別是年輕夫婦在外打工的來說，平時一年可以剩下三四萬元。在調(diào)查中了解到，老年人手底下也會存著一筆錢，用他們自己的話說，這筆錢用作“棺材本錢”。村民手中是有了不少資金，但是這筆資金的用途基本上是存在了銀行，沒有特殊緊急情況，村民平時也就是想著銀行卡里的那份微薄的利息，除此之外，沒有其他的生財理財渠道。李昌平認為，利用金融形式來進行對資金的管理、利用，其效率遠遠高于普通的投資。所以他認為村民手中既然有錢，就應該成立一個資金互助合作社用于村莊的各項建設。

(二)土地、房屋可抵押，在村里內(nèi)部流轉(zhuǎn)

早在前幾年中央就明確發(fā)布文件要求銀行“必須接受土地證抵押，貸款給農(nóng)民”，但是這一要求在當?shù)夭⒉贿m用。銀行完全不承認農(nóng)民的產(chǎn)權證、承包證。銀行之所以對中央的要求產(chǎn)生抵觸，主要是因為土地不是一個正規(guī)的金融抵押物，一塊地可以抵押給銀行，但是銀行不能充分地利用起這塊地的價值，它不能在土地上種糧食。這是金融制度和土地制度產(chǎn)生矛盾的一個重要原因。

農(nóng)村土地的所有權是屬于村集體的，通過內(nèi)置金融就能夠?qū)崿F(xiàn)土地有序流轉(zhuǎn)和充分利用。村民貸款時以老人股權作擔保，以林地和承包地作抵押，就算村民還不起貸款，但他所抵押出去的土地可以在村集體內(nèi)部進行流轉(zhuǎn)，就會有人去管理和種植這部分的土地，避免了以前在銀行抵押之下土地荒蕪現(xiàn)象的產(chǎn)生。

(三)村內(nèi)個人信息較透明，便于了解貸款人的償還能力

農(nóng)村是熟人社會，每家每戶的創(chuàng)業(yè)能力和還貸能力，村里人都是有目共睹的。合作社會根據(jù)貸款人的實際工作能力和償還能力來考慮貸款的數(shù)額，再加上村社內(nèi)部信息的對稱，使得貸款風險的系數(shù)大幅度下降。外置金融對貸款人的信息了解有限，加上銀行本著公司利潤最大化的角度出發(fā)，往往面臨著比內(nèi)置金融更高的風險。

(四)外界與內(nèi)部力量的聯(lián)合推動

李昌平關于建立內(nèi)置金融的構想直接給郝堂打開了一扇天窗，與之相輔助的有信陽市鄉(xiāng)村協(xié)作者中心和郝堂的村“兩委”。在三方的共同倡導下，資金互助社的想法才被提上了議事日程。據(jù)村里人講，資金互助社的章程是大家一起吵出來的，這是一個民主議事和參與的過程，雖然在過程中遇到了很多麻煩，但是最后的共識總算是通過章程確定下來了。在內(nèi)部力量的推動中也離不開村里德高望重的老人的支持，他們是鄉(xiāng)賢，是傳統(tǒng)鄉(xiāng)村中的代表人物，他們的行動影響著村里其他老人的參與度和積極性。

三、內(nèi)置金融在郝堂村建中發(fā)揮的作用

(一)實現(xiàn)了青年和老年人之間的良性互動，重塑傳統(tǒng)孝德

年滿60周歲的老人可以入股參加夕陽紅資金互助合作社，有相當一部分老人參與合作社的資金是來源于其子女的支持，通過合作社資金的入股，使父母和子女的聯(lián)系進一步加強。

年輕人要開農(nóng)家樂飯館需要去合作社貸款，除了必要的土地作為抵押物作為抵押之外，年輕人還得找入股的老人作為擔保人，貸款1萬元需要找2個入股的老人，貸款2萬元則需要找4個入股的老人。如果貸款的年輕人平時對父母家人不孝順，那么他在村里能貸下款的幾率基本為零。村里人認為如果一個人連最起碼的孝心都沒有，那么他的能力、他的誠信都另當別論。所以一個年輕人為了貸款，必須要孝順自己的父母家人，也必須和村里其他人的關系搞好，這樣才有可能貸款成功。通過夕陽紅資金互助合作社的運行開展，有效地實現(xiàn)了青年與老年人之間的良性互動，雙方的關系實現(xiàn)了雙向流動。

(二)有利于應對農(nóng)村老齡化，扶持養(yǎng)老合作

我國老齡化問題日益嚴重，而農(nóng)村養(yǎng)老的負擔又遠遠重于城市。農(nóng)村人口多于城市人口，農(nóng)村老齡化程度又高于城市，但農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展水平卻遠遠低于城市，這就意味著農(nóng)村必須要尋找一條有效且可行的養(yǎng)老之路。內(nèi)置金融的出現(xiàn)和發(fā)展在一定程度上緩解了郝堂村養(yǎng)老服務的重擔。一方面村里老人通過資金入股的方式加入夕陽紅資金互助合作社，獲得了年底的分紅；另一方面通過夕陽紅資金互助合作社發(fā)展起來的村集體經(jīng)濟，獲得了每年令人欣喜的盈余，盈余的資金村里用來修建養(yǎng)老院、養(yǎng)老中心，來服務村里的老人。

(三)實現(xiàn)土地產(chǎn)權金融化，完善雙層經(jīng)營體制

農(nóng)村內(nèi)置金融最大的好處是在不觸碰農(nóng)村土地集體所有制的前提下，實現(xiàn)土地抵押的合法貸款，實現(xiàn)抵押土地在村里的合法流轉(zhuǎn)。有了農(nóng)村內(nèi)置金融，建立在土地所有制基礎上的統(tǒng)分結合的雙層經(jīng)營體制就有了切切實實的作用。中國式的土地集體所有制和統(tǒng)分結合的雙層經(jīng)營體制，不僅不妨礙農(nóng)村土地產(chǎn)權的金融化，而且比越南式的土地私有產(chǎn)權更容易金融化，對農(nóng)民和農(nóng)村的發(fā)展更有利。土地產(chǎn)權是否能夠金融化，關鍵取決于是否建立了與之相適應的金融制度體系，而農(nóng)村的內(nèi)置金融就能夠保證土地產(chǎn)權的充分變現(xiàn)。

(四)重新構建村社共同體

農(nóng)村基層治理發(fā)展到目前出現(xiàn)了諸多令人關注的問題，例如賄選、村干部貪污腐敗、村干部“家長制”作風，這些問題亟待解決。筆者進入郝堂后，通過與村民和社會組織工作人員的交談，了解到郝堂前些年的狀況和現(xiàn)在很多農(nóng)村一樣，村民和村干部存在著矛盾與誤解，有些矛盾甚至升級到村民與村干部的打架沖突。矛盾和沖突的直接后果就是村“兩委”工作的執(zhí)行開展困難，郝堂的衰敗也日漸嚴重。

為了重新建立村民與村“兩委”之間的信任關系，為了重新構建村社共同體，2009年李昌平帶著他的金融理念走進了郝堂，夕陽紅資金互助合作社應運產(chǎn)生。作為村民與村“兩委”之間的協(xié)調(diào)員，李昌平和中國鄉(xiāng)建院做出了重要的努力。運行經(jīng)營的第一年，夕陽紅資金互助合作社就取得了大豐收，村民從剛開始的躡手躡腳，到現(xiàn)在超過80%的入社率，說明了村“兩委”的工作也漸漸得到了村民的認可和信任。郝堂村堅持村社一體，促進村社共同體“經(jīng)濟發(fā)展、社區(qū)建設和社區(qū)治理”三位一體，實現(xiàn)“產(chǎn)權、財權、事權和治權”四權統(tǒng)一，使村社土地集體所有制和集體經(jīng)濟、統(tǒng)分結合雙層經(jīng)營體制、村黨支部領導下的村社共同體成員民主自治成為名副其實。這幾年，來郝堂旅游參觀和學習的人日漸增多，外出打工的青壯年一大部分也陸續(xù)回到了村里，開起了農(nóng)家樂。村里的發(fā)展帶動和提高了青年回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和參與村里事務管理的熱情，郝堂的村社共同體也在內(nèi)置金融的刺激和發(fā)展下再次煥發(fā)了新的光彩。

(五)以農(nóng)民需求為導向，提升農(nóng)民獲得感

對不同村民、不同小組的需求進行調(diào)查評估，以需求為導向設計村社內(nèi)置金融的功能，以回應各類不同主體的需求和潛在需求，爭取最大村民的參與。這是郝堂內(nèi)置金融設置的遵循點。夕陽紅資金互助合作社以需求定資金規(guī)模，以村民的建議為改進重點。在沒有建立起以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為邊界的村社內(nèi)置金融聯(lián)合社之前，村社內(nèi)置金融的規(guī)模并不是越大越好，而是應該根據(jù)農(nóng)民的需求來確定內(nèi)置金融的發(fā)展規(guī)模。

夕陽紅資金互助合作社在建立之初就進行了充分地調(diào)查評估，李昌平看到了郝堂發(fā)展的潛力和需求，聯(lián)合村“兩委”，召集村民，在村民的爭吵中確定了夕陽紅資金互助合作社的章程。這從側(cè)面說明了只有尊重農(nóng)民的主體地位，以農(nóng)民的需求為導向，內(nèi)置金融才能做得更好，才能發(fā)展得更為健康。夕陽紅合作社把資金貸款給需要的村民，幫助他們做大農(nóng)家樂，做強養(yǎng)殖場，使一批有想法、有干勁、有頭腦的青壯年實現(xiàn)了發(fā)家致富。此外，在合作社利息收入中，40%用于老年社員的養(yǎng)老，30%作為資金積累，15%作為風險資金，15%作為管理費用。通過合作社，村里資金得到了有序有效有用地流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)了農(nóng)民輕松貸款的夢想，實現(xiàn)了農(nóng)民收入的快速增加，使農(nóng)民真正地感受到了內(nèi)置金融帶來的好處，提升了農(nóng)民的獲得感和幸福感。

[1] 中國鄉(xiāng)建院.郝堂村鄉(xiāng)建之路[J].中國農(nóng)村科技，2014(7)：68-71.

[2] 劉璐璐.郝堂村新農(nóng)村建設的實踐探索與啟示[J].信陽農(nóng)林學院學報，2015(9)：60-62.

[3] 郝棟.郝堂村:把農(nóng)村建設得更像農(nóng)村——河南信陽郝堂村的可持續(xù)發(fā)展鄉(xiāng)村實驗[J].學術評論,2015(1):34-38.

[4] 周立，肖剛.前三十年看小崗,后三十年看郝堂——評郝堂村養(yǎng)老資金互助社[J].銀行家,2013(8)：113-114.

[5] 李昌平.“內(nèi)置金融”在村社共同體中的作用——郝堂實驗的啟示[J].銀行家,2013(8).

[6] 李昌平.土地集體所有制、村社內(nèi)置金融與農(nóng)村發(fā)展和有效治理[J].農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融,2010(8):112-115.

(責任編輯周江川)

劉建(1995—)，男，研究方向：農(nóng)村經(jīng)濟，基層治理；馬鑫(1995—)，女，研究方向：現(xiàn)當代中國政府、工商管理；吳一木(1995—)，男，研究方向：公共管理、公安管理。

10.13769/j.cnki.cn50-1011/d.2016.12.016

劉建，馬鑫，吳一木.內(nèi)置金融：在郝堂存在、發(fā)展的可能性和價值[J].重慶與世界，2016(12):47-49.

F832.35

A

1007-7111(2016)12-0047-03