葉純亮++張學會

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，大學生信貸消費問題已經(jīng)成為社會關注的熱點，也成為高校誠信教育和道德教育的重要內容。筆者在對地方本科院校大學生的信貸消費現(xiàn)狀調查的基礎上，對大學生信貸消費呈現(xiàn)出來的特點進行了分析，總結出當前地方本科院校大學生信貸消費存在的問題，并提出了合理構建大學生正確信貸消費觀念和行為的途徑。

關鍵詞：本科院校：大學生：信貸消費

一、問題的緣起

自2004年9月金誠信用與廣東發(fā)展銀行聯(lián)合發(fā)行首張大學生信用卡以來，大學生信用卡業(yè)務發(fā)展迅速，同時也出現(xiàn)了許多問題，如學生還款不積極等。統(tǒng)計和分析地方本科院校大學生有卡族和無卡族所填調查問卷的數(shù)據(jù)，筆者發(fā)現(xiàn)當前大學生的信貸消費結構、消費行為和消費心理等方面存在問題，進而為地方本科院校指導大學生樹立合理的信貸消費觀念和行為提供了相關建議。

二、地方本科院校的大學生信貸消費現(xiàn)狀分析

（一）對調研樣本的總體分析

筆者對合肥師范學院在校本科生采用隨機抽樣發(fā)放調查問卷的形式進行調研。調查問卷共發(fā)放1240份，收回調查問卷1240份，有效調查問卷1204份，有效回收率97.O9%。其中男生572人，約占47.5%：女生632人，約占52.5%。

整個調查問卷的樣本涵蓋了全校所有的學科和年級，樣本容量較大，抽取的學生填寫問卷態(tài)度認真，基本能夠滿足統(tǒng)計分析的要求，統(tǒng)計結果所反映的信息和得到的結論具有較好的統(tǒng)計意義，為下一步的調查研究奠定了基礎。

（二）呈現(xiàn)的特點

1.從大學生信貸消費的領域來看，呈現(xiàn)多元化的特點

調研群體中有70.6%的學生用信用卡購買電腦、手機等數(shù)碼產品，有22.7%的學生把信用卡用于外出旅游和文體娛樂消費等。

2.從大學生信貸消費的行為方式來看，主要用于超前消費

在信息化時代，大學生了解新事物的途徑廣泛，接受新事物和新觀念的速度快，在信貸消費觀念上就更前衛(wèi)。大學生辦理信用卡的主要原因有：便于網(wǎng)上支付，“透支式”超前消費和臨時應急等。

3.從大學生信貸消費的消費水平來看，存在“年級差”“專業(yè)差”和“區(qū)域差”

首先，大學生隨著年紀的增加，信貸消費的觀念逐漸增強，也有部分學生把信用卡消費用于就業(yè)及畢業(yè)人際消費的支出。其次，在調研的學生群體中，藝術、體育專業(yè)的學生消費水平高于文法和理工類學生。再次，部分學生因為來自農村，經(jīng)濟困難，家庭所給的生活費無法滿足個人的消費欲望，因此他們選擇信用卡消費；城市出生的學生，自身家庭條件比較好，生活自小比較富裕，對于新鮮事物的物質追求欲望較低，因此信貸消費的產生較少。

三、地方本科院校大學生信貸消費存在的問題

（一）大學生信貸消費的風險意識較差，易上當受騙

受調研的學生群體中，學生辦理信用卡的方式包括以下幾種：銀行促銷和校園代理，占53.5%；自行到銀行辦理，占32.6%；其他方式辦理信用卡，主要是通過熟人或者自行網(wǎng)絡申請等方式，占13.9%。學生在校園代理或銀行促銷活動過程中辦理信用卡的時候，自我安全保護意識較差，對于關鍵信息保護不當，存在非常大的安全隱患。同時，在這個高速發(fā)展的信息時代，個人非常多的經(jīng)濟信息都綁定于支付客戶端，有不法人士會運用大數(shù)據(jù)技術篩選相關信息，從而給個人帶來經(jīng)濟風險。

（二）大學生信貸消費的合理消費意識較差，易形成攀比心理

大學生對現(xiàn)代社會消費現(xiàn)象的模仿越來越明顯，尤其是從貧苦或偏遠地區(qū)進入城市的學生，如果個人對于新鮮誘惑的自控力不夠，那么在消費上就會滋生出攀比和虛榮的心理。因此，部分學生身上不止一張信用卡透支消費。

（三）大學生信貸消費的償還能力不足，易形成“惡性循環(huán)”

大學生信用卡消費的還款方式分別為一次性還本付息和按月還款，而大學生償還信貸消費的所欠款項，主要有以下三種來源：家長每月所給的生活費、自身勤工儉學所得和獎助學金。在調研群體中，76.32%的學生用網(wǎng)上銀行支付業(yè)務還款，22.12%的學生把信用卡當作借記卡存取款使用。還有部分學生個人消費欲望超出了實際支付能力，在這部分學生的還款過程中，只有38.6%的學生是一次性還本付息，61.4%的學生則選擇了按月還款的方式，從而使自身陷入“消費——還貸——又消費”的“惡性循環(huán)”怪圈。

四、幫助地方本科院校大學生形成正確信貸消費觀的途徑

（一）社會層面

社會和周邊商圈要良性互動，形成一個氛圍較好的環(huán)境，促使大學生形成合理的消費觀、養(yǎng)成合理的消費習慣。

首先，銀行應該嚴格大學生信用卡申請、審批制度，限制大學生申請額度，將大學生延期或拖欠信用消費額度納入大學生的個人征信檔案記錄。其次，學校所在地方政府應該在校園周邊營造一個良好的、和諧安靜的社會氛圍，不要把鋪張浪費的風氣帶到校園周邊。

（二）學校和家庭層面

家校的良性互動，有利于形成良好的監(jiān)督機制，是學生形成合理消費觀、養(yǎng)成合理消費習慣的催化劑。

首先，家長在日常生活中，要帶好頭。一方面，家長應幫助孩子從小養(yǎng)成良好的金錢支配能力和儲蓄意識。在個人經(jīng)濟支配權上，給予大學生自身更多的自主支配權，目的是幫助孩子樹立合理的消費觀念。另一方面，家長在日常生活中可以嘗試“個人儲蓄銀行”或“公司投資股票”等游戲，幫助孩子有效地接受理財教育，引導其提前成為理性的消費者。其次，教師尤其是輔導員要深入到大學生中去，通過召開誠信教育主題班會等途徑，幫助大學生養(yǎng)成良好的理財意識。第一，作為思想政治教育的一線工作者，輔導員要以入學教育為契機，上好大學生理財規(guī)劃的第一課，幫助學生樹立以學習為主體目標的愿景目標，從而為營造良好的學風氛圍奠定基礎。第二，輔導員要召開以誠信還貸、還款和理想消費為主題的班會，分享身邊的案例，共同探討“如何養(yǎng)成理想消費習慣”，在思維碰撞中讓理性信貸消費的觀念在學生腦中生根發(fā)芽。

（三）學生層面

大學生個體對主流消費觀念合理消化，養(yǎng)成良好的消費習慣，這是學生養(yǎng)成合理消費行為觀念和習慣的奠基石。

大學生自身應當充分認識到信貸消費有利有弊，有的時候甚至是弊大于利，大學生自身應合理把握信貸消費的額度和尺度，不能因為信貸消費的出現(xiàn)就盲目消費和過度消費，從而影響學業(yè)。endprint