李福軍

第三方支付平臺(tái)在電商B2B企業(yè)中的應(yīng)用與分析

李福軍

隨著電子商務(wù)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，電商行業(yè)的交易過(guò)程對(duì)資金安全性和效率要求與日俱增，相比銀行提供的網(wǎng)上電子支付，第三方支付平臺(tái)在其中所起的作用越來(lái)越重要。B2B交易閉環(huán)是基于對(duì)供應(yīng)商與采購(gòu)商的信息流、物流與資金流的整合，作為中間環(huán)節(jié)的資金支付是實(shí)現(xiàn)快捷交易的核心問(wèn)題。第三方支付平臺(tái)正是解決B2B大額資金流快捷支付痛點(diǎn)的最優(yōu)方案。本文著眼于分析第三方支付平臺(tái)中存在的交易安全性、便捷性、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)控制及資金管理等潛在問(wèn)題，并針對(duì)這些問(wèn)題提出了解決對(duì)策。

電子商務(wù)；B2B；第三方支付；技術(shù)安全

第一章緒論

隨著電子商務(wù)及金融業(yè)的發(fā)展，對(duì)資金的安全性和效率要求與日俱增，網(wǎng)上支付已逐漸成為發(fā)展的新趨勢(shì)。網(wǎng)上電子支付方式主要有銀行提供的網(wǎng)上電子支付與第三方支付平臺(tái)提供的電子支付。在銀行網(wǎng)上支付環(huán)境中，需要通過(guò)指定銀行的界面進(jìn)行資金的劃撥，或采用匯款方式，交易也基本采用款到發(fā)貨的傳統(tǒng)形式。在整個(gè)交易過(guò)程中，無(wú)論是貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、售后服務(wù)等方面都無(wú)法得到可靠保證。為了解決這一系列問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。作為以客戶為中心的開(kāi)放式中立商務(wù)平臺(tái)，第三方支付平臺(tái)致力于在賣方與買方之間建立了一個(gè)公共、可信任的中介平臺(tái)，在交易的過(guò)程中，第三方支付能夠進(jìn)行資金的傳遞并可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督，滿足了電子商務(wù)中賣方和買方對(duì)信譽(yù)與安全的要求，它的出現(xiàn)和發(fā)展說(shuō)明該方式是市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。

B2B是電子商務(wù)行業(yè)中的重要組成部分，在傳統(tǒng)供應(yīng)商與采購(gòu)商之間構(gòu)架起一座完全中性的電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)橋梁。為實(shí)現(xiàn)在供應(yīng)商與采購(gòu)商之間的快捷交易，僅僅通過(guò)銀行網(wǎng)上電子支付系統(tǒng)無(wú)法實(shí)現(xiàn)每天幾十萬(wàn)張訂單的快速處理，必須要借助第三方支付平臺(tái)。作為資金托管代付平臺(tái)，第三方支付使得交易雙方能夠安全放心的進(jìn)行網(wǎng)上交易，彌補(bǔ)了以銀行為主體的傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)的不足。

第三方支付也存在一些風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題尚未全部解決，需要加強(qiáng)對(duì)第三方支付的業(yè)務(wù)規(guī)則、操作規(guī)范、交易認(rèn)證方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、參與各方的權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，從而防范支付風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)第三方支付平臺(tái)中所有參與者的資金安全。作為電商從業(yè)者，希望通過(guò)研究B2B行業(yè)與第三方支付平臺(tái)的現(xiàn)狀，在詳細(xì)分析兩者相互促進(jìn)、快速發(fā)展的同時(shí)，找出B2B與第三方支付之間存在的問(wèn)題和瓶頸，提出相應(yīng)的對(duì)策，對(duì)第三方支付在B2B行業(yè)中的應(yīng)用進(jìn)行啟示與總結(jié)。

第二章第三方支付平臺(tái)促進(jìn)B2B企業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)

電商B2B企業(yè)與實(shí)務(wù)交易B2B企業(yè)存在很大的差別，其特點(diǎn)是：第一，電商B2B企業(yè)的客單價(jià)一般在幾百元至幾千元的范圍；第二，交易次數(shù)非常頻繁，交易總額巨大；第三，供應(yīng)商和采購(gòu)商眾多，采購(gòu)商在線選擇范圍較廣；第四，供采關(guān)系不穩(wěn)定，變化頻繁；第五，行業(yè)內(nèi)交易流程及操作非常規(guī)范；第六，產(chǎn)品線非常豐富，甚至可以根據(jù)需要進(jìn)行定制。另外，B2B企業(yè)也不同于傳統(tǒng)的B2C企業(yè)，在B2B企業(yè)的交易中，電子商務(wù)交易涉及三方，分別是供應(yīng)商、采購(gòu)商以及作為交易平臺(tái)的B2B企業(yè)，三方均是第三方支付機(jī)構(gòu)的客戶，整個(gè)電子支付系統(tǒng)要為三方提供服務(wù)，保護(hù)三方的利益。第三方支付是上述三方在交易過(guò)程中的資金“中間平臺(tái)”，是在銀行監(jiān)管下保障交易各方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，其優(yōu)勢(shì)包括：

一、交易的安全性

B2B閉環(huán)中包括B2B平臺(tái)、供應(yīng)商及采購(gòu)商，企業(yè)對(duì)安全的需求普遍高于個(gè)人消費(fèi)者，第三方支付平臺(tái)為所有電子商務(wù)交易提供安全保障。一方面，第三方支付平臺(tái)采用目前最成熟的電子支付相關(guān)技術(shù)，與各銀行的支付網(wǎng)關(guān)相連，用戶在支付時(shí)輸入的賬戶和密碼都將直接傳給用戶賬戶所在的銀行，這樣通過(guò)銀行本身支付網(wǎng)關(guān)即可提供足夠的支付安全保障。另一方面，第三方支付平臺(tái)自身?yè)碛蟹浅Ａ己玫陌踩雷o(hù)體系，對(duì)用戶的關(guān)鍵數(shù)據(jù)傳輸使用SSL加密通道（安全套接層加密）并配合PKI密鑰體系（公鑰基礎(chǔ)設(shè)施），為用戶提供了更強(qiáng)的支付安全保障。

二、交易的公正性

第三方支付平臺(tái)的清算模式優(yōu)化了原來(lái)的傳統(tǒng)支付流程，最大限度地避免了拒付和欺詐行為的發(fā)生，創(chuàng)造出良好的、使供采及B2B平臺(tái)各方彼此信任的交易環(huán)境。第三方清算保證模式采用了在網(wǎng)站與銀行之間進(jìn)行二次結(jié)算的方式，使得支付平臺(tái)不再單純地作為連接各銀行支付網(wǎng)關(guān)的通道，而是作為中立的第三方機(jī)構(gòu)，能夠保留供應(yīng)商、B2B平臺(tái)與采購(gòu)商的有效交易信息，為維護(hù)各方的合法權(quán)益提供有力的保障。

三、支付的便捷性

B2B企業(yè)與第三方支付平臺(tái)建立合作關(guān)系后，供應(yīng)商和采購(gòu)商在B2B平臺(tái)上進(jìn)行支付活動(dòng)時(shí)，第三方支付平臺(tái)為兩者提供一個(gè)統(tǒng)一的支付界面，不需要在各個(gè)網(wǎng)銀的界面中來(lái)回操作，極大地提高了供應(yīng)商與采購(gòu)商的支付操作效率。

在B2B市場(chǎng)中，雖然銀行網(wǎng)上支付和第三方支付共同存在，但在產(chǎn)品規(guī)范、便捷、安全和高效的交易訴求下，銀行結(jié)算系統(tǒng)幾乎無(wú)能為力，必須依靠第三方支付平臺(tái)系統(tǒng)，因此第三方支付平臺(tái)可有效地補(bǔ)充銀行目前無(wú)法開(kāi)展的業(yè)務(wù)，在降低交易各方運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，使銀行可以直接利用第三方支付的服務(wù)系統(tǒng)提供服務(wù)，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本。第三方支付平臺(tái)不僅能夠幫助供應(yīng)商、B2B交易平臺(tái)、采購(gòu)商解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，還可以對(duì)各方的交易進(jìn)行詳細(xì)記錄，從而防止交易各方對(duì)已發(fā)生的交易行為抵賴的可能，為后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供有力的證據(jù)。

四、平臺(tái)的開(kāi)放性

銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)只為本銀行發(fā)行的銀行卡提供支付服務(wù)，而B(niǎo)2B鏈條中的供應(yīng)商、B2B交易平臺(tái)和采購(gòu)商的企業(yè)銀行賬戶具備多樣性，作為開(kāi)放體系的第三方支付平臺(tái)，可以支持全國(guó)范圍內(nèi)大多數(shù)銀行的在線支付，為上述三方提供支持跨眾多銀行的支付服務(wù)。除此之外，第三方支付平臺(tái)已研發(fā)出更為便捷的支付終端，方便供應(yīng)商和采購(gòu)商通過(guò)POS機(jī)具終端進(jìn)行支付，同時(shí)支持手機(jī)、電話等多種移動(dòng)終端的支付操作。

第三章B2B企業(yè)應(yīng)用第三方支付平臺(tái)所面臨的問(wèn)題

作為中介，第三方支付平臺(tái)通過(guò)與多個(gè)銀行合作的方式提供了多種銀行的網(wǎng)關(guān)接口，雖然促進(jìn)了各方用戶與銀行的合作，提高了銀行結(jié)算效率，較好地保障了電子商務(wù)的安全性，但隨著B(niǎo)2B行業(yè)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)在提供中立的個(gè)性化支付結(jié)算與增值服務(wù)的同時(shí)，也面臨著許多不容忽視的問(wèn)題。

一、宏觀市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

一方面，由于B2B企業(yè)客單價(jià)較高，因此總體交易額規(guī)模很大，為獲得更高的市場(chǎng)占有率，第三方支付機(jī)構(gòu)針對(duì)B2B企業(yè)的手續(xù)費(fèi)率一直保持非常低的水平，一些第三方支付機(jī)構(gòu)一直在微利運(yùn)營(yíng)甚至虧損經(jīng)營(yíng)。另一方面，B2B電商行業(yè)中有一類業(yè)務(wù)為大額預(yù)存款業(yè)務(wù)，銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)與第三方支付平臺(tái)都可以支持該類業(yè)務(wù)。在該類業(yè)務(wù)環(huán)境中，第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行之間既是合作關(guān)系又是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系，當(dāng)銀行不通過(guò)任何第三方支付公司，而直接與采購(gòu)商連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來(lái)自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。

二、第三方支付機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)給B2B企業(yè)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)

任何企業(yè)在商業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中都存在諸如違約、破產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)，第三方支付機(jī)構(gòu)也不例外。一旦該機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)破產(chǎn)等重大風(fēng)險(xiǎn)，B2B平臺(tái)上的交易將無(wú)法得到有效保障，同時(shí)大量資金以“電子貨幣“形式寄存于第三支付平臺(tái)賬戶內(nèi)，B2B交易中的各方資金均存在因第三方支付機(jī)構(gòu)破產(chǎn)而清零的風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付目前的競(jìng)爭(zhēng)局面還處于低水平無(wú)序狀態(tài)，在用價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的同時(shí)，擠壓了有限的盈利空間，在政府監(jiān)管全面到位之前，容易出現(xiàn)第三方支付將其客戶資金進(jìn)行挪用的現(xiàn)象，比如用于經(jīng)營(yíng)費(fèi)用或者進(jìn)行其他投資，資金的安全性得不到應(yīng)有的保障。當(dāng)?shù)谌街Ц豆境霈F(xiàn)倒閉或破產(chǎn)情況時(shí)，留存在第三方支付賬戶中的用戶資金如何得到保全并退償將是一個(gè)不可回避的問(wèn)題。

三、資金沉淀與非法轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

從既有的B2B支付流程來(lái)看，由于信用期的存在會(huì)出現(xiàn)大量資金滯留在第三方支付中間賬戶，這些沉淀資金易引發(fā)資金管理風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。第三方機(jī)構(gòu)開(kāi)立支付結(jié)算賬戶、提供支付結(jié)算服務(wù)，實(shí)際已突破了現(xiàn)有諸多經(jīng)營(yíng)的限制，可能為非法轉(zhuǎn)移資金、洗錢和套現(xiàn)提高便利，形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、資金歸集、使用與調(diào)配的效率問(wèn)題

B2B企業(yè)通過(guò)獲取交易傭金生存，為滿足不同客戶的需求，在B2B交易平臺(tái)中接入了多種第三方支付機(jī)構(gòu)通道。目前不同的第三方支付機(jī)構(gòu)之間無(wú)法互聯(lián)互通，這大大增加了企業(yè)在資金管理上的難度，降低了資金使用與調(diào)配的效率，要實(shí)現(xiàn)不同第三方支付賬戶中資金的歸集，必須借助企業(yè)的銀行賬戶與銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)，這導(dǎo)致B2B企業(yè)必須配備額外人員負(fù)責(zé)資金調(diào)配，既增加了企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本，又違背了第三方支付快捷便利的初衷。

第四章對(duì)第三方支付在B2B企業(yè)中應(yīng)用的對(duì)策

一、強(qiáng)化與銀行的合作，明確自身定位

第三方支付機(jī)構(gòu)自獲得支付牌照以來(lái)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)支付結(jié)算服務(wù)的不足，越來(lái)越得到市場(chǎng)的認(rèn)可和需求。而單純的支付業(yè)務(wù)壁壘較低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，第三方支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在加強(qiáng)與銀行合作的同時(shí)，主動(dòng)將業(yè)務(wù)范疇擴(kuò)展至B2B企業(yè)的流動(dòng)資金管理需求上，向供應(yīng)鏈金融服務(wù)提供商轉(zhuǎn)變。在圍繞第三方支付的基礎(chǔ)應(yīng)用領(lǐng)域之上，以B2B企業(yè)為供應(yīng)鏈中心，幫助B2B企業(yè)管理上游企業(yè)與下游企業(yè)的資金流和電子物流，在降低第三方支付機(jī)構(gòu)本身風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，協(xié)助B2B企業(yè)把單個(gè)企業(yè)不可控風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)楣?yīng)鏈整體的可控風(fēng)險(xiǎn)。

二、構(gòu)建第三方支付平臺(tái)監(jiān)管部門，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋O(jiān)管制度

第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)涵蓋多個(gè)領(lǐng)域，包括IT信息服務(wù)、金融服務(wù)業(yè)務(wù)以及虛擬電子貨幣發(fā)行等。傳統(tǒng)意義上看，銀監(jiān)會(huì)應(yīng)負(fù)責(zé)第三方支付平臺(tái)的資金安全問(wèn)題監(jiān)管，工信部應(yīng)對(duì)第三方支付中涉及的移動(dòng)或電信業(yè)務(wù)監(jiān)管，而在虛擬電子貨幣發(fā)行領(lǐng)域，應(yīng)由中國(guó)人民銀行監(jiān)管。多部門繁雜的行政監(jiān)管并不能適應(yīng)快速變化的第三方支付行業(yè)，建議獨(dú)立構(gòu)建第三方支付行業(yè)的行政監(jiān)管部門，將銀監(jiān)會(huì)、工信部及央行的職責(zé)融入其中，從而全面有效地進(jìn)行管理。通過(guò)行政監(jiān)管加大對(duì)第三方支付服務(wù)商的管理力度，會(huì)使得所有使用大額資金網(wǎng)上交易的企業(yè)增強(qiáng)對(duì)第三方支付的信心，在避免無(wú)監(jiān)管狀態(tài)下資金風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也可有效地解決第三方支付機(jī)構(gòu)的信用問(wèn)題。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要制定完善的監(jiān)管制度，其中至少應(yīng)該包括第三方支付平臺(tái)的強(qiáng)制準(zhǔn)備金、交易額度限制、風(fēng)險(xiǎn)信息提示、企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)告審計(jì)等內(nèi)容，同時(shí)要求第三方支付機(jī)構(gòu)建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，規(guī)范不同崗位的工作職責(zé)與權(quán)限、交易數(shù)據(jù)保管措施、職責(zé)分離的工作內(nèi)容互相檢查方法、緊急狀態(tài)及重大事項(xiàng)報(bào)告、差錯(cuò)糾正與賠償制度等。

三、第三方支付機(jī)構(gòu)與B2B企業(yè)共同建立沉淀資金管理制度

B2B企業(yè)在與各類第三方支付機(jī)構(gòu)合作過(guò)程中，對(duì)于沉淀在第三方支付中間賬戶中的資金，應(yīng)加強(qiáng)統(tǒng)一管理，明確規(guī)定在信用賬期內(nèi)該虛擬賬戶的資金不得挪用，每個(gè)信用賬期結(jié)束時(shí)即刻將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到企業(yè)對(duì)公銀行賬戶，減少被第三方支付機(jī)構(gòu)截留資金行為的發(fā)生。

四、提升資金調(diào)配與歸集的效率

由于銀行系統(tǒng)是第三方支付平臺(tái)的運(yùn)作基礎(chǔ)，第三支付機(jī)構(gòu)、B2B企業(yè)應(yīng)密切與銀行的合作關(guān)系。一方面，銀行是整個(gè)商業(yè)環(huán)境及其發(fā)展過(guò)程中的基石，雖然第三方支付平臺(tái)是非常重要的金融創(chuàng)新，但它不能脫離銀行體系單獨(dú)存在，因此，第三方支付平臺(tái)應(yīng)在與銀行擴(kuò)大合作的同時(shí)，使銀行體系與第三方支付平臺(tái)的銜接、資金流動(dòng)更為順暢。另一方面，第三方支付平臺(tái)的行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)推動(dòng)不同第三支付平臺(tái)之間打通資金調(diào)轉(zhuǎn)的通道，實(shí)現(xiàn)資金在多個(gè)第三方支付平臺(tái)之間自由歸集，徹底打破不同第三方支付平臺(tái)之間的人為交易藩籬。

第五章結(jié)論及建議

第三方支付平臺(tái)是電商B2B發(fā)展過(guò)程中的重要里程碑，正是基于第三方支付平臺(tái)的快捷便利性才推動(dòng)了這個(gè)行業(yè)的迅猛發(fā)展。第三方支付平臺(tái)將供應(yīng)商、采購(gòu)商、B2B企業(yè)有效連接在一起，降低了各方的中間環(huán)節(jié)與重復(fù)工作流程，解決了網(wǎng)上支付的資金安全問(wèn)題及信用問(wèn)題，間接推動(dòng)了行業(yè)中B2C、C2C等模式電商的發(fā)展。但就現(xiàn)階段來(lái)看，我國(guó)第三方支付平臺(tái)還有一些問(wèn)題值得進(jìn)一步研究，比如在途資金的安全性、第三方支付平臺(tái)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)系處理等。隨著金融服務(wù)業(yè)的逐步放開(kāi)，第三方支付平臺(tái)在面對(duì)有利的發(fā)展前景的同時(shí)，更應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理，為商業(yè)發(fā)展提供更為安全、便捷的支付環(huán)境。

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