朱濤 戴巍巍 李蘇南

通識教育下大學(xué)生金融素養(yǎng)教育的教學(xué)模式研究

朱濤 戴巍巍 李蘇南

隨著金融經(jīng)濟時代的來臨，金融素養(yǎng)教育的重要性日益提升，而對此的教學(xué)模式的研究也日益增多。本文發(fā)現(xiàn)，基于問題的教學(xué)模式（PBL）強調(diào)學(xué)習(xí)者的自主學(xué)習(xí)與發(fā)散性思維，其與金融素養(yǎng)的特征相契合。我們提出以“金融問題驅(qū)動”的策略來建構(gòu)金融知識，培養(yǎng)創(chuàng)造力的教學(xué)模式，建立起金融素養(yǎng)教學(xué)活動的基本結(jié)構(gòu)，提高大學(xué)生的心智與金融素養(yǎng)。

金融素養(yǎng)通識教育；PBL；大學(xué)生

金融行為是不確定性條件下的決策過程，基于這一決策模式而形成的金融素養(yǎng)（financial literacy）是人類的普遍認知和精神內(nèi)核。隨著中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，人們的經(jīng)濟生活與金融活動的關(guān)系越來越緊密，金融素養(yǎng)理應(yīng)屬于當(dāng)代大學(xué)生通識教育的范疇。大學(xué)生日常生活中的存錢、花錢與借錢等金融行為的形成是一個社會化過程，與之相關(guān)的金融素養(yǎng)也不是自發(fā)形成與發(fā)展的，它會受到父母、同伴、學(xué)校和媒介等渠道的影響（Ward，1974）。因此，良好的金融素養(yǎng)需要規(guī)范的教育、正確的引導(dǎo)和理性的干預(yù)。

對大學(xué)生來說，經(jīng)濟生活與學(xué)習(xí)生活是融為一體的，在經(jīng)濟社會中形成的價值觀念與標準會直接影響他們的學(xué)習(xí)生活。在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融等新型金融結(jié)構(gòu)不斷嵌入社會生活的背景下，金融素養(yǎng)教育可以使大學(xué)生修正并完善對經(jīng)濟社會的認知，深化對經(jīng)濟社會與自我關(guān)系的本質(zhì)認識，調(diào)節(jié)并改善自身金融行為，進而提高他們的生活滿意度（Xiao etc al，2009）。

金融決策的不確定性決定了個體金融素養(yǎng)形成的復(fù)雜性，其影響因素又與經(jīng)濟發(fā)展模式相聯(lián)系。結(jié)合中國經(jīng)濟社會轉(zhuǎn)型的現(xiàn)狀，基于通識教育的理念，從大學(xué)生金融素養(yǎng)教育的規(guī)律出發(fā)，采用基于問題的教學(xué)模式（problem-based learning，PBL），把教學(xué)與學(xué)習(xí)任務(wù)置于真實社會事件中，通過小組合作形式研討實際金融問題，學(xué)習(xí)隱含在問題背后的金融常識和知識，在揭示金融運行機制的同時，激發(fā)大學(xué)生了解金融制度緣起規(guī)律的興趣，進而通過主動探究金融核心價值來理解現(xiàn)實問題，這種以“金融問題驅(qū)動”策略來建構(gòu)金融知識，發(fā)揮學(xué)生個性，培養(yǎng)創(chuàng)造力的教學(xué)模式，不僅有利于在通識教育思想指導(dǎo)下建立起教學(xué)活動的基本結(jié)構(gòu)，而且有助于完善并提高大學(xué)生的心智與金融素養(yǎng)。

一、金融素養(yǎng)的內(nèi)涵

與一般商品市場不同，金融市場在滿足參與者收益性和流動性需求的同時，也對參與者的信息甄別、風(fēng)險識別能力提出了很高要求，金融知識與能力綜合反映了個人金融素養(yǎng)水平的高低。金融素養(yǎng)是指針對資金管理事項做出明智判斷的能力，以及對金融活動的基本態(tài)度（Noc?toretc al，1992），或是采取有效方法避免做出錯誤金融決策的能力（Calvetetc al，2009）。國外有關(guān)金融素養(yǎng)的研究源于對金融教育項目的評估工作（Huston，2010），至今學(xué)者們對金融素養(yǎng)的定義并未達成一致觀點。Johnson和Sherraden（2007）主張用“金融能力（financial capa?bility）”來概括，其含義不僅包含了個人應(yīng)用金融知識的能力，也涵蓋了將金融知識應(yīng)用于實踐的機會。Vitt等（2000）則將金融素養(yǎng)定義為“有能力讀懂、分析、管理，并交流溝通會影響到個人福祉（well-be?ing）的金融問題”，并進一步認為，金融素養(yǎng)應(yīng)包括有能力區(qū)分金融選擇、無障礙地討論金錢和金融問題，為未來做計劃，有能力應(yīng)對可能影響個人金融決策的宏觀經(jīng)濟環(huán)境中發(fā)生的重大事件。美國國家教育研究基金會（The National Foundation for Educational Research，2003）對金融素養(yǎng)的定義是：如何使用和管理資金，使得人們能夠做出靈活判斷和有效決策的能力。

盡管學(xué)者對金融素養(yǎng)的內(nèi)涵理解不一，但都強調(diào)了知識和能力兩方面。由此可見，與高等教育中金融學(xué)專業(yè)教育不同，金融素養(yǎng)教育主要針對一般國民，旨在通過基礎(chǔ)知識的普及，深化人們對金融商品、觀念及風(fēng)險的認知，激發(fā)積極的金融態(tài)度，改善金融行為，從而有效利用金融資源平滑一生消費，提高國民的主觀幸福感（Xiaoetc al，2011）。

二、通識教育下金融素養(yǎng)的經(jīng)濟學(xué)含義

從以上分析可以看出，金融素養(yǎng)屬于經(jīng)濟學(xué)通識教育的范疇，而經(jīng)濟學(xué)不只是存在于理論中，正如弗里德曼所說：經(jīng)濟學(xué)不是一些聰明人玩的游戲，而是處理現(xiàn)實問題的有力工具。

社會制度的本質(zhì)是人的行為習(xí)慣、知識與信仰互動協(xié)調(diào)的產(chǎn)物。市場經(jīng)濟是最具包容性的制度，它允許人們自由地選擇各種方式——本能與習(xí)慣、經(jīng)驗與知識、信仰與理想——實現(xiàn)自我目標。雖然人類是理性的，但市場是自發(fā)演進的，知識并不完備的人們在復(fù)雜的現(xiàn)實面前往往表現(xiàn)出有限理性，任由損失厭惡和認知偏差之類的錯覺引導(dǎo)人們偏離理性的軌道?？梢?，所有實現(xiàn)目標的方式都是有風(fēng)險的，這就需要金融制度的有效運轉(zhuǎn)，來降低社會財富與權(quán)力分配的隨機性，幫助缺乏基礎(chǔ)金融認知的人們主動遵循風(fēng)險分散的規(guī)則，在經(jīng)過試錯后，選擇“最優(yōu)”方案，實現(xiàn)因減少錯誤而得到的利益補償。

學(xué)習(xí)是人類的根本能力。人類的行為不只是被原始的物質(zhì)利益所驅(qū)動，還會受到更為廣泛和豐富的思想影響，觀念的學(xué)習(xí)必然導(dǎo)致行為的改變。金融素養(yǎng)（fi?nancial literacy）,是人們在自由選擇的市場經(jīng)濟中尋求金融福祉（financial wellbe?ing）“邊際改進”的一種人力資本。它具有多層次性，決定這一資本積累的因素不僅包括人們的先天稟賦，還包括后天習(xí)得，甚至是被社會化的學(xué)習(xí)過程。

盡管現(xiàn)代社會的信息技術(shù)迅猛發(fā)展，但依然需要依賴個人決策引導(dǎo)行為的方向，這就需要人們具備“復(fù)雜溝通”和“專業(yè)思維”的能力。只有學(xué)會了金融知識，才能為理解金融體系運作創(chuàng)造可能，而不是迷信甚至幻想著去復(fù)制別人的成功。

三、基于問題的教學(xué)模式的特點

喬伊斯和韋爾在《教學(xué)模式》一書中認為：“教學(xué)模式是構(gòu)成課程和作業(yè)、選擇教材、提示教師活動的一種范式或計劃。”根據(jù)教學(xué)理論依據(jù)、教學(xué)目標、操作程序、實現(xiàn)條件、教學(xué)策略以及教學(xué)評價等六大要素的不同，教學(xué)模式可分為傳遞接受式、自學(xué)輔導(dǎo)式、探究式、概念獲得式、巴勒特學(xué)習(xí)模式與拋錨式教學(xué)等主流類型。其中，“拋錨式教學(xué)（anchored instruc?tion）模式”是John Bransford在建構(gòu)主義以及情境認知理論基礎(chǔ)上，提出的具有廣泛影響的基于問題的教學(xué)模式（problembased learning，PBL），其核心是“錨”的設(shè)計，即“問題驅(qū)動”和“問題生成”是該模式的主要教學(xué)策略（喬連全等，2008）。它把教學(xué)與學(xué)習(xí)置于復(fù)雜的、有意義的問題情境中，通過讓學(xué)生以小組合作形式共同討論，在發(fā)展解決問題能力的同時，厘清隱含在問題背后的復(fù)雜知識，構(gòu)建起易于實際應(yīng)用的基礎(chǔ)認知體系。

基于問題的教學(xué)模式主要包括四個特點：（1）教學(xué)情境的真實性，包括內(nèi)容與形式的真實性；（2）教師角色的引導(dǎo)性，在此教學(xué)模式中教師并不是單純的信息提供者，而是支持和激勵學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)；（3）學(xué)生之間的有效合作性，由于真實問題情境通常十分復(fù)雜，僅憑單個學(xué)生的力量是不可能完全解決的，因此合作學(xué)習(xí)在此教學(xué)模式下是必不可少的；（4）強調(diào)教學(xué)的無序性，傳統(tǒng)教學(xué)的有序性能夠保證教學(xué)的經(jīng)濟性，但容易忽視學(xué)習(xí)的個性差異，不易培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)散性思維能力，而基于問題的教學(xué)模式強調(diào)的教學(xué)無序性，實質(zhì)是主張教學(xué)要有一定的彈性。

總之，基于問題的教學(xué)模式通過創(chuàng)設(shè)問題情境，激發(fā)和引導(dǎo)學(xué)生積極思考、相互合作、自主學(xué)習(xí)、發(fā)現(xiàn)知識，從而發(fā)展創(chuàng)新能力。由于該模式下的學(xué)習(xí)行為具有嚴密邏輯思維的特點，所以目前主要被應(yīng)用在實踐性要求較高的醫(yī)學(xué)教育以及較注重培養(yǎng)問題解決能力的數(shù)學(xué)教學(xué)中（楊萍，2007），也有學(xué)者分析了該模式應(yīng)用于信息技術(shù)課程教學(xué)的可行性，并認為信息時代運用基于問題的教學(xué)模式能夠在培養(yǎng)學(xué)生信息問題解決能力的同時，幫助塑造基本的信息素養(yǎng)（李瑞芹，2008）。不過，在中國高等學(xué)校通識教育的社會科學(xué)門類中，基于問題的教學(xué)模式的探索未見端倪。

四、金融素養(yǎng)教育與基于問題的教學(xué)模式的關(guān)聯(lián)性

在物質(zhì)文明高度發(fā)達的今天，金融素養(yǎng)日益成為了人們生存與生活的基本技能，它主要表現(xiàn)為對金融信息的獲取、加工、管理、表達與交流能力，以及對自身金融消費的過程、結(jié)果進行綜合評價的能力?；趩栴}的教學(xué)模式旨在促進學(xué)習(xí)的建構(gòu)、社會協(xié)商以及實踐參與，能夠充分發(fā)揮“現(xiàn)實問題”在金融素養(yǎng)教育中的認知功能、交往功能以及實踐功能，學(xué)生也可以從教學(xué)要求中體會到“問題解決”在促進金融素養(yǎng)形成中的作用，并幫助他們理解金融價值，學(xué)會分辨物質(zhì)需求與價值需求，以此增強金融意識，提高個人福祉。可見，大學(xué)生金融素養(yǎng)教育的內(nèi)涵和基于問題的教學(xué)模式的特點具有內(nèi)在關(guān)聯(lián)性，并主要表現(xiàn)在以下三個方面。

1.金融素養(yǎng)的基礎(chǔ)認知能力與教學(xué)情境的真實性

與金融學(xué)專業(yè)教育不同，金融素養(yǎng)屬于個體金融知識和實踐的基礎(chǔ)認知能力，金融素養(yǎng)教育則強調(diào)為一般消費者普及基礎(chǔ)金融知識，并在日常生活中合理運用金融功能，比如，家庭消費與收支預(yù)算、投資與財富管理、儲蓄與養(yǎng)老規(guī)劃等?？梢?，金融素養(yǎng)主要體現(xiàn)在日常具體情境中分析問題和解決問題的能力，因此大學(xué)生金融素養(yǎng)教育也更多著眼于培養(yǎng)他們在實際生活中分析解決金融問題的能力。

基于問題的教學(xué)模式的特點之一是教學(xué)情境的真實性，其主張學(xué)習(xí)者在基于內(nèi)容整合的學(xué)習(xí)環(huán)境中，學(xué)會解決復(fù)雜問題。其構(gòu)建方式是設(shè)計真實任務(wù)，提供復(fù)雜的、接近日常生活的宏觀情境，在真實的情境中分析問題、解決問題，這一情境的內(nèi)容與形式的真實性與金融素養(yǎng)的常識性和實踐性具有很強的關(guān)聯(lián)性。

2.金融素養(yǎng)經(jīng)濟社會化的形成模式與學(xué)習(xí)者的主動性及合作意識

金融學(xué)專業(yè)教育強調(diào)在市場、工具與機構(gòu)等要素組成的理論框架下，分層次、分功能地理解既有金融制度中經(jīng)濟主體的金融活動或交易行為。與之不同，金融素養(yǎng)是個體長期社會化過程中金融知識與能力的沉淀，金融素養(yǎng)教育則更注重經(jīng)濟生活經(jīng)驗的提煉，以及消費金融行為能力的培養(yǎng)。大學(xué)生是未來社會經(jīng)濟活動的重要參與者，需要不斷積累金融實踐經(jīng)驗和能力，以積極的態(tài)度承擔(dān)社會、家庭和個人的經(jīng)濟責(zé)任，這是他們經(jīng)濟社會化的一項重要內(nèi)容，而金融素養(yǎng)教育的任務(wù)則是引導(dǎo)他們樹立良好的信用觀，主動學(xué)習(xí)社會經(jīng)濟活動的技能，培養(yǎng)金融行為能力，促進他們社會化目標的實現(xiàn)。

與傳統(tǒng)的教授式教學(xué)不同，基于問題的教學(xué)模式具有教師的引導(dǎo)性與學(xué)生的主動性，以及合作意識的特點，將教師從傳統(tǒng)的“教授者”轉(zhuǎn)換為“引導(dǎo)者”，注重激勵學(xué)習(xí)者的主觀能動性，強調(diào)學(xué)習(xí)者個體的自主學(xué)習(xí)、應(yīng)用學(xué)習(xí)，在交流學(xué)習(xí)中促進學(xué)習(xí)者相互體驗，發(fā)現(xiàn)問題，并從中吸納實用知識。這一通過合作學(xué)習(xí)共同解決具體情境中問題的形式，減少了專業(yè)學(xué)科與教學(xué)模式的摩擦，并促進了金融素養(yǎng)形成的經(jīng)濟社會化教學(xué)目標的實現(xiàn)。

3.金融素養(yǎng)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性與教學(xué)方法的無序性

金融素養(yǎng)不僅限于日常經(jīng)濟生活的金融常識，還包括了為未來做計劃，應(yīng)對可能影響個人金融決策的宏觀經(jīng)濟環(huán)境中發(fā)生的重大事件的能力。因此，要形成良好的金融素養(yǎng)，就必須關(guān)注金融實踐與社會發(fā)展的關(guān)系。雖然金融發(fā)展有其明確的結(jié)構(gòu)和邏輯，但其發(fā)展過程是相當(dāng)復(fù)雜的，這也就決定了金融素養(yǎng)結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性。具體表現(xiàn)為：

（1）金融發(fā)展的基本路徑是不斷創(chuàng)新，與世間萬物一樣，這種創(chuàng)新通常有積極的一面，也有消極的一面——金融發(fā)展與經(jīng)濟動蕩，金融財富與資產(chǎn)泡沫，金融創(chuàng)新與經(jīng)濟危機，金融行為與人性貪婪——這一切始終激蕩在人類的歷史長河中。正如經(jīng)濟學(xué)鼻祖亞當(dāng)·斯密所指出的，這是“進步的悖論”，換句話說，金融創(chuàng)新在人類經(jīng)濟社會發(fā)展的歷史上具有一定的獨特性，它能不斷地進行內(nèi)生性變革，而恰恰是這種活力也成了它自己的主要敵人?？梢姡挥修饤壠姷慕鹑谡J知，理性觀察實際生活中金融現(xiàn)象，才能構(gòu)建起完整的金融素養(yǎng)結(jié)構(gòu)。

（2）金融發(fā)展的基本特征是動態(tài)性，它不時受到其他經(jīng)濟和社會力量的沖擊或推動，僅僅依靠金融實踐的“自然”力量并不足以決定金融制度的變革與創(chuàng)新。人類一直在試圖解決如何融資、如何投資的問題，我們當(dāng)前的金融體系與制度也只不過是一個特定歷史階段的產(chǎn)物，因此，只有了解并分析不同社會發(fā)展中解決金融問題的路徑，才能有助于形成完善的金融素養(yǎng)。

（3）金融發(fā)展的本身就是一個“風(fēng)險不斷積聚，又瞬間爆發(fā)”的過程，風(fēng)險是它永恒的主題，波動性是金融發(fā)展的常態(tài)，探索其中的基本規(guī)律，幫助大學(xué)生樹立正確的認識觀和風(fēng)險意識，是引導(dǎo)他們形成良好金融素養(yǎng)的根本途徑。

基于問題的教學(xué)模式一反傳統(tǒng)模式的有序性，轉(zhuǎn)而強調(diào)教學(xué)的無序性特點，這也與上述金融結(jié)構(gòu)的復(fù)雜性具有內(nèi)在契合性。有效運用該模式“問題驅(qū)動”的教學(xué)策略，在教學(xué)中通過現(xiàn)實問題與歷史事件的對比分析，培養(yǎng)學(xué)生的發(fā)散性思維能力，并引導(dǎo)他們在自主選擇知識的運用方式基礎(chǔ)上，掌握基本金融常識，發(fā)展金融知識的運用能力，從而有效地利用金融資源平滑未來一生的消費行為。

五、中國大學(xué)生金融素養(yǎng)教育現(xiàn)狀與教學(xué)模式構(gòu)建初探

與金融學(xué)專業(yè)教育空前繁榮相比，目前中國高等教育中有關(guān)金融素養(yǎng)的通識教育尚屬空白。張超等（2010）經(jīng)過調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，中國高等學(xué)校即使開設(shè)了金融教育的通識課程，也只是《投資學(xué)》《金融工程學(xué)》等金融學(xué)專業(yè)課程，大都與設(shè)置的輔修專業(yè)掛鉤，這一課程體系的安排既偏離了通識教育的目標，也脫離了通識教育的內(nèi)容，這在很大程度上也打消了大學(xué)生主動接受金融素養(yǎng)教育的積極性。

盡管國內(nèi)尚無全面開展金融素養(yǎng)教育的研究，但已有幾篇介紹國際經(jīng)驗的文獻（吳麗霞，2012；蔡軍龍，2012）。余姍（2009）首次實證研究了中國大學(xué)生金融行為與金融教育問題。近年來，有關(guān)金融素養(yǎng)基礎(chǔ)研究的消費金融理論與實證研究已成為國內(nèi)金融學(xué)研究的熱點，自2010年以來，清華大學(xué)中國金融研究中心聯(lián)合《經(jīng)濟研究》編輯部和花旗集團基金會已共同主辦了三屆“中國消費金融研討會”，會上肖經(jīng)建（2011）全面綜述了國際上消費者金融教育等領(lǐng)域的研究。

鑒于中國大學(xué)生金融素養(yǎng)教育實踐與研究的現(xiàn)狀，結(jié)合金融素養(yǎng)教育的規(guī)律和基于問題的教學(xué)模式的特點，以下將以“金融危機問題”的教學(xué)內(nèi)容為例，初步構(gòu)建一套針對中國大學(xué)生金融素養(yǎng)教育的教學(xué)模式。

1.構(gòu)建金融知識層次結(jié)構(gòu)與概念框架

根據(jù)“金融危機問題”的教學(xué)目標，對課程進行問題的設(shè)計包括：為什么近年來危機發(fā)生的頻率在提高？為什么發(fā)達地區(qū)也頻發(fā)危機？為什么金融監(jiān)管總是滯后？等等。圍繞這些問題，選擇相應(yīng)金融專業(yè)知識，根據(jù)實用性原則與普及日?；A(chǔ)知識的目標，構(gòu)建一個以金融危機產(chǎn)生的經(jīng)濟政治背景為主線，著重分析金融市場參與者交易結(jié)構(gòu)的分析框架，引導(dǎo)學(xué)生在理解金融市場參與者不同特征與利益訴求的基礎(chǔ)上，揭示金融市場的具體運作模式，實現(xiàn)普及金融市場運作規(guī)律的教學(xué)目標。

2.學(xué)習(xí)環(huán)境與問題設(shè)計

根據(jù)上述教學(xué)目標下構(gòu)建的分析邏輯，選擇典型事件，詳細闡述事件具體情境，并根據(jù)上述概念框架在案例中進一步提煉問題，驅(qū)動學(xué)生主動探究相應(yīng)知識，并運用課程中已提供事件的分析原理，擴大事件搜索范圍，主動驗證課堂討論的結(jié)論。比如，提供1999年美國納斯達克市場網(wǎng)絡(luò)泡沫的背景材料，引導(dǎo)學(xué)生主動探究“過度創(chuàng)新問題”，以揭示金融產(chǎn)品過度創(chuàng)新、投資者金融杠桿的過度使用對市場的影響機制，再反觀當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的形成機制，以及可能產(chǎn)生的影響等等。

3.運用金融題材紀錄片的教學(xué)策略

根據(jù)具體案例的選擇與問題設(shè)計，搜集整理相關(guān)題材的紀錄片，并加以挑選、剪輯整合，作為向?qū)W生展示具體事件情境的實施手段與工具。比如，搜集諸如網(wǎng)易公開課、鳳凰網(wǎng)公開課、央視財經(jīng)頻道、BBC電視臺、日本NHK電視臺等有關(guān)“金融危機”專題紀錄片，進行事件教學(xué)展示。

4.師生角色設(shè)計與教學(xué)組織實施

教師參與協(xié)調(diào)學(xué)生組建文、工、理等專業(yè)合理搭配的討論小組，以“網(wǎng)絡(luò)泡沫”事件中的投資人、金融中介、融資人、監(jiān)管者等參與方為分組標準，組織并引導(dǎo)學(xué)生從各自角度先在組內(nèi)進行討論，進一步提煉問題、構(gòu)建概念、整理思路、拓展文獻與資料的收集，最終形成課堂匯報成果，進行組別之間的交流。

5.教學(xué)評價系統(tǒng)設(shè)計

首先，教師對每組內(nèi)的討論情況給出評價結(jié)果；其次，在各組課堂集中匯報后，由學(xué)生對其他組別的發(fā)言予以評價；第三，由教師再對各組匯報成果進行公開點評；第四，根據(jù)上述三個層次評分情況，對學(xué)生成績做出最終判斷。

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（作者單位：東南大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院）

10.16653/j.cnki.32-1034/f.2016.23.048

江蘇省教育科學(xué)“十二五”規(guī)劃2013年度課題（D/2013/01/036）；東南大學(xué)校級985三期拔尖創(chuàng)新人才系列研討課程建設(shè)項目（2012年度）；第三批通識選修課程重點建設(shè)項目（2013年度）；教改項目經(jīng)管類卓越人才培養(yǎng)計劃研究（2013-081）；基于金融素養(yǎng)教育的《金融與社會》（seminar）課程建設(shè)與教學(xué)實踐研究；國家級大學(xué)生創(chuàng)新性實驗計劃項目（編號：1410286076）]