張新存

（中國工商銀行天津市分行　天津　300074）

提高自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策實施成效的建議

張新存

（中國工商銀行天津市分行天津300074）

自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策是整體政策體系中的關(guān)鍵組成部分。由于生效時間短，政策執(zhí)行效果仍受到多方面因素制約。為實現(xiàn)預(yù)期的政策目的，政策制定者、政府監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、企業(yè)和社會公眾等均需多措并舉，付出細致而持久的努力。

自貿(mào)試驗區(qū)；金融創(chuàng)新政策；評估

自貿(mào)試驗區(qū)金融支持政策的出臺，為各地經(jīng)濟發(fā)展注入了新的動力，也為政策向全國推廣積累了豐富經(jīng)驗。由于政策出臺時間短，政策變革力度大，一些創(chuàng)新舉措要取得實效，尚需銀行、企業(yè)和政府部門付出更多努力。

一、影響自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策實施的制約因素

1.社會各界對政策缺少認知

盡管自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策已經(jīng)出臺，但尚未在大范圍企業(yè)和個人中得到普及。究其原因，一是因為金融業(yè)務(wù)特有的專業(yè)性，尤其是在自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)，新出臺的金融政策以外匯和跨境人民幣業(yè)務(wù)為主，普及率不高，大部分專業(yè)詞匯對于很多企業(yè)和個人比較陌生。二是創(chuàng)新政策與企業(yè)的經(jīng)營實踐的契合需要具備多方面的條件。企業(yè)能否借助金融創(chuàng)新政策實現(xiàn)收益，需要根據(jù)實際業(yè)務(wù)的開展情況決定，這不僅是企業(yè)內(nèi)部的事情，還涉及企業(yè)的合作伙伴、行業(yè)主管部門等多個主體，發(fā)揮創(chuàng)新政策需要以實現(xiàn)交易為前提。三是企業(yè)的人員素質(zhì)和管理機制無法適應(yīng)創(chuàng)新政策的要求。實施金融支持政策要求企業(yè)內(nèi)部具備既要熟悉企業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)又具備一定金融知識的人才，這樣的人才對眾多企業(yè)來說鳳毛麟角。同時，這些新的政策業(yè)務(wù)風險較高，沒有嚴格的操作流程、成熟的內(nèi)控制度和完備的技術(shù)系統(tǒng)作支撐，也難以發(fā)展下去。

2.商業(yè)銀行和政府主管部門的宣傳不到位

自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策由國家金融主管部門出臺，主要依靠商業(yè)銀行作為中介向社會經(jīng)濟體和個人推廣，這就需要政府主管部門和商業(yè)銀行作好政策宣講工作。然而，在宣傳過程中還存在著一些不足之處。一是宣傳受眾群體較小。政策出臺初期，政府主管部門主要通過新聞發(fā)布會或政策通報會進行宣傳，由于受會場規(guī)模限制，邀請到的人員數(shù)量有限，為了確保政府部門、金融機構(gòu)和新聞媒體人員的參會人員數(shù)量，使企業(yè)和個人數(shù)量進一步減少。二是宣講內(nèi)容缺乏針對性。大部分政策宣講會沒有結(jié)合企業(yè)和個人的不同需求進行針對性講解，使受眾群體無法切實享受金融創(chuàng)新政策帶來的紅利。三是商業(yè)銀行沒有結(jié)合新推出的服務(wù)舉措向客戶做宣講，而是簡單地向客戶推送政府公布的政策信息，客戶無法將政策紅利與銀行服務(wù)進行融合，無法從中享受服務(wù)便利。

3.銀行風險控制體系無法適應(yīng)金融創(chuàng)新政策變化

由于商業(yè)銀行無法提前在對接新政策的業(yè)務(wù)產(chǎn)品、操作系統(tǒng)、內(nèi)控制度、人員培訓等方面作出充分準備，導致政策出臺后無法及時適應(yīng)變化。第一，我國商業(yè)銀行大都實行業(yè)務(wù)大集中經(jīng)營模式，各區(qū)域分行的新產(chǎn)品均須征得總行的授權(quán)。而自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策主要適用于特定的區(qū)域，這些特殊政策的新產(chǎn)品、新舉措必須取得總行的特別授權(quán)才可對外公布，從而延長了政策的落地周期。第二，推出的各項新業(yè)務(wù)必須遵從新業(yè)務(wù)制度，而制定新制度需要反復論證，開展試點，以期達到應(yīng)有的業(yè)務(wù)效果。第三，銀行各分支機構(gòu)推出新業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制也承受著考驗和壓力。作為一項新的業(yè)務(wù)，管理人員缺乏相應(yīng)管理經(jīng)驗，經(jīng)辦人員操作不熟練，差錯和漏洞在所難免，最終影響到政策的落地效果。最后，政策和新業(yè)務(wù)出臺倉促，商業(yè)銀行短期內(nèi)缺乏有效的內(nèi)部審計、內(nèi)控檢查及業(yè)務(wù)培訓，無法及時改善和提升業(yè)務(wù)執(zhí)行能力。

4.自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策的實施細則需要一個循序漸進的出臺過程

自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策的出臺，是國家宏觀決策層面給予各自貿(mào)試驗區(qū)的政策優(yōu)惠，然而這些優(yōu)惠政策如何落地，還需要政府專業(yè)主管部門制定相應(yīng)的實施細則。由于自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策是對舊有金融管理體系的突破和重構(gòu)，特別是外匯管理體制，改革力度大、突破范圍廣，中國人民銀行、國家外匯管理局等專業(yè)主管部門需要對現(xiàn)有金融政策體系進行全方位的梳理，結(jié)合自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策的要求，逐項制定新的業(yè)務(wù)實施細則，需要自下而上的申請審批和自上而下的意見收集，還需要政府專業(yè)主管部門的認可支持，也要平衡不同自貿(mào)試驗區(qū)域的政策實施，因而實施細則的出臺并非一蹴而就，需要反復探索和研討。同時，創(chuàng)新政策對政府主管部門來說也是一項全新的體系，出臺實施細則需要突破舊有思維，同時還要協(xié)調(diào)各方利益，造成實施難度進一步加大。

不同地方之間利益之爭也影響細則的出臺進度，各地政府均朝著爭取最大優(yōu)惠力度的方向努力，并力爭突顯本地區(qū)的競爭優(yōu)勢。而政府主管部門則需要平衡各地自貿(mào)試驗區(qū)的優(yōu)惠尺度，以達到向全國推廣的目的。這種也極有可能放慢實施細則出臺的進程。

5.謀取不當利益的行為影響政策實施成效

自貿(mào)試驗區(qū)創(chuàng)新金融政策，目的是簡化業(yè)務(wù)審批環(huán)節(jié)，促進貿(mào)易投資便利化，增強企業(yè)競爭力，助力企業(yè)開拓國際市場。然而，也會使某些經(jīng)營者借助審批監(jiān)管流程的簡化向商業(yè)銀行提供虛假業(yè)務(wù)單據(jù)，虛構(gòu)對外交易背景，利用境內(nèi)外市場不同的匯率、利率差異，套取不合理的利差和匯差收益，擾亂正常的外匯管理秩序，對國內(nèi)經(jīng)濟、金融體系造成不利影響。更有甚者，利用自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策，偷逃稅款、騙取出口補貼。這些違規(guī)行為影響著政策的實施成效，也加大了監(jiān)管部門和商業(yè)銀行的執(zhí)法監(jiān)管成本。

二、提高自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策成效的建議

1.加大宣傳攻勢，提高政策宣講的受眾面

政策出臺開始，政府主管部門通過政府職能部門、金融機構(gòu)和新聞媒體向企業(yè)和社會公眾進行宣傳。但考慮到信息傳遞的衰減效應(yīng)，應(yīng)加大對企業(yè)和社會公眾的直接宣傳力度。一是專業(yè)主管部門舉辦的各種政策宣講會、解讀會應(yīng)邀請更多的企業(yè)和社會公眾參加，如果會場容納的人數(shù)有限，可在條件允許的情況下，增加宣講場次，有針對性地邀請不同的受眾參加。二是要借助受眾面廣的媒體開展宣傳，充分借助微博、微信等新媒體加強宣傳力度，鼓勵大眾進行線上交流，隨時解答政策疑問。三是不同部門之間的宣傳活動應(yīng)形成合力。各地自貿(mào)試驗區(qū)管理機構(gòu)可通過開辦公開課的方式整合不同部門的力量，聯(lián)合宣傳金融政策。四是要注重聽取受眾的反饋。通過發(fā)放需求意向調(diào)查表、設(shè)置公眾服務(wù)熱線、開展宣講會效果評價等方式了解企業(yè)和社會公眾的真實需求，以便改善后期宣傳工作，提高宣傳效果。

2.堅守服務(wù)實體經(jīng)濟宗旨，慎選目標客戶

商業(yè)銀行作為金融政策的執(zhí)行載體，對客戶服務(wù)質(zhì)量的好壞直接影響到金融政策的執(zhí)行效果。因此，銀行要準確定位目標客戶，優(yōu)先選擇實體經(jīng)濟客戶，把好客戶準入關(guān)，全面了解其經(jīng)營范圍和生產(chǎn)經(jīng)營狀況，而對于那些沒有真實交易背景，通過利用政策漏洞謀取不正當利益的客戶，要堅決拒之門外，積極履行銀行的代位監(jiān)管義務(wù)。尤其是自貿(mào)試驗區(qū)出臺的政策支持力度較大，企業(yè)享受的優(yōu)惠幅度遠遠超出區(qū)外企業(yè)，吸引了各行各業(yè)的企業(yè)，在此情況下，商業(yè)銀行更應(yīng)加強企業(yè)鑒別能力，確保客戶的實體經(jīng)濟行業(yè)屬性。

3.認真落實展業(yè)三原則要求，提高政策執(zhí)行效果

在簡政放權(quán)的大背景下，要想確保原有的政策目的，除了加強商業(yè)銀行的代位監(jiān)管作用之外，商業(yè)銀行還要嚴格遵循展業(yè)三原則的要求，即“了解你的客戶、了解你的業(yè)務(wù)、盡職審查”。一是制定落實展業(yè)三原則的實施細則，在銀行內(nèi)部嚴格遵守、全面執(zhí)行。在制定實施細則的過程中，應(yīng)充分聽取各部門和基層機構(gòu)的意見，結(jié)合實際業(yè)務(wù)需求制定具備可操作性的實施細則，切忌倉促出臺浮于表面文章的制度規(guī)定。二是根據(jù)監(jiān)管部門的最新要求，充分借鑒原有操作方式，根據(jù)業(yè)務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)制定實施細則，要避免照搬原有冗長審批流程，確保操作過程中不發(fā)生重大違規(guī)事項，提高政策執(zhí)行效率。三是要加強內(nèi)部控制和審計監(jiān)督，通過內(nèi)控評價及時完善實施細則，并通過嚴格的監(jiān)督檢查，及時糾正員工執(zhí)行不到位的做法，提高政策執(zhí)行力。

4.加強培訓，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和政策素質(zhì)

在全新的自貿(mào)試驗區(qū)金融管理政策體系下，要想快速開展新業(yè)務(wù)，適應(yīng)企業(yè)和個人提出的新的服務(wù)需求，首先要加強員工培訓，使員工迅速了解政策內(nèi)容以及推出的配套措施。在培訓安排上，要保證培訓內(nèi)容的全面性，使員工廣泛了解自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策和創(chuàng)新產(chǎn)品，特別要熟知產(chǎn)品的賣點、操作流程和內(nèi)控制度，以及金融界的通行做法等，同時也要保證參訓人員的全面性，可針對不同員工群體設(shè)置相應(yīng)的培訓課程，提升培訓效果。二是要注重培訓的持續(xù)性。自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策需要經(jīng)過反復實踐和檢驗，要及時修正完善相關(guān)政策，不斷更新、提高服務(wù)產(chǎn)品，因此必須保證培訓的持續(xù)性，使員工適應(yīng)市場環(huán)境變化。三是要注重培訓的實效性。要注重師資力量的選擇，聘請金融資深專家或銀行內(nèi)部熟悉產(chǎn)品的員工擔任教員，開展針對性培訓。要注重對培訓效果的跟蹤監(jiān)測，通過問卷調(diào)查、課程評估等方式了解參訓員工對培訓內(nèi)容評價，并在日后培訓中不斷改進和完善。

5.注重評估政策執(zhí)行效果，不斷完善政策體系

政策正式推出后，政策制定部門應(yīng)關(guān)注各界對新政策效果的反饋，充分聽取銀行、企業(yè)、個人以及基層監(jiān)管部門對創(chuàng)新政策實施的意見，對普遍支持的政策要確保其穩(wěn)定性，存在爭議的內(nèi)容則應(yīng)適時加以修訂。尤其是金融監(jiān)管部門在創(chuàng)新政策體系框架下制定的實施細則，在執(zhí)行過程中更需不斷加強評估和反饋，不應(yīng)過分強調(diào)政策執(zhí)行，而不考慮現(xiàn)實的經(jīng)濟環(huán)境和社會的真實需求。金融創(chuàng)新政策不應(yīng)僅僅服務(wù)于自貿(mào)試驗區(qū)，還承擔著向全國推廣經(jīng)驗成果的任務(wù)，因此金融政策監(jiān)管部門要立足于全國金融改革的視角，摒棄地域觀念和部門本位思維，以統(tǒng)籌發(fā)展理念制定實施舉措，及時發(fā)現(xiàn)、完善執(zhí)行過程中的不足之處。要確保自貿(mào)試驗區(qū)內(nèi)大多數(shù)的銀行、企業(yè)和個人充分享受自貿(mào)試驗區(qū)金融創(chuàng)新政策帶來的紅利，減少原有冗長的審批控制環(huán)節(jié)，加快企業(yè)走出去的步伐，為企業(yè)實現(xiàn)投資貿(mào)易便利化提供幫助。而對于政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)的套匯、套利、逃稅漏稅、騙取補貼等違規(guī)行為，政策監(jiān)管部門要及時行使自己的窗口指導職能，堅決予以打擊。要注重不同政策監(jiān)管部門之間的政策協(xié)調(diào)和執(zhí)法聯(lián)動，確保政策的相互銜接、無縫關(guān)聯(lián)，執(zhí)法行動要協(xié)調(diào)一致，相互配合，不給違規(guī)違法者以可乘之機，為自貿(mào)試驗區(qū)創(chuàng)建高效、便利、自律、合規(guī)的法治環(huán)境。

責任編輯：張明