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中國農業(yè)銀行股份有限公司齊齊哈爾分行

我國商業(yè)銀行風險管理研究

牛慧宇 戴曉芳

中國農業(yè)銀行股份有限公司齊齊哈爾分行

一直以來商業(yè)銀行作為重要的資本管理中心在國民經濟發(fā)展中扮演著重要的角色，且隨著市場經濟的不斷完善和金融資本運作方式的不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著更大的機遇與挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要在金融市場中獲得長遠發(fā)展必須強化自身風險意識，并加強經營管理力度，從而有效提升自身的風險防范能力，在市場中獲得更大的競爭優(yōu)勢，獲得穩(wěn)定、長遠的發(fā)展。

商業(yè)銀行；風險管理；研究

一、商業(yè)銀行風險的特性

新常態(tài)形式下我國商業(yè)銀行在運營中依然會面對多樣的風險，其中風險的特征有：(1)集中性，我國企業(yè)發(fā)展的融資方式一般都是通過銀行貸款的形式進行融資，因為國家對非銀行融資的渠道限制較多，因此融資的渠道較為窄小，所以在整個銀行體系中國家對眾多的小型銀行進行管制，不利于其規(guī)模的擴大，所以眾多的風險就集中在我國四大商業(yè)銀行的運營中。(2)隱蔽性，近幾年由于我國商業(yè)銀行理財業(yè)務和承兌匯票業(yè)務的發(fā)展，使銀行的發(fā)展存在許多的隱形風險，例如銀行發(fā)行的信用貨幣的本期風險會被外界通貨膨脹和貸款的換息等所掩蓋，或者由于政府的控制，使許多應經顯現(xiàn)的風險被刻意的壓制等。(3)社會性，通過以往的經驗我們可以得出，商業(yè)銀行的運營是否合理暢通與國家的建設和人們的生活息息相關，一旦商業(yè)銀行所承受的風險沒有控制在合理的環(huán)境范圍之內，就會引發(fā)金融危機，從而對國家的整體建設產生巨大的影響。

二、當前我國商業(yè)銀行風險管理中存在的問題

(一)超貸現(xiàn)象嚴重

雖然在商業(yè)銀行的不斷調整與改革下，商業(yè)銀行的不良貸款率有所下降，但在其貸款總量中仍然占據了較大比例。在有關政策的影響下，商業(yè)銀行在一定程度上承擔了國企的經營風險，但商業(yè)銀行自身的經營理念、管理制度較為落后，往往出現(xiàn)為了擴大自身發(fā)展規(guī)模而盲目放貸的情況，最終導致商業(yè)銀行超貸現(xiàn)象嚴重，信貸風險居高不下。

(二)組織機構不合理

我國的經濟市場與其他發(fā)達發(fā)達國家相比無論從產業(yè)結構還是風險控制等都存在較大差距，資本運作方式較為單一。銀行體系中無論是國有獨資銀行，還是股份制商業(yè)銀行，亦或是城市商業(yè)銀行等均存在組織結構單一、人員配置不完善等問題，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一是缺乏有效地權力制約機制，銀行內部機構行政化嚴重，容易導致行政職權被濫用，資金運作缺乏科學性和合理性；二是管理程序較為繁雜，管理效率低下。我國大多數銀行的部門設置都是按照行政級別進行劃分，管理層多達三、四級，這種組織模式給銀行的實際工作帶來很大弊端，首先是決策層太多，面對重大決策性問題是拿不出統(tǒng)一意見，決策范圍太大；其次是各部門之間分工不明確，缺乏有效的配合，工作效率低下；最后就是決策信息傳遞較慢，需要經過多個部門進行審核，且信息透明度不高。

(三)金融創(chuàng)新不足

隨著金融市場的不斷發(fā)展以及信用風險的不斷提升，商業(yè)銀行創(chuàng)新能力的不足也給商業(yè)銀行在金融市場中的發(fā)展帶來了較大的影響。商業(yè)銀行無法通過金融產品與服務的創(chuàng)新在市場中獲得競爭優(yōu)勢，不能充分利用中間業(yè)務來增加商業(yè)銀行的收益種類，甚至部分商業(yè)銀行還會出現(xiàn)虧損的情況，金融創(chuàng)新的不足成為了商業(yè)銀行經營管理水平提升的重要限制。

三、我國商業(yè)銀行提升風險管理水平的建議和策略

(一)形成良好的風險管理體制

對于商業(yè)銀行而言完善的風險管理制度是保證風險評估效果的關鍵所在。首先，要逐步完善對決策者的監(jiān)督和約束機制，避免決策者因為自身問題引起的決策失誤或是非理性決策，保證銀行重大決策的正確性；其次，要保證風險管控工作的獨立性。大量的事實已經證明，在金融危機爆發(fā)之前，很多風險管理人員已經意識到了可能爆發(fā)的金融危機所帶來的風險，但是他們的建議沒有得到上層決策者的重視，最終很多一行面臨倒閉。經驗教訓告訴我們，必須加強對風險管理獨立性的思考，并進一步完善相應的制度；最后，要對那些多品種、多極限和多幣種的產品等加強識別和度量質量，廣泛進行職場調研，進行嚴格的數據分析，為決策者提供切實可靠地數據依據。

(二)培養(yǎng)高水平管理隊伍

商業(yè)銀行在進行風險管理與預防時，必須重視對高水平管理隊伍的培養(yǎng)。商業(yè)銀行必須加強對內部員工的教育與培訓力度，提高員工的風險意識與工作責任感，從而在商業(yè)銀行內部形成良好的風險防范氛圍。針對業(yè)務操作人員，必須重視提高其專業(yè)知識與技術水平；針對會計工作人員，必須加強其道德與責任意識，并培養(yǎng)其對經營風險的識別與應對能力；針對風險管理人員，應該重視對其專業(yè)能力的提升，培養(yǎng)其對銀行外部風險與內部風險的敏感度，從而更好的進行商業(yè)銀行的風險管理與防范工作。

(三)建立健全風險識別和評估體系

要借鑒國際先進經驗并運用現(xiàn)代科技手段，逐步建立覆蓋所有業(yè)務風險的監(jiān)控、評價和預警系統(tǒng)，并進行持續(xù)的監(jiān)控和定期評估。同時，高級管理層要及時對不斷變化的環(huán)境和情況做出反應，解決新出現(xiàn)的風險或以前未能控制的風險，提高風險預警和預控能力。事預則立，不預則廢。

四、結語

商業(yè)銀行自成立以來，就不斷的發(fā)生風險危機，所以對于風險的防范已經成為了銀行管理體系中一項非常重要且復雜的系統(tǒng)工程，尤其是近幾年金融危機不斷發(fā)生的情況下，國內外許多商業(yè)銀行都面臨著倒閉的風險。面對國內外不同的金融投資環(huán)境帶來的壓力，商業(yè)銀行應該著重于本行自身面臨的問題，從多個角度入手，通過改善股權關系、完善風險管理體制等方面入手，切實提升商業(yè)銀行的資本管理和投資水平，進一步為國家經濟發(fā)展提供保障。

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