從“copy to China”到“to copy China”

在過去的很多年里，中國的IT企業(yè)——尤其是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)常被指責為“山寨美國”，但隨著中國的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始登上國際舞臺，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域里的山寨趨勢，正由“copy to China”轉(zhuǎn)變?yōu)椤皌o copy China”。

中國正在成為“被模仿者”

2014年10月，騰訊科技在一篇題為《印度電商成“中國學徒”：爭做下一個阿里京東》的文章中稱：“仔細觀察印度電商企業(yè)可以發(fā)現(xiàn)，無論是Snapdeal還是Flipkart都有中國電商的影子。如Flipkart學習京東的經(jīng)驗，著手建立自己的物流體系，在大城市將送貨時間保證在24小時以內(nèi)，在二三線城市也能確保2-3天將商品送到消費者手中?！薄癋lipkart還將物流體系剝離出公司，單獨成立eKart物流公司。2014年2月，eKart公司開始承接其他電商公司的物流和快遞業(yè)務(wù)。這與凡客和如風達關(guān)系類似?！?/p>

2015年12月，在第二屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會的“互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展”分論壇小組座談會上，小米科技董事長雷軍稱：“我們發(fā)現(xiàn)，有一些新的東西，印度不是從美國學習，他們有很多公司的商業(yè)模式、做法可能是從中國學習得來的?！?/p>

今年3月，世界著名科技類雜志《連線》的封面底部出現(xiàn)了一句“It‘s time to copy China”，引發(fā)輿論高度關(guān)注。6月份，《環(huán)球時報》也在一篇文章中稱：產(chǎn)生大量互聯(lián)網(wǎng)巨頭的中國也在逐漸成為“被模仿者”。在與中國一山之隔的新興大國印度，這種改變尤為明顯。

“2015年年中，我曾經(jīng)收到過一封印度創(chuàng)業(yè)者的郵件，詳細描述了他們?nèi)绾螔熘雀璺g軟件一點一點地把中國的‘途虎’研究了個底朝天，然后原樣在班加羅爾復(fù)制了一個印度‘途虎’，并順利拿到融資。在郵件最后，他寫道：我了解我們復(fù)制的只是一個表皮，我們希望從更深層次了解中國同行，對接更多有價值的經(jīng)驗和資源?！蓖醭侵杏MT（科技、媒體和通信）行業(yè)媒體與跨境投融資平臺竺道的CEO，主要業(yè)務(wù)是幫助中印互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)者在投資和具體業(yè)務(wù)層面進行需求對接，他說，“如今，渴望了解和模仿中國互聯(lián)網(wǎng)的印度從業(yè)者越來越多。”

獵豹全球智庫互聯(lián)網(wǎng)研究專家容榮還在接受采訪時說：“現(xiàn)在幾乎每個在中國火爆的APP都有對應(yīng)的印度版本：Paytm接受阿里投資著力復(fù)制出‘印度版支付寶’，本土打車軟件老大Ola正聯(lián)手滴滴打造印度版‘滴滴出行’?！?/p>

印度版支付寶的紅利與障礙

“到硅谷是去講課，到中國是去學習”，面對采訪，維杰·沙爾瑪顯得自信而謙遜。這位印度版支付寶——Paytm公司總裁近兩年是杭州的?？?。在杭州，他相繼獲得了螞蟻金服和阿里巴巴的兩輪投資，正積極引進中國移動支付的技術(shù)與經(jīng)驗。在維杰看來，在中國杭州誕生的淘寶、支付寶等企業(yè)儼然已經(jīng)成為世界數(shù)字金融領(lǐng)域的樣板，豐富的中國經(jīng)驗值得他們學習并加以推廣。

維杰·沙爾瑪承認，印度落后的金融環(huán)境給了移動支付APP跨越式發(fā)展的契機，但這個紅利之外最大的障礙是國民對互聯(lián)網(wǎng)金融的接受程度以及互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施普及速度。技術(shù)、金融知識、網(wǎng)上個人信用安全保護，這些內(nèi)容反復(fù)通過網(wǎng)絡(luò)視頻、移動端文章、報紙等渠道灌輸給國民，用戶教育需要很長時間。

顯然，Paytm還沒有學到中國市場瘋狂的“紅包教學”經(jīng)驗，不管是線下移動支付、出行、外賣，都是砸了真金白銀去教育用戶的。

另一個困難是基礎(chǔ)設(shè)施，在印度有手機或電話的約有10億人，其中2.5億人使用智能電話，只有1億人的手機連接互聯(lián)網(wǎng)，盡管也有4G網(wǎng)絡(luò)，但城市里3G都沒有完全普及。另外，在電商基礎(chǔ)上發(fā)展起來的支付寶經(jīng)歷過海量交易并發(fā)的排山倒海，并由此練就出了阿里云，Paytm顯然還不具備這個量級的基礎(chǔ)能力。

Paytm在未來3年內(nèi)不考慮盈利和IPO，重心還是放在線下場景和用戶數(shù)的拓展上。與支付寶合作一年半，Paytm用戶從2000萬增長到1.35億。線下部分從去年11月布局以來發(fā)展很快，目前線上線下支付比例已基本平分秋色。

Paytm享有另一個利好是印度監(jiān)管層的態(tài)度，因為這也是政府解決金融覆蓋問題的一種途徑。拿到牌照后的Paytm除了開展在線金融業(yè)務(wù)，還會開設(shè)類似于銀行的線下網(wǎng)點，這倒是和支付寶純線上的網(wǎng)商銀行思路不同，因為中國的銀行網(wǎng)點已經(jīng)足夠多，更要緊的是提升效率。

金融服務(wù)體系尚不平衡

兩年前，維杰創(chuàng)辦的Paytm還是一個只能提供手機充值和簡單電商服務(wù)的網(wǎng)站，如今Paytm已經(jīng)成為世界第四大手機錢包，同時也是印度最大的移動支付平臺，用戶數(shù)超過1.4億，市場估值超過50億美元。

Paytm快速發(fā)展的根本動力是印度不均衡的金融服務(wù)體系。維杰介紹稱，目前印度市場上有2000萬張信用卡、3億張借記卡，但供這些卡使用的終端只有120萬臺。對人口超過12億的印度來說，還有相當大一部分人是被排除在金融服務(wù)體系以外的，很多印度農(nóng)村地區(qū)的民眾都沒有銀行卡。與金融體系建設(shè)遲緩形成鮮明對照的是印度智能手機市場的蓬勃發(fā)展，預(yù)計未來5年印度智能手機用戶將達到10億。

“我們就是要做印度最大的移動支付平臺”，維杰說，隨著Paytm功能的不斷擴展，印度人不僅能通過手機錢包購物和預(yù)定服務(wù)，還能在手機銀行上存放他們的資金。外出務(wù)工的人們可以借助移動終端將錢轉(zhuǎn)賬給遠方的家人。

如今Paytm已經(jīng)在印度多地開花，打車、加油、看電影、訂酒店等諸多服務(wù)已加入了移動支付的行列。不過在印度現(xiàn)金交易依舊占主流的當下，說服人們“掃碼就能付款”并不容易。螞蟻金服印度Paytm項目負責人陳彥說，無論是印度商戶還是顧客對掃碼支付都還比較陌生，這種支付方式對他們而言是新的體驗。

中企帶來的不只是資金

不僅是普通民眾，做手機支付起家的Paytm一開始也對在中國大行其道的掃碼支付將信將疑。2015年初，陳彥把Paytm公司高管悉數(shù)請到杭州，他們在杭州的大街小巷親眼見證了掃碼支付的便捷和普及。

創(chuàng)業(yè)模式和理念的契合使Paytm找到了中國樣板，而中國支付寶也看準了潛力巨大的印度市場。支付寶的母公司螞蟻金服和阿里巴巴先后向Paytm注資6.8億美元，還組建了一支約20人的跨部門團隊每周飛往Paytm總部，從系統(tǒng)架構(gòu)改造、到風控體系搭建、再到數(shù)據(jù)能力建設(shè)，全方位幫助Paytm提升平臺能力。

在系統(tǒng)架構(gòu)方面，Paytm平臺的日處理量在百萬級別，而中國支付寶每秒最高能處理8.5萬單；在風控體系方面，只有十幾條規(guī)則的印度“支付寶”近乎處于“裸奔”狀態(tài)，面對日益增多的網(wǎng)絡(luò)欺詐，平臺運營將十分棘手；在支付場景設(shè)計方面，中國支付寶10多年的經(jīng)驗就是對Paytm的最大支持。在四五千名Paytm員工看來，中國的移動支付平臺已經(jīng)是世界頂級的，跟中國同行學習真的“很酷”。

通過大半年的探索與磨合，印度“支付寶”不僅變得品類豐富，系統(tǒng)承載與抗風險能力也大大提升。正如螞蟻金服印度項目支援團隊所預(yù)料的，盡管當?shù)孛癖姷闹Ц读晳T還有待培養(yǎng)，但今天的Paytm就像當年的支付寶，兩者的共性遠遠大于差異。

金融體系創(chuàng)新是必由之路

和支付寶的發(fā)展軌跡一樣，Paytm的未來不僅局限于手機錢包，開拓手機銀行、借助移動終端將印度更廣大地區(qū)的民眾納入金融體系正是他們下一階段的目標。

印度工業(yè)聯(lián)合會產(chǎn)業(yè)政策部主任達內(nèi)什在接受采訪時表示：“Paytm是印度首批獲準開設(shè)支付銀行業(yè)務(wù)的唯一一家互聯(lián)網(wǎng)金融公司，這說明政府支持并看重印度在這一領(lǐng)域的發(fā)展?！彼€分析說，由于向民眾派發(fā)銀行卡的效率低、銀行體系在農(nóng)村拓展速度慢，印度實現(xiàn)普惠金融目標的最佳途徑是依靠移動互聯(lián)網(wǎng)，而中國企業(yè)恰恰在這方面很擅長，中印雙方一拍即合。

普惠金融的理念最早來源于孟加拉鄉(xiāng)村銀行總裁尤納斯，他認為每個人都有獲取金融服務(wù)的權(quán)利。廣大發(fā)展中國家要實現(xiàn)這一目標，金融體系創(chuàng)新是必由之路。中印兩國在金融領(lǐng)域創(chuàng)新性的合作，特別是在利用數(shù)字化便利讓金融服務(wù)普惠于民方面，可以說潛力巨大。

印度理工學院經(jīng)濟學教授查研·托馬斯在接受采訪時稱：“在數(shù)字金融體系創(chuàng)新方面，中國無疑走在世界前列，中國的經(jīng)驗證明，發(fā)展中國家可以借助互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)金融領(lǐng)域的跨越式發(fā)展?！辈檠薪淌谶€強調(diào)，中國數(shù)字普惠金融標準在印度的實踐非常重要，兩個國家巨大的人口基數(shù)與市場潛力將助推這一事業(yè)走向更高階段；支付寶和Paytm的深度合作意味著中印互聯(lián)網(wǎng)金融體系的打通。

Paytm是先有支付工具，再發(fā)展起電商。支付寶的路徑恰好與此相反，先有電商平臺，買賣雙方擔保需求催生了支付寶，支付工具之外衍生出貨幣基金、理財、保險等業(yè)務(wù)，再開拓線下移動支付場景。

兩條相反的路徑下，雙方的目標都是普惠金融，線上線下“通吃”。另一個不約而同的做法是，Paytm去掉了原來名字（Paytm Wallet）中的“錢包”一詞，似乎表明已經(jīng)甩開了印度當?shù)仄渌?0多家電子錢包，朝支付平臺發(fā)展；而支付寶也將原來名稱中的“錢包”去掉了。

從中國到印度再到泰國

2016年11月1日，螞蟻金服宣布與泰國支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議。通過戰(zhàn)略投資、技術(shù)及運營經(jīng)驗輸出，螞蟻金服計劃幫助Ascend Money在5年內(nèi)服務(wù)泰國一半以上的網(wǎng)民。

泰國是螞蟻金服普惠金融沖出國門的第二個灘頭陣地，第一個是印度。而印度的初戰(zhàn)告捷使螞蟻金服獲得了一定的經(jīng)驗，也給了泰國人信心，如今宣布合作可謂水到渠成。

中國、印度、泰國同屬發(fā)展中國家，金融服務(wù)水平與歐美國家差距很大，普通居民享受的服務(wù)更是少之又少。支付寶誕生的背景是傳統(tǒng)銀行不滿足用戶需求，正如馬云所說“銀行做不好的事我來做”。在中國取得成功后，螞蟻金服自然把目光投向其它發(fā)展中國家。

據(jù)世界貨幣基金組織統(tǒng)計，2015年中國、印度、泰國的GDP分別為10.98萬億美元、2.09萬億美元和3953億美元；而中、印、泰的人均GDP分別為7990美元、1617美元和5742美元。

三個國家當中，印度的經(jīng)濟規(guī)模僅次于中國，意味著市場空間廣闊。另一方面，印度的人均GDP僅相當于中國的20.2%、泰國的28.2%。人均GDP水平低意味著門檻相對低，更通俗地講就是“好伺候”“給點兒陽光就燦爛”。

泰國電子支付發(fā)展水平相當于10年前的中國：主流支付方式為“柜臺現(xiàn)付”或者“貨到付款”；網(wǎng)銀、電子錢包等在線支付方式占比約為10%。盡管泰國人口僅為印度的1/20，但總GDP卻超過印度的1/6。盡管“泰國支付寶”起步晚了一年，未嘗沒有可能后發(fā)先至超越“印度支付寶”。

先搶市場潛力大的、先做容易做的，這恐怕是螞蟻金服先進印度、再進泰國的主要邏輯。

Ascend Money與Paytm不同

Paytm是徹頭徹尾的互聯(lián)網(wǎng)公司，做游戲點卡、電話預(yù)付卡網(wǎng)上銷售起家，維杰·沙爾瑪鋒芒畢露，頗有埃隆·馬斯克的作派，給公司留下強烈的個人印記。與螞蟻金服的合作在很大程度上是Vijay爭取來的。

2014年，阿里的“曠世IPO”吸引了維杰·沙爾瑪?shù)哪抗?。他在阿里上市后的第一時間來到杭州，見到了馬云、張勇、彭蕾和井賢棟，講述他的普惠金融愿景。當時螞蟻金服正籌劃進軍海外，印度是首選目標之一，而Paytm是印度最大的移動支付平臺，雙方一拍即合。

而螞蟻金服與Ascend Money的合作是自上而下推進的。

Ascend Money是泰國正大集團旗下的企業(yè)，擁有True Money和Ascendnano兩個金融服務(wù)平臺，前者提供借記卡和電子錢包服務(wù)，后者主營企業(yè)小額貨款及個人貸款。

正大集團在泰國的地位不亞于三星在韓國，在農(nóng)牧、零售、電信三大領(lǐng)域擁有舉足輕重的地位，老板謝國民是泰國首富。

Ascend Money這樣的公司想要什么牌照就能拿到什么牌照。2016年10月，馬云拜會泰國總理巴育時，著重就“無現(xiàn)金支付”進行了“探討”，多半向泰國政府“表了決心”。螞蟻金服與Ascend Money的合作有“包辦婚姻”的味道，兩位“家長”親臨現(xiàn)場卻都沒有發(fā)表講話。

"利他主義"的全球化

中國企業(yè)國際化嘗試由來已久，但由于“軟實力”不令人信服，即便在印度、越南這樣的欠發(fā)達國家都不被“仰視”，被認為“不過是依靠廉價勞動力賺了幾個糟錢兒”。但在移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用方面，一些中國公司走了在世界前列，具備了走出去并且贏得尊重的資本。

Paytm從上到下對阿里心悅誠服，與螞蟻金服的合作成了HR的“招牌”，Vijay則現(xiàn)學現(xiàn)賣，時不時跑到硅谷講課。謝國民不缺錢，他看中的是螞蟻金服在支付領(lǐng)域的成就、經(jīng)驗以及Paytm的鮮活案例。

螞蟻金服計劃在10年內(nèi)為20億全球用戶提供服務(wù)，其中60%來自海外。截止到2016年9月，螞蟻金服已接入8萬多家海外線下商戶門店、在23個國家提供消費退稅服務(wù)、70個國家和地區(qū)支持Uber和Grab打車服務(wù)、支持18種貨幣結(jié)算。但要完成“10年20億”計劃還是任重道遠，每年大約要新增1億海外用戶（相當于拿下2個泰國）。

螞蟻金服與Paytm的合作是“自由戀愛”、與Ascend Money則是“包辦婚姻”。在未來的國際化道路上，無論采用哪種模式，核心理念都是“利他”。除輸出技術(shù)、經(jīng)驗和資本之外，更重要的是接入“支付寶生態(tài)”。

2016年7月，支付寶宣布“Alipay+”，將向海外合作伙伴開放支付、跨境O2O、數(shù)據(jù)運維等基礎(chǔ)能力，推進全球線下業(yè)務(wù)場景的拓展。目前，支付寶“Alipay+”計劃已在新加坡、泰國、澳門、香港、澳大利亞等國家和地區(qū)落地。