周煒 邵敬輝 李詠華

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財素質(zhì)教育研究

周煒 邵敬輝 李詠華

互聯(lián)網(wǎng)金融影響了大學(xué)生的生活和理財，在給大學(xué)生帶來便利的同時，也造成了部分大學(xué)生網(wǎng)購成癮、盲目消費(fèi)、荒廢學(xué)業(yè)的負(fù)面現(xiàn)象。高校必須重視并加強(qiáng)理財教育，充實(shí)大學(xué)生的理財知識和互聯(lián)網(wǎng)金融知識，引導(dǎo)大學(xué)生的價值觀。

互聯(lián)網(wǎng)金融；理財

互聯(lián)網(wǎng)金融涵蓋了融資、借貸、支付、投資、消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)等理財領(lǐng)域，融入了開放、分享、平等、普惠的互聯(lián)網(wǎng)精神，并且兼有足不出戶、參與門檻低、操作簡單、業(yè)務(wù)靈活多變等優(yōu)點(diǎn)，吸引著越來越多的大學(xué)生關(guān)注和參與。智能手機(jī)、校園WIFI、APP軟件的普及，使得互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)購等消費(fèi)活動緊密捆綁，更為大學(xué)生群體參與網(wǎng)上理財創(chuàng)造了極大的便利條件。大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺學(xué)習(xí)、購物、借貸、創(chuàng)業(yè)等活動變得十分普遍。從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融為深處校園里的大學(xué)生們帶來一種理財方式和觀念的變革，對其群體的理財意識培養(yǎng)、消費(fèi)方式養(yǎng)成，甚至對價值觀的塑造等產(chǎn)生了強(qiáng)烈沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融在影響大學(xué)生理財方式和觀念的同時，也助長了部分大學(xué)生的畸形消費(fèi)、過度借貸和盲目投機(jī)心理，有的甚至由于缺乏引導(dǎo)與教育走上了賭博、騙貸等犯罪道路。因此，高校教育工作者必須研究并重視互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生群體的理財觀念、行為特征、價值觀念的影響，探索出一套切實(shí)可行的理財教育體系，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來的負(fù)面影響。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生理財風(fēng)險與誘惑并存

1.部分學(xué)生從事高風(fēng)險型投資

互聯(lián)網(wǎng)金融模式由于融入了大學(xué)生熟悉的諸多網(wǎng)絡(luò)元素，且市場信息相對透明，交易操作簡單便捷，更由于沒有門檻可人人參與體驗(yàn)，大學(xué)生對通過各種網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行學(xué)習(xí)型投資有了濃厚的興趣。此外，由于互聯(lián)網(wǎng)金融對網(wǎng)絡(luò)購物、微信交易、網(wǎng)上支付等大學(xué)生常用的功能進(jìn)行了整合，人們可以通過余額寶等網(wǎng)絡(luò)平臺投資小部分的資金得到高于銀行利息的收益，也使得關(guān)注投資的大學(xué)生紛紛試水，將手中的閑錢從原定期活期存款轉(zhuǎn)入余額寶等網(wǎng)絡(luò)投資平臺，以期獲得資金增值。還有部分大學(xué)生把自己打工賺來的錢、生活費(fèi)、獎學(xué)金、緩交的學(xué)費(fèi)存入余額寶，以追求快速的收益。但也有個別學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺獲得初始投資資金，進(jìn)行股票炒作或微交易，或通過網(wǎng)絡(luò)平臺炒作原油、現(xiàn)貨白銀等高杠桿風(fēng)險交易。互聯(lián)網(wǎng)金融下部分大學(xué)生投資理財行為已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了獲取知識和經(jīng)驗(yàn)的范疇，使得學(xué)習(xí)型投資轉(zhuǎn)變成風(fēng)險型投資，具有投機(jī)、賭博等性質(zhì)，風(fēng)險較大。

2.部分學(xué)生網(wǎng)購成癮，非理性消費(fèi)

大學(xué)生是一群有超前消費(fèi)意識的群體，有強(qiáng)烈的時尚消費(fèi)欲望。網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包等工具的出現(xiàn)使得網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有了相對可靠的支付平臺。京東、淘寶商城的出現(xiàn)令大學(xué)生可以更方便快捷地找到自己需要的產(chǎn)品，不必到市區(qū)尋找。快遞行業(yè)的迅猛發(fā)展，使得大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)更為便捷，衣食住行都可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺完成。但是由于學(xué)生涉世未深，消費(fèi)心理遠(yuǎn)未成熟，經(jīng)不起網(wǎng)絡(luò)促銷宣傳、網(wǎng)購引誘而進(jìn)行非適度性、不匹配型消費(fèi)，再加上受經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中一些不良觀念的侵襲，往往不自覺地就形成網(wǎng)購成癮和盲目消費(fèi)習(xí)慣。部分學(xué)生不僅辦理了銀行信用卡，還在網(wǎng)上注冊了各類消費(fèi)信貸平臺賬號，自身債務(wù)經(jīng)常“拆東墻補(bǔ)西墻”，有學(xué)生每月的生活費(fèi)幾乎都用來還款，給自己和父母造成沉重的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

3.部分學(xué)生過度參與網(wǎng)上理財荒廢了學(xué)業(yè)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得分期付款產(chǎn)品如校園貸、貸款等層出不窮，大學(xué)生可以通過網(wǎng)絡(luò)分期付款平臺直接貸款消費(fèi)。網(wǎng)絡(luò)的便捷，使得貸款人不再需要到銀行辦理復(fù)雜的貸款手續(xù)；為了吸引學(xué)生貸款，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺在減少貸款手續(xù)的同時，有意放寬了貸款者的個人經(jīng)濟(jì)條件；甚至無需貴重物品抵押、無需擔(dān)保，僅憑一張身份證就可獲得貸款。大學(xué)生自身沒有收入來源，很多人貸款超過自身還款和家庭負(fù)擔(dān)能力，在貸款到期后便會經(jīng)常遭遇債主威脅、恐嚇，甚至被不法人員強(qiáng)行控制人身自由逼債；一些網(wǎng)貸平臺存在騙子通過大學(xué)生想賺錢的心理，通過承諾中介費(fèi)、誘騙學(xué)生貸款的方式詐騙，從而導(dǎo)致大學(xué)生債務(wù)纏身無心學(xué)業(yè)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融由于監(jiān)管不當(dāng)非法吸收公共存款或非法集資現(xiàn)象時有發(fā)生，可能讓部分從事網(wǎng)上投資與創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生遭受巨大損失。由于不知道互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)行原理，風(fēng)險意識弱，部分學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融熱潮中可能會把持不住，把過多時間金錢精力等投入里面，以致走上盲目借貸、非理性消費(fèi)、僥幸投機(jī)、荒廢學(xué)業(yè)的歧途。

4.大多數(shù)學(xué)生不能辨識清除理財中的各種風(fēng)險

與大學(xué)生掌握豐富的互聯(lián)網(wǎng)知識不相匹配的是，大學(xué)生群體在理財方面卻一知半解。大多數(shù)大學(xué)生理財觀念薄弱，對理財?shù)恼J(rèn)知只停留在其字面意思或周圍大多數(shù)人對它的淺層定義，對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品更是知之甚少，對各種層出不窮的理財產(chǎn)品和借貸平臺蘊(yùn)含的風(fēng)險認(rèn)識模糊。他們只考慮短期利益，沒有投資、借貸的風(fēng)險意識，沒有充分的權(quán)益保護(hù)意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融由于是新生事物，還存在著法律監(jiān)管不當(dāng)?shù)膯栴}，而大學(xué)生們往往無視網(wǎng)上理財活動中的信息泄露、信用濫用、資金損失等風(fēng)險。對自身的實(shí)際情況并沒有做一個充分的判斷，對自身可承擔(dān)的風(fēng)險沒有一個準(zhǔn)確的評估，不能認(rèn)清不同金融產(chǎn)品的本質(zhì)以及營運(yùn)方式對自身的適合程度，容易盲目地跟風(fēng)投資和消費(fèi)，進(jìn)而造成不可挽回的經(jīng)濟(jì)損失。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下高校理財教育忽視與缺位長期存在

1.高校對大學(xué)生理財素質(zhì)培育的必要性認(rèn)識不足

一是大部分高校都沒將投資理財教育列入大學(xué)生課程體系設(shè)置，大部分學(xué)生沒有接觸系統(tǒng)性理財學(xué)習(xí)的機(jī)會。有些學(xué)校即使開設(shè)了一些理財課程，也有較大盲目性，缺乏系統(tǒng)性和完整性，致使許多大學(xué)生理財理論水平和實(shí)踐能力比較低。二是大部分高校并沒有認(rèn)識到消費(fèi)道德觀、正確財富觀的培養(yǎng)是社會主義核心價值觀的有機(jī)構(gòu)成部分，是大學(xué)生成長、走向社會前的必修課?，F(xiàn)實(shí)中的高校教育往往強(qiáng)調(diào)專業(yè)技能教育，卻極少重視學(xué)生理財、預(yù)算、貸款等基本生存技能的培育，更不重視消費(fèi)道德引導(dǎo)，對在理財教育中培養(yǎng)學(xué)生健康人格品質(zhì)和積極價值觀的認(rèn)識不足。甚至有些教師、輔導(dǎo)員認(rèn)為理財教育不是自己工作范圍，因此在思想政治教育中很少涉及，理財教育始終未能廣泛進(jìn)入大學(xué)德育范疇。

2.高校理財教育的內(nèi)容和方式過于單調(diào)，手段落后

部分開設(shè)理財課程的高校講授的內(nèi)容多為宏觀的公司理財，微觀的個人理財內(nèi)容涉及較少，導(dǎo)致理財課程對學(xué)生吸引性不高，指導(dǎo)性不足。授課方式上，很少有教師注重課堂教育與課外教育相結(jié)合，理財課程教師常常在課堂上自說自話，空洞說教，較少情景模擬和實(shí)際操作訓(xùn)練。授課內(nèi)容上，理財教育教給大學(xué)生的許多內(nèi)容早已過時，傳授的都是些空洞的理論、概念，信息量極低；而真正有說服力的科學(xué)理論和實(shí)際操作的理財教育活動微乎其微。這種零星支離、實(shí)施過程單一化的理財教育是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，不能解答現(xiàn)實(shí)中大學(xué)生理財過程中遇到的實(shí)際困難，無法滿足大學(xué)生實(shí)際理財需要。

3.師資匱乏，教授內(nèi)容實(shí)用性差，適應(yīng)性不強(qiáng)

理財教育綜合性較強(qiáng)，需要豐富的理財實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，能夠勝任的教師不多。高校不少教師對大學(xué)生的理財教育至今還停留在如何節(jié)約、如何消費(fèi)等層面上，很少在理財?shù)赖掠^、消費(fèi)道德觀和掙錢道德觀方面進(jìn)行有意義的嘗試。當(dāng)前開設(shè)大學(xué)生投資理財教育課程的一線教師并非所有人都具備投資理財?shù)慕?jīng)歷和經(jīng)驗(yàn),教師在課堂教學(xué)中照本宣科，無法理論聯(lián)系現(xiàn)實(shí)，授課中亦會重理論而輕實(shí)踐，指導(dǎo)學(xué)生實(shí)踐方面不足，從而影響教學(xué)效果。因此，理財課程的教學(xué)只能是從理論到理論，無法真正掌握理財應(yīng)用技能。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提升大學(xué)生理財素質(zhì)的措施

1.完善投資理財素質(zhì)教育的課程和手段

高校必須重視大學(xué)生的理財教育，按照“注重實(shí)踐、貼近實(shí)用、保持創(chuàng)新”的原則，將理論教育與理財實(shí)踐能力相結(jié)合，注重在教育中提升理財素質(zhì)，重視理財創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，緊跟時代，有意識地進(jìn)行專業(yè)理財技能訓(xùn)練。一是整合高校的理財教育資源，采取課堂教育與課外教育相結(jié)合、理論傳授與案例分析相結(jié)合，技能培育與德育引導(dǎo)相結(jié)合、新生理財專題講座與理財專家講堂相結(jié)合的方法，建立健全包括校內(nèi)輔導(dǎo)員思想教育、專業(yè)教師知識技能教育、校外金融專業(yè)人士實(shí)踐與視野拓展教育在內(nèi)的理財教育體系。二是把理財教育作為大學(xué)生思想道德素質(zhì)的有效載體，將理財教育融入日常的思想政治教育中去。結(jié)合班干部選舉、貧困生認(rèn)定、獎助學(xué)金發(fā)放合理性使用、優(yōu)秀大學(xué)生表彰等日常管理活動等，倡導(dǎo)量入為出、科學(xué)合理的消費(fèi)及理財理念，努力營造健康、自律、負(fù)責(zé)的理財氛圍，使大學(xué)生在潛移默化中接受理財教育。

2.提升大學(xué)生理財意識和風(fēng)險意識，引導(dǎo)正確的價值觀

一是結(jié)合大學(xué)生自身特點(diǎn)，高校要經(jīng)常開展理財意識、風(fēng)險意識的相關(guān)教育。通過有針對性的課外講座等方式，幫助大學(xué)生了解社會規(guī)則和權(quán)益維護(hù)知識，涵蓋網(wǎng)絡(luò)詐騙防范教育，提升其自身保護(hù)和維權(quán)意識。進(jìn)一步牢固學(xué)生的法律意識、誠信意識、責(zé)任意識、信用意識，增強(qiáng)其風(fēng)險觀念與理財能力和自我保護(hù)能力。二是針對大學(xué)生不良的消費(fèi)習(xí)慣，要倡導(dǎo)開源節(jié)流、勤儉節(jié)約的消費(fèi)理念，注重培育學(xué)生正確、積極、健康的消費(fèi)觀，幫助學(xué)生處理好學(xué)習(xí)與創(chuàng)業(yè)、生活與消費(fèi)、生活理財與投資性理財之間關(guān)系，培養(yǎng)他們的理性消費(fèi)觀、積極創(chuàng)業(yè)觀、自覺投資觀。

3.把互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識作為重要內(nèi)容融入課程體系

一是高校相關(guān)部門對大學(xué)生參與互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財?shù)默F(xiàn)實(shí)訴求應(yīng)予以積極回應(yīng)，做好充分的知識普及服務(wù)、價值引領(lǐng)服務(wù)、風(fēng)險預(yù)警服務(wù)。在引導(dǎo)大學(xué)生理性看待互聯(lián)網(wǎng)金融，善用互聯(lián)網(wǎng)金融的同時，避免因?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致自食惡果。二是結(jié)合當(dāng)前形勢，盡快增設(shè)“互聯(lián)網(wǎng)金融”“個人理財”等相關(guān)課程，在普及互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財知識的同時，讓學(xué)生認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險。通過系統(tǒng)講授讓學(xué)生能正確辨識市場上互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類及其運(yùn)營模式，認(rèn)識并了解第三方支付、P2P小額信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、電子商務(wù)平臺融資、眾籌等。針對信貸平臺的貸款金額、利息水平、違約賠償?shù)葪l款，要以案例課的形式，重點(diǎn)講解和探討，幫助大學(xué)生揭開互聯(lián)網(wǎng)金融自身遮蔽的風(fēng)險，引導(dǎo)大學(xué)生全面認(rèn)知互聯(lián)網(wǎng)金融，熟悉其運(yùn)行機(jī)理，消解互聯(lián)網(wǎng)金融給大學(xué)生帶來的負(fù)面影響。

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（作者單位：江西中醫(yī)藥大學(xué)、湖南信息學(xué)院）

10.16653/j.cnki.32-1034/f.2016.23.045