袁雨昕

揚(yáng)州中學(xué)教育集團(tuán)樹(shù)人學(xué)校

論快捷支付的優(yōu)點(diǎn)、弊端以及合理化建議

袁雨昕

揚(yáng)州中學(xué)教育集團(tuán)樹(shù)人學(xué)校

快捷支付是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下應(yīng)用非常普遍的一種支付方式，本文詳細(xì)闡述了快捷支付的概念，分析了它的優(yōu)點(diǎn)和弊端，并就目前快捷支付的現(xiàn)狀做出了總結(jié)，提出合理化建議。

快捷支付的優(yōu)點(diǎn)；快捷支付的弊端；支付寶；網(wǎng)上銀行

快捷支付是時(shí)下交易過(guò)程中普遍應(yīng)用的一種支付方式，它可通過(guò)手機(jī)等隨時(shí)隨地、方便快捷的完成銀行卡網(wǎng)上支付，對(duì)提升交易的便捷性發(fā)揮了重要作用。然而快捷支付在當(dāng)下及后續(xù)的發(fā)展中仍然存在一定的弊端，本文將對(duì)此提出合理化建議。

一、快捷支付的概念

快捷支付是支付寶旗下2011年首創(chuàng)的一種新的支付方式。淘寶發(fā)展早期，銀行卡網(wǎng)上支付使用率迅猛增長(zhǎng)，特別是雙十一購(gòu)物節(jié)，網(wǎng)購(gòu)交易量劇增，超過(guò)多家銀行系統(tǒng)的承受能力，導(dǎo)致支付成功率較低，影響了淘寶交易量。因此，支付寶便要求銀行減少雙方通訊環(huán)節(jié)，提高支付成功率，這就是快捷支付的產(chǎn)生背景。

快捷支付客戶(hù)在網(wǎng)上支付時(shí)不需要開(kāi)通網(wǎng)銀，在客戶(hù)第一次開(kāi)通快捷支付功能時(shí)，向第三方支付平臺(tái)提供銀行賬戶(hù)名、銀行卡號(hào)、銀行卡有效期及手機(jī)號(hào)碼并與銀行系統(tǒng)的信息驗(yàn)證一致后，客戶(hù)在支付過(guò)程中只需輸入支付密碼和銀行手機(jī)驗(yàn)證碼，即可一步完成支付。

快捷支付已經(jīng)成為當(dāng)下最流行的支付方式，并可應(yīng)用于各大國(guó)際電商平臺(tái)，支持海外購(gòu)物。發(fā)展至今，包括中國(guó)銀聯(lián)、騰訊公司財(cái)付通、易趣安付通等第三方支付機(jī)構(gòu)都跟進(jìn)支付寶開(kāi)發(fā)了自己的快捷支付產(chǎn)品，成為網(wǎng)上支付體系的重要組成部分。

二、快捷支付的優(yōu)點(diǎn)

1.簡(jiǎn)單快捷

快捷支付的第一大優(yōu)點(diǎn)莫過(guò)于簡(jiǎn)單快捷了。傳統(tǒng)的PC網(wǎng)銀支付方式畢竟有一定的局限性，它需要銀行卡持有人開(kāi)通網(wǎng)銀功能，只能在安裝了Windows操作系統(tǒng)和IE(微軟)瀏覽器的電腦上操作，且電腦上需安裝網(wǎng)銀控件，攜帶網(wǎng)銀U盾或口令卡等，支付過(guò)程中需跳轉(zhuǎn)7次左右頁(yè)面才能實(shí)現(xiàn)付款，使得支付成功率僅為65%左右。而快捷支付不僅能夠支持電腦、手機(jī)、電視等終端，并且支持IE(微軟)、Firefox(火狐)、Chrome(谷歌)、Safari(蘋(píng)果)、Opera等多種瀏覽器使用，客戶(hù)無(wú)需開(kāi)通網(wǎng)銀功能，只需輸入支付密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼即可完成付款，支付的成功率能夠達(dá)到93%以上。

快捷支付簡(jiǎn)單靈活，無(wú)需繁瑣程序，交易進(jìn)程加快，客戶(hù)體驗(yàn)提升，使得越來(lái)越多的客戶(hù)選擇使用這種支付方式，為手機(jī)支付的迅猛發(fā)展提供了良好的基礎(chǔ)。

2.安全可靠

快捷支付的另一大優(yōu)點(diǎn)便是安全可靠。第三方支付平臺(tái)和銀行有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，當(dāng)快捷支付達(dá)到一定額度或是支付檢測(cè)可能存在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行便會(huì)主動(dòng)向客戶(hù)手機(jī)發(fā)送驗(yàn)證碼信息，確?？蛻?hù)信息的真實(shí)有效。

同時(shí)，第三方支付平臺(tái)全力推進(jìn)賬戶(hù)實(shí)名制，提高快捷支付安全等級(jí)，加大賬戶(hù)盜用的成本和難度，也可給警方偵查時(shí)提供詳實(shí)、有效的線(xiàn)索。

為確保使用者無(wú)后顧之憂(yōu)，支付寶還聯(lián)合保險(xiǎn)公司推出了銀行卡安全險(xiǎn)，保障銀行卡資金被他人線(xiàn)下盜搶、或通過(guò)網(wǎng)銀和手機(jī)銀行被盜用造成的資金損失，這使得廣大客戶(hù)敢于、樂(lè)于使用快捷支付。

3.促進(jìn)電子支付體系和電子商務(wù)的發(fā)展

以往只有中、農(nóng)、工、建、交等大銀行才具有足夠的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、技術(shù)實(shí)力來(lái)支持網(wǎng)上銀行體系的運(yùn)作，同時(shí)也大幅降低了各家銀行柜面業(yè)務(wù)工作量，減少銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，節(jié)約運(yùn)營(yíng)成本。

快捷支付較高的支付成功率和使用率同時(shí)促進(jìn)了電子商務(wù)的大力發(fā)展，增加了商家的交易成交量，對(duì)中國(guó)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的發(fā)展都具有劃時(shí)代的意義。

三、快捷支付的弊端

1.安全性仍然不足

任何事物都具有兩面性，快捷支付最大的優(yōu)點(diǎn)是安全快捷，可由于金融服務(wù)不可能做到100%安全，其弊端仍然是安全性不足。

雖然第三方支付平臺(tái)對(duì)快捷支付有一套完整的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，但在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，黑客攻擊、盜取賬號(hào)、釣魚(yú)網(wǎng)站及惡意注冊(cè)、虛假認(rèn)證等黑灰產(chǎn)業(yè)的技術(shù)水平也在不斷提高，使得客戶(hù)將持續(xù)面臨著資金安全威脅。

同時(shí)，由于快捷支付只需要提供身份證號(hào)、銀行卡號(hào)以及在銀行預(yù)留手機(jī)號(hào)所接收的驗(yàn)證碼，即可利用他人姓名開(kāi)通支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)的新賬戶(hù)并綁定快捷方式消費(fèi)，從而使得這種支付方式對(duì)手機(jī)的依賴(lài)性過(guò)高。一旦客戶(hù)手機(jī)丟失、注冊(cè)信息泄露，由于盜刷過(guò)程客戶(hù)本人收不到任何提示，使得資金很容易受損。

2.快捷支付額度限制

為了防止客戶(hù)資金被盜刷，當(dāng)快捷支付超過(guò)200元時(shí)，第三方支付平臺(tái)便不得代替銀行驗(yàn)證，此時(shí)銀行會(huì)再向綁定的手機(jī)發(fā)送驗(yàn)證碼。頻繁輸入密碼，使得客戶(hù)體驗(yàn)大打折扣。

近年來(lái)，為減少安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)防止銀行賬戶(hù)被邊緣化，中、農(nóng)、工、建等銀行又陸續(xù)對(duì)快捷支付進(jìn)行了限額，如交通銀行對(duì)不支持信用卡結(jié)算的商家，單筆額度不超過(guò)2000元，每日累計(jì)不得超過(guò)2000元，每月累計(jì)不超過(guò)1萬(wàn)元，這就給客戶(hù)網(wǎng)購(gòu)帶來(lái)不便。

3.交易糾紛監(jiān)管機(jī)制不健全

因?yàn)閲?guó)家未出臺(tái)快捷支付相關(guān)法律法規(guī)，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)和客戶(hù)出現(xiàn)了糾紛，只能根據(jù)第三方支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部規(guī)定來(lái)解決。例如，支付寶提出72小時(shí)提供證據(jù)就賠付的承諾，客戶(hù)只需要在進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證、并且綁定手機(jī)號(hào)或者使用了數(shù)字證書(shū)等安全產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)因?yàn)橹Ц侗Ｙ~號(hào)被盜導(dǎo)致賬戶(hù)余額損失的，支付寶將給予補(bǔ)償。但實(shí)際操作中難免會(huì)缺少?gòu)?qiáng)制性約束力，此時(shí)如果能夠有第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)公平公正的監(jiān)督處理此類(lèi)糾紛，不僅能夠增加客戶(hù)的使用信心，對(duì)于快捷支付的發(fā)展也是有所幫助的。

四、快捷支付使用相關(guān)建議

根據(jù)目前快捷支付的現(xiàn)狀，建議在應(yīng)用快捷支付時(shí)要注意以下幾點(diǎn)：第一，提高客戶(hù)自身的安全意識(shí)，養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣，不安裝非官方商店的應(yīng)用，不點(diǎn)擊不明短信鏈接；第二，手機(jī)設(shè)置鎖屏密碼，確保手機(jī)遺失或被盜后他人無(wú)法打開(kāi)；第三，不在聊天工具上泄露個(gè)人的信息，保管好支付寶賬號(hào)、登陸密碼、支付密碼、手機(jī)驗(yàn)證碼等相關(guān)信息；第四，手機(jī)、銀行卡以及身份證分開(kāi)存放，以免丟失造成財(cái)產(chǎn)損失；第五，在綁定銀行卡環(huán)節(jié)盡量不綁定工資卡、信用卡，避免不必要的麻煩；第六，加強(qiáng)多支付平臺(tái)合作，密切聯(lián)系公安、司法、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商，提高支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)控制能力；第七，加強(qiáng)對(duì)第三方支付平臺(tái)的行政監(jiān)管，建立完善相關(guān)法律法規(guī)，有效解決交易糾紛。

五、總結(jié)

快捷支付方便了廣大消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物，很好的促進(jìn)了電子支付和電子商務(wù)的發(fā)展，是時(shí)代發(fā)展的產(chǎn)物。但快捷支付本身仍存在一定的局限性，需要不斷完善，為客戶(hù)營(yíng)造更為安全便捷的網(wǎng)絡(luò)和支付環(huán)境?？旖葜Ц对诤罄m(xù)發(fā)展道路上仍然任重而道遠(yuǎn)。