付凱利

（武漢理工大學(xué)，湖北武漢430070）

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城鎮(zhèn)化背景下的農(nóng)村自我養(yǎng)老模式研究

付凱利

（武漢理工大學(xué)，湖北武漢430070）

摘要：在中國(guó)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)收入有限，老齡人的各種社會(huì)保障制度尚未健全且政府的部分養(yǎng)老政策執(zhí)行力度低，農(nóng)村老齡人生活得不到有效的保障。農(nóng)村的老齡人比城市的老齡人要多，約占全國(guó)老齡人口的80%。進(jìn)入21世紀(jì)我國(guó)的城鎮(zhèn)化步伐加快，大量的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力不斷地向城市轉(zhuǎn)移，這一現(xiàn)象加速了農(nóng)村老齡化的步伐。目前處于國(guó)家經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展期，所以解決農(nóng)村老齡化的關(guān)鍵還是在于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村老人的自我養(yǎng)老。

關(guān)鍵詞：政府；農(nóng)村；自我養(yǎng)老；條件

一、概念解釋及提出背景闡述

世界衛(wèi)生組織于1990年提出實(shí)現(xiàn)“健康老齡化”的目標(biāo)，就是不僅使人長(zhǎng)壽而且使人健康的長(zhǎng)壽，盡量縮短人生中臨終前需要照料的程度和時(shí)間，最終實(shí)現(xiàn)老齡人的無(wú)疾而終。

在1999年是國(guó)際老年人的世界衛(wèi)生日，世界衛(wèi)生組織又提出了“積極老齡化”的概念。積極老齡化是將老齡人看成有巨大潛能，能繼續(xù)為社會(huì)做出貢獻(xiàn)的社會(huì)財(cái)富，應(yīng)努力挖掘這一財(cái)富。積極鼓勵(lì)老年人參與社會(huì)發(fā)展，在滿(mǎn)足他們自我實(shí)現(xiàn)的精神追求和最大限度的實(shí)現(xiàn)自我價(jià)值的同時(shí)，緩解人口老齡化給社會(huì)帶來(lái)的問(wèn)題，減輕社會(huì)養(yǎng)老負(fù)擔(dān)，為社會(huì)進(jìn)步經(jīng)濟(jì)發(fā)展繼續(xù)發(fā)揮他們的作用。

“自我養(yǎng)老就是既不靠子女和親屬，又沒(méi)有離退休金而主要靠?jī)?chǔ)蓄或勞動(dòng)收入或其它收入來(lái)維持生計(jì)的養(yǎng)老模式?！盵1]有學(xué)者從老有所為的角度探討自我養(yǎng)老的含義即“根據(jù)老年人自身的條件，如身體狀況、特長(zhǎng)愛(ài)好，力所能及地為家庭做點(diǎn)工作，為人民做點(diǎn)好事，為社會(huì)做點(diǎn)奉獻(xiàn)，為國(guó)家做點(diǎn)貢獻(xiàn)?！盵2]概括來(lái)講，自我養(yǎng)老就是老齡人根據(jù)自身的條件，興趣愛(ài)好，經(jīng)歷經(jīng)驗(yàn)等在達(dá)到一定的年齡后繼續(xù)為社會(huì)貢獻(xiàn)自己的力量，從而獲得一定的報(bào)酬實(shí)現(xiàn)自己不依靠子女能夠繼續(xù)健康的生存。

健康養(yǎng)老是積極養(yǎng)老的目的也是其基本內(nèi)容，自我養(yǎng)老是積極養(yǎng)老的核心和關(guān)鍵。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）自我養(yǎng)老模式只是作為一種輔助的養(yǎng)老模式

主張多種養(yǎng)老方式互相結(jié)合的觀(guān)點(diǎn)?！梆B(yǎng)老的層次可分為生存型養(yǎng)老、生活型養(yǎng)老、發(fā)展型養(yǎng)老。”[3]把第一個(gè)層次稱(chēng)之為正式支持，主要是物質(zhì)方面的支持；后面兩種稱(chēng)之為非正式支持，主要是生活照料和精神慰藉。從這個(gè)劃分出發(fā)，論證了不同責(zé)任主體的不同責(zé)任，分析了家庭養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、居家養(yǎng)老和以房養(yǎng)老的模式。分析了每種養(yǎng)老方式的優(yōu)缺點(diǎn)，從而主張各種養(yǎng)老方式的結(jié)合。特別強(qiáng)調(diào)居家養(yǎng)老這種新型的養(yǎng)老模式是未來(lái)中國(guó)社會(huì)養(yǎng)老的發(fā)展趨勢(shì)。

王叔和指出，轉(zhuǎn)型期中國(guó)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)采用雙層組合模式，即家庭和社會(huì)共擔(dān)責(zé)任。徐忠芳指出，基本的養(yǎng)老功能還是靠家庭養(yǎng)老，社會(huì)承擔(dān)社會(huì)性的活動(dòng)。同時(shí)政府應(yīng)多渠道的減輕家庭養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)。美國(guó)健康協(xié)會(huì)表示，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)可以縮短老年人等待照料的時(shí)間，能夠及時(shí)的為老年人提供所需的服務(wù)。Kane R.A等學(xué)者指出，“我們應(yīng)該盡量使各類(lèi)養(yǎng)老模式之間的界限模糊，盡量做到具體問(wèn)題具體分析，不應(yīng)該讓界限成為社會(huì)發(fā)展福利事業(yè)的約束力?！盵4]John S M Alearney認(rèn)為“社區(qū)健康中心應(yīng)該與醫(yī)院進(jìn)行合作來(lái)為機(jī)構(gòu)的老人提供更為專(zhuān)業(yè)的護(hù)理服務(wù)，以提高機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量?！盵5]江宜航通過(guò)分析湖北省沙洋縣高陽(yáng)鎮(zhèn)官橋村老年協(xié)會(huì)的調(diào)查，提出互助式養(yǎng)老。通過(guò)訪(fǎng)問(wèn)江西養(yǎng)老服務(wù)行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)得出養(yǎng)老院養(yǎng)老是未來(lái)社會(huì)的發(fā)展趨勢(shì)。[6]

（二）自我養(yǎng)老作為主要的養(yǎng)老渠道

農(nóng)民自主參與商業(yè)保險(xiǎn)。羅世瑞認(rèn)為，農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題關(guān)鍵在于經(jīng)濟(jì)保障，農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題可以采取讓農(nóng)民參加商業(yè)保險(xiǎn)的辦法來(lái)解決，不依賴(lài)于國(guó)家財(cái)政支持。他認(rèn)為目前商業(yè)保險(xiǎn)的方式采用不夠廣泛的原因是農(nóng)村壽險(xiǎn)市場(chǎng)存在的有效供給不足、經(jīng)營(yíng)主體單一。這種觀(guān)點(diǎn)是一種方法，但“商業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi)多，靈活性較強(qiáng)，農(nóng)民選擇的范圍較大?！盵7]在目前的農(nóng)村是不具有實(shí)施的可能性的。要實(shí)現(xiàn)這種方法，首先應(yīng)該對(duì)農(nóng)村的壽險(xiǎn)進(jìn)行一個(gè)調(diào)查，就目前來(lái)看中國(guó)農(nóng)民的素質(zhì)仍然處于較低的水平，對(duì)國(guó)家和社會(huì)了解的窗口狹小，再加上中國(guó)目前的社會(huì)問(wèn)題較多，農(nóng)民容易上當(dāng)受騙。要實(shí)現(xiàn)商業(yè)壽險(xiǎn)的前提是農(nóng)民的素質(zhì)要提升到一定的程度。

（三）關(guān)于政府在農(nóng)村自我養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的角色及職能定位

國(guó)內(nèi)學(xué)者比較一致地認(rèn)為，在農(nóng)村養(yǎng)老保障制度建立和完善過(guò)程中，政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，如柴瑞娟、羅新銘認(rèn)為，“政府職能社會(huì)化已成為當(dāng)代政府職能發(fā)揮的一個(gè)顯著的趨勢(shì)，這種從單一權(quán)力行政向公共服務(wù)行政的轉(zhuǎn)變決定了提供公共產(chǎn)品和有效的公共服務(wù)是當(dāng)今政府的職責(zé)所在，而穩(wěn)定健全的社會(huì)秩序和一套合理的制度框架無(wú)疑是最為核心的公共物品。社會(huì)保障制度作為一種典型的公共物品，政府也就必然參與其構(gòu)建和管理?！盵8]

自我養(yǎng)老模式的探究較少，而自我養(yǎng)老才是最根本的解決方式。對(duì)城市老人而言，以房養(yǎng)老是通向自我養(yǎng)老的途徑之一，而就目前農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)狀況而言，以房養(yǎng)老就有一定的實(shí)施困難。

總的來(lái)講，對(duì)農(nóng)村養(yǎng)老資源的研究較少，應(yīng)對(duì)渠道研究農(nóng)村的養(yǎng)老資源，不應(yīng)局限于家庭、社會(huì)和國(guó)家，我們應(yīng)該更多的挖掘老年人資源，減輕社會(huì)的負(fù)擔(dān)。老年人不應(yīng)僅僅就是社會(huì)的負(fù)擔(dān)更是社會(huì)的資源，是資源就應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的作用。

三、自我養(yǎng)老是未來(lái)農(nóng)村養(yǎng)老可持續(xù)發(fā)展的主要模式

（一）可能性

第一，從生理學(xué)的角度。古希臘注明科學(xué)家巴風(fēng)發(fā)現(xiàn)，“一個(gè)動(dòng)物的壽命相當(dāng)于它生長(zhǎng)期的5-7倍”，人類(lèi)的生長(zhǎng)期約為25歲，按照巴風(fēng)系數(shù)的推算，人的正常壽命應(yīng)該在125-175歲之間。2000年世界衛(wèi)生組織對(duì)年齡層的劃分：44歲以下是青年人，45-59之間是中年人，60-74之間是輕齡老年人，75-89之間是中齡老年人，90歲以上是長(zhǎng)壽老年人。按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，那么剛剛退休的健康老年人是能夠繼續(xù)為社會(huì)做貢獻(xiàn)的。

第二，從老年人自身來(lái)講，輕齡老年人是人生素質(zhì)發(fā)展的頂峰，具有年輕人不具備的經(jīng)歷和人力資源優(yōu)勢(shì)，能夠繼續(xù)創(chuàng)造社會(huì)價(jià)值特別是有一技之長(zhǎng)的老齡人。同時(shí)老年人也是傳播傳統(tǒng)文化、教育思想和集體觀(guān)念等的重要承擔(dān)者?！袄夏耆说慕?jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值是自我養(yǎng)老模式存在的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)?！盵9]

（二）必要性

我國(guó)與西方國(guó)家面臨的人口老齡化現(xiàn)象的不同之處在于，西方國(guó)家是在經(jīng)濟(jì)得到充分發(fā)展之后出現(xiàn)的人口年齡結(jié)構(gòu)的變化，而國(guó)家經(jīng)濟(jì)正處于發(fā)展時(shí)期，國(guó)家未富先老面臨著更加嚴(yán)峻的養(yǎng)老形式。在國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展未達(dá)到一定的階段時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心仍然在城市，對(duì)農(nóng)村的投入會(huì)限制在一定的范圍之內(nèi)。從收入上看，城鄉(xiāng)居民收入差距懸殊，兩者的保障能力相差懸殊；從制度安排上看，由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，“社會(huì)化養(yǎng)老保障機(jī)制還很不完善或根本缺失，絕大多數(shù)農(nóng)民的養(yǎng)老問(wèn)題還是以土地為保障基礎(chǔ)的非制度化的家庭養(yǎng)老?！盵10]隨著城鎮(zhèn)化的不斷發(fā)展，農(nóng)村的老齡化現(xiàn)象非常嚴(yán)重，國(guó)家的投入滿(mǎn)足不了農(nóng)村養(yǎng)老的需求，那么我們必須探索新的養(yǎng)老模式來(lái)應(yīng)對(duì)老齡化的現(xiàn)象。

計(jì)劃生育以來(lái)，中國(guó)的家庭結(jié)構(gòu)向著“四二一”的模式發(fā)展，一對(duì)年輕夫妻需要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，醫(yī)療技術(shù)水平不斷提高，人類(lèi)的平均壽命在2011年達(dá)到74.9歲，有的人甚至需要養(yǎng)四個(gè)以上的老人。在這種情況下，年輕人的生活壓力增大，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式不斷弱化，家庭養(yǎng)老已經(jīng)不能滿(mǎn)足農(nóng)村老年人養(yǎng)老的需要。

機(jī)構(gòu)養(yǎng)老在農(nóng)村中實(shí)現(xiàn)的阻力較大。一方面農(nóng)村中傳統(tǒng)觀(guān)念的影響比較大，老年人大多是迫于無(wú)奈才選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。另一方面，目前我國(guó)的機(jī)構(gòu)養(yǎng)老存在很多問(wèn)題。養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的覆蓋面較小，局限于一些城市的“三無(wú)”老人和農(nóng)村中的“五保”老人。按照馬斯洛的需要層次理論，人的需要可以分為五個(gè)層次：生存的需要，安全的需要，愛(ài)與歸屬的需要，尊嚴(yán)的需要，自我實(shí)現(xiàn)的需要。而我國(guó)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)目前只停留在保障老年人生存需要這一階段，不能滿(mǎn)足老年人多方面的需要。

社區(qū)養(yǎng)老在城市中較為常見(jiàn)，會(huì)定期舉行老年人相關(guān)的活動(dòng)之類(lèi)的。城市社區(qū)養(yǎng)老的體系化制度化不夠完善，農(nóng)村中更是缺乏這種養(yǎng)老模式。

目前學(xué)術(shù)界推崇的是居家養(yǎng)老，居家養(yǎng)老是多種養(yǎng)老模式的結(jié)合。這種養(yǎng)老模式既能夠充分的利用資源同時(shí)又是老年人比較熟悉的環(huán)境。自我養(yǎng)老是居家養(yǎng)老模式的升華，它更強(qiáng)調(diào)老年人不是被動(dòng)的接受社會(huì)的救助，更支持老年人以家庭為基礎(chǔ)以社區(qū)服務(wù)為條件積極的貢獻(xiàn)自己的力量找到存在感更好的實(shí)現(xiàn)發(fā)展。總之，自我養(yǎng)老是解決養(yǎng)老模式最根本最核心的方法。

四、農(nóng)村自我養(yǎng)老存在的問(wèn)題及不斷完善的方式和方法

農(nóng)村的老年人大部分以土地為生，達(dá)到一定的年齡階段后不能夠再種地且沒(méi)有離退休金，成為社會(huì)純粹的消費(fèi)者。農(nóng)村大部分的老年人從事體力勞動(dòng)，在老年時(shí)重病較多身體素質(zhì)較差。文化素質(zhì)不高，長(zhǎng)期處于弱勢(shì)地位，精神文化生活匱乏，精神狀態(tài)欠佳。

目前農(nóng)村自我養(yǎng)老存在的問(wèn)題主要是老年人自我養(yǎng)老的渠道不暢通，在不能從事重體力勞動(dòng)的情況下經(jīng)濟(jì)創(chuàng)收渠道較窄，娛樂(lè)活動(dòng)單一長(zhǎng)期得不到精神撫慰，醫(yī)療衛(wèi)生費(fèi)用花費(fèi)較大服務(wù)質(zhì)量較差實(shí)現(xiàn)報(bào)銷(xiāo)的條件局限性較大，存在不敢看病看不起病的現(xiàn)象等問(wèn)題。

（一）國(guó)家應(yīng)為實(shí)現(xiàn)農(nóng)村自我養(yǎng)老創(chuàng)造條件

1.政府應(yīng)該制定一系列的執(zhí)行政策。“農(nóng)村社會(huì)保障體系建設(shè)滯后的重要原因是政府主體缺位，實(shí)際上也是政府責(zé)任的缺位?！盵11]1978年改革開(kāi)放以后，中國(guó)的醫(yī)療衛(wèi)生體制也進(jìn)行了多次的改革，取得了巨大成就同時(shí)也遺留了很多深層次的問(wèn)題。醫(yī)療衛(wèi)生體制經(jīng)過(guò)市場(chǎng)化改革后，醫(yī)療費(fèi)用大幅度上漲、醫(yī)療服務(wù)的公平性下降同時(shí)也存在著體制的缺陷。中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，收入水平較低。調(diào)查分析，在農(nóng)民迫切希望得到的社會(huì)保障中，醫(yī)療保障是重點(diǎn)同時(shí)農(nóng)村醫(yī)療保障制度是農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老的重要組成部分，而我國(guó)農(nóng)村醫(yī)療保障制度并沒(méi)有得到真正的實(shí)施。國(guó)家對(duì)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生停留在政策的指導(dǎo)上缺乏具體執(zhí)行制度的出臺(tái)，這就導(dǎo)致制度得不到切實(shí)的貫徹。在農(nóng)村醫(yī)療服務(wù)體系呈現(xiàn)民營(yíng)化的趨勢(shì)，在縣鄉(xiāng)的各級(jí)醫(yī)療服務(wù)部門(mén)，醫(yī)院和醫(yī)生都變成了追求最大收入的市場(chǎng)參與主體，醫(yī)療費(fèi)用上漲、醫(yī)患關(guān)系緊張等問(wèn)題。農(nóng)民不了解醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)的相關(guān)政策，國(guó)家對(duì)農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生停留在政策的指導(dǎo)上缺乏具體執(zhí)行制度的出臺(tái)，這就導(dǎo)致農(nóng)民得不到真正的醫(yī)療保障實(shí)惠。

2.相關(guān)政策的制定要建立在具體的考察之上。有學(xué)者提出在農(nóng)村建立商業(yè)醫(yī)療保障模式進(jìn)行養(yǎng)老。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶(hù)不同的需求設(shè)計(jì)開(kāi)展不同險(xiǎn)種的醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)模式下的社會(huì)人群通過(guò)自愿來(lái)參保。根據(jù)目前中國(guó)農(nóng)村的發(fā)展水平來(lái)說(shuō)，農(nóng)民的對(duì)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的了解較少且文化知識(shí)水平不高，對(duì)自我權(quán)利的捍衛(wèi)意識(shí)不強(qiáng)，所以商業(yè)模式在農(nóng)村的實(shí)行需要一系列相關(guān)的政策條件的保障，這樣成本就會(huì)上升超過(guò)目前農(nóng)民的承受能力。具體政策和養(yǎng)老模式的設(shè)計(jì)應(yīng)該從農(nóng)村的具體條件和現(xiàn)狀出發(fā)，要進(jìn)行充分的調(diào)查研究。

3.注重養(yǎng)老保險(xiǎn)的法制化、規(guī)范化建設(shè)。法制不健全是我國(guó)農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的一個(gè)重要原因。目前在我國(guó)多數(shù)地區(qū)，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)還停留在市縣級(jí)統(tǒng)籌的水平上。“農(nóng)村的養(yǎng)老保險(xiǎn)是一個(gè)系統(tǒng)工程，必須通過(guò)法律來(lái)明確各方責(zé)任?！盵12]

（二）地方政府根據(jù)國(guó)家政策創(chuàng)造可操作性條件，豐富老年人的生活

1.組織老年人參與教育生活，開(kāi)展與農(nóng)村老年人相關(guān)的生活的講座。比如養(yǎng)生保健類(lèi)，做菜類(lèi)，生活小技巧，教育類(lèi)等的知識(shí)講座。在老年中心建立圖書(shū)館，供老年人學(xué)習(xí)以便更好的實(shí)現(xiàn)健康養(yǎng)老。同時(shí)部分老年人具有豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)積累，組織開(kāi)展關(guān)心下一代教育的咨詢(xún)或是擔(dān)任顧問(wèn)，為國(guó)家和社會(huì)的健康發(fā)展建言獻(xiàn)策。

2.組織老年人參與娛樂(lè)生活，組織各種興趣小組，拓展老年人興趣，組織老年人演出等，可獲得相應(yīng)的報(bào)酬。

3.組織老年人參與經(jīng)濟(jì)生活，開(kāi)拓老年人實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)的渠道。如今，科技的快速發(fā)展使得生產(chǎn)力的大幅度提升，而人們?cè)絹?lái)越向往無(wú)污染的綠色蔬菜和食品。我們可以發(fā)揮農(nóng)村老人的優(yōu)勢(shì)，老人可以做一些力所能及的種菜養(yǎng)殖家禽之類(lèi)的事，但重要的是我國(guó)要為他們提出收購(gòu)和銷(xiāo)售的渠道，后面的環(huán)節(jié)主要有國(guó)家和社會(huì)來(lái)承接。這樣一方面，使老人有一定的收入來(lái)源，減輕家庭的部分負(fù)擔(dān)；另一方面為國(guó)家的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的改革和發(fā)展提供條件。大部分老人沒(méi)有收入，僅靠國(guó)家的補(bǔ)貼是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，所以還是要發(fā)揮老人的作用，這樣既減輕社會(huì)負(fù)擔(dān)又可以使老人忙碌起來(lái)鍛煉身體。例如養(yǎng)殖家禽。建立與市場(chǎng)需要相結(jié)合的經(jīng)濟(jì)體系。或者建立中介機(jī)構(gòu)，幫助實(shí)現(xiàn)老年人繼續(xù)勞動(dòng)的信息暢通。

（三）在農(nóng)村建立社區(qū)養(yǎng)老，形成養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)

未來(lái)養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)將逐漸從家庭轉(zhuǎn)移到社會(huì)，而新型社區(qū)在一定程度上承擔(dān)著過(guò)度的作用。社區(qū)靈活、方便，服務(wù)內(nèi)容較為全面甚至可以提供上門(mén)服務(wù)，同時(shí)對(duì)老年人而言活動(dòng)成本較低且人群價(jià)位熟悉，解決了老年人對(duì)生活服務(wù)的要求。把農(nóng)村中的閑散人員集中起來(lái)進(jìn)行培訓(xùn)并把照顧老人的任務(wù)分配到具體的個(gè)人。建立老年人的個(gè)人信息檔案，便于處理緊急情況。把城市中的社區(qū)養(yǎng)老的優(yōu)點(diǎn)加以改進(jìn)和借鑒。

（四）養(yǎng)老儲(chǔ)蓄制度

1.資金儲(chǔ)蓄制度。銀行應(yīng)該增加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄這樣一項(xiàng)業(yè)務(wù)，對(duì)老年人養(yǎng)老的年齡根據(jù)當(dāng)?shù)厝说慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平和生活狀況制定，采取高利息等條件，以保證老年人能在老年時(shí)儲(chǔ)蓄的水平能跟上貨幣貶值的程度。

2.個(gè)人勞動(dòng)儲(chǔ)蓄制度，其中包括腦力勞動(dòng)和體力勞動(dòng)的儲(chǔ)蓄。體力勞動(dòng)，一方面輕齡老人為中齡和長(zhǎng)壽老人服務(wù)，在自己年老時(shí)可獲得相應(yīng)的服務(wù)。另一方面，鼓勵(lì)社會(huì)的力量參加進(jìn)來(lái)，比如志愿活動(dòng)等。這可以根據(jù)盧海元的“實(shí)物換保障”理論進(jìn)行試點(diǎn)。

3.實(shí)物儲(chǔ)蓄制度，以房養(yǎng)老。老年人去世后就會(huì)留有房產(chǎn)，可以通過(guò)特定的“反向抵押”把房產(chǎn)提前變現(xiàn)，以增加老年人資金來(lái)源提高老年的生活質(zhì)量。這種制度需要保險(xiǎn)公司具有明確的規(guī)定，制度要規(guī)范?！耙苑筐B(yǎng)老借助于“使用權(quán)”和“所有權(quán)”兩權(quán)分離的理論，使我們既可以照常居住在原有的房中，享用它帶給我們的使用價(jià)值，同時(shí)又可以將住房蘊(yùn)含的價(jià)值予以提前變現(xiàn)，套現(xiàn)用作養(yǎng)老資金，從而達(dá)到養(yǎng)老的預(yù)期目的。”[13]以房養(yǎng)老起源于荷蘭，成熟于美國(guó)，以研究遺產(chǎn)動(dòng)機(jī)為理論基礎(chǔ)。農(nóng)村老年人可在年輕時(shí)變儲(chǔ)蓄資金養(yǎng)老的方法為以房養(yǎng)老，在農(nóng)村的買(mǎi)房沒(méi)有市場(chǎng)且價(jià)值較低，可以選擇在城市買(mǎi)房然后年老時(shí)以“反向抵押的方式”領(lǐng)取資金，以供老年生活的使用。

美國(guó)活動(dòng)理論學(xué)家阿諾德·羅認(rèn)為，老年人尋求參與社會(huì)活動(dòng)的機(jī)會(huì)對(duì)于實(shí)現(xiàn)老年人經(jīng)濟(jì)需求、健康需求、心理需求、社會(huì)參與需求具有重要作用。探索實(shí)現(xiàn)農(nóng)村老年人自我養(yǎng)老模式，可以使部分消費(fèi)人群轉(zhuǎn)為生產(chǎn)人群，為社會(huì)創(chuàng)造財(cái)富的同時(shí)降低了社會(huì)的撫養(yǎng)指數(shù)，大大有利于經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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