李貝寧

石家莊市正定實(shí)驗(yàn)中學(xué)

試論如何加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范

李貝寧

石家莊市正定實(shí)驗(yàn)中學(xué)

隨著傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的相結(jié)合，隨之產(chǎn)生了一個(gè)全新的領(lǐng)域“互聯(lián)網(wǎng)金融”，正以勢(shì)如破竹的趨勢(shì)迅猛發(fā)展著。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融相比而言，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融的不足之處，并不斷對(duì)其進(jìn)行了創(chuàng)新，促使我國(guó)金融的發(fā)展速度更加快速。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在的金融風(fēng)險(xiǎn)是十分復(fù)雜、危險(xiǎn)的，當(dāng)前加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范是急需解決的重要課題。本文面就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)以及如何加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行探討。

互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范措施

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，對(duì)傳統(tǒng)的金融組織體系與金融市場(chǎng)體系產(chǎn)生了十分深刻的影響。近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，各種網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)快速發(fā)展起來(lái)，比如宜性、拍拍貸、暢貸網(wǎng)等等P2P貸款，騰訊、京東商場(chǎng)、慧聰網(wǎng)等等互聯(lián)網(wǎng)科技公司也紛紛加入到小額貸款行業(yè)之中來(lái)。建設(shè)銀行、工商銀行、國(guó)開(kāi)行也與阿里巴巴、金銀島等平臺(tái)展開(kāi)合作，開(kāi)展了網(wǎng)絡(luò)帶、e單通等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)?？梢?jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的不斷融合，使得金融交易的時(shí)間與成本得到了極大的降低，也使得金融服務(wù)的邊界與市場(chǎng)進(jìn)一步得到擴(kuò)大，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)管理與傳統(tǒng)金融相比較也更加復(fù)雜，也就對(duì)維護(hù)我國(guó)金融穩(wěn)定提出了更大的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)

(一)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)生與發(fā)展的前提是現(xiàn)代信息技術(shù)，而計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中存在的缺陷與不足很容易引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融潛在、顯在的系統(tǒng)性安全風(fēng)險(xiǎn)。比如，開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中存在、出現(xiàn)的密匙管理以及加密技術(shù)不完善、TCP/CP協(xié)議的安全性較低以及電腦黑客、計(jì)算機(jī)病毒的擴(kuò)散等等從而引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體資金的損失。再如，互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)于依賴外部技術(shù)、技術(shù)外包、缺乏自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)而需從國(guó)外進(jìn)口設(shè)備，這些都會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全造成威脅。

(二)業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

由于各種客觀原因，從而導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融在管理上存在著這種失誤、缺陷，最終引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)主要有操作失誤風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)不良風(fēng)險(xiǎn)三種。操作失誤風(fēng)險(xiǎn)是由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體操作失誤而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)是由于市場(chǎng)所選中的信息不對(duì)稱從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)面臨著風(fēng)險(xiǎn)，還有道德風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)不良風(fēng)險(xiǎn)是由于所從事互聯(lián)萬(wàn)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)由于信譽(yù)不良而引發(fā)的金融業(yè)務(wù)無(wú)序風(fēng)險(xiǎn)。

(三)法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)交易主體由于違法、業(yè)務(wù)違法，以及互聯(lián)網(wǎng)金融屬于新興事物其在立法方面有所不足、不適應(yīng)其發(fā)展的需要，沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在市場(chǎng)準(zhǔn)入、金融監(jiān)管、身份認(rèn)證、信息保護(hù)以及電子合同等方面進(jìn)行明確的立法規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展完全靠仲裁解決，從而導(dǎo)致了很多的不確定性與風(fēng)險(xiǎn)的存在[1]。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的具體措施

(一)構(gòu)建完善的信息安全風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合防范體系

首先，要建立起全網(wǎng)范圍的安全防范聯(lián)盟，共同建立安全的網(wǎng)絡(luò)信息環(huán)境。國(guó)家金融主管部門(mén)、互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)安全服務(wù)公司共同建立起網(wǎng)絡(luò)黑名單以及風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，以建立起安全、可信的網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境。依據(jù)大數(shù)據(jù)原理要對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全存在的隱患進(jìn)行深入挖掘，以致力于做好互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范預(yù)警工作。其次，各參與互聯(lián)網(wǎng)金融的主體應(yīng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范培訓(xùn)交流，對(duì)其中遇到的問(wèn)題以及解決問(wèn)題進(jìn)行資源共享，從而在發(fā)現(xiàn)問(wèn)題、解決問(wèn)題的過(guò)程中不斷提高自身對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范能力以及應(yīng)對(duì)能力。最后，極大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)保密技術(shù)的研發(fā)，尤其是密匙管理技術(shù)與數(shù)字簽名技術(shù)等的研發(fā)。提高我國(guó)在系統(tǒng)軟硬件設(shè)備，尤其是在防火墻、數(shù)據(jù)加密、智能卡等方面的風(fēng)險(xiǎn)抵御水平，盡可能地減少直接使用國(guó)外技術(shù)的可能性。

(二)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范工作而言，三分靠技術(shù)、七分靠管理，可見(jiàn)必須要加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理。一是加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部監(jiān)控，金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)從創(chuàng)新自身組織機(jī)構(gòu)、完善規(guī)章制度方面著手，制定出完善的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)安全管理辦法以及風(fēng)險(xiǎn)防范措施，條件允許的相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)安排專(zhuān)業(yè)人員來(lái)監(jiān)督、防范風(fēng)險(xiǎn)。二是進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制，強(qiáng)化監(jiān)管的協(xié)調(diào)與配合，確保多部門(mén)形成合力，共同對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管。三是加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入制度的管控力，制定一定的市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)與審批制度，盡量避免不規(guī)范、不具條件的企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)從而給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。四是加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)管理，通過(guò)制定一定的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，來(lái)增強(qiáng)金融系統(tǒng)內(nèi)部的系統(tǒng)互動(dòng)，為金融安全提供保障基礎(chǔ)，進(jìn)一步增強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力以提升對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范水平。五是建立起完善健全的信息體系，以降低市場(chǎng)選擇的風(fēng)險(xiǎn)，盡可能避免或是減少由于信息不對(duì)稱、信用不健全而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融客戶從而做出錯(cuò)誤或是不利的選擇。

(三)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融專(zhuān)項(xiàng)法律的建設(shè)

一方面，提高相關(guān)法律法規(guī)的法律效能并嚴(yán)格按照規(guī)定執(zhí)行，根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況來(lái)制定、頒布相關(guān)的法律條文。對(duì)網(wǎng)上交易的行為予以明確的規(guī)定，嚴(yán)禁利用計(jì)算機(jī)技術(shù)來(lái)進(jìn)行高智商犯罪的行為，確?；ヂ?lián)網(wǎng)交易環(huán)境的安全性。同時(shí)，法律中應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中交易主體的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行明確界定。另一方面，建立起公平的網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)。對(duì)數(shù)字簽名加以防偽處理，對(duì)數(shù)字簽字的法律效應(yīng)進(jìn)行明確，同時(shí)對(duì)客戶電子交易的記錄的保留時(shí)間做出明確的規(guī)定，對(duì)消費(fèi)者的私人信息安全加以保護(hù)，確保互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展[2]。此外，還需要加大對(duì)虛擬貨幣交易平臺(tái)的監(jiān)管，在對(duì)虛擬貨幣與法定活動(dòng)的兌換比率進(jìn)行確定時(shí)應(yīng)充分對(duì)發(fā)行商的信譽(yù)、規(guī)模以及資質(zhì)進(jìn)行充分考慮，并要求發(fā)行商要向央行繳納一定的準(zhǔn)備金做保障。

三、結(jié)語(yǔ)

盡管互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展還屬于起步階段，但是其存在的風(fēng)險(xiǎn)卻給互聯(lián)網(wǎng)金融的安全帶來(lái)了很大威脅。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該構(gòu)建起互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系、風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)的法制體系的建設(shè)，從而以為推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全、快速發(fā)展創(chuàng)造條件。

[1]鄭聯(lián)盛. 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融：模式、影響、本質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)[J]. 國(guó)際經(jīng)濟(jì)評(píng)論，2014，(05)：103-118+6.

[2]楊東. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制路徑[J]. 中國(guó)法學(xué)，2015，(03)：80-97.

[3]洪娟，曹彬，李鑫. 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特殊性及其監(jiān)管策略研究[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2014，(09)：42-46.