潘福林 楊行健

互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策

潘福林 楊行健

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興起，互聯(lián)網(wǎng)金融具有即時性、移動性、高效性等特點，越來越受到了人們的歡迎。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務、中間業(yè)務、支付業(yè)務和商業(yè)銀行的競爭格局等將會產(chǎn)生巨大的影響。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行應該具備互聯(lián)網(wǎng)思維模式，在完善現(xiàn)有產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)積極開發(fā)新產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)時代保持自己的優(yōu)勢。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；銀行業(yè)務

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和廣泛應用，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步興起。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于搜索引擎、云計算、大數(shù)據(jù)以及多種網(wǎng)絡即時通訊工具，實現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)上進行支付、理財和貸款等多種金融業(yè)務，我國現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務模式有支付寶、微信之類的第三方支付，天天基金網(wǎng)、百度財富網(wǎng)等理財產(chǎn)品在線銷售、螞蟻金服的網(wǎng)絡借貸、P2P眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的存貸款業(yè)務等。

互聯(lián)網(wǎng)金融自誕生以來，規(guī)模得到了快速增長，2014年我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模為8萬億，2015年達到11萬億，2016年預計將達到17.8萬億，未來五年行業(yè)年均復合增長率約為24.67%，預計2020年互聯(lián)網(wǎng)金融市場規(guī)模將達43萬億，互聯(lián)網(wǎng)金融在未來擁有巨大的市場前景。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

(一)受眾廣泛、支付便捷

金融最基礎(chǔ)的核心項目就是支付功能，隨著電子商務的發(fā)展，支付功能顯得尤為重要。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)支付因無線、安全、便捷的特點成為廣大用戶的首選。

(二)市場信息不對稱程度較低

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，能夠采集和分析消費者的消費行為和消費習慣，并且能夠通過云計算、社交網(wǎng)絡、搜索引擎等技術(shù)對多種數(shù)據(jù)進行處理，能夠辨別出各行為主體的消費習慣和消費行為。每個互聯(lián)網(wǎng)個體可以充分利用這些全面的信息源。金融需要的信息由原來的不對稱信息變成了對稱信息，從而大大降低了雙方的交易成本和信息成本。*United Nations，E-commerce and Development Report 2002，Geneva:United Nations，2002.

(三)資源配置自主性強

互聯(lián)網(wǎng)金融交易雙方可以直接跨過交易中介，可以通過P2P、眾籌等方式直接進行融資，使得資金需求雙方直接進行信息和資金的交換，從而拓寬了投資渠道，提高了投融資效率?；ヂ?lián)網(wǎng)模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠優(yōu)化資金資源配置，提升資源配置效率，進一步促進金融的脫媒。

(四)服務效率高效化

互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)了7*24小時服務，不受銀行營業(yè)時間的限制，可以隨時自助進行轉(zhuǎn)賬、交易、支付等金融業(yè)務，使客戶進行金融業(yè)務不受時間的限制，大大方便了客戶。隨著無線網(wǎng)絡、智能手機的發(fā)展和普及，互聯(lián)網(wǎng)服務的移動化將是未來的一個趨勢，人們可以攜帶移動設(shè)備隨時隨地進行互聯(lián)網(wǎng)金融的操作，越來越多的人們通過手機進行炒股、進行網(wǎng)絡支付，金融服務不受空間的限制。

(五)具有獨特的風險特征

由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興事物，我國現(xiàn)有的法律體系還沒有完全覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的各個方面，無法對互聯(lián)網(wǎng)金融進行全面監(jiān)控，所以互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務具有一定的風險性。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)存在著巨大的技術(shù)風險，計算機病毒、黑客等對互聯(lián)網(wǎng)隨時可以發(fā)動攻擊，如果互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)出現(xiàn)了風險，會引起整個互聯(lián)網(wǎng)金融的崩潰。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

按照不同的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為第三方支付、眾籌、大數(shù)據(jù)金融和P2P網(wǎng)貸等模式。

(一)第三方支付

所謂第三方支付，是以一些有保障的獨立第三方支付平臺為媒介，買方將資金存放在第三方平臺上，買方收到貨確認后再由第三方平臺將資金交給賣方?，F(xiàn)在規(guī)模比較大的第三方平臺有支付寶、財付通和微信支付，這三個平臺占總支付額的80%以上。第三方支付平臺提高了支付的效率，同時也改變了人們的消費方式。

(二)眾籌融資模式

眾籌是指資金需求者通過眾籌平臺發(fā)布項目，感興趣的投資者可以對項目進行注資，使資金的需求者和投資者進行匹配，實現(xiàn)項目的融資。眾籌具有門檻低、多樣性、依靠大眾力量、注重創(chuàng)意等特點，為創(chuàng)業(yè)者提供了一個優(yōu)質(zhì)的籌資渠道。

(三)大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指以云計算為基礎(chǔ)，對大數(shù)據(jù)進行信息處理，通過對客戶數(shù)據(jù)的分析，掌握客戶的消費特征和消費習慣，來預測客戶的消費行為，實現(xiàn)對客戶營銷、風險控制等方面精準投放。*NCH Chow，Examining the Critical Factors Affecting Learning Finance Online，Revista De Cercetare Si Interventie Sociala,2016.

(四)P2P網(wǎng)貸

P2P網(wǎng)貸是指通過第三方平臺，有閑置資金的投資人將資金貸款給有資金需求的人，收益以利息為主。網(wǎng)貸平臺僅僅是信息交流的平臺，僅促成雙方交易完成，借貸雙方直接形成債權(quán)債務關(guān)系。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務具有很多的優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的業(yè)務形成了沖擊，對商業(yè)銀行的影響主要有以下幾個方面：

(一)對銀行存款方面的影響

商業(yè)銀行主要的業(yè)務收入來源于存貸款的利差。銀行利用其專業(yè)知識、網(wǎng)點、客戶資源等優(yōu)勢向客戶提供存取款業(yè)務。我國的銀行存貸款利率一直沒有實現(xiàn)市場化，價格沒有完全放開，銀行受到國家政策的保護，即使銀行進行粗放式管理，也能夠?qū)崿F(xiàn)巨額盈利。但是在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的情況下，客戶進行金融業(yè)務有了更多的選擇。在存款方面余額寶具有與銀行活期存款相似的安全性、流動性等特點，但是收益是活期存款的近10倍，上市之初就對銀行的活期存款形成了沖擊，導致銀行存款額度大大降低，增加了銀行吸收存款的成本。*宮曉林：《互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響》，《南方金融》2013年第5期。

(二)對銀行貸款方面的影響

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務，因為缺乏對個人客戶信用評估的數(shù)據(jù)和方法，對有些優(yōu)質(zhì)的個人客戶沒有實施貸款業(yè)務，對有些劣質(zhì)客戶進行了放貸，導致銀行受到了損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融解決了對個人客戶的信用評估問題，它利用大數(shù)據(jù)、云計算通過計算機技術(shù)對個人網(wǎng)絡交友和網(wǎng)絡購物等信用指標進行分析，對個人客戶進行信用評估，建立個人信用數(shù)據(jù)庫和信用評價體系，大大降低貸款的呆壞賬。同時，網(wǎng)上可以方便的搜索到客戶的信用情況和歷史上的違約信息，使客戶的違約成本大大提高。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融可以方便地收集到中小企業(yè)和個人客戶的信用信息,互聯(lián)網(wǎng)金融針對中小企業(yè)客戶貸款具有獨特的優(yōu)勢，對于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來說，這種模式極大地沖擊了商業(yè)銀行在信貸業(yè)務方面的競爭力。貸款方面現(xiàn)在螞蟻金服和京東金融也提供了貸款服務，而且企業(yè)也可以通過互聯(lián)網(wǎng)進行P2P和眾籌等業(yè)務進行融資，削弱了商業(yè)銀行在貸款方面的業(yè)務。存貸款兩方面的雙重夾擊，將極大地影響商業(yè)銀行的利差收入。*蔡秉軒：《互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響》，《企業(yè)改革與管理》2016年第6期。

(三)對商業(yè)銀行中間業(yè)務的影響

商業(yè)銀行由于其信用優(yōu)勢，在金融業(yè)務中發(fā)揮著中介作用，銀行通過代理銀行保險、基金、信托產(chǎn)品等賺取手續(xù)費。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行的中介功能逐步弱化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過搭建金融平臺，在線銷售各種金融產(chǎn)品。網(wǎng)上代銷銀行保險、基金的手續(xù)費為銀行手續(xù)費的10%,這吸引了很多消費者，對銀行中間業(yè)務造成了極大的沖擊。

(四)對第三方支付的影響

由于互聯(lián)網(wǎng)金融打破了時間和空間的限制并且費用低廉，影響了商業(yè)銀行的支付中介地位。傳統(tǒng)銀行在進行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務時收費，互聯(lián)網(wǎng)金融則實行免費，因而吸引了很多的客戶。而且，互聯(lián)網(wǎng)金融支付系統(tǒng)直接與各大電子商務網(wǎng)站鏈接，不但支付快捷，同時阿里巴巴、京東還能實時提供小額信貸，方便了客戶進行消費。目前在電子商務支付中，90%以上的支付都是依托支付寶、微信等支付手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶系統(tǒng)在信用卡還款、保險費用、電子商務、日常生活繳費方面進行結(jié)算和服務，對商業(yè)銀行的第三方支付業(yè)務形成了沖擊。隨著客戶消費習慣和電子商務的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融支付方面將會占據(jù)越來越大的市場份額，銀行的第三方支付功能將受到極大的沖擊。

(五)對商業(yè)銀行客戶基礎(chǔ)的影響

由于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具有物理網(wǎng)點的優(yōu)勢，客戶具有很大的黏性。而擁有眾多的客戶，是傳統(tǒng)金融模式發(fā)展其他業(yè)務的重要基礎(chǔ)。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，物理網(wǎng)點的功能弱化，客戶更多通過方便、快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融進行各種交易，極大地降低了銀行客戶的人數(shù)，影響其開展其他業(yè)務。

(六)對商業(yè)銀行競爭格局的影響

我國五大國有商業(yè)銀行利用其營業(yè)網(wǎng)點優(yōu)勢，在我們商業(yè)銀行中一直處于主導地位，新興的股份制銀行和城市銀行因為營業(yè)網(wǎng)點在全國布局不全、數(shù)量少給客戶帶來極大不便，導致拓展業(yè)務受到很大限制。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，多數(shù)業(yè)務都在互聯(lián)網(wǎng)上進行，對營業(yè)網(wǎng)點的依賴性降低，為中小銀行與大銀行競爭提供了機會。中小銀行在新興的金融模式下，抓住機遇，積極創(chuàng)新出適合客戶的產(chǎn)品，就有可能得到快速的發(fā)展。

四、商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策建議

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，商業(yè)銀行應該擁有更加開放、互動的心態(tài)與思維，正確認識商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，轉(zhuǎn)變觀念、不斷進行業(yè)務創(chuàng)新，提高業(yè)務品質(zhì)。

(一)以客戶為中心設(shè)計產(chǎn)品

現(xiàn)在的金融市場已經(jīng)由賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變，銀行設(shè)計的金融產(chǎn)品必須以客戶為中心，銀行要充分了解客戶的真正需求，并在產(chǎn)品設(shè)計和營銷方式中滿足客戶的需求，通過高效、便利、差異化的服務滿足客戶的需求。

(二)充分利用互聯(lián)網(wǎng)資源

商業(yè)銀行要利用自己的信用、資本和客戶的優(yōu)勢，彌補互聯(lián)網(wǎng)金融信用不足的弊端。商業(yè)銀行通過自身的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不但能夠穩(wěn)定住原有客戶，而且可以吸引很多新客戶。*黃華：《互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)務的滲透與銀行對策探討》，《經(jīng)營管理者》2016年第1期。同時，商業(yè)銀行利用自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺，利用云計算等技術(shù)分析客戶的各種信息，建立數(shù)據(jù)庫，可以了解客戶的各種需求，從而量身定做出適合客戶的產(chǎn)品。

(三)營業(yè)網(wǎng)點社區(qū)化

商業(yè)銀行應該積極應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)驗，并與自己的實際業(yè)務相結(jié)合，營業(yè)網(wǎng)點從高成本的固定網(wǎng)點逐步向社區(qū)化的小型網(wǎng)點轉(zhuǎn)變，增加一些智能化自動存取款機器，和客戶建立開放式的營銷方式，即時高效地滿足客戶的需求。*馬駿：《互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行傳統(tǒng)網(wǎng)點的影響及轉(zhuǎn)型策略研究》，《金融監(jiān)管研究》2015年第12期。

潘福林(1960—)，男，長春大學管理學院教授；楊行健(1986—)，男，長春大學管理學院碩士研究生(長春 130022)