徐 琳

南開大學(xué)

我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展的現(xiàn)狀及對(duì)策

徐 琳

南開大學(xué)

在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型逐步完成的背景下，我國(guó)政府有關(guān)部門出臺(tái)了關(guān)于支持發(fā)展消費(fèi)金融的政策和措施，也因此推動(dòng)了消費(fèi)金融的快速發(fā)展，使得其進(jìn)入到了一個(gè)發(fā)展的黃金時(shí)期。本文結(jié)合商業(yè)銀行消費(fèi)金融的概念及特點(diǎn)，分析了其發(fā)展現(xiàn)狀，并就如何進(jìn)一步促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)金融的發(fā)展提出了合理化建議。

商業(yè)銀行；消費(fèi)金融；發(fā)展現(xiàn)狀；對(duì)策

前言：

全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)不斷凸顯的背景下，受國(guó)際金融發(fā)展形勢(shì)的影響，我國(guó)國(guó)內(nèi)的金融格局也出現(xiàn)了巨大的變化，無論是貸款債務(wù)化、利率市場(chǎng)化還是存款理財(cái)化、競(jìng)爭(zhēng)白熱化，都使得金融政策和信貸政策不斷的調(diào)整和革新，許多新的金融業(yè)態(tài)呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的趨勢(shì)，傳統(tǒng)的銀行發(fā)展模式面臨著新的問題和挑戰(zhàn)。為了能夠適應(yīng)金融環(huán)境的客觀需要，商業(yè)銀行推出了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，其不僅是一個(gè)新的收入增長(zhǎng)點(diǎn)，更是商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要方向。

1　商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

在銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于設(shè)立消費(fèi)金融公司》的相關(guān)文件中，明確指出，消費(fèi)金融是針對(duì)各個(gè)階層的消費(fèi)者，提供消費(fèi)貸款的一種現(xiàn)代金融服務(wù)方式，能夠有效提高消費(fèi)者的生活水平，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)。而對(duì)于商業(yè)銀行而言，消費(fèi)金融有著更深層次的含義，表現(xiàn)為銀行本身為消費(fèi)行為提供金融服務(wù)的過程，因此應(yīng)該以消費(fèi)者群體的消費(fèi)需求為導(dǎo)向，囊括更加管飯的范圍，如消費(fèi)動(dòng)作、支付結(jié)算、消費(fèi)行為分析等內(nèi)容，利用借記卡、信用卡、移動(dòng)支付、網(wǎng)上支付等方式，為消費(fèi)者提供綜合性、一體化的金融服務(wù)[1]。

2　商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2.1取得的成果

2.1.1規(guī)模擴(kuò)大化

最近幾年，在穩(wěn)健的貨幣政策以及積極的財(cái)政政策影響下，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展，規(guī)程呈現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的趨勢(shì)，而消費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)大以及消費(fèi)結(jié)構(gòu)的升級(jí)為消費(fèi)金融服務(wù)帶來了巨大的市場(chǎng)需求以及廣闊的發(fā)展空間，居民的消費(fèi)觀念出現(xiàn)了很大的變革，由傳統(tǒng)的收入消費(fèi)發(fā)展為貸款消費(fèi)，消費(fèi)模式也由生存型向基本需求型轉(zhuǎn)變。在這個(gè)過程中，國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的調(diào)整可以說是推動(dòng)消費(fèi)金融快速發(fā)展的基礎(chǔ)和前提條件。

2.1.2產(chǎn)品多樣化

自上世界年代至今，我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)雖然發(fā)展時(shí)間不長(zhǎng)，但是產(chǎn)品類型呈現(xiàn)出多樣化的趨勢(shì)，由最初的汽車貸款、助學(xué)貸款等，發(fā)展到今天日趨細(xì)化的消費(fèi)金融產(chǎn)品類型，業(yè)務(wù)更加群體化和具體化，服務(wù)也呈現(xiàn)出網(wǎng)絡(luò)化、便捷化的優(yōu)勢(shì)，分期付款成為了一種熱門的消費(fèi)模式，在各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域都得到了普及應(yīng)用。

2.1.3發(fā)展規(guī)范化

對(duì)于商業(yè)銀行的消費(fèi)金融，一直以來，政府部門都是持積極的支持態(tài)度，頒布了一系列的政策法規(guī)，為其發(fā)展提供了一個(gè)良好的法律環(huán)境，如《個(gè)人住房管理辦法》、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》等，都在很大程度上為商業(yè)銀行消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展提供了助力。不僅如此，我國(guó)的信用體系也在持續(xù)建設(shè)和完善中，央行征信系統(tǒng)收錄的信用檔案已經(jīng)超過了9億，而在政府頒布的相文件中，也明確指出，需要進(jìn)一步擴(kuò)大信用報(bào)告的覆蓋范圍[2]。

2.2存在的問題

2.2.1金融體系不完善

最近幾年，商業(yè)銀行的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)雖然在不斷的細(xì)化和擴(kuò)展，但是受渙散的消費(fèi)金融體系的影響，并沒有呈現(xiàn)出積極的發(fā)展態(tài)勢(shì)，發(fā)展速度相對(duì)緩慢。商業(yè)銀行在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展方面不僅沒有與其他金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)進(jìn)行合作，對(duì)于消費(fèi)金融產(chǎn)品的開發(fā)也缺乏針對(duì)性和專業(yè)性，嚴(yán)重制約了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的規(guī)劃和實(shí)施。

2.2.2產(chǎn)品開發(fā)同質(zhì)化

現(xiàn)階段，我國(guó)的消費(fèi)貸款大多集中在長(zhǎng)期的住房按揭貸款以及中期的汽車貸款等方面，教育、旅游、家電等短期消費(fèi)貸款雖然也有，不過卻沒有得到商業(yè)銀行的重視和深入挖掘。同時(shí)，在消費(fèi)金融服務(wù)潛在客戶群體的挖掘上同樣較淺，針對(duì)特殊領(lǐng)域消費(fèi)金融產(chǎn)品及服務(wù)的開發(fā)處于短板甚至完全空白的階段，影響了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展[3]。

2.2.3專人人才欠缺

專業(yè)人才的欠缺表現(xiàn)在人才數(shù)量的欠缺以及人才能力的欠缺兩個(gè)方面。在當(dāng)前的金融環(huán)境下，想要促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展，必須具備良好的全局觀念和前瞻意識(shí)，但是許多銀行工作人員能力有限，思維僅僅停留在傳統(tǒng)的發(fā)展模式下，影響甚至阻礙了業(yè)務(wù)的開展。另外，消費(fèi)金融業(yè)務(wù)需要不同部門之間的相互協(xié)作，但是各個(gè)單位都沒有安排專人進(jìn)行負(fù)責(zé)，同樣在很大程度上影響了消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.2.4業(yè)務(wù)相對(duì)分散

就目前而言，受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)、發(fā)展、管理模式的影響，我國(guó)商業(yè)銀行雖然一直都十分重視對(duì)于消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的拓展，但是實(shí)際效果并不理想，不僅業(yè)務(wù)相對(duì)分散，而且各個(gè)部門相互牽制，各自為政，缺乏相互之間的融合聯(lián)動(dòng)，將借記卡、信用卡等歸屬到了不同的產(chǎn)品體系中，營(yíng)銷資源分散，缺乏對(duì)于客戶消費(fèi)能力的有效分析，在營(yíng)銷管理中仍然采用相對(duì)粗獷的形式，嚴(yán)重影響了客戶體驗(yàn)。

2.2.5信用體系不健全

在我國(guó)，個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)尚處于起步階段，在群體覆蓋面上相對(duì)狹窄，加上那個(gè)個(gè)人信用記錄分散在商業(yè)銀行、稅務(wù)、公安以及交通管理等部門中，信息比較分散，缺乏及時(shí)性和系統(tǒng)性，雖然一直以來央行都在不斷擴(kuò)大個(gè)人征信系統(tǒng)的覆蓋范圍，但是信息方面的服務(wù)仍然無法滿足商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的需求。在信息技術(shù)的帶動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)信息的收集和更新方面存在巨大的優(yōu)勢(shì)，不過由于商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間并沒有形成相對(duì)穩(wěn)定的合作模式，因此在信息的收集和利用方面落后于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融[4]。

3　商業(yè)銀行消費(fèi)金融發(fā)展對(duì)策

3.1完善消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系

2015年，在國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議中明確提出，應(yīng)該逐步將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)大到全國(guó)范圍內(nèi)，形成消費(fèi)金融公司與商業(yè)銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)、互補(bǔ)發(fā)展的良好格局，推動(dòng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系的逐步完善。對(duì)于大型商業(yè)銀行而言，應(yīng)該在自主研發(fā)新的消費(fèi)金融產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與消費(fèi)金融公司的合作，或者如同西方發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，在自身旗下發(fā)展子消費(fèi)金融公司，從而實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融公司與銀行自身零售業(yè)務(wù)的客戶群體互補(bǔ)以及風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。對(duì)于中小商業(yè)銀行，可以成立專門的消費(fèi)金融部門，開展一些額度較小的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)，針對(duì)一些具有開發(fā)潛力的特殊群體，如大學(xué)生等進(jìn)行培養(yǎng)，提供具有針對(duì)性的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，形成與大型商業(yè)銀行之間的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，從而構(gòu)建起完善可靠的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)體系。

3.2細(xì)化消費(fèi)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)

商業(yè)銀行想要在當(dāng)前的金融環(huán)境中大力發(fā)展消費(fèi)金融服務(wù)，一方面需要真正的重視起來，另一方面必須不斷加大開發(fā)和挖掘的深度與廣度，以滿足消費(fèi)者的實(shí)際需求為優(yōu)先。具體來講，一是應(yīng)該將客戶消費(fèi)金融需求作為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)進(jìn)行細(xì)化，強(qiáng)化流程設(shè)計(jì)和差異化服務(wù)，推動(dòng)產(chǎn)品的持續(xù)創(chuàng)新，開發(fā)出客戶滿意的消費(fèi)金融產(chǎn)品；二是應(yīng)該認(rèn)識(shí)到現(xiàn)階段消費(fèi)金融市場(chǎng)上的消費(fèi)者對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)的依賴性，逐步從傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)走向線上業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，形成互聯(lián)網(wǎng)一體化的消費(fèi)金融服務(wù)鏈，為消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的注入新的活力[5]。

3.3統(tǒng)一消費(fèi)金融服務(wù)平臺(tái)

一是應(yīng)該針對(duì)客戶群體進(jìn)行全面分析以及差異化定位，通過分類管理、分類營(yíng)銷和分類服務(wù)等方式，對(duì)資源進(jìn)行合理調(diào)配，使得其能夠更多的向高價(jià)值、高潛力的客戶群體傾斜；二是應(yīng)該在客戶全生命周期管理中，加強(qiáng)數(shù)據(jù)分析工作，結(jié)合分析結(jié)果進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的開發(fā)與拓展，為客戶提供更具針對(duì)性的服務(wù)；三是應(yīng)該關(guān)注客戶，提升客戶滿意度。具體來講，應(yīng)該對(duì)銀行的服務(wù)界面進(jìn)行統(tǒng)一，使得用戶可以通過PC、平板電腦、智能手機(jī)等對(duì)相應(yīng)的客戶端進(jìn)行訪問，而且在不同渠道的訪問中都能夠獲得統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)；應(yīng)該對(duì)后臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，打破不同部門之間存在的無形壁壘，結(jié)合客戶的消費(fèi)習(xí)慣進(jìn)行相關(guān)服務(wù)的推送；應(yīng)該對(duì)服務(wù)端進(jìn)行統(tǒng)一，無論可以采用哪一種方式進(jìn)行業(yè)務(wù)的咨詢和辦理，系統(tǒng)都能夠?qū)ζ鋵蛹?jí)進(jìn)自動(dòng)識(shí)別，提供個(gè)性化的服務(wù)[6]。

3.4提升消費(fèi)金融服務(wù)體驗(yàn)

一方面，應(yīng)該確?？蛻粼谑褂蒙虡I(yè)銀行提供的消費(fèi)金融產(chǎn)品時(shí)，能夠體驗(yàn)到標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一的銀行服務(wù)，另一方面，銀行應(yīng)該通過不同的渠道，提供內(nèi)容豐富、形式多樣的消費(fèi)金融服務(wù)，為客戶提供便利。在這個(gè)過程中，應(yīng)該關(guān)注幾個(gè)比較關(guān)鍵的問題，一是從不同渠道體驗(yàn)到的服務(wù)應(yīng)該一致，不能存在明顯的差異；二是應(yīng)該對(duì)所有合作商戶的行為進(jìn)行規(guī)范，使得客戶能夠在不同的商戶體驗(yàn)到統(tǒng)一、標(biāo)準(zhǔn)的優(yōu)惠；三是應(yīng)該利用先進(jìn)的技術(shù)，對(duì)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)方式進(jìn)行持續(xù)的優(yōu)化升級(jí)，實(shí)現(xiàn)線上支付與線下支付的有機(jī)融合，使得其消費(fèi)金融服務(wù)能夠更好的融入到客戶的生活中。

3.5構(gòu)建客戶群體信用體系

在大型商業(yè)銀行中，通常都具備海量的客戶信息，銀行應(yīng)該能夠充分認(rèn)識(shí)并且利用好這一優(yōu)勢(shì)，逐步完善信息共享機(jī)制，以政府部門為主導(dǎo)，強(qiáng)化商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等多方的信息共享合作，對(duì)信用信息和社會(huì)信息進(jìn)行整合，形成個(gè)人信用信息庫，并以此為依據(jù)，對(duì)客戶群體的信用等級(jí)進(jìn)行劃分，針對(duì)不同的群體提供差異化的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)[7]。

4　結(jié)語

總而言之，伴隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展，消費(fèi)金融迎來了發(fā)展的黃金時(shí)期，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住這一機(jī)遇，對(duì)自身發(fā)展相對(duì)緩慢的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行改善創(chuàng)新，不斷提升消費(fèi)金融服務(wù)能力，深入挖掘市場(chǎng)群體，通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品的合理利用，推動(dòng)消費(fèi)金融的穩(wěn)健發(fā)展。

［1］徐晴.淺析商業(yè)銀行消費(fèi)金融的現(xiàn)狀及對(duì)策［J］.商，2013，（11）：130.

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