張配豪

相比內(nèi)地，雖然香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品具備很大的吸引力，但是專家提醒，在購買前也要考慮周全，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

2016年春節(jié)之前的一天，記者曾和一位職業(yè)為理財(cái)顧問的朋友一起吃飯，當(dāng)時(shí)她提到了“赴港購險(xiǎn)”的話題。“近幾年，隨著全球資產(chǎn)配置越來越明顯，內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)也越來越多，來找我咨詢要去香港購買保險(xiǎn)的人也越來越多，尤其是年底這些天。估計(jì)今年的春節(jié)假期還會(huì)掀起新一輪的‘赴港購險(xiǎn)熱潮。”

這之后過了兩天，中國銀聯(lián)發(fā)布最新指引，為了抑制非正常外匯流失，外匯局加強(qiáng)了對(duì)商戶類別碼的執(zhí)行規(guī)范，要求從2月4日起，銀聯(lián)卡境外刷卡交易額度限制為每次交易最高由50000美元限制為5000美元，“實(shí)現(xiàn)資金合法出境”為噱頭的香港保單成為嚴(yán)查對(duì)象。

該條款一出，我原以為理財(cái)顧問朋友的預(yù)言已經(jīng)失敗，誰料赴港投保的人數(shù)不降反升，并且持續(xù)火熱。

那么，為什么人們偏要舍近求遠(yuǎn)跑到香港去買保險(xiǎn)？這種現(xiàn)象又折射出內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)存在的哪些弊端呢？赴港購險(xiǎn)又應(yīng)該注意些什么？對(duì)此，記者展開了調(diào)查。

香港保險(xiǎn)：低保費(fèi)、高保額

“我是和朋友一起特意去香港買的，我記得當(dāng)時(shí)人特別多，排了半天才買上?！币晃怀么汗?jié)假期赴港買保險(xiǎn)的王女士對(duì)記者說。

記者了解，目前香港保險(xiǎn)各類產(chǎn)品均向內(nèi)地消費(fèi)者開放，內(nèi)地消費(fèi)者購買重疾險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)比較普遍。

相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，大陸居民在香港保險(xiǎn)市場(chǎng)所占的份額，近年來可謂節(jié)節(jié)攀升。2008年這一份額僅有5.4%，從2009年～2011年卻逐漸升高至6.4%、7.5%、9%，而到了2012年，香港保險(xiǎn)業(yè)向內(nèi)地訪客所發(fā)出的新保單保費(fèi)就達(dá)到了99億元港幣，占全年個(gè)人業(yè)務(wù)新保單總保費(fèi)的12.8%。根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處最新公布的數(shù)據(jù)，2015度內(nèi)地訪客到香港新買的保單費(fèi)總額達(dá)211億港元，預(yù)計(jì)全年將超過300億港元。而2010年，內(nèi)地訪客到香港新買的保單費(fèi)總額僅為44億港元。5年來這一數(shù)字激增近6倍。

“我買了一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，我仔細(xì)對(duì)比過，類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品，香港的保費(fèi)至少比大陸便宜很多，而且保障的范圍也比大陸還要廣很多。內(nèi)地的保障通常病況很少，很多還沒有輕癥保障?！闭缤跖克?，香港保險(xiǎn)費(fèi)率低、收益高、覆蓋廣成為吸引大陸居民前往香港購買保單的主要原因。以香港的某保險(xiǎn)公司的一款重疾保險(xiǎn)產(chǎn)品為例，該險(xiǎn)種保障范圍有52種，還對(duì)17項(xiàng)疾病預(yù)賠，加起來有69種，保費(fèi)比內(nèi)地優(yōu)惠30%～40%。

除此之外，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，香港的重疾險(xiǎn)是有分紅的，并且這些境外保險(xiǎn)的利息起點(diǎn)是6.0%，而且也是復(fù)利，到一定年齡還可以領(lǐng)取資金。另外，香港保險(xiǎn)起步低、存期短，資金可提前提取又是幾大優(yōu)勢(shì)。

國內(nèi)保險(xiǎn)：存在信任危機(jī)

“其實(shí)也怪國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)存在問題，尤其是銷售誤導(dǎo)的問題，經(jīng)常被騙。購保險(xiǎn)時(shí)說的和購買之后的理賠經(jīng)常是兩碼事，很多時(shí)候不是我們不愿意買保險(xiǎn)給自己上一個(gè)保障，而是怕被騙?！庇浾唠S機(jī)采訪的一位北京市民這樣說。實(shí)際上，通過走訪，記者發(fā)現(xiàn)不少消費(fèi)者都有過類似的經(jīng)歷：按期繳納了幾年保費(fèi)后，發(fā)現(xiàn)自己所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不劃算。

更有媒體用這樣的表述來形容內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀——“政府不夠放心、人民不夠滿意、從業(yè)者不夠硬氣”。

那么，究竟是哪里出現(xiàn)的問題讓人們對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)如此之不信任？帶著疑惑記者采訪了幾位國內(nèi)知名保險(xiǎn)界專家，希望通過他們，問詢到內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)癥結(jié)所在。專家們針對(duì)內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展現(xiàn)狀，從保險(xiǎn)產(chǎn)品到銷售服務(wù)再到政府監(jiān)管方面，分別給出了自己的看法和建議。

“從產(chǎn)品角度，目前內(nèi)地保險(xiǎn)產(chǎn)品亟需供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，產(chǎn)品不能滿足人們的需求，這也是人們赴港購險(xiǎn)的一個(gè)重要原因”，江西中醫(yī)藥大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院副院長(zhǎng)、中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事吳海波教授在接受記者采訪時(shí)表示，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺陷主要包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷，如保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除和賠償處理的設(shè)計(jì)不當(dāng)，應(yīng)當(dāng)包含在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)未被納入。這些問題解決的關(guān)鍵還在于提高保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新力，這就要求研發(fā)機(jī)構(gòu)人才的培養(yǎng)方式也需要?jiǎng)?chuàng)新。

除了產(chǎn)品的設(shè)計(jì)缺陷，產(chǎn)品銷售服務(wù)的缺陷也是硬傷。南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)系朱銘來教授指出，長(zhǎng)久以來，國內(nèi)保險(xiǎn)經(jīng)理人員無論是從管理上還是從服務(wù)角度，都存在問題?！叭缭阡N售環(huán)節(jié)，銷售誤導(dǎo)、夸大收益、風(fēng)險(xiǎn)提示不足等屢見不鮮。而在理賠環(huán)節(jié)，拖延、惜賠，甚至無理拒賠等屢見報(bào)端。”針對(duì)這一點(diǎn)朱教授認(rèn)為，香港保險(xiǎn)業(yè)的百年老店式的經(jīng)營理念值得借鑒。“比如，在香港一個(gè)職業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和客戶會(huì)保持著非常好的關(guān)系，有的甚至成為了終生的好朋友。這就需要對(duì)保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)人員進(jìn)行規(guī)范的管理和培訓(xùn)，而不是像國內(nèi)好多經(jīng)理人都是以兼職為主，和客戶的關(guān)系僅僅維系幾個(gè)月，這也是找回信任的一個(gè)重要方面。”

朱教授進(jìn)一步補(bǔ)充，要找回信任當(dāng)然是雙方的事情，不僅是從業(yè)人員的保險(xiǎn)意識(shí)有待“扭轉(zhuǎn)”，政府和社會(huì)的保險(xiǎn)認(rèn)知意識(shí)也有待提高?！皬谋ｋU(xiǎn)業(yè)發(fā)展的客觀環(huán)境看，我國1979年才恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營，現(xiàn)在也就30多年時(shí)間?；謴?fù)之初我國還是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，保險(xiǎn)在發(fā)揮市場(chǎng)資源配置中的作用還不夠。在社會(huì)保障體系中，財(cái)政包攬的多，商業(yè)保險(xiǎn)地位較弱。”

“監(jiān)管方的角度看，監(jiān)管理念也亟須改進(jìn)”，吳海波教授認(rèn)為，在監(jiān)管理念上，監(jiān)管方應(yīng)該是保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者而不是保護(hù)保險(xiǎn)公司?！艾F(xiàn)實(shí)中，存在對(duì)消費(fèi)者保護(hù)重視不夠、落實(shí)不夠、監(jiān)管不力等問題?！?/p>

赴港購險(xiǎn)也得避險(xiǎn)

相比內(nèi)地，雖然香港的保險(xiǎn)產(chǎn)品具備很大的吸引力，但是專家提醒，在購買前也要考慮周全，風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

首先是匯率風(fēng)險(xiǎn)。香港保單一般是以港幣或者美元計(jì)價(jià)，投保人需要留意匯率變動(dòng)可能給保單帶來的損失風(fēng)險(xiǎn)。如10年前港幣兌人民幣的匯率約為0.8：1，現(xiàn)在約為1：0.84，也就是說10年前保額為50萬港幣的一份保單，現(xiàn)在保額價(jià)值縮水近20萬元人民幣。

吳海波教授表示，內(nèi)地消費(fèi)者購買香港保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有條件限制，但一旦發(fā)生糾紛只適用香港法律。“如內(nèi)地的一些證明材料未必會(huì)得到香港法律認(rèn)可，一旦發(fā)生理賠糾紛，投保人就可能遭遇境外訴訟，會(huì)付出高額成本和諸多不便。”

事實(shí)上，隨著內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)日趨增多，各種糾紛也在逐年上升。香港保險(xiǎn)索償投訴局公布的數(shù)據(jù)顯示，2014年處理了700宗投訴個(gè)案，其中603宗屬新接獲的個(gè)案，比2013年的535宗增加近13%。糾紛主要涉及保單條款的詮釋、不保事項(xiàng)、沒有披露事實(shí)、賠償金額和違反保證條款或保單條件。在眾多個(gè)人保險(xiǎn)產(chǎn)品中，引起最多索償糾紛的兩類保險(xiǎn)產(chǎn)品分別是住院和醫(yī)療保險(xiǎn)及旅游保險(xiǎn)。

有關(guān)專家還指出，鑒于內(nèi)地投保人和香港保險(xiǎn)公司日后若出現(xiàn)糾紛，內(nèi)地居民必須要來香港打官司，所以內(nèi)地居民購買香港保險(xiǎn)前，除了要特別留意保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)背景外，還要考慮自己有無時(shí)間和經(jīng)濟(jì)能力到港。

此外，由于相當(dāng)多的“地下保單”客戶并未能親自前往香港購買保險(xiǎn)，不少保險(xiǎn)代理人往往通過偽造內(nèi)地客戶往來港澳通行證副本，甚至是通過偽造內(nèi)地客戶簽名的方式，為沒有到香港的內(nèi)地客戶訂立保險(xiǎn)合同。如果持有通過這種方式“制造”出來的保單，客戶權(quán)益根本難以獲得香港法律的保障。