黃安娜

浙江蒼南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

新經(jīng)濟時代銀行網(wǎng)上貸款發(fā)展趨勢的探索和對策

黃安娜

浙江蒼南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

經(jīng)濟社會快速發(fā)展，商業(yè)銀行也在逐漸拓展業(yè)務(wù)，取得非常好的效果，比如：商業(yè)銀行正在開展的一項業(yè)務(wù)就是網(wǎng)絡(luò)貸款，這種貸款形式既滿足了市場的發(fā)展需求，又增加了業(yè)務(wù)收益，這種貸款業(yè)務(wù)將成為未來信貸市場中非常重要的方式。將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、金融行業(yè)、信貸業(yè)務(wù)進行有機的結(jié)合，突破了過去的融資方式，顛覆了銀行信貸業(yè)務(wù)的渠道。下文主要介紹了國內(nèi)銀行網(wǎng)上信貸的現(xiàn)狀，探討商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款可能出現(xiàn)的問題，進而提出可行性的參考對策。

銀行網(wǎng)上貸款；發(fā)展趨勢；對策

1、前言

當今社會形成了利益市場化的全新局面，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開展網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，成為了一種新的金融方式，由于這種網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)不受空間、時間等限制，成為金融資源非常好的一項業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)能夠24小時為用戶服務(wù)，其獨特的優(yōu)勢開辟了全新的金融時代。網(wǎng)絡(luò)貸款指的是在利用網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，企業(yè)、銀行、其它機構(gòu)進行的借貸往來，或者個人之間進行的借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸的方式有著自身的優(yōu)點，貸款人可以直接在網(wǎng)上填寫各種個人信息，申請貸款，不需要上銀行辦理進行繁瑣的手續(xù)。網(wǎng)絡(luò)貸款的方式打破了傳統(tǒng)銀行貸款的方式，沒有地域的制約，更加輕松、方便，同時，在信用評估和風(fēng)險控制方面也取得了非常好的成效。

2、國內(nèi)銀行網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)有發(fā)展模型

當前，我國很多家銀行都發(fā)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)信貸的前景，紛紛開設(shè)了網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)主要是針對中小型企業(yè)、個體商戶的貸款，通過網(wǎng)絡(luò)便捷的方式，獲得各種有價值的信息，推出的這款信貸服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的成交率高、效率快、成本低等優(yōu)勢，一經(jīng)上市就贏得了人們的關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)主要有以下幾種介入模式。

2.1 網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款

通過網(wǎng)上銀行或者其它電子渠道，形成了便捷的貸款平臺，能夠滿足中小型企業(yè)、個體商戶的快速貸款。網(wǎng)絡(luò)自助循環(huán)貸款是利用互聯(lián)網(wǎng)簡化了傳統(tǒng)的貸款模式，其信貸的本質(zhì)沒有發(fā)生改變。在各家銀行中，工商銀行最先開始網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)。在2009年底，工商銀行在南方發(fā)達地區(qū)率先推出了網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，產(chǎn)品的類型有“網(wǎng)貸通”、“易貸通”等等產(chǎn)品。這里所說的“網(wǎng)貸通”主要是為了方便小微企業(yè)進行貸款，小微企業(yè)如果能夠提供符合標準的抵押物品，就可以在網(wǎng)絡(luò)上申請循環(huán)貸款，貸款的金額在3000萬以下，貸款時間在2年以內(nèi)，一旦貸款申請合格后，用戶可以通過網(wǎng)上銀行或者電子平臺進行提款和還款。

2.2 網(wǎng)上供應(yīng)鏈融資

通過電子交易市場，形成的借貸憑條，主要是為了滿足中小型企業(yè)的借貸需求，為他們提供在線服務(wù)。中小型企業(yè)憑借企業(yè)的信用度、資進的流通情況、電子商業(yè)務(wù)產(chǎn)品等金融方式，完成融資的全過程，實現(xiàn)在線操作，同時，有效的規(guī)避了風(fēng)險。一些私營銀行，比如：平安、民生等銀行就是推出了這種類型的借貸產(chǎn)品，實行網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈融資的服務(wù)。其中，平安銀行推出的這類產(chǎn)品，一上市就收到了很好的效用，這種類型的融資方式能夠為用戶提供更加全面系統(tǒng)的服務(wù)。

2.3 與電商平臺合作的網(wǎng)絡(luò)貸款

通過第三方電子商務(wù)平臺，在平臺上能夠詳細的記錄用戶的每筆交易，隨后自動對其信譽進行評估。在2007年的時候，中國兩大銀行，工商銀行、建設(shè)銀行和阿里巴巴共同合作，創(chuàng)建了新型的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款，但是由于信用評估與風(fēng)險控制理念不相符，最終停止了這項業(yè)務(wù)。在這之后，建設(shè)銀行還推出了“e網(wǎng)通”、“e單通”、“e寶通”等網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。其中“e網(wǎng)通”網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品是建設(shè)銀行和義烏全球網(wǎng)共同合作推出的一款融資產(chǎn)品，能夠方便供應(yīng)商進行融資，快速融資。當前，阿里巴巴和民生銀行達成了合作意向，共同開發(fā)了網(wǎng)絡(luò)征信平臺的貸款產(chǎn)品，可能不久就要問世。

2.4 自建電商平臺的網(wǎng)絡(luò)貸款

我國大型銀行自己組建電子商務(wù)平臺，利用自身的信譽優(yōu)勢、品牌形象、豐富的客戶資源和準確的交易數(shù)據(jù)，推廣電子商務(wù)貸款業(yè)務(wù)。比如：在2012年中旬的時候，建設(shè)銀行投入了大量的資金，建設(shè)了“善融商務(wù)”平臺，在平臺上，分為企業(yè)、個人、車貸、房貸等業(yè)務(wù)，遵守平臺的原則，滿足用戶網(wǎng)絡(luò)融資的需求。當前，該平臺的用戶超過了幾萬人，所發(fā)放的金額超過了10萬余元，不僅解決了用戶的融資困難，也為銀行創(chuàng)造了高昂的收益。

3、商業(yè)銀行發(fā)展網(wǎng)絡(luò)貸款面臨的挑戰(zhàn)

網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品相比較傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品，有著獨特的優(yōu)勢，比如：成本非常低、信息資源非常全、風(fēng)險比較低。當前，有很多非銀行的機構(gòu)也在開展這方面的業(yè)務(wù)，比如：阿里小貸、人人貸等產(chǎn)品，這些產(chǎn)品的特點是借貸時間短、貸款額度小、抵押物品的價值低等，主要是為了滿足創(chuàng)業(yè)人士、低收入人群，這種方式正好彌補了傳統(tǒng)金融的空缺。伴隨著我國法律體系不斷完善，法律征信體系也在不斷完善，網(wǎng)上融資業(yè)務(wù)將有很好的發(fā)展前景。網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)與電子商務(wù)平臺進行有效的融合，形成全新的融資模式，在不久的將來，將取締傳統(tǒng)的信貸方式。

4、銀行網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢與策略

國內(nèi)很多商業(yè)銀行受到非銀行機構(gòu)的壓力，同時，互聯(lián)網(wǎng)對銀行的影響，進而針對信貸業(yè)務(wù)出臺了一系列的政策，從線下借貸逐步轉(zhuǎn)向線上借貸，大力倡導(dǎo)電子化借貸、網(wǎng)絡(luò)化借貸的方式，將線上和線下服務(wù)相結(jié)合的借貸方式，成為了社會的主流方式。隨著電子商務(wù)平臺和網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行在吸取網(wǎng)絡(luò)融資技術(shù)的基礎(chǔ)上，與之強勢聯(lián)合，大力的發(fā)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)，推出了相應(yīng)的產(chǎn)品。銀行簡化信貸流程，使網(wǎng)絡(luò)信貸的經(jīng)營管理更加智能化、便捷化，在滿足互聯(lián)網(wǎng)對金融影響的基礎(chǔ)上，大力推動網(wǎng)絡(luò)融資領(lǐng)域的發(fā)展，使傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)能夠進行線上服務(wù)，智能化服務(wù)。

4.1 將網(wǎng)貸業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)適當隔離

網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)有很多的不同之處，比如：用戶的群體、經(jīng)營的模式、風(fēng)險控制的手段和服務(wù)的模式等等，根據(jù)這種特殊的模式，商業(yè)銀行可以單獨設(shè)立一個部門，開展網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)，將網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)區(qū)分開，也可以稱之為適當?shù)母綦x。介于網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)操作的特殊性，商業(yè)銀行可以收購現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)借貸公司也可以自己組建一個新的部門開展這方面的業(yè)務(wù)。由于現(xiàn)成的網(wǎng)絡(luò)借貸公司創(chuàng)建初期投資的金額非常小，一般在幾百萬以下，大型商業(yè)銀行具備收購這方面的實力。這種方式的好處是可以利用網(wǎng)絡(luò)借貸公司現(xiàn)成的平臺、完善的經(jīng)營模式、規(guī)避風(fēng)險的方式、成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和一些固定的客戶群體；如果商業(yè)銀行自己組建部門，開展網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，也有非常的優(yōu)勢，商業(yè)銀行無論是在資金方面，還是在研發(fā)方面都有著雄厚的實力，利用這種方式，能夠創(chuàng)建屬于自己的品牌價值，和傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)形成互補的趨勢，不斷完善銀行的經(jīng)營管理策略，同時，建立全新的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

4.2 制定契合互聯(lián)網(wǎng)特點的客戶與產(chǎn)品策略

商業(yè)銀行利用網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的平臺能夠為銀行增加新的用戶群，同時，能夠在平臺上設(shè)置一些優(yōu)惠活動，給用戶提供優(yōu)惠，有助于將新用戶培養(yǎng)成長久用戶，為打造銀行龐大客戶群奠定基礎(chǔ)。網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)中的客戶，借款人要進行詳細的審核和劃分，減少銀行遇到的風(fēng)險。對待不符合傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)標準的用戶，可以將其轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，在這個平臺上進行融資，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)相互補充；對待標準規(guī)定高、風(fēng)險比較低的消費貸款項目可以轉(zhuǎn)移到這個平臺上，不僅能夠提供消費者便利的消費條件，也能滿足用戶進行多方面的投資需求。

4.3 線上與線下相結(jié)合

在線下的營銷理論中，要和傳統(tǒng)的營銷團隊緊密合作，形成相互合作的機制，在內(nèi)部制定嚴格的獎懲制度；建立一個專業(yè)的部門，匯聚了很多專業(yè)的信貸工作者，利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢，實現(xiàn)融資項目。

在線上的影響理論中，要將網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和手機銀行、電子商業(yè)和支付寶等平臺實現(xiàn)對接，使數(shù)據(jù)實現(xiàn)資源共享，能夠進行無縫對接，形成全新的金融平臺。

4.4 完善銀行網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)控體系

完善銀行網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險體系，可以通過以下幾個方面，分別為：第一，單獨設(shè)立平臺完善信貸策略和系統(tǒng)。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，設(shè)置相應(yīng)的規(guī)定，設(shè)立專門的風(fēng)險防范系統(tǒng)，同時，設(shè)置快速審批、風(fēng)險評定等業(yè)務(wù)；第二，與其他公司合作，采用風(fēng)險抵押暫緩的方式。商業(yè)銀行在運行網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)時，可以借助中介來完成業(yè)務(wù)，所設(shè)立平臺不需要承擔任何責任，只要合作公司出具相關(guān)證明，使用風(fēng)險抵押暫緩的方式；第三，采取小額分批貸款的方式，降低風(fēng)險，同時，對其進行風(fēng)險測評，引導(dǎo)進行分散投資；第四，規(guī)范信息中介平臺，完善信息紕漏制度。銀行可以委托第三方進行托管，監(jiān)督和清算平臺上的資金，防止出現(xiàn)資金風(fēng)險，在平臺上交易實現(xiàn)透明化；第五，嚴格控制平臺的借貸金額，評價信貸策略。如果在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上，只是單純的依靠計算機算法或者大數(shù)據(jù)來進行風(fēng)險預(yù)測，很有可能出現(xiàn)無規(guī)則的大量放款，使整個信用環(huán)境出現(xiàn)危機，造成不可挽回的損失。

4.5 完善網(wǎng)絡(luò)貸款征信制度

網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以完善信用體系，建設(shè)網(wǎng)絡(luò)信用平臺，進而完善網(wǎng)絡(luò)征信體系。銀行可以與相應(yīng)的部門搭建起合作的關(guān)系，盡量的收集企業(yè)的相關(guān)信息，完善信用數(shù)據(jù)庫，借助第三方評估的方式。

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